王宇

被傳統(tǒng)保險(xiǎn)遺忘的場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)+場(chǎng)景到底能做什么？保險(xiǎn)場(chǎng)景化又能給消費(fèi)者帶來(lái)什么？

場(chǎng)景賦予產(chǎn)品意義。當(dāng)一個(gè)個(gè)產(chǎn)品被嵌入到使用場(chǎng)景中，革命已經(jīng)爆發(fā)，產(chǎn)品、定價(jià)、品牌、營(yíng)銷、渠道都發(fā)生了顛覆性的改變。離開(kāi)了產(chǎn)品所使用的場(chǎng)景，產(chǎn)品本身將失去存在的價(jià)值。在某種生活場(chǎng)景中，適時(shí)提供用戶需要的產(chǎn)品或服務(wù)，便能獲得巨大的社群勢(shì)能，從而找到產(chǎn)品的附加值，這樣的產(chǎn)品有溫度，意味著一個(gè)故事，跟用戶形成的是一種情感關(guān)聯(lián)。

從“退貨險(xiǎn)”到“學(xué)車險(xiǎn)”

隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活的滲透，網(wǎng)購(gòu)?fù)素涬U(xiǎn)、賬戶盜刷險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等早已滲透進(jìn)日常生活的各個(gè)場(chǎng)景，成為“標(biāo)配”，企業(yè)對(duì)場(chǎng)景的構(gòu)建能力是未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵（圖1）

以場(chǎng)景保險(xiǎn)的典型代表——淘寶“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”為例，在淘寶購(gòu)物的時(shí)候，到了支付環(huán)節(jié)，可以勾選“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，支付幾元不等的價(jià)格，一旦買的東西不滿意退貨，就可以賠付退貨的快遞費(fèi)。

試想，你要學(xué)車考駕照，對(duì)自己的手眼協(xié)調(diào)性沒(méi)信心，擔(dān)心考不過(guò)，如果這時(shí)有一款“學(xué)車無(wú)憂”保險(xiǎn)，在科目二、科目三5次考試沒(méi)通過(guò)時(shí)賠付你幾千元，是不是就能緩解學(xué)車的壓力？不要驚訝，現(xiàn)在，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司推出了這樣的新險(xiǎn)種。

未來(lái)，你一定能夠在生活的各個(gè)場(chǎng)景中，頻頻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的身影。互聯(lián)網(wǎng)，為保險(xiǎn)的場(chǎng)景化提供了無(wú)盡的可能。

從連鎖快餐到“私房菜”

保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，一直以來(lái)具有高度標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。比如，同一家保險(xiǎn)公司的意外醫(yī)療基本上都是一個(gè)條款，無(wú)論是作為一年期意外險(xiǎn)的責(zé)任，還是作為長(zhǎng)期重疾的附加險(xiǎn)，本質(zhì)上用的都是同一張合同，只不過(guò)“多一點(diǎn)責(zé)任，就多加點(diǎn)錢”。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的場(chǎng)景化覆蓋，相當(dāng)于把肯德基賣到機(jī)場(chǎng)、便利店、加油站，是一種銷售渠道的覆蓋。而場(chǎng)景的保險(xiǎn)需求，絕不僅僅是漢堡薯?xiàng)l和炸雞，可能場(chǎng)景需要的是小龍蝦、麻辣燙、臭豆腐，甚至需要的是現(xiàn)場(chǎng)表演花式鐵板燒。每一個(gè)場(chǎng)景，都有其對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的需求，需要將保險(xiǎn)真正融入交易過(guò)程之中，僅僅是原有產(chǎn)品的排列組合，顯然已經(jīng)不能滿足場(chǎng)景的需要。而第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的加入，則讓“場(chǎng)景化”真正有了變革的可能。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，能為海量的場(chǎng)景提供個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案，通過(guò)整合、包裝、定制，形成真正貼合場(chǎng)景、滿足需求的互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品。連鎖快餐之外，“私房菜”出現(xiàn)了，并且向著“上門(mén)大廚”的方向一路前進(jìn)。

場(chǎng)景保險(xiǎn)，還有更多想象

未來(lái)，場(chǎng)景保險(xiǎn)可能不僅僅是一種以“付費(fèi)的保障”出險(xiǎn)的形態(tài)，它可能與實(shí)體產(chǎn)品、虛擬產(chǎn)品、線上服務(wù)、線下服務(wù)結(jié)合在一起，起到豐富產(chǎn)品維度、解決交易風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失的作用，從而為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)和體驗(yàn)（圖2）。

比如，在社區(qū)O2O的場(chǎng)景中，您選擇上門(mén)干洗、美容美甲、超市到家服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司都能為其中的損失和事故提供保障。例如，購(gòu)買旅行用品會(huì)有含有旅行保險(xiǎn)的產(chǎn)品包，關(guān)于旅行的一切盡在掌握；在寵物論壇，你可以來(lái)一款“寵物保險(xiǎn)”，以防萌寵被咬傷或者不小心闖禍；購(gòu)買演唱會(huì)門(mén)票時(shí)，保險(xiǎn)可以為演唱會(huì)取消買單，慰藉你沮喪的心情。

試想一下這樣的情景，如果擁有良好的生活習(xí)慣，比如每天堅(jiān)持散步、鍛煉，就能以比較低的價(jià)錢獲得相應(yīng)的保障。在獲得保障的同時(shí)，還能享受到健康生活指導(dǎo)和健康社區(qū)服務(wù)，結(jié)合你的個(gè)體情況，會(huì)有人告訴您怎么吃、如何鍛煉、如何養(yǎng)生，你可以和志同道合的人一起交流健康?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，將這些產(chǎn)品和服務(wù)串聯(lián)在了一起。這其中，第三方的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，由于其能夠銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，又具備互聯(lián)網(wǎng)的基因，將發(fā)揮重要的作用。

聚合、融合、整合，這不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的方向，也是“互聯(lián)網(wǎng)+”的要義所在。

作者畢業(yè)于北大光華管理學(xué)院，曾任國(guó)壽投資公司投資總監(jiān)，現(xiàn)任保葫蘆保險(xiǎn)CEO。