屌絲的標配

吳曉波

財經(jīng)作家，“藍獅子”財經(jīng)圖書出版人，復(fù)旦大學(xué)新聞系畢業(yè)，是上海交通大學(xué)、暨南大學(xué)EMBA課程教授，2015年成為綠地控股股份有限公司獨董候選人。

我這輩子只坐過一次免費的出租車。在北京，從西山飯店到中央臺的梅地亞，開了一個多小時，司機是80后小張。

北京的出租車司機“列席”中南海常委會，沒有他們不知道的國家大事，所以一上車，小張先向我通報了打老虎的近況以及即將被打的大老虎名單，聽得我一愣一愣的。接著，我問他：“這輛車是您自己的還是公司的？”

“是我爸傳給我的，他開了三十年，剛退了?！?/p>

“你們家就你一兒子？”

“就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞，司機的兒子會開車唄?！?/p>

“早十幾二十年北京的哥可賺錢了?！蔽艺f這話不是敷衍小張，1984年，當時發(fā)行量過百萬的《中國青年報》做過一份讀者調(diào)查，最受歡迎的職業(yè)排序前三名依次是：出租車司機、個體戶、廚師，而最后的三名分別是科學(xué)家、醫(yī)生、教師。

“還可以吧。十多年前買了一套房，2010年又掙了一套，一套兩老住，一套留給了我，還有這車?！?/p>

“那你現(xiàn)在一個月可掙多少？”

“好的月份5、6千唄，差的時候……”下面是五分鐘生動活潑的罵娘時間，然后小張問我，“聽訂車的那姑娘說，你是經(jīng)濟專家，現(xiàn)在有什么好的、來錢多的工作嗎？”

“現(xiàn)在做手機游戲UI的收入挺高，你要不去試試？”我先逗他玩，然后閑著也是閑著，就問了一些干貨：“你們家那兩套房子，有按揭嗎？”

“我們家那是既無外債也無內(nèi)債，第一套房是全款，賺了。第二套又是全款，咱不欠銀行的。”聲音陡然響亮起來。

“那你們家有多少存款？”

“靠，有神馬存款。都填在房子和車子里了。我每月賺這點，得養(yǎng)活兩老和我自己，每月光光，就一 絲?！甭曇艋氐搅R娘頻道。

聽到這里，我知道為什么小張的爸爸是老 絲，開了一輩子的車，到小張這輩又成了小 絲。接下來的幾十分鐘里，我跟他拉拉雜雜講了一堆話，總結(jié)如下：

從家庭財務(wù)的角度說， 絲的標配與他從事的職業(yè)其實沒有關(guān)系，而在于兩個指標：第一， 絲只有職務(wù)性收入，甚少財產(chǎn)性收入；第二， 絲的銀行負債率為零。

譬如他爹，開了三十年的車，所有的錢都是油門踩出來的，賺到的錢，要么定存銀行，要么買了房，房子是自住，不產(chǎn)生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因為沒有利用任何的杠桿，所以，老張的實際財富積累被泡沫吃掉了一大半。

如果換一種理財方式：十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了。接下來，或再去買房，或投資一些理財產(chǎn)品，錢滾錢，老張家的財產(chǎn)收入就會逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

像中國這樣的國家，經(jīng)濟處于長期的增長通道，而增長的很大動力來自于重型化投資，其必然呈現(xiàn)的景象是：財富的增長與貨幣的泡沫化為并生性現(xiàn)象。所以，如何利用貨幣的杠桿效應(yīng)，放大自己的財富，是為個人財富增長的第一要義。對于一位有可持續(xù)收入的人來說，無論他是開出租還是在摩天大樓里當白領(lǐng)，咬著牙維持一定的家庭負債是必須的，在我看來，50% 到 70% 的負債率是安全的。“既無外債也無內(nèi)債”，是一種“家庭犯罪”。你看古人造這個“債”字，便是“一個人的責任”，在商業(yè)社會中，一個敢于負債的人，其實是一個敢于對未來負責的人。

當貨幣的杠桿效應(yīng)被激活之后，一個人的財產(chǎn)性收入在家庭收入中的比例就會逐漸提高，而這一比例正是告別 絲、從工薪階層向中產(chǎn)階層遞進的臺階。如果一個家庭的財產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半之時，財務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)了，而當前者占到絕大比例之后，你就會擺脫對職業(yè)的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。

我所描述的這一景象，出現(xiàn)在所有的歐美西方國家，出現(xiàn)在過去三十年的中國，也將出現(xiàn)在未來的中國。對于像小張這樣的80后來說，也許他不適合、也不懂得如何創(chuàng)業(yè)，可是，他仍然能夠一邊開著出租車，一邊讓自己擠入中產(chǎn)階層。

車子到梅地亞，小張一定不肯收我的車錢。北京人就是實誠。今天你讀到這篇專欄，如果覺得有點用，得感謝80后小張。