錢永洪

2016年6月8日，雅安市政府正式推出推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革“二十三條”政策措施，著力分類推進(jìn)去產(chǎn)能、加快技術(shù)改造創(chuàng)新、推動(dòng)企業(yè)提品質(zhì)創(chuàng)品牌、促進(jìn)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雅安農(nóng)信作為服務(wù)地方金融和支持“三農(nóng)”的主力軍，如何利用好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的契機(jī)？“三去一降一補(bǔ)”五大結(jié)構(gòu)調(diào)整，為金融助力供給側(cè)改革指明了方向。雅安農(nóng)信應(yīng)盡快將服務(wù)重心向“三去一降一補(bǔ)”傾斜，積極調(diào)動(dòng)各方面因素，挖掘自身優(yōu)勢(shì)做足“長(zhǎng)板”，克服自身劣勢(shì)補(bǔ)足“短板”，充分發(fā)揮金融供給在結(jié)構(gòu)性改革中的能動(dòng)作用。

優(yōu)勢(shì)及機(jī)遇分析

——得天獨(dú)厚的“三農(nóng)”優(yōu)勢(shì)。截止到2016年6月末，雅安農(nóng)信系統(tǒng)各項(xiàng)貸款余額達(dá)到183.21億元，比年初增加5.56億元，增長(zhǎng)3.13%。其中涉農(nóng)貸款余額127.85億元，占各項(xiàng)貸款總額的69.78%；共發(fā)放小微企業(yè)貸款159877萬(wàn)元，較去年同期凈增93608萬(wàn)元，增長(zhǎng)率為9.08%。數(shù)據(jù)證明，雅安農(nóng)信不僅是地方金融體系的重要組成部分，更是推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量。雅安農(nóng)信既服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)又依托于地方經(jīng)濟(jì)，具有立足基層、緊貼大眾、服務(wù)“三農(nóng)”和中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的得天獨(dú)厚的地緣人緣優(yōu)勢(shì)。

——加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的有利時(shí)機(jī)。在深化供給側(cè)改革背景下，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力正在積聚，引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)方向的新業(yè)態(tài)正在形成。雅安農(nóng)信要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方向，進(jìn)一步調(diào)整、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力改變以往基于需求側(cè)的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，優(yōu)化金融資源配置，增加有效金融產(chǎn)能供給，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，加快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)向金融增值服務(wù)轉(zhuǎn)變。

——加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有利時(shí)機(jī)。雅安農(nóng)信要不斷加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，積極用好中央、地方政策支持，著力深化推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級(jí)，走差異化、特色化的發(fā)展路子。加大對(duì)優(yōu)勢(shì)區(qū)域、行業(yè)、客戶的信貸投入，并逐步將信貸結(jié)構(gòu)向小微企業(yè)、民生貸款、個(gè)人金融等零售型、穩(wěn)健型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

堅(jiān)決執(zhí)行“三去”，防控化解過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)

——建立市場(chǎng)退出機(jī)制。一是要認(rèn)真貫徹實(shí)施雅安市政府推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革“二十三條”政策措施，高度關(guān)注轄內(nèi)煤炭、鋼鐵、水泥等“三高”行業(yè)及其附屬企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，旗幟鮮明、態(tài)度堅(jiān)決地執(zhí)行去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿。尤其是要重點(diǎn)關(guān)注煤炭企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)于這些存量貸款，要制定細(xì)致、切實(shí)可行的信貸退出機(jī)制和支持機(jī)制。二是要全面摸排，做到一企一策，該斷奶的要堅(jiān)決斷奶，該控額的要嚴(yán)格控額，該退出的要逐步退出。對(duì)那些產(chǎn)能、庫(kù)存、杠桿（主要是債務(wù)）過(guò)高的企業(yè)，堅(jiān)決不能再繼續(xù)輸液供氧，增加信貸投入，否則債務(wù)越積越重，風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。三是要把握好“度”，凡事不能搞一刀切。對(duì)于其中一些產(chǎn)品質(zhì)量好、銷售渠道廣泛而且穩(wěn)定、具有較好市場(chǎng)口碑的煤礦企業(yè)，雖然涉及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，根據(jù)其貸款實(shí)際用途和資金需求量，要繼續(xù)堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有扶有控原則，限額控制，審慎介入，可以給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。

