馬小芳+梁凱豪

摘 要：研究農(nóng)村普惠金融的水平測(cè)度，是構(gòu)建普惠性農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。運(yùn)用普惠金融指數(shù)（IFI）測(cè)算2014年湖北省67個(gè)縣（市）的農(nóng)村普惠金融水平。研究結(jié)果顯示，湖北省農(nóng)村整體普惠金融水平偏低，且存在地區(qū)差異，普惠水平較高的地區(qū)主要集中在黃岡市、十堰市、荊州市和孝感市，普惠水平較低的地區(qū)主要集中在宜昌市、黃石市、襄陽(yáng)市和咸寧市。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠水平；金融普惠指數(shù)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）24-0073-04

引言

2006年中國(guó)人民銀行將普惠金融理念引入中國(guó)，意在為有金融服務(wù)需求的企業(yè)和個(gè)人提供普遍、有效和全方位的金融服務(wù)。為進(jìn)一步消除金融服務(wù)空白區(qū)，實(shí)現(xiàn)普惠制金融，2011年3月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的通知》。2016年1月15日，我國(guó)發(fā)布首個(gè)普惠金融的國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，標(biāo)志著我國(guó)普惠金融翻開了新的一頁(yè)。普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢(shì)群體中提供金融服務(wù)。中國(guó)地域遼闊，普惠金融的指標(biāo)很不平衡。在以上背景下，研究農(nóng)村金融普惠水平測(cè)度對(duì)普惠制農(nóng)村金融的推進(jìn)有著重要的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

湖北處于橫貫東西的長(zhǎng)江中游，是中部崛起帶的核心，對(duì)周邊經(jīng)濟(jì)區(qū)形成強(qiáng)大的輻射與吸納，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中具有承東啟西、接南轉(zhuǎn)北的戰(zhàn)略支點(diǎn)作用。湖北是中國(guó)主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地，發(fā)展湖北經(jīng)濟(jì)，提高普惠金融水平至關(guān)重要。2015年3月，湖北實(shí)施“金融服務(wù)網(wǎng)格化”探索普惠金融新模式，這是順應(yīng)我國(guó)金融服務(wù)城鎮(zhèn)化、社區(qū)化發(fā)展趨勢(shì)的客觀要求。要想提高金融服務(wù)水平，就要先了解湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平概況。本文對(duì)湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平進(jìn)行測(cè)度，主要分析普惠金融水平。

一、湖北省的金融概況

2014年年末，湖北省金融機(jī)構(gòu)（含外資）本外幣貸款余額增長(zhǎng)15.6%，增速比上年末低0.2個(gè)百分點(diǎn)。全年新增貸款3 408.8億元，比上年多增406.8億元，是歷史最高水平。其中，新增中長(zhǎng)期貸款2 388.6億元，是上年的1.7倍，占全部新增貸款的70.1%，比上年提高22.4個(gè)百分點(diǎn)，貸款增長(zhǎng)呈現(xiàn)較為明顯的長(zhǎng)期化趨勢(shì)。三農(nóng)、小微企業(yè)和縣域貸款增速分別高于全省全部貸款平均增速1.4個(gè)、5.1個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn)，集中連片特困地區(qū)貸款增速連續(xù)兩年超20%，新增保障性住房開放貸款是上年的2.6倍，小額擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款及扶貧貼息貸款等實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額增長(zhǎng)12.1%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)3.6%，不良貸款率1.6%，比年初提高0.1個(gè)百分點(diǎn)，年末撥備覆蓋率163.9%，貸款撥備覆蓋率2.9%，比上年末分別提高13個(gè)和0.3個(gè)百分點(diǎn)。全省新增村鎮(zhèn)銀行37家，小額貸款公司53家。

