王艷玲

【摘要】“豫資模式”是河南省分行和豫資公司在成功合作“百億計(jì)劃”的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新的一種支持全省涉農(nóng)棚戶區(qū)改造項(xiàng)目融資模式，突破了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展中承貸主體和抵押擔(dān)保的瓶頸制約?！霸ベY模式”操作要點(diǎn)概況為“政府主導(dǎo)、子公司承貸、母公司擔(dān)保、委托代建、項(xiàng)目地財(cái)政還款”。

【關(guān)鍵詞】“豫資模式”；農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代化建設(shè)

一、目前農(nóng)發(fā)行現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，1994年11月掛牌成立，至今已經(jīng)陪伴走過了22個(gè)年頭。農(nóng)發(fā)行為保障國家糧食安全、保護(hù)農(nóng)民利益、維護(hù)農(nóng)產(chǎn)品市場穩(wěn)定、促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化做出了重要貢獻(xiàn)，研究農(nóng)發(fā)行的歷史，建行至今主要經(jīng)歷了三個(gè)重要階段：一是建行初期階段，主要辦理糧棉油肉糖等農(nóng)產(chǎn)品的國家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款，糧棉油肉等農(nóng)產(chǎn)品收購貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款，政策性糧棉油加工企業(yè)貸款，扶貧貸款，老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款，貧困縣縣辦工業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款及其他財(cái)政貼息的農(nóng)業(yè)貸款，小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款等業(yè)務(wù)。這個(gè)階段農(nóng)發(fā)行政策屬性凸顯，貸款種類多樣，幫助中國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)完成了原始積累；二是收購資金封閉管理階段，這個(gè)階段農(nóng)發(fā)行專司糧棉油收購信貸資金供應(yīng)和管理工作，主要辦理糧棉油收購貸款、儲(chǔ)備貸款、調(diào)銷貸款等業(yè)務(wù)。這一時(shí)期農(nóng)發(fā)行進(jìn)入了一個(gè)業(yè)務(wù)收縮，職能較為單一的蟄伏期；三是多方位、寬領(lǐng)域支農(nóng)階段，2004年7月7日國務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議提出的農(nóng)發(fā)行要按照現(xiàn)代銀行要求加強(qiáng)管理，深化改革的新理念，為農(nóng)發(fā)行在改革開放道路上賦予了新的更為艱巨的歷史使命，這個(gè)階段農(nóng)發(fā)行主要辦理糧棉油收儲(chǔ)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，新農(nóng)村建設(shè)貸款，縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)科技貸款，農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)。這一時(shí)期支農(nóng)作用日益凸顯，整體實(shí)力大幅提升，隊(duì)伍面貌煥然一新，內(nèi)部活力顯著增強(qiáng)。

在對(duì)以往作出的成績予以充分肯定的同時(shí)我們也應(yīng)看到農(nóng)發(fā)行在許多方面依然與世界頂尖政策性金融機(jī)構(gòu)存在較大差距。治理結(jié)構(gòu)相對(duì)落后，不夠健全；體制機(jī)制相對(duì)臃腫，不夠完善；業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)不足，產(chǎn)品研發(fā)能力亟待提升；合規(guī)能力相對(duì)薄弱，急需補(bǔ)強(qiáng)；科技支撐明顯落后，不夠高效；隊(duì)伍專業(yè)能力相對(duì)較弱，骨干人員匱乏。面對(duì)這一現(xiàn)狀，解學(xué)智董事長針對(duì)性的提出了農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代化建設(shè)的新目標(biāo)：“治理結(jié)構(gòu)的現(xiàn)代化；運(yùn)營模式的現(xiàn)代化；產(chǎn)品服務(wù)的現(xiàn)代化；管控機(jī)制的現(xiàn)代化；科技支撐的現(xiàn)代化；組織體系的現(xiàn)代化”六項(xiàng)內(nèi)容，“六項(xiàng)內(nèi)容”為農(nóng)發(fā)行新階段的現(xiàn)代化建設(shè)指引了方向，同時(shí)提出農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)路徑：“用改革完善體制機(jī)制；用創(chuàng)新激發(fā)動(dòng)力活力；用科技強(qiáng)化引領(lǐng)支撐；用人才提供支持保障”四大方面路徑，它也為農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代化建設(shè)提供了工具手段。

二、政銀企通力合作，詳細(xì)解讀“豫資模式”

