姚曉霞，王琨，張?jiān)伱?/p>

（中國(guó)人民銀行慶陽(yáng)市中心支行，甘肅慶陽(yáng)745000）

支付結(jié)算對(duì)基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響分析
——以甘肅省慶陽(yáng)市為例

姚曉霞，王琨，張?jiān)伱?/p>

（中國(guó)人民銀行慶陽(yáng)市中心支行，甘肅慶陽(yáng)745000）

隨著金融體制改革的不斷深入，銀行機(jī)構(gòu)開始逐步重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行之間的金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展到新興的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付結(jié)算業(yè)務(wù)不僅為商業(yè)銀行廣大客戶辦理支付結(jié)算活動(dòng)提供了便捷的服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了安全、穩(wěn)定的收益，是商業(yè)銀行匯集閑散資金、擴(kuò)大資金來(lái)源的重要手段，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的作用無(wú)疑是重要的。

支付結(jié)算；中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；影響

隨著金融體制改革的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行的贏利模式正從傳統(tǒng)的存貸利差型向服務(wù)收入型轉(zhuǎn)變，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、潛力大的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的必然選擇。作為中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源之一，支付結(jié)算業(yè)務(wù)不僅給客戶提供了便捷的結(jié)算服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行帶來(lái)安全、穩(wěn)定的收入，成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)和品牌形象，越來(lái)越受到商業(yè)銀行的青睞。

一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

慶陽(yáng)市位于甘肅省東部，習(xí)稱隴東，地處陜甘寧三省區(qū)交匯處，是“北控河套、南屏關(guān)中”的重要樞紐,總土地面積2.7萬(wàn)平方公里，轄7縣1區(qū)、116個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、264萬(wàn)人。全市現(xiàn)有農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)、交行7家國(guó)家銀行機(jī)構(gòu)，2家地方性商業(yè)銀行，6家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、1家農(nóng)村合作銀行、1家農(nóng)村商業(yè)銀行和3家村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)共387個(gè)。近年來(lái)，伴隨著地方經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行支付結(jié)算方式已由傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)清算和手工匯兌發(fā)展到通存通兌、電子匯兌和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化支付方式，支付結(jié)算的服務(wù)時(shí)間和服務(wù)空間得到有效延伸。截止2015年底，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均開通了大小額支付系統(tǒng)，累計(jì)發(fā)行銀行卡493.85萬(wàn)張，布放ATM 858臺(tái)、POS機(jī)7 485臺(tái)，轉(zhuǎn)賬電話、三農(nóng)終端478個(gè)，銀行支付結(jié)算工具基本實(shí)現(xiàn)了整村覆蓋。支付機(jī)具的覆蓋率和使用率的提高，帶動(dòng)了全轄支付結(jié)算業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。據(jù)調(diào)查，截止2015年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入396 350.96萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入19 830.11萬(wàn)元，占比為5%；支付結(jié)算收入4 133.63萬(wàn)元，占比為20.84%；銀行卡業(yè)務(wù)收入8 123.18萬(wàn)元，占比40.96%。支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的總體特點(diǎn)：一是收入總體規(guī)模較小，存貸利差型的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變步伐較慢；二是銀行間支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，地方法人金融機(jī)

表1 2015年慶陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工具統(tǒng)計(jì)表

二、支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)基層商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響

（一）中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)

截止2015年底，慶陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算收入為4 133.63萬(wàn)元，比2014年增加750.29萬(wàn)元，增長(zhǎng)22.17%。支付結(jié)算收入在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中的占比從2014年的18.09%，增加到2015年的20.84%，對(duì)商業(yè)銀行盈利貢獻(xiàn)度逐年提高。支付結(jié)算業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶動(dòng)了銀行中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)，2014年至2015年，慶陽(yáng)市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分別為18 643.2萬(wàn)元、19 830.11萬(wàn)元，增幅6.36%?？傮w來(lái)看，支付結(jié)算業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)收入均在快速持續(xù)增長(zhǎng)，且呈現(xiàn)出同向變動(dòng)的正相關(guān)系。

