文|菲　遙

天氣寶：量化技術(shù)，為出行保駕護(hù)航

文|菲遙

天氣寶創(chuàng)始人兼CEO向濤

天氣是與人們生活最息息相關(guān)的領(lǐng)域，個(gè)人生活（出行）、農(nóng)業(yè)、物流、能源板塊的疊加，存在著未被天氣保障滲透和顛覆的萬億市場(chǎng)。隨著近些年來各行業(yè)對(duì)氣象信息專業(yè)服務(wù)的依賴性明顯加強(qiáng)，加上國(guó)家扶持商業(yè)氣象產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處于起步階段的商業(yè)氣象服務(wù)正逐漸成為氣象市場(chǎng)的發(fā)展主流，對(duì)于業(yè)內(nèi)企業(yè)來說，未來存在無限可能。

巧妙解決行業(yè)痛點(diǎn)

“旅游（出行）天氣保險(xiǎn)”是目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司尚未正式涉及的險(xiǎn)種。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，研發(fā)與推出天氣保險(xiǎn)存在兩個(gè)門檻：龐大而精細(xì)的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復(fù)雜的精算/風(fēng)控模型設(shè)計(jì)。對(duì)于用戶而言，購買保險(xiǎn)公司的任一險(xiǎn)種，都存在兩個(gè)問題：復(fù)雜的定損流程、冗長(zhǎng)的理賠過程。

新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸開始從人們生活的各方面挖掘可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)能真正解決問題的產(chǎn)品，并提供最便捷、高效的線上購買流程，極大簡(jiǎn)化了過去冗長(zhǎng)繁雜的定損和理賠環(huán)節(jié)。天氣寶正是在此背景下孕育而生的國(guó)內(nèi)首個(gè)天氣風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)公司，為旅游、個(gè)人生活、農(nóng)業(yè)、水力風(fēng)力發(fā)電、國(guó)內(nèi)外航運(yùn)業(yè)等提供自動(dòng)化的天氣類保險(xiǎn)服務(wù)。

天氣寶把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如降水、溫度、風(fēng)力等)指數(shù)化作為保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)，一旦遭遇壞天氣，達(dá)到約定的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，即可獲得天氣風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)金補(bǔ)貼。

憑借超半世紀(jì)全球天氣數(shù)據(jù)積累與運(yùn)用、行業(yè)領(lǐng)先的精算風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，天氣寶率先實(shí)現(xiàn)了天氣指數(shù)的動(dòng)態(tài)定價(jià)，全自動(dòng)化、高效快速的天氣風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制，開創(chuàng)性地提出利用天氣服務(wù)體系，作為旅游（出行）行業(yè)全新營(yíng)銷方式。

天氣寶創(chuàng)始人兼CEO向濤坦言，類保險(xiǎn)服務(wù)相當(dāng)于一個(gè)有條件觸發(fā)的服務(wù)，事實(shí)上，這類有或然性的服務(wù)在我們生活中是很常見的。比如車主熟悉的“道路救援服務(wù)”，就是有或然性的，當(dāng)發(fā)生拋錨等事故的時(shí)候，服務(wù)才被激活，否則期滿失效。天氣寶的類保險(xiǎn)身份，其實(shí)本身就是一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

相較于保險(xiǎn)公司冗長(zhǎng)的賠付流程，天氣寶的類保險(xiǎn)保障服務(wù)賠付流程就無需很多核定和證明，以中央氣象臺(tái)實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，以事先約定氣象指數(shù)為指標(biāo)，從而使賠付流程簡(jiǎn)潔和迅速，一旦官方氣象部門發(fā)布實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)達(dá)到約定值，即自動(dòng)賠償，從而為用戶帶來的極致體驗(yàn)。在曾經(jīng)人們對(duì)壞天氣只能聽天由命的市場(chǎng)環(huán)境下，現(xiàn)在可以通過天氣寶服務(wù)獲得補(bǔ)償，用一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來彌補(bǔ)心里損失。

