■ 文 / 本刊記者 劉華彬

探索信用互助 促進增收致富——山東省青州家家富果蔬專業(yè)合作社的信用互助實踐

■ 文 / 本刊記者 劉華彬

山東省青州市家家富果蔬專業(yè)合作社成立于2010年6月，現(xiàn)有農(nóng)戶成員5617戶，企業(yè)成員6個，流轉(zhuǎn)土地5000余畝，年產(chǎn)30多種果蔬2萬余噸，年銷售收入近2億元，總資產(chǎn)達8000余萬元。2015年6月底，取得了當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局頒發(fā)的“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點資格認(rèn)定書”；7月初辦理工商變更登記，正式開展信用互助業(yè)務(wù)。下面是合作社開展信用互助的具體做法和實際運行情況。

成員的篩選與確定

合作社信用互助托管行村級服務(wù)網(wǎng)點

按照《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），開展信用互助需要得到成員的同意并修改章程。2015年2月山東省試點工作啟動后，合作社召開理事會、成員代表大會，廣泛征求成員意見，重點與150名成員代表溝通，取得了共識，修改了章程。

合作社的成員注冊地為高柳鎮(zhèn)，成員分布在9個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），僅高柳鎮(zhèn)就有2000余戶成員，信用互助業(yè)務(wù)啟動后，各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）成員參與的積極性都挺高，甚至一些非成員也想現(xiàn)場入社參與。按照《暫行辦法》，開展信用互助的地域范圍不得超出注冊地所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），經(jīng)過篩選，最終確定3戶企業(yè)成員和高柳鎮(zhèn)的1216戶農(nóng)戶成員首先參與信用互助。

合作社的篩選標(biāo)準(zhǔn)主要有五項：一是成員自愿申請。二是成員必須入社一年以上。三是成員的銀行征信良好，合作社通過人民銀行查詢成員征信情況。四是跟合作社有緊密的合作關(guān)系，主要根據(jù)成員入社以來與合作社發(fā)生的交易額來確定。五是在派出所無犯罪記錄，在當(dāng)?shù)赜辛己玫目诒?。?jù)合作社理事長李慶凱觀察，平常生產(chǎn)經(jīng)營與合作社較緊密的成員，更愿意參加信用互助，因為合作社的服務(wù)給成員帶來了收益，他們對合作社比較信任。

機構(gòu)的設(shè)計與運作

按照《暫行辦法》，需要設(shè)立信用互助業(yè)務(wù)部、資金使用評議小組等機構(gòu)，同時合作社自身一些機構(gòu)在信用互助開展中也發(fā)揮了重要作用。

合作社信用互助業(yè)務(wù)部有5個專職的人員，具體經(jīng)辦信用互助業(yè)務(wù)，包括建立信用互助成員檔案、收集相關(guān)信息、對接相關(guān)部門，處理成員的入股、借款事務(wù)，及時通過電子平臺發(fā)布信息，對于金額較大的借款，要下去實地了解核實情況。

合作社資金使用評議小組有7個人，由理事會成員、成員代表以及信用互助業(yè)務(wù)人員組成。評議小組根據(jù)成員的資產(chǎn)、種植、信用情況，給其評定一個授信額度并進行公示，信用互助業(yè)務(wù)人員根據(jù)這個額度給他發(fā)放借款。授信額度每年評一次，一年之內(nèi)基本上不會變化。

合作社下設(shè)服務(wù)站，是信用互助業(yè)務(wù)開展的重要主體。達到50名以上成員的村，設(shè)立一個服務(wù)站，沒達到的，鄰近幾個村設(shè)一個服務(wù)站。服務(wù)站負責(zé)管理成員的種植技術(shù)、生產(chǎn)資料配送、蔬菜回收等，對每戶成員種了多少地、種的什么品種、經(jīng)營狀況非常了解。服務(wù)站由合作社統(tǒng)一管理，每個服務(wù)站配3個人員，即一個站長、一個技術(shù)員、一個服務(wù)員。站長一般都是成員代表，工資根據(jù)服務(wù)站和合作社的交易量來確定。

合作社信用互助成員之間還組建了信用互助小組，每個小組有幾位成員，大多是一個村的，相互比較了解，關(guān)系也較好，相互之間可以擔(dān)保、監(jiān)督。

