曾詩淇

作為農(nóng)業(yè)大國，我們的農(nóng)耕文明歷史悠久，文化也深深植根在美麗的鄉(xiāng)村土地上。然而，由于資源地域分散、信貸數(shù)據(jù)缺乏、農(nóng)民金融意識(shí)淡薄等痛點(diǎn)，8億農(nóng)民一直沒有享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2015年9月，京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，根植在京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略上，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country），生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）和農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）。

10月22日，京東農(nóng)村金融在天津薊縣郭家溝村揭曉了成立一周年以來的業(yè)績，并宣布京東農(nóng)村金融將積極迭代，升級已有服務(wù)，更好地用金融科技實(shí)力服務(wù)于農(nóng)村市場。京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔在活動(dòng)現(xiàn)場表示，京東農(nóng)村金融圍繞“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、電商下鄉(xiāng)”的兩條路子繼續(xù)堅(jiān)定地走全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融戰(zhàn)略路線，充分發(fā)揮了京東金融在大數(shù)據(jù)風(fēng)控與渠道方面的優(yōu)勢，通過京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)村理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品線為農(nóng)村提供了多元化的金融服務(wù)，擊破農(nóng)村金融服務(wù)的痛點(diǎn)，加速建設(shè)和優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生態(tài)。

迭代升級構(gòu)建農(nóng)村普惠金融生態(tài)

據(jù)介紹，為配合“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的上行通路，京東農(nóng)村金融開發(fā)出京農(nóng)貸和農(nóng)村眾籌產(chǎn)品線，成立了重慶小貸公司，專注于農(nóng)村信貸；同時(shí)，為打通“電商下鄉(xiāng)”的下行通道，京東農(nóng)村金融推出鄉(xiāng)村白條和農(nóng)村理財(cái)，讓農(nóng)戶享受到和城里同樣服務(wù)及產(chǎn)品的同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累。

在洪潔看來，京東農(nóng)村金融在京東農(nóng)村電商“3F戰(zhàn)略”的指導(dǎo)下，以建設(shè)全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融為核心，覆蓋了農(nóng)戶從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，用發(fā)展農(nóng)村普惠金融的方式，幫助農(nóng)村找到自己的發(fā)展之路。截至2016年9月，京東已經(jīng)在全國1500個(gè)縣、30萬個(gè)行政村開展了各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并構(gòu)建了一個(gè)以農(nóng)民個(gè)體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者及眾多合作伙伴為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈，全面助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“為了將京東金融標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；膬?yōu)勢在農(nóng)村場景下充分實(shí)現(xiàn)，京東農(nóng)村金融還在不斷自我升級迭代，根據(jù) ‘農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城與‘電商下鄉(xiāng)的兩條通路優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，以更有效率的農(nóng)村金融服務(wù)幫助農(nóng)民脫貧致富，用金融科技能力更好地賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)?！焙闈嵔榻B，京東農(nóng)村金融升級京東農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”，致力打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的2.0版京農(nóng)貸風(fēng)控解決方案，與青花瓷軟件（北京）有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，嚴(yán)格進(jìn)行貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)防控，推行全程風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化、流程化管理，以核心企業(yè)為中心，向上游農(nóng)戶及下游經(jīng)銷商提供全方位的金融服務(wù)。

青花瓷軟件（北京）有限公司總裁朱同發(fā)表示：“京東金融定位金融科技，有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，而京東農(nóng)村金融的產(chǎn)業(yè)鏈金融戰(zhàn)略布局和青花瓷的專長有很好的結(jié)合點(diǎn)。青花瓷專注于畜牧養(yǎng)殖行業(yè)，向行業(yè)核心企業(yè)提供ERP軟件產(chǎn)品及服務(wù)15年，與京東農(nóng)村金融有著共同的理念，希望未來雙方攜手共同服務(wù)農(nóng)村市場，用數(shù)據(jù)化、流程化管理讓養(yǎng)殖戶更容易貸到款，讓農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)更可控，也幫助國內(nèi)畜牧業(yè)實(shí)現(xiàn)更加集約化、規(guī)?；l(fā)展?！?/p>

中國農(nóng)業(yè)銀行謝凱處長也表示愿意與京東農(nóng)村金融展開合作，探索農(nóng)村新型服務(wù)模式，共享新型風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，共同做好科技惠農(nóng)工作。