天氣寶的天氣保障購買流程簡(jiǎn)單，不需定損，賠償3個(gè)工作日內(nèi)自動(dòng)到賬：與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，從保障效率（同樣是做全國(guó)業(yè)務(wù)，十幾個(gè)人一臺(tái)云服務(wù)器VS 傳統(tǒng)保險(xiǎn)上萬人上萬億資產(chǎn)），用戶體驗(yàn)（即時(shí)補(bǔ)錢 VS 傳統(tǒng)保險(xiǎn)冗長(zhǎng)流程數(shù)日數(shù)周拿到補(bǔ)貼）上，都大幅改善。

“基于天氣寶現(xiàn)有業(yè)務(wù)積累，我們一直在思考，如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化用戶獲得風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的體驗(yàn)，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)獲取補(bǔ)償流程漫長(zhǎng)且繁瑣的問題。從購買天氣保障到獲得補(bǔ)貼，全線上操作，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)金補(bǔ)償，3個(gè)工作日補(bǔ)貼自動(dòng)到賬，過程省心又安心；當(dāng)然，認(rèn)為天氣寶給予旅游業(yè)極具競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新，給予游客在旅途中一個(gè)額外的享受方式，即安享旅行，無懼壞天氣?！毕驖缡钦f。

天氣寶賠付流程的簡(jiǎn)潔必須依賴大數(shù)據(jù)的支持，對(duì)氣象的預(yù)測(cè)同樣需要龐大而精細(xì)的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復(fù)雜的精算/風(fēng)控模型設(shè)計(jì)。在此方面，天氣寶擁有龐大而精細(xì)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。

首先，天氣寶的核心團(tuán)隊(duì)70%是來自世界著名高校的數(shù)學(xué)家，精算師。其次，向濤于2009于創(chuàng)辦的禾訊科技是一家利用衛(wèi)星遙感技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘的公司，擁有遍布于全球的兩萬多個(gè)監(jiān)測(cè)站點(diǎn)，用衛(wèi)星去檢測(cè)大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)情況，禾訊每周會(huì)發(fā)布全球九大主要農(nóng)作物在十大主產(chǎn)國(guó)的長(zhǎng)勢(shì)、災(zāi)情、旱情報(bào)告，而每月的估產(chǎn)報(bào)告則會(huì)比美國(guó)農(nóng)業(yè)部的預(yù)測(cè)提前3天公開發(fā)布。

正因?yàn)樘鞖鈱殦碛辛撕Ａ康膬?yōu)秀的歷史添加數(shù)據(jù)（兩萬多個(gè)站點(diǎn)的60-120年的逐日的天氣數(shù)據(jù)），并能夠用這些數(shù)據(jù)，量化地去評(píng)估任何一個(gè)地方的天氣風(fēng)險(xiǎn)(以降雨量、溫度、PM2.5值、風(fēng)力等指數(shù)定義天氣風(fēng)險(xiǎn)，并給出觸發(fā)補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn))。這個(gè)數(shù)據(jù)是世界性的，而通過這些數(shù)據(jù)的測(cè)算，把發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)去量化計(jì)算出來，也就等于天氣寶已經(jīng)找到了為客戶提供保險(xiǎn)需要收多少費(fèi)用的依據(jù)。

差異化服務(wù)切入旅游行業(yè)

在線旅游OTA行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)從過去的價(jià)格戰(zhàn)，發(fā)展至如今更優(yōu)質(zhì)的用戶服務(wù)體驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)。天氣寶切入旅游行業(yè)，主要利用動(dòng)態(tài)定價(jià)和旅行社、OTA、在線短租平臺(tái)、保險(xiǎn)公司合作，為企業(yè)帶來增值性服務(wù)和大數(shù)據(jù)支持。對(duì)B端企業(yè)來講，一方面當(dāng)旅游產(chǎn)品遇上天氣保障為產(chǎn)品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消費(fèi)者金融的巨大利潤(rùn)將成為B端企業(yè)的大額收入之一；而對(duì)于C端用戶來講，天氣保障主要是為用戶帶來更好的增值體驗(yàn)，為用戶出行增加了一層保障。

天氣寶目前已與國(guó)內(nèi)大型在線OTA去哪兒網(wǎng)、全球公寓民宿預(yù)定平臺(tái)途家網(wǎng)、平安保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等建立了深度業(yè)務(wù)合作，由天氣寶設(shè)計(jì)及開發(fā)，合作雙方共同銷售，出行旅游業(yè)的天氣“保險(xiǎn)”時(shí)代正悄然而至。