——積極化解過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)貸后管理。要通過(guò)貸后管理，切實(shí)了解各煤炭企業(yè)的現(xiàn)狀，防范煤炭企業(yè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至農(nóng)信社。二是完善抵押擔(dān)保。要爭(zhēng)取市、縣國(guó)土資源、工商部門繼續(xù)支持、協(xié)助做好煤礦企業(yè)貸款的備案、登記手續(xù)，確保貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)有效、合法和合規(guī)；要積極對(duì)接煤炭企業(yè)，增加其他有效抵質(zhì)押物；對(duì)債權(quán)糾紛企業(yè)，要定期簽發(fā)貸款本息逾期通知書(shū)，確保債權(quán)訴訟時(shí)效，并及時(shí)提起訴訟，依法清收，將損失降至最低，切實(shí)維護(hù)債權(quán)。三是獲取政策支持。要積極對(duì)接地方政府請(qǐng)求繼續(xù)關(guān)心支持農(nóng)信社煤炭貸款風(fēng)險(xiǎn)化解工作，在實(shí)施煤礦兼并重組和煤礦關(guān)閉中能夠充分考慮維護(hù)農(nóng)信社的貸款債權(quán)問(wèn)題，幫助化解煤炭貸款風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)向全市農(nóng)信系統(tǒng)通報(bào)煤炭產(chǎn)業(yè)政策，以及煤礦兼并重組和關(guān)閉信息，強(qiáng)化對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和提示；同時(shí)，請(qǐng)求市委市政府組織召開(kāi)有工商、國(guó)土、安監(jiān)、司法、人行、銀監(jiān)、農(nóng)商行、煤炭協(xié)會(huì)等相關(guān)單位參加的協(xié)調(diào)會(huì)，研究各單位協(xié)助和配合農(nóng)商行（或其他金融機(jī)構(gòu)）在煤炭企業(yè)兼并重組和關(guān)閉中維護(hù)貸款債權(quán)問(wèn)題。

加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加大金融供給力度

——?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)好方向、調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)。一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，擺脫以前過(guò)于注重規(guī)模擴(kuò)張的“速度情結(jié)”，積極加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。要從原有的信貸資金相對(duì)集中且較為單一的狀況向?yàn)?zāi)后重建、農(nóng)產(chǎn)品加工、特色種養(yǎng)殖等多元化產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，重點(diǎn)支持向“公司+基地+農(nóng)戶”模式發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。尤其是要著力支持新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。雅安是生態(tài)農(nóng)業(yè)大市，具有明顯的特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)。從扶持三農(nóng)、扶持小微的角度出發(fā)，雅安農(nóng)信可以重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)“管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”等經(jīng)營(yíng)組織的金融支持力度。二是加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持。消費(fèi)領(lǐng)域金融不但具有服務(wù)對(duì)象分散、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、抵抗宏觀周期性強(qiáng)的特點(diǎn)；而且農(nóng)信社對(duì)于這方面有較成熟的產(chǎn)品、渠道和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，再次投入成本低，輕車熟路。要進(jìn)一步通過(guò)優(yōu)化審批管理流程，加快消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化消費(fèi)信用環(huán)境，更好地滿足雅安教育、健康、養(yǎng)老、文化等服務(wù)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、品質(zhì)消費(fèi)等新領(lǐng)域合理金融需求。三是有保有壓，支持高效行業(yè)。在壓縮退出落后產(chǎn)能相關(guān)貸款的同時(shí)，處理好“去產(chǎn)能”與“穩(wěn)增長(zhǎng)”的關(guān)系。要加大對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)、綠色環(huán)保行業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、重大技術(shù)裝備、工業(yè)強(qiáng)基工程等的信貸支持力度，使金融資源流配置到更為高效的行業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，培育發(fā)展新動(dòng)能。