在“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的上行通路中，除“京農(nóng)貸”升級外，農(nóng)村眾籌也將結(jié)合京東商城特產(chǎn)館等資源，用圖文及視頻的眾籌頁面去拉進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品與消費(fèi)者的距離，帶動(dòng)農(nóng)村當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品、特色手工藝及旅游文化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

與此同時(shí)，在“電商下鄉(xiāng)”的路線中，鄉(xiāng)村白條全新升級為“京東開店寶”和“京東消費(fèi)寶”，分別為農(nóng)村小店與農(nóng)民提供手續(xù)費(fèi)低廉、授信模式多樣化的理財(cái)白條產(chǎn)品。農(nóng)戶購買指定理財(cái)產(chǎn)品，既確保了資產(chǎn)的保值增值，又可獲得同等額度的白條，可用于在京東商城上采購農(nóng)資及各類生活用品?！按伺e打通了理財(cái)和白條之間的界限，為農(nóng)戶提供了更多更實(shí)惠的采購選擇，還解決了農(nóng)戶資產(chǎn)積累的問題，一舉多得?！?洪潔強(qiáng)調(diào)。

農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城助力農(nóng)戶加速奔小康

“在農(nóng)產(chǎn)品上行通路中，京農(nóng)貸以無抵押、低利息、放貸快等特點(diǎn)，解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問題，全面服務(wù)各類種養(yǎng)殖農(nóng)戶，覆蓋了包括黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古、河南、河北、山東、山西、海南、四川、重慶、天津、湖北、湖南等在內(nèi)的17個(gè)省、市、自治區(qū)。” 洪潔介紹，京東農(nóng)村金融始終以風(fēng)控為戰(zhàn)略核心，通過完善的戰(zhàn)略布局、強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢與開放的合作伙伴，為農(nóng)民從原料采購、種植、收購和銷售的全過程提供服務(wù)，并在每個(gè)節(jié)點(diǎn)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

目前，京東金融已經(jīng)與包括中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內(nèi)的40多家企業(yè)達(dá)成了深度合作。借助和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同開發(fā)的“保險(xiǎn)+融資+服務(wù)”的“農(nóng)貸保”模式，京東農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)數(shù)字化的全流程監(jiān)控，風(fēng)控能力得到了進(jìn)一步提升。

此外，為了幫助農(nóng)民解決銷路難題。今年4月，農(nóng)村眾籌 “戀鄉(xiāng)村”系列上線，聯(lián)合京東商城的采銷渠道搭建了一個(gè)農(nóng)產(chǎn)品推廣和銷售的平臺(tái)，目前已經(jīng)成功眾籌了20余個(gè)項(xiàng)目。

來自重慶云陽縣棲霞鎮(zhèn)的老鄔，則是農(nóng)村眾籌產(chǎn)品線上第一個(gè)“吃螃蟹的人”。

44歲的鄔前坤是棲霞鎮(zhèn)土生土長的農(nóng)民，開了20多年雜貨店的他，去年12月份開始做京東鄉(xiāng)村推廣員，并借助京東眾籌平臺(tái)，在一周之內(nèi)將自家生產(chǎn)的288升菜籽油推向了全國，改變了幾十年來自己耕種、親手榨取后再到鎮(zhèn)上趕場銷售的傳統(tǒng)產(chǎn)銷模式，打開了全國市場的銷路?！啊畷r(shí)間總在流逝，但味道可以傳承，留住小時(shí)候的味道，這就是老鄔家牌菜籽油的特點(diǎn)?！崩相w介紹說。

如今，鄔前坤已經(jīng)成為棲霞鎮(zhèn)的電商帶頭人，在鎮(zhèn)政府幫助下負(fù)責(zé)棲霞鎮(zhèn)農(nóng)特產(chǎn)資源的整合和電商渠道的開拓。老鄔告訴記者，他的愿望是把家鄉(xiāng)的土特產(chǎn)推向全國。

電商下鄉(xiāng)讓農(nóng)戶理財(cái)、消費(fèi)兩不誤

據(jù)介紹，在配合“電商下鄉(xiāng)”的過程中，京東金融推出了鄉(xiāng)村白條，農(nóng)戶可借助白條在京東商城上選購各類農(nóng)資及生活用品，資金回籠后再償還白條，形成產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。經(jīng)過一年多的發(fā)展，共計(jì)為10萬個(gè)農(nóng)戶及廣大農(nóng)村百姓提供了消費(fèi)信貸服務(wù)。

