張月月

【摘要】網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要存在法律法規(guī)不健全、網(wǎng)絡安全隱患多、信用體制缺失和網(wǎng)絡人才匱乏等問題。我國銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的建設，重視市場的開發(fā)和占有，建立服務品牌。隨著科技進步和安全意識的增強，從長期考慮，漸進式的培養(yǎng)全民網(wǎng)絡消費觀念和信用觀念，網(wǎng)上銀行就會成為安全、高效、廉價的交易手段。

【關鍵詞】網(wǎng)上銀行；經(jīng)濟；金融；因素

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

我國銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務量小。我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人的網(wǎng)上支付業(yè)務，同期開通此項業(yè)務的還有中國銀行。下面分別介紹幾家銀行的相關業(yè)務及開展情況。

二、網(wǎng)上銀行的特點

首先，網(wǎng)絡銀行業(yè)務智能化，服務個性化。網(wǎng)絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務，即可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務；因特網(wǎng)向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡銀行站點時提出具體的服務要求，網(wǎng)絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

其次，網(wǎng)絡銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務，占領世界市場。隨著網(wǎng)絡整體水平的提高和綜合實力的增強，它對國民經(jīng)濟增長的貢獻會不斷提高，它將成為一個行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢，今后網(wǎng)絡銀行發(fā)展的潛力很大，市場前景廣闊。

另外，網(wǎng)絡銀行業(yè)務將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場技術革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡銀行具有靈活強大的業(yè)務創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務，而且會不斷設計業(yè)務新品種，創(chuàng)新業(yè)務方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡銀行利用現(xiàn)代金融技術，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務，拓寬業(yè)務范圍、增加業(yè)務收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業(yè)務通知等基本業(yè)務服務，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務。

三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的問題

（一）市場主體發(fā)展不健全

目前國內(nèi)網(wǎng)絡銀行是在現(xiàn)有銀行基礎格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡銀行延伸服務即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡銀行一方面盲目攀比，盲目地引進與投入；另一方面技術手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。

（二）技術風險

在信息技術方面，金融網(wǎng)絡安全存在隱患。由于網(wǎng)絡的虛擬性，對“防火墻”、身份認證、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標準及其他技術措施的要求更高，而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性、網(wǎng)上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的疑慮。此外，黑客、木馬病毒的攻擊使網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。

（三）發(fā)展環(huán)境欠完善

目前我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，信息基礎設施規(guī)模小、終端設備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全，認證中心體系尚未建成。

四、針對網(wǎng)上銀行的隱患提出的策略

（一）人才培養(yǎng)方面

我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡知識和金融知識的人才培養(yǎng)。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵與約束機制。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。要加大對科技人員在業(yè)務和技術方面的培訓，提供各種條件鼓勵其參加境內(nèi)外的培訓與深造，并且積極吸收外部人才充實銀行內(nèi)部實力，為科技人才隊伍注入新鮮血液，從而增強機構活力，為銀行的電子化風險控制建設做好人才的儲備。

（二）建立和完善社會信用體系

積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”為基礎，完善企業(yè)及個人的信用體系，實現(xiàn)貸款信息共享，信用等級評估和信用咨詢服務。建立和規(guī)范安全認證體系。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，大量經(jīng)濟信息在網(wǎng)上傳遞，安全性是最大問題。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡銀行，電子商務最核心的部分包括認證在內(nèi)的電子支付流程，只有真正建立起國家金融權威認證中心系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障，逐步為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的運行環(huán)境。

（三）開發(fā)新的產(chǎn)品服務，進行全新的業(yè)務拓展

網(wǎng)上銀行要適應客戶在電子網(wǎng)絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡交易相關聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工。

（四）強化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風險的監(jiān)管

政府之所以要對金融機構實施廣泛的監(jiān)管，是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業(yè)較強的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費者帶來消極影響，引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。因此，需要政府進行干預，政府對銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。

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