表2 2014—2015年慶陽(yáng)市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)表單位：萬(wàn)元

（二）銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

在中間業(yè)務(wù)收入總體持續(xù)增長(zhǎng)的大背景下，銀行卡類業(yè)務(wù)的收入表現(xiàn)得尤為突出。2014—2015，慶陽(yáng)市銀行機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)收入分別為7 075萬(wàn)元、8 123.18萬(wàn)元，占中間業(yè)務(wù)收入的37.9%和40.96%，上升了3個(gè)百分點(diǎn)。以銀行卡業(yè)務(wù)為例，截止2015年底，全市銀行卡累發(fā)卡量達(dá)493.85萬(wàn)張、累計(jì)交易3 484.73萬(wàn)筆、累計(jì)交易金額473 649.22萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)41%、43%和46%。銀行卡業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁增勢(shì)，在一定程度上驗(yàn)證了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和轉(zhuǎn)賬電話等新型支付結(jié)算工具，以及相關(guān)配套增值服務(wù)推廣應(yīng)用的良好效應(yīng)。

表3 慶陽(yáng)市銀行機(jī)構(gòu)2015年中間業(yè)務(wù)收入明細(xì)情況表單位：萬(wàn)元

（三）國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)于地方金融機(jī)構(gòu)

從支付結(jié)算收入規(guī)模、中間業(yè)務(wù)收入與營(yíng)業(yè)收入占比、支付結(jié)算收入與中間業(yè)務(wù)收入占比等因素分析，慶陽(yáng)市銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入和支付結(jié)算收入總體可以分成三個(gè)梯隊(duì)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行3個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行屬第一梯隊(duì)，中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)、信用聯(lián)社屬第二梯隊(duì)，蘭州銀行、村鎮(zhèn)銀行等屬第三梯隊(duì)。國(guó)有商業(yè)銀行由于支付結(jié)算服務(wù)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比更為豐富，其市場(chǎng)份額明顯處于優(yōu)勢(shì)地位。工行、農(nóng)行、建行在11家銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入中占比83.2%，在全部中間業(yè)務(wù)收入中占比高達(dá)64.1%。2014年成立的甘肅銀行、蘭州銀行、交通銀行支付結(jié)算收入和中間業(yè)務(wù)收入總額較小。信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行2家地方法人金融機(jī)構(gòu)目前主營(yíng)業(yè)務(wù)收入仍為貸款利息收入，支付結(jié)算和中間業(yè)務(wù)收入占比遠(yuǎn)低于國(guó)有商業(yè)銀行，但支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿^大。

三、基層商業(yè)銀行發(fā)展綠色支付結(jié)算環(huán)境存在的主要障礙

（一）支付結(jié)算法規(guī)制度建設(shè)滯后

養(yǎng)殖草魚、鰱魚、鳙魚等，魚塘水面要改大；養(yǎng)殖羅非魚、鯉魚等，魚塘水深必須提高，池底要有10cm左右的泥沙；養(yǎng)殖小龍蝦等品種，以土池為宜，池岸要加寬，同時(shí)要加固防逃，在池四周的池壁上要打好穴洞，供其產(chǎn)卵棲息；養(yǎng)殖匙吻鱘等大型魚類，池塘面積要足夠大而深，水質(zhì)要優(yōu)良，溶氧要充足。

目前，我國(guó)的支付結(jié)算環(huán)境已發(fā)生了巨大變化，許多傳統(tǒng)的結(jié)算工具已被淘汰，新的結(jié)算產(chǎn)品層出不窮，但規(guī)范社會(huì)支付結(jié)算行為的法律法規(guī)卻嚴(yán)重滯后，《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》10多年未修訂，部分法規(guī)制度嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展需要。一是現(xiàn)行《票據(jù)法》與個(gè)別新出臺(tái)的法律法規(guī)內(nèi)容有沖突。如《票據(jù)法》中見票即付的規(guī)定與《反洗錢法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對(duì)客戶的盡職調(diào)查和資金結(jié)算方面的要求有矛盾；二是現(xiàn)