——深挖“三農(nóng)”優(yōu)勢(shì)、持續(xù)助力小微實(shí)體。一是繼續(xù)深挖“三農(nóng)”，鞏固基礎(chǔ)市場(chǎng)。要進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民生領(lǐng)域、創(chuàng)業(yè)群體的支持力度。積極開(kāi)展小額信用貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，讓利于小微企業(yè)。積極開(kāi)展符合內(nèi)貿(mào)流通企業(yè)特點(diǎn)的動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等融資業(yè)務(wù)，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策對(duì)中小流通企業(yè)的支持力度。二是突岀區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。要按照“一縣一模式，一企一對(duì)策”的工作思路，提煉、總結(jié)和推廣行之有效的提升工程推動(dòng)模式和適合當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。圍繞篩選培育的重點(diǎn)中小微企業(yè)開(kāi)展不同層面、不同主題的融資對(duì)接，建立一對(duì)一的融資輔導(dǎo)、幫扶顧問(wèn)制度。三是積極解決“三農(nóng)”及中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題。要引入新的聯(lián)保貸款機(jī)制（如雅安農(nóng)商行雨城支行引入企業(yè)聯(lián)保貸款機(jī)制，制定《聯(lián)保貸款管理辦法》，有效解決了小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題），推行企業(yè)業(yè)主個(gè)人名義貸款，積極與擔(dān)保公司合作開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度擴(kuò)大信用貸款額度，引入第三方監(jiān)管存貨質(zhì)押貸款模式等。盡可能地消除梗阻、疏通血脈，把最有效、最緊缺的信貸資源用到最有經(jīng)濟(jì)效益、最能支持經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的一些基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目和企業(yè)中，提高對(duì)企業(yè)支持的力度和便利。

加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高金融供給質(zhì)量

——大力開(kāi)拓新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品。一是在已推出的“青年創(chuàng)業(yè)貸款”“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款”“生源地助學(xué)貸款”業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不斷探索信貸方式的創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村小企業(yè)的貸款投放渠道，探索新的評(píng)級(jí)辦法和擔(dān)保方式，通過(guò)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，擴(kuò)大貸款審批權(quán)限等方式，推行陽(yáng)光信貸，讓廣大農(nóng)戶和中小微企業(yè)更能享受到便捷服務(wù)；同時(shí)，積極發(fā)展商圈融資、供應(yīng)鏈融資等融資方式，助推生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)向?qū)I(yè)化和價(jià)值鏈高端延伸、生活性服務(wù)業(yè)向精細(xì)和高品質(zhì)轉(zhuǎn)變。二是依法穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。要配合農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，積極探索林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)，不斷探索土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、專業(yè)合作組織等為標(biāo)的抵押貸款業(yè)務(wù)。建立專項(xiàng)信貸管理制度并制定實(shí)施細(xì)則，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善績(jī)效考核、資源配置、信貸授權(quán)等配套安排。三是持續(xù)助力雅安脫貧攻堅(jiān)，提升金融扶貧的精準(zhǔn)度和有效性。要根據(jù)“一戶一策”的方式進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，要提升精準(zhǔn)扶貧金融供給能力，確保專款專用，積極開(kāi)展扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)。

——大力推進(jìn)跨界融合發(fā)展。一是加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型步伐。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)由傳統(tǒng)的“交易核算場(chǎng)所”向“產(chǎn)品營(yíng)銷場(chǎng)所”轉(zhuǎn)變，延伸服務(wù)內(nèi)涵；優(yōu)化服務(wù)流程，雅安農(nóng)商銀行更要加快流程銀行打造，提高服務(wù)質(zhì)效。二是積極探索小貸“電商—金融”模式。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)為代表的新興經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，正引領(lǐng)金融朝著渠道移動(dòng)終端化、跨界融合常態(tài)化、產(chǎn)品服務(wù)精細(xì)化等方向發(fā)展，成為提升農(nóng)信社綜合競(jìng)爭(zhēng)力的新生力量。截止到6月末，雅安農(nóng)信系統(tǒng)已建成助農(nóng)取款點(diǎn)1724個(gè)，覆蓋轄內(nèi)2區(qū)，6縣，各個(gè)行政村，實(shí)現(xiàn)村村通。雅安農(nóng)信要進(jìn)一步加大普惠金融力度，借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)電子化替代率，加快手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)快捷支付、自助存取款設(shè)備運(yùn)營(yíng)的發(fā)展。不斷完善金融產(chǎn)品，繼續(xù)提升金融服務(wù)，有效滿足電子商務(wù)等新經(jīng)濟(jì)業(yè)的新需求。三是滿足客戶多元化的金融需求。要積極整合資源，與證券、保險(xiǎn)、租賃、信托、擔(dān)保、基金等機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，借助大的金融市場(chǎng)拓展資產(chǎn)交易、泛證券化、結(jié)構(gòu)性融資等新型業(yè)務(wù)空間，以類型豐富、功能齊全、特色鮮明的產(chǎn)品服務(wù)滿足客戶多元化的金融需求，切實(shí)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

