侯陽林

(吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林　長春　130022)

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如何發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)市場

侯陽林

(吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林長春130022)

摘要：現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)業(yè)作為朝陽產(chǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，但農(nóng)村商業(yè)健康保險(xiǎn)卻由于宣傳推廣程度，資金籌集，經(jīng)營制度和監(jiān)管措施等因素限制其發(fā)展。應(yīng)建立完備的農(nóng)村健康保險(xiǎn)市場體系，深入開展調(diào)研工作，并根據(jù)農(nóng)村保險(xiǎn)市場運(yùn)營特點(diǎn)，實(shí)行符合實(shí)際需求的、合理的醫(yī)療健康保險(xiǎn)制度，大力推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文旨在通過對(duì)我國農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析并提出有益其發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)；農(nóng)村市場；保障制度；農(nóng)民

一、我國農(nóng)村醫(yī)療健康保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀及存在問題

(一)商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)在農(nóng)村普及程度低

我國農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘?0.9%，而有健康保險(xiǎn)保障的農(nóng)村人口僅占總農(nóng)村人口數(shù)量的12%。與大中型城市的54%相比，農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)還未完全普及。自1999年社會(huì)保障制度改革以來，受益者大多為城鎮(zhèn)居民，作為人口基數(shù)最大的農(nóng)村居民，其覆蓋程度不足18%。在我國保險(xiǎn)事業(yè)剛起步的今天，農(nóng)村居民的健康保險(xiǎn)意識(shí)還未開化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不夠強(qiáng)，加上老百姓在醫(yī)療保險(xiǎn)追償案件中敗訴的事件層出不窮，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)處于盲目排斥狀態(tài)。一提及保險(xiǎn)商品，許多農(nóng)民仍覺得是騙錢的。社會(huì)政府對(duì)農(nóng)民的醫(yī)療健康還不夠重視，缺乏關(guān)于健康保險(xiǎn)的了解和宣傳，致使農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)療健康險(xiǎn)的熱情度不高，排斥態(tài)度很難改變，從而阻礙了農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

(二)農(nóng)村醫(yī)療設(shè)備不齊全

當(dāng)前，由于農(nóng)村資金流通性欠缺，政府對(duì)貧困地區(qū)的醫(yī)療投資較少，農(nóng)村醫(yī)院的設(shè)備不齊全，居民就醫(yī)環(huán)境較差。全國農(nóng)村地區(qū)普遍存在醫(yī)務(wù)人員能力不高人手不夠，設(shè)備落后，收費(fèi)不合理的現(xiàn)象，致使農(nóng)村居民生小病自己挺，生大病沒錢看，由此導(dǎo)致農(nóng)村人口的身體素質(zhì)越來越差。落后的醫(yī)療條件導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以合理測算健康險(xiǎn)的費(fèi)率，即使可測也會(huì)大大提高保險(xiǎn)費(fèi)金額，農(nóng)村居民本來對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品懷有排斥心理，高額的健康險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)使他們退避三舍，因此阻礙農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

(三)農(nóng)村醫(yī)療保障制度不健全

當(dāng)前，我國農(nóng)村醫(yī)療保障制度的主要形式是農(nóng)村合作醫(yī)療。需要籌集的資金主要來自于農(nóng)民，農(nóng)村企業(yè)，鄉(xiāng)縣政府和農(nóng)村集體，發(fā)展程度較好的農(nóng)村，政府投入的資金比例較大，來自其他大中型企業(yè)的資金可能也有很多，在這種情況下，農(nóng)村居民的醫(yī)療保障負(fù)擔(dān)會(huì)減輕一些。但與此相悖的事實(shí)仍存在，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)和貧困縣，政府本身存在財(cái)政收支困難，各大中小型企業(yè)也不愿意在收益率低的貧困地區(qū)投入太多資本來發(fā)展當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，從而反使經(jīng)濟(jì)困難，無法承擔(dān)醫(yī)療支出的農(nóng)民成為農(nóng)村合作醫(yī)療的主要出資人。這種制度下的醫(yī)療資金主要用來支付農(nóng)村醫(yī)生的薪水，醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用和醫(yī)藥費(fèi)的減免補(bǔ)貼款等。在我國農(nóng)村醫(yī)療保障制度下，支付采取后付制，即患者先看病，再憑病歷和票據(jù)憑證到農(nóng)村合作醫(yī)療的機(jī)構(gòu)報(bào)銷。這種模式不僅增加了農(nóng)民看病的時(shí)間成本，還會(huì)使促農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生給病人提供過多的用藥和服務(wù)，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展帶來阻力。

(四)市場監(jiān)管不到位

目前，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是各地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置不均衡。二是保險(xiǎn)人對(duì)展業(yè)和理賠的態(tài)度有明顯不同。保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣，條件苛刻，拖延時(shí)間。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不對(duì)稱。多數(shù)保險(xiǎn)公司實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行虛假宣傳甚至踩低對(duì)手的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題和經(jīng)濟(jì)糾紛。

