高詩(shī)萌　黃雪松

【摘要】現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融組織已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要求，農(nóng)村金融體系如果不尋求改變與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)就會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。本文對(duì)此問(wèn)題的研究從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，以現(xiàn)實(shí)問(wèn)題作為切入點(diǎn)并提出相應(yīng)對(duì)策，希望對(duì)農(nóng)村金融體系建設(shè)提出有效的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；銀行；金融服務(wù)

1 農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

如圖1所示，中國(guó)的農(nóng)村金融組織包括國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融組織，還包括隨著農(nóng)村金融需求多樣性孕育而出的非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作基金會(huì)、小部分當(dāng)鋪等。正規(guī)金融組織是中國(guó)農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)力量，也是推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給的主要力量。

2 中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

目前，雖然中國(guó)初步形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行和商業(yè)性銀行并存的農(nóng)村金融體系，但是由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不完善，致使農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了不少的問(wèn)題，越來(lái)越不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)難以滿足多樣化的金融需求

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門(mén)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問(wèn)、金融咨詢(xún)、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都基本屬于空白。

而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)。收入增長(zhǎng)的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問(wèn)題之一。

2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)金融法制水平低，發(fā)展晚。我國(guó)金融法制建設(shè)應(yīng)包括健全和完善城市及農(nóng)村兩大金融體系。我國(guó)金融體系本身還不完備，當(dāng)前，我國(guó)宏觀調(diào)控法、政策性銀行法尚未出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行方面的立法還處于醞釀階段；而現(xiàn)行金融法律體系中，行政規(guī)章所占比例大，法律效力層次還比較低。由于目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制。對(duì)拖選債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。

現(xiàn)代信用形式，從創(chuàng)造主體來(lái)劃分，只要包括企業(yè)、銀行、政府和民間信用等四種。在信用領(lǐng)域，存在著事實(shí)上的城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村，存在基礎(chǔ)設(shè)施差，文教衛(wèi)社會(huì)事業(yè)發(fā)展落后，社會(huì)保障制度不健全，金融服務(wù)體系發(fā)展滯后等現(xiàn)象。例如在城市已開(kāi)展多年的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對(duì)廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)卻還是很陌生的事物。而且從農(nóng)民本身來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的農(nóng)村文化、落后的生產(chǎn)關(guān)系、簡(jiǎn)單的生活方式及農(nóng)民普遍素質(zhì)低的情況下，是農(nóng)民不可能有好的金融意識(shí)，法律意識(shí)。

3 完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策建議

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。要建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，離不開(kāi)金融的大力支持，因此，加快完善和健全中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系自然也就成為中國(guó)新一輪金融改革的重心所在。

3.1深化信用社改革并提供多樣化金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位在改革中求發(fā)展。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司+農(nóng)戶+市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷(xiāo)路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。

3.2完善農(nóng)村金融相關(guān)政策及優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)。針對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的種種問(wèn)題，建議由當(dāng)?shù)卣疇款^，進(jìn)一步把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化工作推向深入，并將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入縣區(qū)綜合指標(biāo)考核體系，建立社會(huì)各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。其次，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持?？蓪?duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行3%的營(yíng)業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可考慮免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。最后，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)保基金，擔(dān)?；鸬馁Y金來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展比例擔(dān)保。

3.3積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

作者簡(jiǎn)介：

高詩(shī)萌（1988.12-），女，遼寧沈陽(yáng)人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，中國(guó)建設(shè)銀行沈陽(yáng)鐵路支行，現(xiàn)就讀于遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。

黃雪松（1986.2-），男，遼寧沈陽(yáng)人，中國(guó)建設(shè)銀行沈陽(yáng)鐵路支行。