寧淳霖

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長沙 411000）

貧困縣金融扶貧小額信用貸款的風(fēng)險管理和控制
——湖南省隆回縣金融扶貧小額信用貸款的調(diào)查分析

寧淳霖

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長沙 411000）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在促進(jìn)社會發(fā)展、脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程中有其獨(dú)特的功能。金融扶貧是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)廣泛積極參與的一項(xiàng)活動，筆者在2016年7月-8月對湖南省邵陽市隆回縣107戶農(nóng)民小額扶貧貸款的樣本進(jìn)行了調(diào)查分析，探討貧困地區(qū)農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險管理和控制。

金融扶貧；小額貸款；風(fēng)險管理

現(xiàn)有100多萬人口的隆回縣是一個國家級貧困縣，有209個貧困村，擁有貧困人口187258人。實(shí)現(xiàn)扶貧脫困離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，由于貧困的農(nóng)村農(nóng)戶缺少擔(dān)保，因此發(fā)放小額信用貸款支持農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、脫貧致富是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融扶貧的主要方式。該縣農(nóng)村商業(yè)銀行2016年1到7月完成對全縣農(nóng)戶的授信6400萬元，發(fā)放扶貧貸款860筆3120萬元，這些貸款都屬于小額信用貸款。目前隆回縣市場經(jīng)濟(jì)體系還不完善，貧困村的市場機(jī)制發(fā)育更為緩慢，農(nóng)戶獲得貸款后，聚集生產(chǎn)要素的能力還不強(qiáng)，償還貸款的能力還很弱，因此，在一定程度上存在貸款風(fēng)險。

一、貧困地區(qū)農(nóng)村小額信用貸款存在的風(fēng)險

以隆回縣為例，貧困地區(qū)農(nóng)村小額信用貸款存在以下三個方面的風(fēng)險：

1、客戶信息不對稱產(chǎn)生信貸風(fēng)險

隆回縣209個貧困村，最遠(yuǎn)的貧困村距離縣城60公里，距離鎮(zhèn)政府20多公里。貧困農(nóng)戶有回族、瑤族、苗族等諸多少數(shù)民族，散居在高山偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民占大多數(shù)。金融機(jī)構(gòu)的工作人員無法對該縣的187258名貧困人口一一開展信息識別，對其家庭收入、生產(chǎn)、生活狀況、誠信狀況等無法在短時間內(nèi)做到準(zhǔn)確識別。該縣金融機(jī)構(gòu)在貧困村開展授信工作，主要依靠村支兩委的干部，由于這些村干部缺乏金融知識，沒有專業(yè)素養(yǎng)，又夾雜人情等因素，且不少村干部屬于經(jīng)濟(jì)能人，在縣城或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)居住者多，一年居住在農(nóng)村的時間短，由他們?yōu)橹鱽黹_展授信工作，銀行在發(fā)放貸款就存在信息不對稱的風(fēng)險。比如，該縣一家金融機(jī)構(gòu)對桃洪鎮(zhèn)一位回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款20萬元，然而，因?yàn)榧夹g(shù)不成熟，該農(nóng)戶用這筆貸款喂養(yǎng)的山羊100多只，不到一個月就病死了50多只。發(fā)放這筆貸款的信貸員3個月后還對此一無所知。當(dāng)?shù)卮甯刹坑捎诔Ｄ暝谕饷娲蚬?、?jīng)商，也沒有準(zhǔn)確及時掌握信息。又如，該縣一家金融機(jī)構(gòu)對該縣六都寨一個農(nóng)戶發(fā)放貸款3萬元，這個農(nóng)戶原本打算在村里開一家水暖器材小店，可是，沒有想到的是，他家人重病，花了2萬多元，最后，原來安排的生產(chǎn)計(jì)劃落空。信貸員和村干部都住在縣城，6個月后都沒有掌握這一信息。