“豫資模式”是河南省分行和豫資公司在成功合作“百億計(jì)劃”的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新的一種支持全省涉農(nóng)棚戶區(qū)改造項(xiàng)目融資模式，突破了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展中承貸主體和抵押擔(dān)保的瓶頸制約。“豫資模式”操作要點(diǎn)概況為“政府主導(dǎo)、子公司承貸、母公司擔(dān)保、委托代建、項(xiàng)目地財(cái)政還款”。一是“政府主導(dǎo)”，項(xiàng)目地政府與豫資城鄉(xiāng)建設(shè)公司簽訂投融資合作協(xié)議，并且指定國有或者國有控股公司接受委托承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)任務(wù)；二是“子公司承貸”，豫資一體化公司作為承貸主體，按約定出資2%到5%作為項(xiàng)目資本金，子公司按出資額從地方整除收取投資收益，保證公司的盈利性，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的可持續(xù)；三是“母公司擔(dān)?！?，豫資公司作為一體化公司的母公司為涉農(nóng)棚戶區(qū)改造項(xiàng)目全額保證擔(dān)保；四是“委托代建”，棚戶區(qū)改造項(xiàng)目由政府指定具體負(fù)責(zé)項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營的受托公司，受托公司均為國有或國有控股受政府直接控制便于監(jiān)督管理；最后一條是“項(xiàng)目地財(cái)政還款”，增強(qiáng)了第一還款來源的可靠性。

“豫資模式”可謂是開辟了河南省分行與客戶實(shí)現(xiàn)互動(dòng)發(fā)展和共贏的典范，個(gè)人認(rèn)為其核心優(yōu)勢在以下幾點(diǎn)。

（一）開創(chuàng)了省級(jí)客戶承貸市（縣）域項(xiàng)目的新范例。其顯著特點(diǎn)是同一借款主體，在省內(nèi)不同地區(qū)的農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)“異地”貸款，其優(yōu)勢是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高客戶層級(jí)；提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，有利于重大項(xiàng)目的建設(shè)和貸款投放；貸款分屬各個(gè)農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)分開管理，權(quán)責(zé)明晰，審查有力。

（二）母公司擔(dān)保子公司模式。該模式從根本上解決了開展政策指導(dǎo)性中長期貸款的融資擔(dān)保的“老大難”問題。

（三）有效解決了風(fēng)險(xiǎn)防范與貸款集中度的矛盾問題。豫資一體化公司作為母公司為其在全省所有地區(qū)開展的棚戶區(qū)改造項(xiàng)目提供貸款擔(dān)保，其高度集中的融資總量令人第一個(gè)想到的就是風(fēng)險(xiǎn)如何防控，這個(gè)問題由項(xiàng)目地財(cái)政還款這一特色還款方式對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)予以有效的規(guī)避，由地方政府這一信用度高、穩(wěn)定性強(qiáng)的主體作為第一還款來源可以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，提高項(xiàng)目可執(zhí)行力。

（四）充分利用政府信用。項(xiàng)目承貸主體以及擔(dān)保公司均是具有省級(jí)財(cái)政背景的公司直接歸屬省財(cái)政廳管理，為項(xiàng)目實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)防控提供了保障。

（五）具有較強(qiáng)的可移植性?！霸ベY模式”作為一個(gè)優(yōu)秀模板性項(xiàng)目可以廣泛推廣到農(nóng)發(fā)行各個(gè)機(jī)構(gòu)幾乎所有的中長期貸款產(chǎn)品當(dāng)中，該模式無疑在當(dāng)前著重發(fā)展政策指導(dǎo)性中長期貸款這一政策背景下發(fā)揮了不可替代的示范帶頭作用。

三、舉一反三，主動(dòng)轉(zhuǎn)型尋求新發(fā)展

“豫資模式”帶動(dòng)了整個(gè)河南省分行貸款穩(wěn)步向前發(fā)展，其對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的貢獻(xiàn)度高達(dá)34.5%。通過對(duì)“豫資模式”的深入剖析，我認(rèn)為產(chǎn)品升級(jí)“變則通不變則亡”，在當(dāng)前全國經(jīng)濟(jì)下行的新形勢下，我們應(yīng)當(dāng)穩(wěn)中求進(jìn)，在貸款風(fēng)險(xiǎn)可控和項(xiàng)目前景良好的前提下，花大力氣將精力和體力用在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品模式創(chuàng)新當(dāng)中來，“豫資模式”通過“子公司承貸，母公司擔(dān)保，委托代建”的新方式在惡劣的經(jīng)濟(jì)條件下尋求貸款增長的新出路，它作為我們所有農(nóng)發(fā)行員工智慧和汗水的結(jié)晶，可以為我們樹立一個(gè)榜樣，通過“豫資模式”的成功，我們應(yīng)該看到現(xiàn)代化的力量、創(chuàng)新的力量，相信“豫資模式”只是農(nóng)發(fā)行全面推進(jìn)現(xiàn)代化的一個(gè)開端。管中窺豹，推進(jìn)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)代化的“六個(gè)方面”，只要集中我們的聰明才智和辛勤奮斗，就沒有困難能夠阻礙我們成為全球領(lǐng)先的農(nóng)業(yè)政策性銀行，以此共勉，讓我們齊心協(xié)力共創(chuàng)農(nóng)發(fā)行的美好明天。