2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為7 414個(gè)，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)（218 000個(gè)）的3.4%；從業(yè)人員總數(shù)為125 762人，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)（3 725 000人）的3.38%。①由此可見，湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面是比較低的，從業(yè)人員也較少。但湖北省的財(cái)務(wù)運(yùn)行相對(duì)穩(wěn)健，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)融資支持力度上在不斷加大，這為普惠金融水平的提升創(chuàng)造了有利條件。

二、理論研究

Beck et al（2007）最早列舉了能夠反映金融普惠性的相關(guān)指標(biāo)，包括銀行機(jī)構(gòu)在地域和人口上的分布數(shù)量、ATM 機(jī)在地域和人口上的分布數(shù)量、人均貸款賬戶數(shù)量（每千人貸款賬戶數(shù)量）、貸款收入比、人均存款賬戶數(shù)量以及存款收入比等八個(gè)指標(biāo)[1]。Sarma（2008）提出用三個(gè)維度來(lái)測(cè)度普惠金融水平（IFI），該指數(shù)吸收普惠性金融的三個(gè)維度信息（地理滲透性、使用效用性和產(chǎn)品接觸性）提供了測(cè)度普惠金融水平的綜合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指數(shù)的測(cè)算方法，其將不同維度上的影響因素加總成指數(shù)，分析各種因素對(duì)于總指數(shù)形成的百分比貢獻(xiàn)，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）運(yùn)用Chakravarty改進(jìn)的普惠金融指數(shù)計(jì)算方法分析了新疆83個(gè)縣（市）2010年的農(nóng)村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）運(yùn)用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孫平（2016）采用空間聚類模型方法分析影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素[6]。

三、水平測(cè)度

根據(jù)湖北省行政區(qū)域劃分，湖北省共包括21個(gè)市。①由于難以取得鄂州市全面有效的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)測(cè)度湖北省普惠金融水平，因此本文選取除鄂州市外的67個(gè)縣市作為研究對(duì)象。

（一）研究方法

本文借鑒Sarma的研究方法，用IFI指數(shù)代表普惠金融水平，選取4個(gè)維度，并用具有代表性的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來(lái)代表各維度的值，對(duì)湖北省普惠金融水平進(jìn)行測(cè)度，即銀行滲透性、銀行服務(wù)獲取的便利性、實(shí)際使用度和壁壘。

（二） 測(cè)度結(jié)果

1.指標(biāo)變量的描述性統(tǒng)計(jì)

本文以2014年湖北68個(gè)縣（市）農(nóng)村金融為研究對(duì)象，剔除數(shù)據(jù)缺失的樣本縣（市），最終選擇67個(gè)縣（市）作為樣本數(shù)據(jù)，占98.53%，能夠代表湖北農(nóng)村地區(qū)。數(shù)據(jù)來(lái)源于2014年《中國(guó)縣（市）社會(huì)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》，2014年《湖北統(tǒng)計(jì)年鑒》，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要指標(biāo)的描述性統(tǒng)計(jì)分析如下：（1）維度1（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2036；標(biāo)準(zhǔn)差為0.1467較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為2.8557，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為12.5363，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態(tài)相對(duì)較陡峭。（2）維度2（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為宜都市和隨縣，總平均值為0.3605；標(biāo)準(zhǔn)差0.1716較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為0.5562，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為-0.1224，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對(duì)較平穩(wěn)。（3）維度3（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2991；標(biāo)準(zhǔn)差0.1579較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為0.4677，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為0.2257，峰度值較小，說明分布形態(tài)相對(duì)較平緩。（4）維度4（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和沙洋縣，總平均值為0.4655；標(biāo)準(zhǔn)差0.2277較小，說明該樣本變量波動(dòng)不大；偏度值為0.0444小，說明該樣本變量基本成正態(tài)分布；峰度為-0.1948，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對(duì)較平緩。