行的支付結(jié)算法律法規(guī)大多是針對(duì)銀行管理方面的規(guī)定，對(duì)客戶的管理和處罰規(guī)定比較少，不利于規(guī)范市場(chǎng)結(jié)算環(huán)境；三是現(xiàn)行的支付結(jié)算法規(guī)制度不能適應(yīng)電子業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，缺乏在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展環(huán)境下創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和行為準(zhǔn)則[1]。

（二）人民銀行和銀監(jiān)會(huì)雙重管理體制不利于支付結(jié)算管理

《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定，支付清算系統(tǒng)的監(jiān)管權(quán)屬人民銀行，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)制訂支付結(jié)算的管理制度，其他有關(guān)結(jié)算糾紛、結(jié)算舉報(bào)的受理和處置、結(jié)算違規(guī)行為的處罰等均歸銀監(jiān)會(huì)。這種管理體制在一定程度上分割了支付體系的內(nèi)在聯(lián)系，增加了監(jiān)管成本，降低了管理效果，不利于現(xiàn)代支付結(jié)算體系的建設(shè)和發(fā)展。

（三）支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范

一方面，部分銀行機(jī)構(gòu)為了留住客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)，不收或少收支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)，部分支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)，不講價(jià)格、不計(jì)成本，致使銀行服務(wù)價(jià)值扭曲錯(cuò)位，甚至出現(xiàn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)量增加而收入減少的現(xiàn)象；另一方面，政策因素對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算收入影響也比較突出，如農(nóng)業(yè)銀行和信用聯(lián)社銀行卡發(fā)行數(shù)量最大，但政府部門要求其免收“惠農(nóng)卡”工本費(fèi)和年費(fèi)等，造成相關(guān)支付結(jié)算和中間業(yè)務(wù)收入甚微。

（四）地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)營(yíng)銷重視不夠

從表3數(shù)據(jù)看，各銀行的營(yíng)銷重點(diǎn)各有不同，中間業(yè)務(wù)收入差別較大。工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和郵儲(chǔ)銀行比較重視代理業(yè)務(wù)，2015年代理業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)收入比重均超過(guò)平均水平。同時(shí)各機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入與其規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)分布有較大的正向關(guān)聯(lián)關(guān)系。信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行仍然比較重視傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，信用聯(lián)社銀行卡類業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的比重達(dá)71%，支付結(jié)算收入基本持平，增長(zhǎng)乏力。

（五）新型支付結(jié)算產(chǎn)品在農(nóng)村推廣難

一方面農(nóng)民文化程度普遍不高，對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型支付結(jié)算知識(shí)缺乏正確的認(rèn)識(shí)；另一方面，農(nóng)民人均收入遠(yuǎn)低于城市居民，智能手機(jī)和家庭電腦擁有率不足20%，這也給手機(jī)銀行等電子支付業(yè)務(wù)推廣帶來(lái)困難，而傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)已趨于飽和，導(dǎo)致涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算收入增長(zhǎng)緩慢，影響其對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的投入熱情。據(jù)統(tǒng)計(jì)，慶陽(yáng)市2015年銀行卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)到493.85萬(wàn)張，全市人均持卡量為1.88張，“一事一卡、一人多卡”的現(xiàn)象比較突出，存量和增量銀行卡中有相當(dāng)比例的淪為“睡眠卡”，銀行卡業(yè)務(wù)總體近于飽和。與支付結(jié)算類、代理類等中間業(yè)務(wù)相比，銀行卡業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)收入中占比較大，但收入在較小區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，增長(zhǎng)乏力。

