王芳

錢是解決脫貧的關(guān)鍵，單靠財(cái)政支持無法滿足產(chǎn)業(yè)脫貧的需求。現(xiàn)實(shí)中，銀行有錢不敢貸，保險(xiǎn)公司不愿為農(nóng)業(yè)投保，農(nóng)民有項(xiàng)目難融資，金融扶貧模式迫切需要?jiǎng)?chuàng)新。

河北省承德市隆化縣建立了“政府、銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶、保險(xiǎn)”五位一體的“政銀企戶?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保模式，建立閉合的利益聯(lián)接機(jī)制，帶動(dòng)五方積極性，年撬動(dòng)金融資本十億元以上，為脫貧事業(yè)找到新“錢途”。近日，《經(jīng)濟(jì)》記者深入了解隆化縣的這一創(chuàng)新舉措，真切感受到它為農(nóng)村帶來的可喜變化。

政府搭臺(tái)，多方聯(lián)動(dòng)

隆化縣位于河北省北部，是董存瑞烈士英勇獻(xiàn)身的地方，也是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。全縣44.6萬人，貧困人口8.35萬人。國(guó)家每年劃撥的扶貧資金有5000多萬元，平均每人只有幾百元。

在扶貧資源有限的情況下，要怎樣分好這塊蛋糕，才能引來源頭活水，更有效地助力脫貧呢？縣委、縣政府經(jīng)過多輪座談研討，完善了“政銀企戶?！蔽逦灰惑w的農(nóng)業(yè)合作貸款模式，著力打通金融扶貧“綠色通道”。

具體什么是“政銀企戶?！?？

政，即政府成立金融擔(dān)保服務(wù)中心，由縣供銷社管理，并注資一億元，整合涉農(nóng)資金兩億元，設(shè)立“資金池”。作為農(nóng)業(yè)企業(yè)（合作社）、貧困戶貸款的擔(dān)保金和風(fēng)險(xiǎn)金，以及還款的“緩沖金”，使建檔立卡貧困群眾得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

銀，主要是將部分財(cái)政涉農(nóng)資金存入合作金融機(jī)構(gòu)，增加其營(yíng)業(yè)性收入，促使其創(chuàng)新信貸品種，主動(dòng)參與金融扶貧。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金池內(nèi)資金額度，按1：10比例放大貸款金額。

企，政府對(duì)致富效果明顯的肉牛、設(shè)施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)制定針對(duì)性扶持政策，提升貧困群眾發(fā)展脫貧產(chǎn)業(yè)的積極性。對(duì)借款戶予以貸款貼息，其中，對(duì)貧困戶貼息100%，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織中貧困戶占60%及以上的貼息100%，貧困戶占30%-60%的貼息50%。例如企業(yè)借款100萬元，帶動(dòng)12戶，一個(gè)貧困戶按5萬元算，12戶就是60萬元，60萬元就達(dá)到了100萬元的60%，符合全額貼息了，30%-50%是貼一半，低于30%就不貼了。

戶，對(duì)有意愿又有能力搞產(chǎn)業(yè)的貧困戶，可以單獨(dú)申請(qǐng)貼息貸款。目前隆化縣共有1700戶直接貸給貧困戶個(gè)人。通過龍頭企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社帶動(dòng)的大體有3100戶，這些貧困戶可以優(yōu)先租賃自己的土地，優(yōu)先打工，掙到租金和薪金，5萬元的貼息直接返給貧困戶，相當(dāng)于入股工資，一年能夠分到3600元分紅。目前，81%的貧困戶都納入到合作經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)中。

保，采取競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)的方式選擇合作保險(xiǎn)公司，為農(nóng)業(yè)企業(yè)（合作社）、貧困群眾貸款辦理保證保險(xiǎn)?？h政府為農(nóng)戶繳納政策性保險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貸款積極性。當(dāng)單筆貸款發(fā)生損失時(shí)，由擔(dān)保中心、金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司按照單筆貸款額度的10%、10%和80%代償貸款本息。

由政府牽頭的這一模式，使5個(gè)主體利益相互連接、共享，充分發(fā)揮了政府組織優(yōu)勢(shì)和整合優(yōu)勢(shì)、銀行的放貸優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司的兜底優(yōu)勢(shì)、企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了政府低成本管理，銀行、保險(xiǎn)公司、企業(yè)和農(nóng)戶都有利的良性互動(dòng)局面。