為了讓農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)提供有效保障，2015年12月，農(nóng)村理財(cái)上線，并以“尋找最牛鄉(xiāng)村理財(cái)達(dá)人”活動(dòng)為切入點(diǎn)，借助遍布全國的推廣員為農(nóng)戶普及理財(cái)知識(shí)，受到了農(nóng)民的廣泛歡迎，通過鄉(xiāng)村推廣員渠道購買理財(cái)產(chǎn)品的累計(jì)人次達(dá)到近30萬。

然而，在服務(wù)農(nóng)村市場的過程中，京東農(nóng)村金融深深地體會(huì)到，資金是農(nóng)村小店的血液，財(cái)富積累是農(nóng)民的定心丸，為此，京東金融將理財(cái)和白條之間的界限打通，創(chuàng)新出了京東開店寶，讓更多農(nóng)民通過理財(cái)享受收益，借助白條讓進(jìn)貨無憂。

山清水秀，有著“塞上水鄉(xiāng)”之稱的天津薊縣郭家溝村，正是在這樣的扶持下，煥發(fā)出新的光彩。劉建東是郭家溝村特產(chǎn)店的店主，他將當(dāng)?shù)爻霎a(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品賣給來郭家溝度假的游客，生意一直不溫不火。

近日他的小店和京東金融合作，他也因此成為京東金融的農(nóng)村合伙人。在京東農(nóng)村金融業(yè)務(wù)推廣員的介紹下，劉建東購買了京東開店寶，既獲得了可觀的理財(cái)收益，又擁有了同等額度的白條，打開了在京東商城上進(jìn)貨的通路，切切實(shí)實(shí)地解決了他的資金壓力和進(jìn)貨難題。

現(xiàn)在他的店里除了琳瑯滿目的郭家溝特產(chǎn)之外，還有一個(gè)iPad擺在貨架前，前來采購的村民可以借助iPad現(xiàn)場咨詢和選購京東商城和京東金融的產(chǎn)品，游客也會(huì)前來詢問與京東商城及京東金融有關(guān)的事情，如今小店比以前熱鬧不少。

像劉建東這樣，從對互聯(lián)網(wǎng)一無所知的普通村民，變成京東農(nóng)村電商戰(zhàn)略下的推廣者、使用者和受益者的人比比皆是，天津薊縣下營鎮(zhèn)小超市老板馮宇也是其中一例。

據(jù)介紹，今年9月，馮宇加入京東成為鄉(xiāng)村推廣員，不僅積極向鎮(zhèn)里的農(nóng)戶以及超市顧客推廣京東產(chǎn)品，此外，他還學(xué)習(xí)使用白條，從京東商城上采購物美價(jià)廉的農(nóng)資和生活用品，銷售資金回籠后，貨款償還白條，緩解了進(jìn)貨壓力。馮宇接受采訪時(shí)表示，過去都是自己開車去薊縣進(jìn)貨，目前超市里90%的商品都可以通過京東進(jìn)貨配送，既節(jié)省了人力成本也減少了運(yùn)輸費(fèi)用，而且京東進(jìn)貨價(jià)格不僅不會(huì)比薊縣貴，遇到搞活動(dòng)時(shí)，還會(huì)有優(yōu)惠。

通過合理配置，馮宇手中也有了些閑置資金，不再像以前過得緊緊巴巴，他還購買了京東金融理財(cái)產(chǎn)品，看著收益天天都在增加，馮宇心里別提多美了。

此外，作為京東鄉(xiāng)村推廣員，馮宇告訴記者，截至目前他已經(jīng)推廣了200多人，以后這些人用京東網(wǎng)購時(shí)，自己也會(huì)有傭金，不同的商品傭金不同，“掙到的傭金起碼可以讓我喝酸奶不用舔瓶蓋了。”馮宇開玩笑地說。

洪潔透露，在全國范圍內(nèi)，像馮宇這樣的店主兼鄉(xiāng)村推廣員大約有30萬名。全國約有60萬個(gè)行政村，我們用一年左右的時(shí)間已經(jīng)覆蓋了一半，最終應(yīng)該會(huì)實(shí)現(xiàn)每個(gè)行政村都覆蓋。