四、對(duì)策建議

（一）完善支付結(jié)算法規(guī)制度

建議盡快修訂《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》等結(jié)算法規(guī)，確保相關(guān)法規(guī)制度的一致性和兼容性。適應(yīng)現(xiàn)代支付結(jié)算環(huán)境變化，增加對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，防范其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[2]。增加對(duì)企事業(yè)單位和社會(huì)公眾支付結(jié)算行為的約束條款，規(guī)范銀行客戶的結(jié)算行為，給支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好的法制環(huán)境。

（二）理順支付結(jié)算監(jiān)管體系

建議由人民銀行單獨(dú)行使支付結(jié)算管理權(quán)，人民銀行在廣泛征求銀監(jiān)部門等各方意見的基礎(chǔ)上起草支付結(jié)算管理制度。發(fā)揮12363金融消費(fèi)者權(quán)益投訴機(jī)制，授予人民銀行受理、處置支付結(jié)算投訴和對(duì)支付結(jié)算違規(guī)行為的處罰權(quán)，提高支付結(jié)算管理質(zhì)量和管理效率。

（三）規(guī)范銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

一是要明確銀行的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)必須公開每一項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、權(quán)責(zé)利益和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益[3]。二是要合規(guī)合理收費(fèi)，對(duì)于政府主管部門有明確規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目，即不能隨意提高，損害客戶利益，也不能隨意降低，惡意競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于政府部門沒有明確規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目，銀行應(yīng)合理確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)長(zhǎng)期通過(guò)明顯低于成本的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)吸納客戶，支付結(jié)算管理部門應(yīng)進(jìn)行問責(zé)和處理。三是地方政府應(yīng)減少對(duì)銀行支付結(jié)算收費(fèi)的干預(yù)，政府部門除按法定權(quán)限對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理外，不應(yīng)直接干預(yù)銀行支付結(jié)算行為。

（四）銀行應(yīng)高度重視支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷工作

一是完善績(jī)效考核機(jī)制，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入的考核權(quán)重；二是充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，積極引進(jìn)適合國(guó)情的支付結(jié)算業(yè)務(wù)；三是加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳力度，宣傳內(nèi)容要突出產(chǎn)品特色，宣傳方式要與受眾人群相適應(yīng)，切實(shí)提高支付結(jié)算宣傳效果[4]。

（五）充分挖掘農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)潛力

一是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。突出自身優(yōu)勢(shì)和特色，細(xì)分客戶群體，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)掘和培植市場(chǎng)潛在需求。二是要大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，主動(dòng)將相關(guān)資源向電子銀行業(yè)務(wù)傾斜，不斷增強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)拓展力度，在向社會(huì)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，保持支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)。三是注重中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。我國(guó)目前的支付結(jié)算法律法規(guī)尚不健全，支付結(jié)算監(jiān)管效率還有待提高，因此，銀行機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算產(chǎn)品開發(fā)和推廣過(guò)程中應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)防控，規(guī)避不利因素可能造成的各種損失。

[1]程芥夫，2012.發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)推動(dòng)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型——以安徽六安為例的實(shí)證分析[J].新聞世間（11）：193-195.

[2]顧蕓，2014.淺談中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和影響因素[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）（14）：10.

[3]楊萌，2015.支付結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息（4）：27-28.

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（責(zé)任編輯：C校對(duì)：L）

F832.33

A

1004-2768（2016）11-0045-03

2016-09-20

姚曉霞（1967-），女，甘肅慶陽(yáng)人，中國(guó)人民銀行慶陽(yáng)市中心支行經(jīng)濟(jì)師；王琨（1970-），女，甘肅慶陽(yáng)人，中國(guó)人民銀行慶陽(yáng)市中心支行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師；張?jiān)伱罚?971-），女，甘肅慶陽(yáng)人，中國(guó)人民銀行慶陽(yáng)市中心支行經(jīng)濟(jì)師。