嚴(yán)把關(guān)口，精準(zhǔn)投放

為提高效率、防控風(fēng)險(xiǎn)，縣委、縣政府建立貸前審核、貸中服務(wù)和貸后安全三關(guān)，努力做到應(yīng)貸則貸、應(yīng)貸盡貸、應(yīng)貸快貸。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政主要負(fù)責(zé)同志、包村干部、駐村扶貧工作組、村干部、農(nóng)業(yè)企業(yè)、聯(lián)合合作金融機(jī)構(gòu)信貸人員組成“5+1”工作組，起到精準(zhǔn)靶向的作用。對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶信用狀況、償貸能力進(jìn)行綜合評(píng)估，之后經(jīng)過由主管縣長(zhǎng)牽頭的縣級(jí)監(jiān)管小組評(píng)審、銀行核查后進(jìn)行放貸。在貸款過程中，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，縣審批小組第一時(shí)間集中審批，銀行開辟專門窗口即時(shí)辦理，確保15個(gè)工作日完成，以不誤農(nóng)時(shí)。同時(shí)公開各個(gè)環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款流程等多種便民服務(wù)方式。由于工作組深入基層，可以隨時(shí)跟蹤貸款使用情況，對(duì)未按約定使用貸款的，及時(shí)啟動(dòng)干預(yù)機(jī)制，避免貸而不用、貸而它用；與合作銀行強(qiáng)化信用機(jī)制，嚴(yán)格追償機(jī)制；設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防火墻，一旦不良發(fā)生率達(dá)到一定比例，貸款項(xiàng)目即被叫停。

在偏坡營(yíng)鄉(xiāng)白銀溝村，村民劉鳳林成立了鳳林養(yǎng)殖有限公司，發(fā)展養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)，使用金融扶貧貸款200萬元，直接帶動(dòng)貧困戶24戶，貧困戶收入大幅增加。

2016年，濃縮果蔬汁加工企業(yè)陜西海升集團(tuán)落戶隆化縣七家鎮(zhèn)西三十家子村，流轉(zhuǎn)土地2000畝，建成1500個(gè)草莓大棚。雖然時(shí)值深秋，記者在大棚里卻見到一壟壟繁茂濃綠的草莓秧間點(diǎn)綴著鮮艷欲滴的果實(shí)。據(jù)公司經(jīng)理介紹，反季草莓畝產(chǎn)5000斤，收入可達(dá)2萬元。企業(yè)提供種苗、技術(shù)，訂立回收價(jià)格，將一部分土地反包倒租給農(nóng)戶，由于有“政銀企戶?！钡慕鹑诜鲐毮Ｊ?，在土地反包和勞動(dòng)力使用上都優(yōu)先安排貧困戶，不少貧困戶利用扶貧貸款脫了貧。

“政銀企戶保”模式雖然實(shí)行不到一年，卻釋放出多種積極信號(hào)。目前，全縣共有3.2萬戶貧困群眾申請(qǐng)貸款14.2億元，已經(jīng)發(fā)放貸款3620筆4.2億元。通過金融撬動(dòng)，現(xiàn)已流轉(zhuǎn)土地12.6萬畝，發(fā)展市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)44家、農(nóng)民專業(yè)合作社1350個(gè)，所有行政村實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，81.4%貧困戶入社參股。

隆化縣副縣長(zhǎng)賈一青總結(jié)說：“‘政銀企戶保是一種新型的合作貸款模式，其先進(jìn)性在于政府發(fā)揮了組織和整合的優(yōu)勢(shì)，用政府的有形之手與市場(chǎng)無形之手聯(lián)合打出的組合拳，是有生命力的模式。最后達(dá)到的效果就是參與模式的五方都有積極性，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)上的‘帕累托最優(yōu)，即改變?nèi)魏我环?，都不?huì)改變整體效果，激發(fā)整體積極性，是打通金融扶貧綠色通道的一個(gè)關(guān)鍵。解決了錢貸得出、用得好、還得上的大問題。實(shí)現(xiàn)了園區(qū)引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)、金融撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。經(jīng)過進(jìn)一步創(chuàng)新完善，這一模式甚至可以推廣至其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，為推動(dòng)金融供給側(cè)改革，發(fā)揮更大的作用?！?