打造產(chǎn)業(yè)閉環(huán)以金融服務(wù)助力精準(zhǔn)扶貧

“在產(chǎn)品發(fā)力的同時(shí)，京東金融不忘扶貧初心，以金融手段助力國家‘精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的落地實(shí)施，取得了較好進(jìn)展?！焙闈嵔榻B，今年2月，京東集團(tuán)和國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組共同簽署了《電商精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，共同探索“產(chǎn)業(yè)扶貧、創(chuàng)業(yè)扶貧、用工扶貧”三大模式，力爭在“十三五”期間打造200個(gè)扶貧示范縣。在此框架指導(dǎo)下，京東集團(tuán)大力推行“農(nóng)民種地不花錢”的扶貧項(xiàng)目，并得到了中國扶貧開發(fā)協(xié)會(huì)的大力支持。

據(jù)介紹，在該項(xiàng)目中，通過聯(lián)合規(guī)劃用地附近的現(xiàn)有合作社或者新建合作社的方式，京東農(nóng)村金融吸引了大量農(nóng)民加入，并形成了集中連片的京東示范田；在示范田范圍內(nèi)，“京農(nóng)貸”為農(nóng)戶提供低息貸款，合作社為農(nóng)戶免費(fèi)提供土壤改良和無人機(jī)植保等全生產(chǎn)流程管理服務(wù)；糧食收獲后，由合作社統(tǒng)一收購并進(jìn)行深加工，加工后的成品交由京東商城統(tǒng)一銷售，銷售完成后，農(nóng)民再用回籠資金償還京東農(nóng)村金融的貸款，實(shí)現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)和全生產(chǎn)過程可追溯，降低了流通成本。此外，統(tǒng)一深加工提高了產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度，其附加值也得到了提升，在企業(yè)利益不受損的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)讓農(nóng)民種地“不花錢”。

目前，該項(xiàng)目一期已經(jīng)在河南扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地成功落地，共發(fā)放了1200萬貸款，覆蓋了3萬多畝種植面積，惠及了400余戶農(nóng)戶家庭，扶溝縣的村民張亞輝就是其中的典型代表。

據(jù)介紹，在此之前，張亞輝一直做飾品類的小生意。2014年他加入了由中國扶貧開發(fā)協(xié)會(huì)、京東集團(tuán)、北京天道裕民農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司聯(lián)合發(fā)起的“農(nóng)民種地不花錢”項(xiàng)目，并托管了7000多畝地。由于對扶溝縣當(dāng)?shù)厍闆r比較熟悉，他被選為當(dāng)?shù)鼐〇|農(nóng)資服務(wù)中心主管，并在扶溝縣大力推廣京東農(nóng)資，幫助農(nóng)民更好地?cái)U(kuò)大再生產(chǎn)的同時(shí)，還提升了農(nóng)民對電商的接受程度。

張亞輝告訴記者，在加入這個(gè)項(xiàng)目之前，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民一家年收入在3萬元左右，扣除前期投入，毛收入平均為2萬元。通過這個(gè)項(xiàng)目，農(nóng)戶把土地托管給合作社，每年一畝地平均可以獲得2000元左右，如果按照每戶平均擁有6-10畝地來測算，每家一年可以多獲得1-2萬元左右的額外收入，生活狀況得到了極大改善。未來，張亞輝希望通過自己的努力把扶溝縣做成項(xiàng)目示范點(diǎn)，并向周邊輻射，造福更多的農(nóng)民。

據(jù)悉，近期授信規(guī)模達(dá)3000萬的二期項(xiàng)目也在河南省啟動(dòng)，未來還將總結(jié)河南的落地經(jīng)驗(yàn)，為在江蘇、黑龍江、內(nèi)蒙古等地的貧困縣推廣打基礎(chǔ)。

“隨著眾多互聯(lián)網(wǎng)大佬的加入，農(nóng)村金融市場迎來了蓬勃發(fā)展，雖然農(nóng)村金融市場是塊美味的大蛋糕，但同時(shí)也是塊難啃的硬骨頭，如果不將電商、金融和大數(shù)據(jù)三者充分結(jié)合，農(nóng)村金融將很難做實(shí)、做活，只有既掌握著買和賣的環(huán)節(jié)，又在其中嵌入金融服務(wù)的模式才有可持續(xù)性?！焙闈嵄硎?，京東農(nóng)村金融的目標(biāo)就是堅(jiān)持全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的戰(zhàn)略，從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)上深度參與并大力支持，讓產(chǎn)品、理念和服務(wù)不斷下沉，讓更多人享受到農(nóng)村普惠金融服務(wù)。未來，京東農(nóng)村金融還將不斷地自我迭代升級，并聯(lián)合產(chǎn)業(yè)上下游更多合作伙伴構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)體系，共同建設(shè)美麗鄉(xiāng)村。