加強(qiáng)農(nóng)信建設(shè)，補(bǔ)足發(fā)展“短板”

——補(bǔ)充人才短板。農(nóng)信社要向供給側(cè)改革學(xué)習(xí)，進(jìn)一步優(yōu)化人力資源要素配置。近年來(lái)，雅安農(nóng)信社招聘了大批優(yōu)秀大學(xué)生，極大地改善了員工隊(duì)伍的素質(zhì)，但總的來(lái)說(shuō)，與專業(yè)銀行還是有一定差距。要進(jìn)一步加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，擴(kuò)充培訓(xùn)內(nèi)容，增加培訓(xùn)頻率，提高員工的綜合素質(zhì)。同時(shí)要打通外部引進(jìn)渠道，建立外聘人才機(jī)制，積極引進(jìn)優(yōu)秀的高管人員、專業(yè)領(lǐng)域技術(shù)人才及客戶經(jīng)理。

——補(bǔ)充薪酬考核短板。要注重績(jī)效導(dǎo)向，實(shí)施計(jì)價(jià)到人。在薪酬體系的設(shè)計(jì)上，必須堅(jiān)持“首重效率”的原則，全面貫徹“基本工資管溫飽，績(jī)效工資靠實(shí)干”的宗旨?？己酥攸c(diǎn)向一線傾斜、向經(jīng)營(yíng)崗位傾斜、向增值業(yè)務(wù)傾斜；逐步減少績(jī)效工資中的行政級(jí)別元素；多進(jìn)行正面薪酬激勵(lì)，減少負(fù)面薪酬處罰；鼓勵(lì)基層員工工資高于機(jī)關(guān)員工工資，一般員工工資高于領(lǐng)導(dǎo)干部工資，經(jīng)營(yíng)崗位工資高于管理崗位工資。如此，引導(dǎo)員工隊(duì)伍主動(dòng)走向營(yíng)銷崗位而不愿坐享其成。同時(shí)，要通過(guò)薪酬結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將一定比例的薪酬分配權(quán)力下放給各級(jí)管理者，各級(jí)管理者可以根據(jù)支行和網(wǎng)點(diǎn)的任務(wù)完成情況，以及員工的日常工作表現(xiàn)進(jìn)行考核，強(qiáng)化管理者對(duì)下屬的管理職能和管理權(quán)限，促進(jìn)基層組織的團(tuán)隊(duì)凝聚力和向心力，改變“下邊不急上邊急”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展和團(tuán)隊(duì)發(fā)展的并進(jìn)，形成高、中、基層的聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

——補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)防控短板。要進(jìn)一步健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，根據(jù)三道防線的要求理順各層級(jí)、各部門的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)邊界；要全面梳理信貸制度和流程，按照流程銀行的標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行制度和流程再造；要建立以風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)為核心的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，更加注重信貸質(zhì)量的考核：首先在貸款業(yè)績(jī)分配上，根據(jù)貸款品種、額度大小和貸款發(fā)放的不同環(huán)節(jié)制訂嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)績(jī)分配規(guī)則，建立“責(zé)、權(quán)、利”對(duì)等的權(quán)益機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任精準(zhǔn)落實(shí)到每個(gè)員工身上；其次在網(wǎng)點(diǎn)考核和員工考核上設(shè)置不同維度的風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)，激勵(lì)員工主動(dòng)營(yíng)銷，主動(dòng)管理，主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制，將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)前移，從而強(qiáng)化對(duì)貸款質(zhì)量的管理；再次要積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，努力培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防控理念和能力。風(fēng)險(xiǎn)管理必須貫穿于農(nóng)信社決策、執(zhí)行和監(jiān)督的全部過(guò)程，覆蓋農(nóng)信社所有業(yè)務(wù)、部門、崗位和所有操作環(huán)節(jié)，才能真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的升級(jí)和機(jī)制優(yōu)化，從而為雅安農(nóng)信推進(jìn)“供給側(cè)”改革的落地鋪平道路。