張興玉

摘要： 目前，我國利率市場化改革已步入快速發(fā)展階段，漸行漸深的利率市場化改革對我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。據(jù)此，闡述了利率市場化的含義，著重分析了利率市場化給商業(yè)銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)，進而提出了在利率市場化條件下商業(yè)銀行應(yīng)該采取的措施。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；措施

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.14.003

1利率市場化的含義

利率市場化是指在我國市場經(jīng)濟條件下，以漸進式的改革方式逐步實現(xiàn)利率水平的自由化，即逐步放開利率管制。在利率大小由市場供求決定的條件下，金融機構(gòu)完全根據(jù)自身的發(fā)展狀況及盈利能力來決定利率水平的高低。

2利率市場化對商業(yè)銀行的有利影響

2.1金融創(chuàng)新層出不窮

利率市場化促使商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品，以提高自己的業(yè)務(wù)競爭能力，隨著利率市場化的發(fā)展。商業(yè)銀行有了一定的自主定價權(quán)，行業(yè)競爭加劇，各商業(yè)銀行為了增強自己的競爭優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品和擴大業(yè)務(wù)范圍，這種情況在一定程度上使銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)將獲得較快的發(fā)展，金融產(chǎn)品的種類也將更加多樣化。

2.2行業(yè)競爭趨于公平化

隨著利率市場化改革的不斷深入，金融市場產(chǎn)品日新月異，供求關(guān)系決定資金導向，各商業(yè)銀行為了自身業(yè)務(wù)發(fā)展不斷推陳出新，大中小型商業(yè)銀行間的差異逐漸減小，有利于促進商業(yè)銀行之間的公平競爭。商業(yè)銀行紛紛尋求新的業(yè)務(wù)，那些能夠快速適應(yīng)新形勢的銀行占據(jù)了優(yōu)勢，而另一些不能快速開拓自身業(yè)務(wù)的銀行則面臨著淘汰，優(yōu)勝劣汰的機制使得銀行間的競爭不斷的趨于公平化。

3利率市場化對商業(yè)銀行的不利影響

3.1傳統(tǒng)盈利模式受到影響

當前大部分商業(yè)銀行仍以存、貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，利息收入作為利潤的主要來源，中間業(yè)務(wù)占比較低。在實現(xiàn)利率市場化后，商業(yè)銀行有了自主定價權(quán)，為了吸引客戶和資金，各個銀行會提高存款利率，降低貸款利率，這就造成了銀行所能從中獲取的利潤變小，銀行間的競爭也就越來越激烈。

3.2利率市場化導致商業(yè)銀行競爭加劇

風險利率市場化使得商業(yè)銀行失去了原有的穩(wěn)定存貸利差收入，而紛紛降低貸款利率，搶奪優(yōu)質(zhì)資源。這使得存貸利差越來越小以至于收益也越來越少。

4商業(yè)銀行應(yīng)對措施

4.1調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

利率市場化下，商業(yè)銀行存貸利差縮小，以吸收存款發(fā)放貸款的傳統(tǒng)盈利模式已不能滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求，這就要求商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，抓住客戶新需求，不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，才能適應(yīng)競爭更加激烈的經(jīng)濟環(huán)境，鞏固自身競爭地位，不斷發(fā)展。

4.2明確市場定位，形成差異化競爭

堅持差異化發(fā)展道路、差異化競爭能力是企業(yè)的核心競爭力。多年來，商業(yè)銀行不同程度上存在著同質(zhì)化競爭現(xiàn)象。但隨著利率市場化的深入推進，不同銀行在資金成本、目標客戶、風險偏好等方面的差異將日趨明顯。因此，需要制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略，形成符合自身資源稟賦和能力的商業(yè)模式。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營機制特色，實行重點區(qū)域和重點業(yè)務(wù)化，形成比較優(yōu)勢和自身服務(wù)特色。

4.3加強利率風險管理

我國利率市場化改革采取的是漸進式的方式進行改革，在市場化的過程中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍擴大，金融產(chǎn)品多樣化，由市場供求決定的利率變動頻率增加，將導致商業(yè)銀行對利率風險的控制能力減弱，發(fā)生風險危機的概率加大，不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展及金融市場的穩(wěn)定，因此，中國人民銀行應(yīng)加大對金融體系的風險監(jiān)管力度，商業(yè)銀行應(yīng)對利率的波動進行風險監(jiān)控，隨時關(guān)注利率變化，這樣商業(yè)銀行才能在利率市場化的過程減小利率風險發(fā)生的概率，持續(xù)保持自身的發(fā)展優(yōu)勢。

5結(jié)束語

文章對利率市場化對商業(yè)銀行的影響分析進行了簡要探討，但許多問題并未深入研究?，F(xiàn)階段，我國利率市場化改革已大致基本完成，而我國商業(yè)銀行對金融市場的需求及資金的流向問題反應(yīng)較慢，無法實現(xiàn)利益最大化。商業(yè)銀行的盈利經(jīng)營模式仍未完全轉(zhuǎn)變，即商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍然存在缺陷，未能完全適應(yīng)現(xiàn)階段的利率市場化。在市場經(jīng)濟條件下各商業(yè)銀行間的競爭結(jié)果實行優(yōu)勝劣汰，因此為了自身的發(fā)展壯大，各商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的優(yōu)勢進行差異化經(jīng)營，揚長避短，擴大自身的優(yōu)勢影響力，才能在市場化改革過程中立于不敗之地。

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