另外，《暫行辦法》規(guī)定需選擇一家合作托管銀行，合作社的托管銀行為中國農(nóng)業(yè)銀行，每個成員在托管銀行設(shè)立一個專門的賬戶。托管銀行負責(zé)辦理信用互助成員的開戶、結(jié)算，制定崗位職責(zé)、資金發(fā)放前審查、發(fā)放時審批、發(fā)放后檢查等審查程序和操作規(guī)程，指導(dǎo)、培訓(xùn)合作社信用互助人員，宣傳相關(guān)金融知識等。

入股與借款

每個參與信用互助的成員，必須承諾現(xiàn)金出資，最少5000元，最多不能超過5萬元，單個農(nóng)戶成員不超過3.5萬元，需要時存入農(nóng)行專門賬戶。根據(jù)實際的運行情況，承諾出資2萬元左右的成員居多。承諾的出資并不是當(dāng)時就給，合作社根據(jù)借款的多少、使用的時間，再確定哪些成員借款、借出多少。

成員在出借資金前，都很關(guān)心自己的收益，為了回應(yīng)成員的利益訴求，合作社每年根據(jù)成本核算和銀行的利率，在成員代表大會上作出一個預(yù)期收益，2015年設(shè)定的年收益率為3%。實際情況是截至2015年底，合作社信用互助一共借出168萬元，扣除開辦費用，剩余的不到7萬塊錢全部用于分紅，收益率約3.5%，超出了當(dāng)初的預(yù)期，是銀行存款利率的2倍多。對此成員比較滿意，參與的積極性提高了，承諾入股的金額也增加了。2016年，因為運轉(zhuǎn)費用下降，合作社作出的預(yù)期收益率是4.5%。

成員借款方面。一是成員可在授信額度內(nèi)申請使用資金。目前的情況是，大部分成員借3萬元左右，借5萬元以上的很少，也有借5000元的。如果是用于購買生產(chǎn)資料，借錢就比較少；如果種植的產(chǎn)品生長周期長，借的數(shù)額則會較大。如果成員要超出額度借款，則根據(jù)具體情況而定，比如成員承包土地、新建大棚，就會給他再設(shè)定額度，但一般不會超過10萬元。另外，合作社有一個擔(dān)保平臺，可以協(xié)調(diào)合作托管銀行給予借款。二是根據(jù)成員種植品種的生長周期來設(shè)定借款期限。成員種植的品種不一樣，生長的周期就不一樣，比如葉菜，一般是兩個月；茄果類是半年。因此，成員用款的時間是有差異的。借款期最長為一年，最短三個月，實際的借款期限大部分是三個月到半年之間。三是設(shè)定統(tǒng)一的利率。合作社參考當(dāng)?shù)匦庞蒙?、農(nóng)業(yè)銀行的借款利率，結(jié)合信用互助成員認(rèn)可的范圍，由合作社資金使用評議小組統(tǒng)一定一個利率，借多借少都是一樣。2015年定的是7.8%的年利率，比信用社的平均利率低，比農(nóng)業(yè)銀行的高，比社會上的私人借貸則低得多。

合作社資金互助辦公場所

風(fēng)險的防控

合作社根據(jù)自身實際情況，在多個方面采取了風(fēng)險防控措施。

一是合作社的服務(wù)站遍布各個村，服務(wù)站人員對成員非常熟悉，同時對成員實行統(tǒng)一種苗供應(yīng)、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一檢驗標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一農(nóng)資供應(yīng)、統(tǒng)一產(chǎn)品銷售的“五統(tǒng)一”合作模式，可以有效監(jiān)督成員的資金使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況，如果發(fā)現(xiàn)不是用于生產(chǎn)經(jīng)營，就根據(jù)約定馬上收回借款。參與信用互助的成員都是種植經(jīng)濟作物，產(chǎn)品由合作社統(tǒng)一收購，銷售后扣除借款本金、利率，將剩下的貨款返回給借款成員。

二是根據(jù)成員種植品種的生長周期設(shè)定借款期限的做法，把成員借款、用款、還款與其生產(chǎn)有效地結(jié)合在一起，只要借款投入了生產(chǎn)，到期還款一般不會出現(xiàn)問題。這種做法既支持了成員的經(jīng)營發(fā)展，又利于把控資金風(fēng)險。