二、發(fā)展農(nóng)村醫(yī)療健康保險(xiǎn)市場的對(duì)策

(一)提高農(nóng)民的醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

許多農(nóng)民為了增加收入減少支出，身體出現(xiàn)問題不能及時(shí)就醫(yī)，醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)太弱，鄉(xiāng)縣政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度的宣傳力度，提高商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，比如通過專家講座，發(fā)放傳單，掛宣傳條幅等方式培養(yǎng)農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自我保障意識(shí)及保險(xiǎn)互助意識(shí)，從而提高農(nóng)民參加商業(yè)保險(xiǎn)的積極性。使他們正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用意義，了解商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營機(jī)制，緩解農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的排斥和抵觸情緒，積極參加醫(yī)療健康保險(xiǎn)。

(二)完善農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)設(shè)施

農(nóng)村醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展主要在于人才和設(shè)施。目前我國農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)行業(yè)人才極度匱乏，素質(zhì)水平和醫(yī)療設(shè)備配置明顯低于城市。首先，社會(huì)要鼓勵(lì)醫(yī)學(xué)畢業(yè)生和醫(yī)療技術(shù)人員區(qū)農(nóng)村服務(wù)，采用實(shí)習(xí)，輪崗，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府加薪聘用的方式挽留或增加農(nóng)村的醫(yī)療人才。對(duì)于在校醫(yī)學(xué)類大學(xué)生，高校應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)學(xué)生為農(nóng)村醫(yī)療事業(yè)奉獻(xiàn)的精神，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村醫(yī)療健康對(duì)祖國醫(yī)療事業(yè)發(fā)展的重要性意義，注重學(xué)生的技術(shù)和專業(yè)能力的培養(yǎng)，提高農(nóng)村醫(yī)生的水平，改善服務(wù)態(tài)度。其次，政府要重視農(nóng)村醫(yī)療設(shè)施的建設(shè)，吸引外資，投入到完善醫(yī)療設(shè)備中去，減少農(nóng)民的看病成本，提高看病效率，降低農(nóng)民的健康風(fēng)險(xiǎn)。這些措施可適當(dāng)減少農(nóng)村的醫(yī)療事故發(fā)生率，大大降低了農(nóng)村醫(yī)療健康保險(xiǎn)的費(fèi)率，農(nóng)民可花更少的保費(fèi)享受更好的醫(yī)療服務(wù)。

(三)建立合理的醫(yī)療健康保險(xiǎn)制度

農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的前提是建立完整健全的農(nóng)村醫(yī)療保障體系。當(dāng)下，由于農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)仍存在缺陷和不足，農(nóng)民的健康和就醫(yī)問題依然是農(nóng)村發(fā)展的焦點(diǎn)。農(nóng)民對(duì)健康和醫(yī)療的需求呈不斷增長趨勢，因此，通過發(fā)展商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)市場來滿足廣大農(nóng)民日漸增加的保險(xiǎn)需求顯得尤為重要。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以農(nóng)民的實(shí)際需要為起點(diǎn)，通過對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的深入調(diào)研，有針對(duì)性的開發(fā)醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。大力開發(fā)意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村居民來說保費(fèi)合理，保障性強(qiáng)，比較實(shí)惠，可以作為基礎(chǔ)險(xiǎn)種在各經(jīng)濟(jì)等級(jí)的農(nóng)村推廣。其次，可開發(fā)與農(nóng)村合作醫(yī)療相聯(lián)系的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。擴(kuò)大商業(yè)健康險(xiǎn)的保障范圍，比如開發(fā)住院險(xiǎn)，綜合性醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于從事特定工作的農(nóng)民推出某種特定的傷害險(xiǎn)或疾病險(xiǎn)。努力完善商業(yè)保險(xiǎn)的保障制度，達(dá)到保費(fèi)適中，使農(nóng)民的繳費(fèi)能力與承受能力相匹配，為廣大農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于不同經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)村可實(shí)行不同的保險(xiǎn)制度。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全面建設(shè)農(nóng)村醫(yī)療健康保險(xiǎn)制度，與城鎮(zhèn)的保險(xiǎn)制度相結(jié)合；較發(fā)達(dá)的農(nóng)村引進(jìn)市場機(jī)制和經(jīng)濟(jì)支持，開發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)市場；對(duì)于欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)展扶貧工作。要依據(jù)實(shí)際情況確定集體、政府和個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療資金籌集比例，鼓勵(lì)和保護(hù)私人對(duì)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行投資。

(四)建立嚴(yán)格的保險(xiǎn)市場監(jiān)管機(jī)制

我國應(yīng)制定與農(nóng)村醫(yī)療健康保險(xiǎn)制度相適應(yīng)的法律法規(guī)，進(jìn)一步完善我國的法律體系，保障農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度走上正軌。保護(hù)農(nóng)民的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，切實(shí)保障農(nóng)民的利益。農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)資金的管理者要嚴(yán)格遵循監(jiān)督管理原則，做到?？顚Ｓ?，抵制占用非法挪用農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)資金的犯罪現(xiàn)象。

作為新興產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)得到越來越多金融界和政府的重視，其中存在的問題并不是一朝一夕能解決的。中國農(nóng)村的保險(xiǎn)市場還有很大潛力值得我們當(dāng)代青年去開發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]論我國農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度 秦峰 《法治與社會(huì)》2014年05期 D922.28.