李子彥

摘要：當(dāng)前，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要依靠物權(quán)法、擔(dān)保法與合同法等法律法規(guī)的保障。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍然面臨著不容忽視的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行若要有效規(guī)避信貸法律風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，就必須深入研究我國(guó)的金融法律法規(guī)。本文首先闡述了我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，即合同規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)。又在此基礎(chǔ)上從合理運(yùn)用《物權(quán)法》、完善相關(guān)法律法規(guī)和治理結(jié)構(gòu)等方面，探究了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范措施。希望以此降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；法律防范；途徑

在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得飛速發(fā)展。在這種時(shí)代形勢(shì)下，我國(guó)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。因此，商業(yè)銀行若要應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，就必須根據(jù)時(shí)代發(fā)展要求，加快我國(guó)金融體制改革，進(jìn)而提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要作用。若要增強(qiáng)商業(yè)銀行運(yùn)行的穩(wěn)定性、安全性，就必須控制和防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而建立商業(yè)銀行發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查顯示，當(dāng)前定期存款在我國(guó)商業(yè)銀行的資金來(lái)源中比重逐年下降，與此同時(shí)，中長(zhǎng)期貸款在貸款總額中的比重卻逐漸上升，這就在一定程度上增加了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，致使資產(chǎn)負(fù)債在期限結(jié)構(gòu)上不匹配。就存款方面來(lái)看，儲(chǔ)蓄存款的比例變化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金儲(chǔ)備較為不利。就貸款方面而言，自上世紀(jì)末我國(guó)短期貸款的比例就逐漸下降，中長(zhǎng)期貸款比例則不斷上升。綜合以上兩方面情況，我國(guó)商業(yè)銀行“短存長(zhǎng)貸”的現(xiàn)象越來(lái)越明顯。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款與中長(zhǎng)期存款的比率已經(jīng)超過(guò)流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)。

2.合同規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱的現(xiàn)象，借款合同缺乏規(guī)范性，操作程序方面也存在一些漏洞。實(shí)踐表明，在司法過(guò)程中，借貸合同格式條款時(shí)常存在歧義，有時(shí)還存在限制債權(quán)人權(quán)利和家中債務(wù)人義務(wù)的條款，這顯然容易引起合同糾紛。此外，一些商業(yè)銀行的貸款合同在填寫(xiě)過(guò)程中也存在不規(guī)范現(xiàn)象，在借款用途、還款期限、約定利率等方面都存在約定不明的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信貸人員對(duì)合同信息真實(shí)性缺乏有效核查，導(dǎo)致合同存在規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)。

3.政策性風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)對(duì)部分增長(zhǎng)過(guò)快、投資過(guò)熱的行業(yè)進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)控，這使得商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更加顯性化。尤其在受宏觀調(diào)控影響且貸款較為集中的企業(yè)，極易形成商業(yè)銀行的不良貸款。若這些企業(yè)在進(jìn)行前期資金投入后又受到宏觀調(diào)控，就可能形成新的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行也會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。例如，當(dāng)前投資熱度較高的房地產(chǎn)、水泥、鋼鐵等行業(yè)，其投資資金中僅有30%左右的資金為自有資金，剩余部分多依靠銀行貸款。一旦受到政策影響停建或緩建項(xiàng)目，就會(huì)使銀行投入的資金成為不良資產(chǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范措施

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

若要控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行就必須增強(qiáng)貸后管理，防止挪用資金，控制資金的用途、流向在貸款前后保持一致。尤其對(duì)于大型項(xiàng)目，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)監(jiān)督和項(xiàng)目跟蹤，根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度逐期發(fā)放貸款。我國(guó)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》對(duì)貸后管理較少涉及。因此，商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)內(nèi)部控制，另一方面要安排專人進(jìn)行調(diào)查和走訪，深入企業(yè)了解貸款的用途。尤其要重視企業(yè)的股權(quán)變更、關(guān)聯(lián)交易等情況發(fā)生的時(shí)間。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)關(guān)注債權(quán)時(shí)效管理，尤其要注意在訴訟時(shí)效中止、中斷方面的法律規(guī)定。

2.合理運(yùn)用《物權(quán)法》

根據(jù)保障差異，信貸主要分為抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款。而《物權(quán)法》的頒布與實(shí)施則保障了擔(dān)保貸款、抵押款的償還。這在一定程度上控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理運(yùn)用《物權(quán)法》。首先，《物權(quán)法》明確規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記后方能生效，規(guī)范了不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。這在一定程度上減少了認(rèn)為登記的錯(cuò)誤，有利于降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，《物權(quán)法》規(guī)定，若當(dāng)事人另有約定，則允許債權(quán)和抵押權(quán)不一并轉(zhuǎn)讓。調(diào)查表明，目前我國(guó)抵押制度不夠完善，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如保理、證券資產(chǎn)化等過(guò)程中存在較多問(wèn)題。而合理利用《物權(quán)法》的上述規(guī)定則能夠有效回避抵押變更登記等障礙。

3.完善治理結(jié)構(gòu)

首先，應(yīng)當(dāng)完善我國(guó)商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)國(guó)有銀行內(nèi)部人員管理體制的制度化、商業(yè)銀行資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的規(guī)范化、國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)體系的法制化，增強(qiáng)其市場(chǎng)適應(yīng)能力。其次，應(yīng)當(dāng)完善股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，依據(jù)《商業(yè)銀行法》和《公司法》嚴(yán)格規(guī)定商業(yè)銀行的權(quán)力分配，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)股權(quán)分散化。并健全刑事訴訟程序和民事訴訟程序，以防止董事濫用職權(quán)。

總之，商業(yè)銀行作為貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)，時(shí)常面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展，就必須加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在諸多問(wèn)題。因此，我國(guó)必須完善相關(guān)的法律制度，構(gòu)建良好的法律環(huán)境，進(jìn)而構(gòu)建穩(wěn)定的金融體系，增強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。

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