馬晶晶/ 三峽大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2014級工商管理班

三峽農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

馬晶晶/ 三峽大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2014級工商管理班

在日新月異的金融市場環(huán)境下，商業(yè)銀行競爭異常激烈。三峽農(nóng)商銀行作為一家中小型商業(yè)銀行，要在競爭中生存發(fā)展，其戰(zhàn)略的選擇與實施都有著重要的研究價值。本文三峽農(nóng)商銀行內(nèi)外部環(huán)境進行分析，明確企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，并提出實施多元化服務(wù)、加大科技創(chuàng)新力度、優(yōu)化人力資源配置、強化風(fēng)險管控來保障戰(zhàn)略的措施。

三峽農(nóng)商銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；研究

一、引言

在利率市場化、民營資本進駐農(nóng)村金融等挑戰(zhàn)的今天，銀行業(yè)競爭日趨激烈，三峽農(nóng)商銀行作為宜昌市唯一一家地方法人銀行，發(fā)揮地方農(nóng)村金融機構(gòu)靈活、務(wù)實的特點，不斷深化產(chǎn)權(quán)改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加強內(nèi)部管理，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。但其在同行業(yè)競爭中仍處于弱勢。因此，研究三峽農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略，不僅能為其發(fā)展提供科學(xué)可行的指引，也有利于增強其發(fā)展的科學(xué)性和穩(wěn)定性。

二、內(nèi)外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢。

一是客戶基礎(chǔ)牢固，現(xiàn)有的核心客戶是宜昌城郊和農(nóng)村的居民、農(nóng)民及中小企業(yè)，到2015年末，有效客戶數(shù)達(dá)到67萬戶。

二是網(wǎng)點渠道廣泛，截止2016年6月，共建成42個網(wǎng)點、7家金融便利店、上千個助農(nóng)取款點，遍布宜昌市中心主城區(qū)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

三是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好，通過各類營銷活動促進電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，刺激客戶消費熱情，打響三峽農(nóng)商銀行品牌。

四是社區(qū)銀行建設(shè)完備，增設(shè)手機充電設(shè)施、急救醫(yī)療箱等便民設(shè)施，設(shè)立電子銀行體驗區(qū)、兒童游樂區(qū)、員工風(fēng)采展示區(qū)、照片墻、書吧等，提高客戶體驗感。

2.劣勢。

一是行政化干預(yù)嚴(yán)重，三峽農(nóng)商銀行隸屬于湖北省農(nóng)村信用合作聯(lián)社，沒有獨立的人事權(quán)、財務(wù)權(quán)，所用的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由湖北農(nóng)信社統(tǒng)一開發(fā)。

二是存貸規(guī)模較小， 2015年末存款余額138.76億元，在宜昌市內(nèi)存款市場份額為7.98％；貸款余額80.86億元，在宜昌市內(nèi)貸款市場份額為5.53％。

三是信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏低， 2015年期末三峽農(nóng)商銀行不良貸款率1.46％。同期，其他商業(yè)銀行不良貸款率為：中信銀行1.30％、中國銀行1.25％、招商銀行1.25％，浙商銀行0.88％、恒豐銀行0.94％、平安銀行1.02％。

3.機遇。

宜昌被納入國家自貿(mào)試驗區(qū)，重點發(fā)展文化旅游、航運物流、裝備制造、高新技術(shù)等產(chǎn)業(yè)，從而為三峽農(nóng)商銀行發(fā)展帶來了絕佳的發(fā)展機遇。同時宜昌消費需求旺盛， 2015年宜昌居民人均可支配收入20465元，比上年增長9.5％。城鎮(zhèn)居民人均消費性支出16959元，增長9.3％；城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為29.9％。

4..威脅。

金融行業(yè)競爭激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利能力下降， 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊加劇，新型金融業(yè)態(tài)興起。資本、債券市場、影子銀行等使得商業(yè)銀行客戶和資產(chǎn)負(fù)債全面分流，第三方支付平臺搶占商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)市場份額，業(yè)務(wù)拓展空間受到擠壓。

三、發(fā)展戰(zhàn)略選擇

1.提升競爭力戰(zhàn)略。

一是管理運營水平，完善公司治理，改進靈活機制，建立一支高效、團結(jié)的管理團隊，通過管理升級來更好地服務(wù)基層網(wǎng)點。

二是提升營銷競爭力，使人人會營銷，人人愛營銷，向金融行業(yè)內(nèi)的保險業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗。內(nèi)化服務(wù)競爭力，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的今天。

三是加強服務(wù)，一個微笑、服務(wù)有“三聲”、“一次性告知”原則、“首問負(fù)責(zé)制”原則，給客戶營造溫馨親切的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境。

2.增強科技力量戰(zhàn)略。

加強科技含量高的客戶服務(wù)渠道建設(shè)，使客戶能利用網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、自助柜員機和其他高科技服務(wù)渠道。將高新技術(shù)融入到金融產(chǎn)品的設(shè)計中，使三峽農(nóng)商銀行提供的金融產(chǎn)品能突出高科技特征。