當(dāng)游客在途家網(wǎng)上預(yù)定民宿后，可點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)天氣寶降雨保障購買頁面，游客會(huì)看到保障的地點(diǎn)、時(shí)間段、獲得補(bǔ)償?shù)奶鞖鈽?biāo)準(zhǔn)(如日降雨量大于10mm，也就是小雨，出門可以不用打傘的程度)，游客只需確認(rèn)信息，在線支付，即可獲得天氣寶的天氣保障服務(wù)。游客旅行期間一旦遇到壞天氣，天氣寶會(huì)通過中央氣象臺(tái)自動(dòng)監(jiān)測(cè)，并利用短信通知用戶領(lǐng)取現(xiàn)金補(bǔ)貼?！坝脩舾咝А?yōu)質(zhì)、順暢的體驗(yàn)閉環(huán)，是天氣寶在設(shè)計(jì)產(chǎn)品是最為看重的一點(diǎn)。”

向濤表示：“如今，旅游行業(yè)的千家萬戶都渴望做出不跟風(fēng)、差異化的服務(wù)，對(duì)于旅行社來說，你的旅游產(chǎn)品是否能在用戶體驗(yàn)方面獨(dú)樹一幟，建立起獨(dú)特吸引力，是亟待優(yōu)化的問題。天氣寶的‘降雨保障’出現(xiàn)，恰好彌補(bǔ)了旅途天氣相關(guān)用戶體驗(yàn)的空白。

除了去哪兒、途家這樣的互聯(lián)網(wǎng)合作方，天氣寶還有許多其他合作伙伴正在業(yè)務(wù)對(duì)接和技術(shù)調(diào)試階段，未來有更多包括OTA平臺(tái)在內(nèi)的線上平臺(tái)的產(chǎn)品上線，愈來愈多的游客將能從有天氣寶保障的行程中獲得出行極致體驗(yàn)。

小物種大前途

雖然與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有一定的業(yè)務(wù)關(guān)系，名字看起來也像在線金融，但是天氣寶并非傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)。首先，保險(xiǎn)法給出賠付的定義，是對(duì)于未來可能的損失風(fēng)險(xiǎn)給出的賠償服務(wù)，而天氣寶不與損失掛鉤，不去追究不良天氣最后給客戶造成多少量化的損失，只是和客戶約定，只要不良天氣出現(xiàn)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，就給賠付。

此外，這個(gè)業(yè)務(wù)最后能不能做，不是取決于賠付能力，而是取決于定價(jià)能力。關(guān)于定價(jià)能力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司關(guān)于天氣保險(xiǎn)的測(cè)算都是由天氣寶來做，向濤認(rèn)為這也在一定程度上證明了他們的定價(jià)能力：“目前，我們做了兩塊業(yè)務(wù)，一塊是我們自己的業(yè)務(wù)，另一塊就是給別的保險(xiǎn)公司做技術(shù)支持，就是合約定價(jià)精算業(yè)務(wù)?！?/p>

最后，向濤認(rèn)為，他們是保險(xiǎn)公司之外的新物種，雖然幼小，但未來會(huì)很強(qiáng)大，有可能取代老物種。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是靜態(tài)的。精算、風(fēng)控、銷售的流程相互獨(dú)立，協(xié)作效率有點(diǎn)低，而天氣寶則“三位一體”。因?yàn)橛袕?qiáng)大的技術(shù)支持，天氣寶設(shè)計(jì)的合約速度瞬間可以完成（一秒鐘不到），消費(fèi)者可能自己還沒有意識(shí)到是否達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，錢已經(jīng)自動(dòng)打到賬戶上了。而保險(xiǎn)公司快的話要幾個(gè)星期慢的幾個(gè)月。這是一個(gè)質(zhì)的變化。“這種能力也使得我可以做這個(gè)事，他們要找我。我的風(fēng)控體系不是算法本身，而是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、模型基礎(chǔ)、客戶基礎(chǔ)，很難被拷貝?！?/p>

有了人才、技術(shù)，最關(guān)鍵的是美好的愿景和潛在的巨大的用戶需求，想站在行業(yè)的巔峰未必不可能，而讓大眾了解并愛上“天氣寶”，也只是時(shí)間問題。