2.IFI計(jì)算結(jié)果

（三）結(jié)論

1.整體縣（市）的普惠金融水平較低。2014年，湖北省67個(gè)縣（市）的IFI值平均值為0.3059，其中33個(gè)縣（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有統(tǒng)計(jì)縣（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5區(qū)間的縣（市）個(gè)數(shù)有36個(gè)，占總數(shù)的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，這36個(gè)縣（市）主要分布在黃岡市、孝感市、荊州市和十堰市。其余31個(gè)縣（市）IFI值介于0.1～0.3區(qū)間內(nèi)，占總數(shù)的46.27%，普惠金融水平均較低。英山縣IFI值在所有縣（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有縣（市）中居于最低水平，僅0.1727。從這些數(shù)據(jù)可看出，湖北省的整體普惠金融水平并不高，但特點(diǎn)是分布相對(duì)均勻，有半數(shù)達(dá)到均值以上。

2.同一縣（市）各維度值排序存在差別。綜合各縣（市）4個(gè)維度值可知，任一維度值的大小都無(wú)法確定其他維度值的取值，也無(wú)法預(yù)測(cè)IFI值的大小。例如云夢(mèng)市，其d1的值在所有縣（市）中居于第54位，偏小，而其余3個(gè)維度的值排序依次為第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相對(duì)較大。而通山縣，其d1的值在所有縣（市）中居于第11位，較大，而其余3個(gè)維度的值排序依次為第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相對(duì)較小。這表明，湖北省各縣（市）普惠金融水平存在差異性，衡量IFI指數(shù)采取綜合性指標(biāo)和對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行線性無(wú)量綱化的必要性。

3.同一地級(jí)市下的不同縣（市）普惠金融水平存在差異。同一地級(jí)市下的縣市，其普惠金融水平高低不一，存在差異。例如，恩施市、利川市、建始縣、巴東縣、宣恩縣、咸豐縣、來(lái)鳳縣和鶴峰縣這8個(gè)縣（市）均隸屬與恩施土家族苗族自治州管轄，其IFI值分別是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有縣（市）排序中分別居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。

結(jié)語(yǔ)

綜上，湖北省67個(gè)縣（市）農(nóng)村普惠金融水平存在一定程度的地區(qū)差異，IFI值最大的是黃岡市的英山縣（0.4950），IFI值最小的是咸寧市的赤壁市（0.1727）。同時(shí)，整個(gè)省的農(nóng)村金融普惠程度偏低。湖北作為承東啟西、連南接北的交通樞紐，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)周邊省市的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用明顯，故提高湖北農(nóng)村金融普惠水平，從而促進(jìn)湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，輻射帶動(dòng)中西部金融交流，具有重要意義。

基于研究結(jié)果，為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融普惠進(jìn)程提出以下建議：

1.湖北省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅局限于銀行和保險(xiǎn)，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的需求不僅是存、貸款業(yè)務(wù)，理財(cái)、咨詢和代理業(yè)務(wù)也不斷增加。故要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)的方式，提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的多元化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的各類金融需求。

2.農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要各級(jí)政府切實(shí)做好政策保障工作。目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全，政策支持力度不到位，政府部門應(yīng)建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測(cè)評(píng)估體系；加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，切實(shí)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)揮政策激勵(lì)引導(dǎo)作用，保證地區(qū)金融均衡發(fā)展。同時(shí)，各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)普惠金融知識(shí)的宣傳和推廣，定期開展“金融知識(shí)宣講”活動(dòng)，另外將金融體系與電信體系和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)系起來(lái)，充分開通手機(jī)金融服務(wù)，這樣可以大大擴(kuò)充金融服務(wù)的運(yùn)用范圍。切實(shí)提高農(nóng)村人民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解與應(yīng)用。

3.普惠性金融推進(jìn)既要滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要充分考慮金融機(jī)構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)金融需要明確其市場(chǎng)定位，采取形式多元化的方式既滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要維持金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)的盈利性，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，小微企業(yè)和個(gè)體等應(yīng)加強(qiáng)自律管理。做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)與借貸，不斷完善積累自己的信用記錄，使得普惠金融活動(dòng)能有序高效地進(jìn)行。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]