鄭智維

今年以來，《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》等監(jiān)管政策陸續(xù)落地，移動支付市場日益規(guī)范，成為各家爭霸的戰(zhàn)場。

短短幾年間，移動支付已滲透到人們生活中的方方面面。烽火狼煙中，移動支付市場早已是群雄逐鹿，競爭激烈。

春江水暖鴨先知。作為一家金融服務公司的操盤手，中國耀盛金融科技事業(yè)群總裁郭鵬對移動支付市場的變化有著敏銳的眼光和獨到的見解。他認為，當今中國，正在跳過以信用卡支付為主的發(fā)展階段，邁向“無現(xiàn)金社會”。在此過程中，移動支付的入口價值日益凸顯。

入口價值

隨著技術變革，消費習慣、理念改變，移動支付使日常交易方式發(fā)生了顛覆性的改變。尤其是去年阿爾法支付出現(xiàn)，使得移動支付大規(guī)模地滲透到日常消費行為中。

“手機錢包取代現(xiàn)金錢包是一個很重要的標志?！闭劶案惺?，郭鵬說，如今，小額高頻的移動支付已經(jīng)滲透到每一個消費場景中間。不僅是一線城市、大商戶，連路邊小攤也都可以受理移動支付。

2010年被視為是中國移動支付的元年，發(fā)展到目前僅僅5年多時間。

今年以來，《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》等監(jiān)管政策陸續(xù)落地，移動支付市場日益規(guī)范。移動支付市場已成各家的爭霸戰(zhàn)場。

除了微信、支付寶等本土巨頭外，蘋果支付（Apple Pay）等亦是來勢洶洶。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2015年我國第三方移動支付市場交易規(guī)模達163626億元，相較于2014年59924.7億元的交易規(guī)模，增長了173%。

業(yè)內人士認為，移動支付的入口功能，具有非常大的想象空間。在這種形勢下，是支付公司去搶食市場，還是另辟蹊徑把各種支付方式聚合在一起提供給客戶，以支付為入口提供客戶更多的增值服務，也正在興起之中。

對這種創(chuàng)新服務，“如果將支付看作商戶與互聯(lián)網(wǎng)連接的一個入口，則可以整合的內容有很多。”郭鵬分析說，當一筆支付完成后，客戶與商戶之間的關系也隨之建立。商家可利用支付背后的數(shù)據(jù)來收集用戶信息，選擇性推送相關的內容。

被忽視的需求

有資料顯示，我國平均每天新登記企業(yè)有一萬多戶，其中96%都是小微企業(yè)。小微企業(yè)總數(shù)已超6000萬家，其中4000多萬家為小微商戶。

做好消費金融業(yè)務，需要以場景為支撐。以餐飲業(yè)為例，耀盛提供的一份資料中這樣寫道：普付寶這樣“重構”餐飲行業(yè)——客人進餐廳，可填寫個人信息、自助點餐、輸入特殊口味需求、結賬，整個用餐的體驗更舒適、安心。而用戶的消費能力、喜好、口味等數(shù)據(jù)會在系統(tǒng)里留存，再次消費時，精準化的菜品推薦、定制化的套餐服務、針對性的制作工藝都會給用戶留下超值體驗，形成口碑效應。

“除了收付款以外，中小企業(yè)商戶還有其他的需求，這恰恰是我們需要關注和解決的問題。”郭鵬說。例如，很多網(wǎng)貸平臺解決的是企業(yè)融資難題，但理財需求在很長一段時間內是被忽視的。而中小企業(yè)除了有周期性、差異性的融資需求之外，也有階段性的資金閑置期。

目前，以耀盛為代表的新金融業(yè)務包括消費金融“快金”、理財平臺“九斗魚”以及獲客渠道“普付寶”。三者均以支付為入口，從而形成完整的金融服務鏈條。

未來在整個市場上立足，需要不同業(yè)務板塊之間的工具協(xié)同。九斗魚希望通過與普付寶的協(xié)同創(chuàng)新，一體化解決中小微企業(yè)融資與理財?shù)碾p重金融需求。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融，還是智能支付管理平臺，均是圍繞中小企業(yè)的金融需求展開。

“在未來，支付只是基礎能力，創(chuàng)新的增值服務、良好的用戶體驗才更有價值。”業(yè)內專家認為，普付寶應創(chuàng)建“重模式”的支付生態(tài)，提供個性化、定制化的解決方案，輸出重度化、深度化的系統(tǒng)服務。

提供方案

今年8月，美國商業(yè)雜志《Fast Company》中文版發(fā)布了“2016中國商業(yè)最具創(chuàng)意人物100”榜單，郭鵬成為今年金融科技領域唯一入榜者。

而入選的理由是：他為獨特“買單”，在新興供應鏈里，提供創(chuàng)新的金融解決方案，以金融科技手段，完美打通了從B端到C端的金融服務鏈條。

此前，他曾主導為一家超市連鎖企業(yè)做過一套打包的金融服務方案：綜合運用商業(yè)保理、小額信貸、消費金融、智能支付管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等產(chǎn)品與服務，配套化地為該企業(yè)及其數(shù)千家中小供應商和龐大的終端消費者提供供應鏈金融、新店開業(yè)資金支持、新品進場資金支持、先消費后付款的消費體驗、智能支付結算乃至閑散資金理財?shù)纫惑w化金融服務。

這也是綜合性金融集團有別于一般小貸公司、網(wǎng)貸平臺的差異處。

從做“中小企業(yè)信用貸款”起家，成立至今，耀盛始終圍繞“中小企業(yè)”這個群體，從單一的信用貸金融產(chǎn)品，逐漸擴展到信用貸、商業(yè)保理、融資租賃、股權投資等多種投資工具，為中小企業(yè)提供從初創(chuàng)、成熟到上市各階段的多種金融服務解決方案。

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的細分領域競爭極其激烈。彼此之間拼客源、拼資金，或拼場景，而優(yōu)質的客戶越來越少。在業(yè)務同質化的市場環(huán)境下，競爭核心應當是綜合金融解決方案的建立和互聯(lián)網(wǎng)技術以及大數(shù)據(jù)在普惠金融領域的深入應用。

按照郭鵬的設想，耀盛既要開發(fā)適用于小客戶的標準化產(chǎn)品，又要有滿足大客戶個性化需求的綜合方案。“從債權投資到股權投資，從商業(yè)銀行業(yè)務到投行業(yè)務，從中國內地的投資平臺到香港的投資平臺，我們將各項業(yè)務打通，目的就是為了能夠給客戶提供一套適合的方案。”他說。