保險和農(nóng)業(yè)密不可分。在何浩看來，農(nóng)業(yè)是一個產(chǎn)業(yè)，包括生產(chǎn)、收獲、深加工等環(huán)節(jié)。而保險首先是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，即如何控制風(fēng)險。何浩打了個比方，“保險就是大家一人拿一塊錢出來幫助其他人，取之于民、用之于民。”保險最關(guān)注的還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也就是說農(nóng)業(yè)保險的收益人首先是農(nóng)戶。

國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展背景及現(xiàn)狀

從1982年到2002年，國內(nèi)保險公司推出了各種保險產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)保險沒有做起來，很重要的原因是風(fēng)險太大，保險公司來做效果不理想，保監(jiān)會于2003年開始探索農(nóng)業(yè)保險制度。

2007年中央財政對部分農(nóng)作物啟動了補貼機制，時至今日，農(nóng)業(yè)部、財政部、保監(jiān)會不斷創(chuàng)新模式，投入大量資金補貼農(nóng)業(yè)，但是效率不高。由于中間環(huán)節(jié)過多，生產(chǎn)經(jīng)營者到手的財政資金大打折扣，通過保險機制可以彌補財政支持農(nóng)業(yè)的不足。

與直補不同，保險是一種機制。何浩說，直補是把錢直接給生產(chǎn)者，而保險是保障生產(chǎn)。生產(chǎn)過程中有災(zāi)害發(fā)生、需要補償保險才能發(fā)揮作用。保監(jiān)會從2003年開始啟動，到2013年制度化，才真正落地。

近十年來，全國范圍內(nèi)保費收入、承保面積穩(wěn)步增長，2015年承保主要農(nóng)作物14.48億畝，占全國播種面積的58.98%，其中，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率分別達73.56%、69.22%和57.93%。保監(jiān)會的農(nóng)業(yè)保險賠款增長一直高于保費的收入增長，像遼寧、黑龍江連續(xù)幾年的災(zāi)害，每年賠付都在10億元左右，有效保障了農(nóng)戶再生產(chǎn)。

農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要應(yīng)對的還是自然風(fēng)險。農(nóng)民在種植、養(yǎng)殖過程中，如果出現(xiàn)了旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，造成的損失由保險公司進行補償。但是在市場風(fēng)險方面，保監(jiān)會也一直在探索，現(xiàn)在保監(jiān)會鼓勵各地方將優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的保險領(lǐng)域擴展到市場風(fēng)險。自然風(fēng)險和市場風(fēng)險如果能夠規(guī)避，生產(chǎn)者的收入也就得到了保障。

但是國內(nèi)現(xiàn)在的保險水平較低，主要是保價格?！霸诎l(fā)達國家，像美國，他們大部分的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)走到了收入保險。我們保的自然風(fēng)險，只是保住了本來要畝產(chǎn)的500斤，由于旱災(zāi)、水災(zāi)造成的500斤的損失。”何浩指出，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的不斷深入，生產(chǎn)方式不斷變化，國內(nèi)的保險種類也會逐步增加?，F(xiàn)在的經(jīng)營者不單經(jīng)營自己的土地，還需要租別人的土地，需要雇工，需要貸款。他們關(guān)心的不單是產(chǎn)量，還關(guān)心價格，這些變化對保險公司提出了更高的要求。

農(nóng)業(yè)保險面臨的形勢——不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險管理需求

農(nóng)業(yè)保險面臨的矛盾很突出，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的風(fēng)險管理需求還不相適應(yīng)。對生產(chǎn)者來講，保險也是供給側(cè)。生產(chǎn)者有保險需求，保險業(yè)提供產(chǎn)品，給其保險。生產(chǎn)者的需求改變了，也就是在農(nóng)業(yè)保險的供給側(cè)進行了改革。總體來看，這是保險業(yè)的主要形勢——不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的風(fēng)險管理需求。