3.和諧企業(yè)文化戰(zhàn)略。

加強文化建設(shè)，提振發(fā)展內(nèi)生動力。促進員工之間相互了解，增強歸屬感和幸福感，進一步激發(fā)廣大員工干事創(chuàng)業(yè)的動力。按照“有為有位，能上能下”的原則，做到“三個堅持”：選人用人上堅持公平公正公開，堅持機關(guān)“不養(yǎng)閑人”，堅持庸者下、平者讓、能者上

4.風(fēng)險管理戰(zhàn)略。

加強全面風(fēng)險管理，以防控信用風(fēng)險為重點，同時強化操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽風(fēng)險的監(jiān)測和管理。并通過強化內(nèi)部審計監(jiān)督，突出違規(guī)問題懲治，在全行營造良好合規(guī)文化。

四、保障措施

1.實施多元化服務(wù)。

推進深耕“四區(qū)”，圍繞農(nóng)區(qū)、社區(qū)、商區(qū)和園區(qū)，開展以進村入戶、進區(qū)入戶、進街入巷、進園入企為內(nèi)容的深耕四區(qū)活動。開展五大合作，發(fā)展銀政、銀企、銀銀、銀醫(yī)、銀校合作，進一步拓展?fàn)I銷市場。利用武昌支行平臺，加大對電力、煙草、電信、供銷社、財政等系統(tǒng)大戶的攻關(guān)力度。發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行異地業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢，大力營銷存貸款。發(fā)展資金業(yè)務(wù)，加大資金業(yè)務(wù)拓展力度和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高收益率水平和收入比重，做大金融市場業(yè)務(wù)。

2.加大科技創(chuàng)新力度。

試水互聯(lián)網(wǎng)金融，以金融服務(wù)網(wǎng)格化信息系統(tǒng)為支撐，完善網(wǎng)上申貸平臺，增加貸款到期短信推送提醒功能。加快智慧銀行體驗店建設(shè)。推進直銷銀行建設(shè)，實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、網(wǎng)上申貸、特惠商戶等一站式便捷金融服務(wù)。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，圍繞小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體開發(fā)二手房按揭、快e貸、納稅信用貸、國內(nèi)信用證等實用性金融產(chǎn)品。圍繞精準(zhǔn)扶貧，開發(fā)以扶貧風(fēng)險補償基金為擔(dān)保的小額扶貧貸款，開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。圍繞小微企業(yè)和消費信貸市場，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。研發(fā)農(nóng)門躍、龍保貸、薪資貸、廠商銀等信貸產(chǎn)品，圍繞優(yōu)質(zhì)客戶家庭理財需求，大力研發(fā)理財產(chǎn)品。開發(fā)移動辦公APP，實現(xiàn)客戶經(jīng)理隨時隨地在線調(diào)查建檔、受理、審貸和放貸，開發(fā)微信在線申貸平臺，實現(xiàn)線上實時申貸。

3.優(yōu)化人力資源。

提高人才配備能力，引進優(yōu)秀人才，加強支行領(lǐng)導(dǎo)團隊的建設(shè)，加強內(nèi)部人才庫建設(shè)，加大對管理人才和專業(yè)人才的儲備并按照需要進行調(diào)整，促進人才在內(nèi)部的合理配置。建立和完善內(nèi)外結(jié)合的常態(tài)化培訓(xùn)機制，提高委派會計、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、理財師等員工的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作技能。

強化員工激勵約束機制，建立健全以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的薪酬分配機制，細(xì)化管理服務(wù)、會計操作崗位績效考核標(biāo)準(zhǔn)，強化對管理服務(wù)類崗位工作質(zhì)量和效率的考核。實施長效激勵機制，針對不同類別的不同需求的人才實施薪酬和福利組合管理，并對薪酬實施動態(tài)調(diào)整。

4.強化風(fēng)險管控。

強化風(fēng)險管理意識，開展案件防控知識考試和競賽，以考促學(xué)，以賽促學(xué)。加強風(fēng)控能力建設(shè)，實行業(yè)務(wù)運營前、后臺分離，建立柜面操作風(fēng)險防控長效機制。加快不良貸款清收盤活，創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式，探索不良資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓。完善資本補充機制，建立以資本預(yù)算為核心的資本管理體系，強化資本對業(yè)務(wù)發(fā)展的約束和引導(dǎo)功能。加強審計監(jiān)督問責(zé)，充分發(fā)揮審計職能作用，促進業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營。做實安全保衛(wèi)工作，定期開展安全保衛(wèi)風(fēng)險排查和“防火、防搶、防盜、防詐騙”等應(yīng)急預(yù)案演練，提高應(yīng)急處置能力。

五、結(jié)論

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)、城鎮(zhèn)化的不斷推進，市場對農(nóng)村金融提出了更高要求。恰逢利率市場化實施、新興農(nóng)村金融機構(gòu)崛起、互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，本文從理論與實際相結(jié)合的角度出發(fā)，研究了三峽農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，并提出了相應(yīng)的保障措施。相信三峽農(nóng)商銀行在未來能不斷地發(fā)展壯大。

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