王裕彬

新常態(tài)下農(nóng)信社發(fā)展與風(fēng)險防控策略

王裕彬

加快發(fā)展與防控風(fēng)險是農(nóng)信社工作的兩條主線。在具體工作實踐中，加快發(fā)展與防控風(fēng)險既是矛盾的對立面，又是相輔相成的統(tǒng)一體。當(dāng)前，面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來金融新常態(tài)的必然趨勢，如何適應(yīng)金融新常態(tài)變化發(fā)展趨勢和要求，正確處理好加快發(fā)展與防控風(fēng)險的關(guān)系，增強改革創(chuàng)新發(fā)展能力和風(fēng)險化解能力，實現(xiàn)速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的同步提升，已成為眼下農(nóng)信社突破市場轉(zhuǎn)型，尋求穩(wěn)健之道的關(guān)鍵。

改革轉(zhuǎn)型為動力，創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展

——加快改革轉(zhuǎn)型，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。一是加快農(nóng)商行組建步伐。要推進(jìn)股份制產(chǎn)權(quán)改革，提升中小股東和優(yōu)質(zhì)縣域中小企業(yè)的股東占比；擴大民間資本入股比例。二是完善公司治理。要嚴(yán)格按照現(xiàn)代銀行制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范“三會一層”權(quán)限和職責(zé)，開展流程銀行建設(shè)，提升經(jīng)營管理水平。三是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要深刻認(rèn)識經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢，擺脫“速度情結(jié)”，扭轉(zhuǎn)過于注重規(guī)模擴張而相對忽視風(fēng)險調(diào)整的業(yè)績考核體系，沉下心來在轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑、經(jīng)營管理模式、業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險防范機制等方面精耕細(xì)作。

——優(yōu)化信貸投向，積極防范市場風(fēng)險。一是繼續(xù)深挖“三農(nóng)”，鞏固基礎(chǔ)市場。要進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民生領(lǐng)域、創(chuàng)業(yè)群體的支持力度。二是著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要從原有的信貸資金相對集中且較為單一的狀況向農(nóng)產(chǎn)品加工、特色種養(yǎng)殖等多元化產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，重點支持“公司+基地+農(nóng)戶”模式發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。三是加大對新消費領(lǐng)域的金融支持。要進(jìn)一步通過優(yōu)化審批管理流程，加快消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化消費信用環(huán)境，更好地滿足教育、健康等新領(lǐng)域的合理金融需求。四是有保有壓，支持高效行業(yè)。要在壓縮退出落后產(chǎn)能相關(guān)貸款的同時，處理好“去產(chǎn)能”與“穩(wěn)增長”的關(guān)系。

——加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升運營質(zhì)量效率。一是大力開拓新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品。要在已推出的創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不斷探索信貸方式的創(chuàng)新；同時，積極發(fā)展商圈融資、供應(yīng)鏈融資等融資方式。二是穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點。要配合農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，積極探索林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；同時，不斷探索土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、專業(yè)合作組織等為標(biāo)的抵押貸款業(yè)務(wù)。三是積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。要借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快手機銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)快捷支付、自助存取款設(shè)備運營的發(fā)展。四是滿足客戶多元化的金融需求。借助大的金融市場拓展資產(chǎn)交易、結(jié)構(gòu)性融資等新型業(yè)務(wù)空間。

——加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)品質(zhì)內(nèi)涵。一是加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型步伐。建設(shè)一批展示形象、提供綜合金融服務(wù)的旗艦店，打造一批特色化、差異化以及專業(yè)化服務(wù)的特色店。實現(xiàn)網(wǎng)點由傳統(tǒng)的“交易核算場所”向“產(chǎn)品營銷場所”轉(zhuǎn)變；建立與流程銀行相適應(yīng)的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品營銷體系，延伸服務(wù)內(nèi)涵，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)效。二是強化綜合營銷服務(wù)。將營銷與吸收存款，發(fā)放貸款、清收不良貸款結(jié)合起來，與推廣中間業(yè)務(wù)和電子銀行產(chǎn)品結(jié)合起來。三是創(chuàng)新服務(wù)模式。在中心城區(qū)、商圈、人口稠密區(qū)和重點業(yè)區(qū)等客流量大、市場競爭激烈區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點，探索錯時服務(wù)和延時服務(wù)。

風(fēng)險防控為基礎(chǔ)，堅守底線思維

——樹立底線思維，主動管控風(fēng)險。一是堅持發(fā)展速度與管控能力相匹配，嚴(yán)格大額貸款管理，堅決壓縮超比例授信，杜絕新增集中度風(fēng)險，堅守風(fēng)險防控底線，嚴(yán)防信用違約風(fēng)險、嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險、嚴(yán)管外部風(fēng)險傳染，嚴(yán)禁新增和承接他行退出的過剩產(chǎn)能貸款，密切關(guān)注融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域風(fēng)險。二是嚴(yán)防操作風(fēng)險，嚴(yán)密崗位制約，強化遠(yuǎn)程授權(quán)、事后監(jiān)督、對賬工作。加強業(yè)務(wù)行政規(guī)范管理，規(guī)范會計、信貸檔案管理。三是按照“有進(jìn)有退”的原則，合理壓縮“兩高一?！辟J款，加快不良貸款和逾期欠息貸款清收處置工作，健全不良貸款臺賬。

——制定風(fēng)險戰(zhàn)略，完善風(fēng)控體系。一是制定全面風(fēng)險管理規(guī)劃。加快建立適應(yīng)新監(jiān)管要求的全面風(fēng)險管理體系框架，實現(xiàn)對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險的全覆蓋。二是逐步完善風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測、控制方法與程序，及時進(jìn)行監(jiān)測預(yù)警。探索建立風(fēng)險計量模型，逐步加強風(fēng)險精細(xì)化管理，最終達(dá)到控制或緩釋風(fēng)險的目標(biāo)。三是建立案件防控長效機制。強化“四項制度”執(zhí)行，發(fā)揮審計部門在事前防范、事中檢查、事后監(jiān)督中的作用，建立審計問題“病例庫”，加強審計隊伍建設(shè)，提升審計部門的權(quán)威性與獨立性，積極探索建立發(fā)現(xiàn)問題的審計長效整改機制。

——培育合規(guī)文化，推進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展。一是牢固樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值，合規(guī)提升效益”理念，推進(jìn)依法治社，合規(guī)辦社。加大法律事務(wù)制度體系和專門隊伍建設(shè)，切實將合規(guī)文化貫徹到日常的工作中去，做到流程合規(guī)、業(yè)務(wù)合規(guī)、行為合規(guī)，建立合規(guī)建設(shè)長效機制。二是制定高標(biāo)準(zhǔn)的員工行為準(zhǔn)則與職業(yè)操守，做到做有尺度，行有標(biāo)桿；加強對員工從業(yè)知識、風(fēng)險要求、道德思想及案件警示等方面的教育培訓(xùn)。三是要打造合規(guī)示范網(wǎng)點，要在政治待遇和經(jīng)濟(jì)待遇上提高合規(guī)網(wǎng)點的地位，以點帶面，共同提升，從而促進(jìn)農(nóng)信杜風(fēng)險管控水平整體提高。

（作者單位：四川省內(nèi)江市東興區(qū)信用聯(lián)社）