還有一個形勢，就是現(xiàn)有的模式下，整個行業(yè)中有一些問題需要完善，比如政府與市場邊界不清晰，農(nóng)業(yè)保險是政策性的嗎？政府來主導(dǎo)還是來引導(dǎo)？何浩認為，發(fā)展基礎(chǔ)不扎實、服務(wù)重點不突出、服務(wù)能力不適應(yīng)是尤其突出的三個問題。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險管理對于農(nóng)業(yè)保險來說是一種動力。從原來的災(zāi)后補償單一目標向完善農(nóng)業(yè)支持保護體系、深化農(nóng)村金融服務(wù)等多重目標轉(zhuǎn)變。保險的功能從原來的受災(zāi)、買種子、買化肥這樣的成本補償向防災(zāi)減災(zāi)、社會管理、扶貧開發(fā)等綜合功能拓展。發(fā)展動力從主要依靠政府推動和財政補貼的單核驅(qū)動模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識增強的多核驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有強烈的市場意識和風(fēng)險意識，他們的保險需求是自發(fā)的，所以保險的發(fā)展動力也將隨之改變。

農(nóng)業(yè)保險從前幾年的緩慢發(fā)展期逐漸進入穩(wěn)定發(fā)展期，農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在好的一種形勢就是得到了政府的高度重視，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程也在加快，內(nèi)生驅(qū)動效益逐步顯現(xiàn)。從今年來看，保險業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，保費規(guī)模達到400億元。

深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革

要深化對農(nóng)業(yè)保險功能的再認識。從保監(jiān)會的角度出發(fā)，一方面對已有的市場要加強監(jiān)管，另外要引領(lǐng)行業(yè)，通過改革和創(chuàng)新來滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。結(jié)合保監(jiān)會和保險行業(yè)地位、角度的不同，何浩從六個方面闡述了如何推進農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

“首先要確定一個大的原則，就是農(nóng)業(yè)保險條例確定的基本原則。原來的《農(nóng)業(yè)保險條例》有些原則要不要改變呢？”何浩認為要堅持原來的“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的原則。

對保監(jiān)會來說，要擴大保險覆蓋面，提高保障水平。而提升服務(wù)水平、加強基層服務(wù)體系建設(shè)，是對保險行業(yè)提出的要求。提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力要做到災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)后教育和災(zāi)后賠償。

完善大災(zāi)風(fēng)險分散機制。保險公司把保費收了以后，承接了風(fēng)險，還要分散風(fēng)險。在行業(yè)層面，農(nóng)民買了保險后，風(fēng)險到了保險公司，保險公司要把風(fēng)險分散出去，這種期貨再保險對保險行業(yè)來說功能是一樣的，總之期貨對價格的發(fā)現(xiàn)作用更明確，“保險+期貨”聯(lián)合在一起，能夠把市場風(fēng)險有效地轉(zhuǎn)移、規(guī)避。

在政府層面建立大災(zāi)風(fēng)險分散機制，即前面有財政補貼、后面有財政兜底。

從監(jiān)管來講，對市場的準入、退出放松管控。以前擔心保險公司不太理智，重視經(jīng)濟效益，而忽視社會效益，所以管得比較緊?，F(xiàn)在是放松監(jiān)管，公司準入以產(chǎn)品為抓手，看是否侵害消費者利益，產(chǎn)品是否合理，農(nóng)民是否愿意接受。

要加強財政支持，各個部門來扶持農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險也需要支持，其中財政的支持、稅收的支持很有必要。

農(nóng)業(yè)保險與脫貧攻堅。農(nóng)業(yè)保險要面對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化出現(xiàn)的新的風(fēng)險管理，要去開發(fā)新的產(chǎn)品來滿足市場需要?，F(xiàn)在脫貧攻堅是很大的工程，目前還沒有保險。對于保險，一方面要扶上來，要滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險管理的要求。另外一方面，還要沉下去，把真正的農(nóng)戶、貧困戶一起帶上來，這樣，農(nóng)業(yè)保險才會變得更厚實，能夠?；?，也能夠適應(yīng)新型風(fēng)險，這樣農(nóng)業(yè)保險才能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航。