2、 產(chǎn)業(yè)發(fā)展失控造成信貸風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融扶貧時主要支持對象是貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)和有意愿發(fā)展特色養(yǎng)殖、種植的農(nóng)戶、農(nóng)場和農(nóng)村專業(yè)合作社，通過產(chǎn)業(yè)來帶動農(nóng)戶脫貧致富，以此為貧困地區(qū)農(nóng)戶開辟脫貧之路。隆回縣金融機(jī)構(gòu)的扶貧貸款也主要投向當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和政府要求扶持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。該縣金融機(jī)構(gòu)2016年發(fā)放給全縣金銀花、百合等四大特色產(chǎn)業(yè)的貸款占比達(dá)到70%，總金額超過2億元，支持農(nóng)村合作社130多家。金融機(jī)構(gòu)支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的小額貸款風(fēng)險在于對產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展缺乏掌控能力。這主要是因?yàn)樨毨У貐^(qū)產(chǎn)業(yè)不成熟，基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。如隆回縣金銀花產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到市場因素和國家藥典目錄的調(diào)整等諸多因素影響，影響金融機(jī)構(gòu)的貸款及時回收。該縣金銀花面積21萬畝，幾年前，金銀花貨緊價揚(yáng)，鮮花8元左右，干花價格一直保持每公斤70元左右，最高時達(dá)每公斤200元。調(diào)查顯示，現(xiàn)在該縣剛上市的鮮花價格為每公斤僅3--6元，干花每公斤僅25—40元，其年產(chǎn)值由高峰時的12億元直接降至2億元。產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)的變故，在一定程度會影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額信用貸款的本息及時回收。

3、 道德風(fēng)險和貸款減免造成信貸風(fēng)險

隆回金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的不良信用貸款歷史數(shù)據(jù)表明，信貸員和貸款客戶道德不良，騙取貸款和惡意逃避貸款的現(xiàn)象是出現(xiàn)不良貸款的主要因素。個別政府部門領(lǐng)導(dǎo)對信貸的干預(yù)，也造成了幾筆不良貸款。政府領(lǐng)導(dǎo)出于良好愿望來幫助農(nóng)民的貸款減免在一定程度破壞了農(nóng)村的信用環(huán)境，嚴(yán)重影響小額信貸款項(xiàng)的到期回收率。

二、如何有效控制小額信用貸款的風(fēng)險

正確認(rèn)識縣情，科學(xué)評估可能存在的小額信用貸款風(fēng)險后，隆回縣當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)從擔(dān)保體系創(chuàng)新、內(nèi)部管理、精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)等三個方面著手，有效控制小額信用貸款的風(fēng)險。

1、創(chuàng)新?lián)ｓw系、科學(xué)防范風(fēng)險

隆回金融機(jī)構(gòu)采取政府財政資金擔(dān)保和企業(yè)能人擔(dān)保的方式，為有信貸需求的農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)帶頭人提供信用擔(dān)保和貸款貼息。為了讓金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款沒有后顧之憂，在人民銀行的推動下，隆回縣政府財政出資1000萬元，成立扶貧貸款擔(dān)保中心，發(fā)揮財政資金重要作用，用扶貧資金打捆設(shè)立不少于1000萬元的貸款擔(dān)?；鸾ⅰ百Y金池”。該縣通過競爭方式選擇合作銀行，將“資金池”資金存入合作銀行，合作銀行根據(jù)協(xié)議，按照1：10比例給農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作社或者農(nóng)場發(fā)放扶貧信用貸款。如果政府要求扶持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，出現(xiàn)信用風(fēng)險，造成貸款本息無法收回，由政府的擔(dān)保基金償還。有歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，隆回縣小額信用貸款出現(xiàn)本息無法收回的不良貸款比例不到3%?，F(xiàn)在政府擔(dān)?；鸷托庞觅J款的杠桿比例為10%，這讓金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款吃了定心丸。

該縣金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險的過程中，還積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，引?dǎo)企業(yè)法人和致富能人出資為農(nóng)戶提供擔(dān)保有效緩解風(fēng)險。如隆回農(nóng)商銀行通過積極爭取社會資源、引導(dǎo)湖南華興實(shí)業(yè)有限公司董事長向長江到該縣巖口鎮(zhèn)向家村對該村渴望脫貧的50多戶農(nóng)戶進(jìn)行貸款連帶責(zé)任擔(dān)保。向長江自愿出資1000萬元作為擔(dān)保人，為村里想發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶提供義務(wù)擔(dān)保和貸款貼息補(bǔ)助。

2、建站強(qiáng)管理，有效控風(fēng)險

針對農(nóng)戶信息不對稱可能帶來的金融風(fēng)險，隆回縣全面鋪開金融扶貧服務(wù)站建站工作，在全縣209個貧困村建立金融扶貧工作站，在村部建立工作機(jī)構(gòu)，配備電腦、POS機(jī)等必要的設(shè)備，安排2名工作人員每一周定期到工作站服務(wù)一天。該縣金融機(jī)構(gòu)還聘用村里有威望、信用良好、熟知金融知識的當(dāng)?shù)啬苋藢Ψ鲐氋J款進(jìn)行管理和催收，降低貸款風(fēng)險。該縣農(nóng)商銀行還及時組建了金融宣傳服務(wù)小組，積極深入經(jīng)濟(jì)合作組織、貧困村組的農(nóng)戶家中了解情況，宣講金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策和小額扶貧貸款申辦手續(xù)。該行對每個金融扶貧服務(wù)站安排至少一名客戶經(jīng)理任副站長，開展貧困農(nóng)戶評級授信工作，普及征信等金融知識宣傳，對小額扶貧信用貸款啟動限時服務(wù)制度。同時，隆回縣農(nóng)商銀行還強(qiáng)化內(nèi)部管理，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)轄內(nèi)貧困農(nóng)戶戶數(shù)、特色產(chǎn)業(yè)不同資金需求，將年度小額扶貧信貸投放目標(biāo)分解到全縣49個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、具體到客戶經(jīng)理，對該項(xiàng)工作的年終考核占比達(dá)到20%。該行出臺《經(jīng)營目標(biāo)管理考核辦法》、《客戶經(jīng)理績效考核辦法》等文件中都明確將貧困農(nóng)戶評級授信面和貧困農(nóng)戶貸款投放率納入季度和年度考核。為了防止信息不真實(shí)帶來的信貸風(fēng)險，該行要求信貸員、客戶經(jīng)理要對信息進(jìn)行多方式、多渠道交叉核實(shí)，看是否相吻合。同時該行還強(qiáng)化責(zé)任追究，出臺制度，對貸款客戶進(jìn)行貸后管理，強(qiáng)化對貸款客戶的追蹤服務(wù)和信息全方位掌控。該行規(guī)定：凡是客戶經(jīng)理對發(fā)放貸款的農(nóng)戶沒有進(jìn)行盡職調(diào)查出現(xiàn)信貸風(fēng)險造成本息無法及時回籠者，要追究責(zé)任。

3、精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)，積極化解風(fēng)險

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)政策的不了解，對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢不明了，對產(chǎn)業(yè)帶頭人的不熟悉，都會成為不良信用貸款的風(fēng)險源頭。隆回縣金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧的過程中主動對接縣扶貧辦等政府部門，及時掌握扶貧信息和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃情況，確保發(fā)放的信用貸款發(fā)得準(zhǔn)、收得回。在給從事種植、養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款時，隆回縣金融機(jī)構(gòu)注重貸款對象發(fā)放的準(zhǔn)確性，該行安排客戶經(jīng)理上戶一對一和產(chǎn)業(yè)帶頭人、貸款對象精準(zhǔn)對接，全面掌握貸款對象的所有信息。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，隆回農(nóng)商銀行在扶貧部門取得了全縣建檔立卡貧困戶詳細(xì)名單和全縣帶動型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社二份名單，從源頭上確保產(chǎn)業(yè)扶貧對象的精準(zhǔn)性。隆回農(nóng)商銀行明確了專人與縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府及人民銀行、扶貧辦等主管部門進(jìn)行信息變化的對接，建立了良好的分層聯(lián)動機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的精準(zhǔn)對接，并針對全縣金銀花、油茶、“寶慶三辣”和“龍牙百合”等4個特色產(chǎn)業(yè)出臺了個性化的信貸產(chǎn)品。隆回農(nóng)商銀行對“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”采取“一次授信、5年有效、隨用隨貸”的管理方式，做到精準(zhǔn)快捷發(fā)放。貸款能及時發(fā)到農(nóng)民手，就是農(nóng)民脫貧的及時雨，扶貧信用貸款真正成了農(nóng)民脫貧致富的助推劑，在金融精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

只有控制好了信用貸款風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)才可能在扶貧攻堅(jiān)中發(fā)揮積極作用，才可能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

[1] 袁玥．我國政府金融扶貧模式創(chuàng)新研究[D]．東北師范大學(xué),2012

[2] 張平．中國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理研究[D]．西北農(nóng)林科技大學(xué),2012

（責(zé)任編輯：戴國際）