三是將借款折算成物資或服務(wù)，提供給成員。成員1萬元以下的借款，一般都是用于購買種子、種苗、化肥、棚膜等，合作社本身經(jīng)營這些業(yè)務(wù)，就直接將借款折算成資產(chǎn)或服務(wù)提供給成員。由于合作社提供的生產(chǎn)資料價格比市場優(yōu)惠，成員也愿意接受這種方式。成員只需提前在服務(wù)站備案，由服務(wù)站人員傳送到信用互助業(yè)務(wù)部，一般2天—3天就可完成整個流程。

四是提供擔(dān)保。成員1萬元以下的借款不用擔(dān)保。超出1萬元則需要擔(dān)保，一般要求有2名—3名信用互助小組成員擔(dān)保，同時監(jiān)督成員借錢后不挪作他用。成員也可以用土地承包經(jīng)營權(quán)、大棚或瓜菜回收貨款等做抵押。

五是不設(shè)資金池。這也是《暫行辦法》的明確要求。合作社的具體做法是，有借款的時候信用互助業(yè)務(wù)人員聯(lián)系成員出資，把錢存到自己的專門賬戶，由信用互助平臺轉(zhuǎn)到合作社的公戶，給農(nóng)業(yè)銀行發(fā)出指令，農(nóng)業(yè)銀行核對成員信息，核對無誤后即發(fā)放借款。這樣可以做到當(dāng)天存進來，當(dāng)天借出去，既保證資金流動安全，又便于計算利息和成本核算。信用互助平臺由農(nóng)業(yè)銀行與合作社信用互助人員共同管控。

六是政府的監(jiān)管。合作社每個月需向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門匯報借款額度、存款額度，各級金融監(jiān)管部門也多次到合作社進行現(xiàn)場業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策宣講。

問題與建議

合作社開展信用互助業(yè)務(wù)一年多來，參與的成員比較多，累計發(fā)生信用互助業(yè)務(wù)181筆，互助金額686萬元，已到期收回77筆，金額200萬元，未發(fā)生一筆逾期業(yè)務(wù)。平均每筆借款約3.8萬元，大多用于種苗、肥料、棚膜等生產(chǎn)資料的投入。目前來看，信用互助對成員直接的金融服務(wù)作用非常明顯，基本上滿足了成員的小額資金需求，有效緩解了成員融資難，促進了成員增收致富。通過開展信用互助，合作社與成員的關(guān)系越來越密切，對合作社擴大生產(chǎn)經(jīng)營也有很大幫助。同時，理事長李慶凱表示，在信用互助業(yè)務(wù)運行中，也遇到了一些問題：

一是地域范圍限制問題。合作社發(fā)展到今天，運營較好的大多采用“公司+合作社+基地+成員”產(chǎn)供銷一條龍模式，經(jīng)營規(guī)模大，產(chǎn)業(yè)鏈長，成員數(shù)量多，已不局限于一個村、一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，家家富合作社的成員就分布在9個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)劃分也不固定，有的合并，有的拆分。因此，信用互助對地域的限制，導(dǎo)致一些成員無法參與。建議在風(fēng)險可控和合作社具有良好經(jīng)營實體的前提下，適度擴大信用互助的地域范圍，以不超出縣域為宜。

二是資金池問題。因為不設(shè)資金池，參與信用互助的成員少，互助資金規(guī)模小，成員借款額度非常有限，抑制了成員的參與積極性。急需用錢的成員，有時不能及時借到錢，不能有效發(fā)揮信用互助快捷、高效、便民的優(yōu)勢。建議采取適當(dāng)措施，擴大信用互助資金規(guī)模，促進信用互助持續(xù)發(fā)展。

三是成員進出機制問題。有的成員在信用互助業(yè)務(wù)開展前期，參與意愿不強，隨著信用互助業(yè)務(wù)的開展，又想?yún)⑴c進來，需要重新申請，程序較為復(fù)雜。建議優(yōu)化成員進出機制，簡化成員進出程序，滿足現(xiàn)實需求。

四是政策支持問題。近幾年，受社會上非法集資的影響，成員參與信用互助的信心有所不足，部分合作社與成員對信用互助的認(rèn)識也不到位。實際上，信用互助對合作社的發(fā)展非常重要，有助于構(gòu)建生產(chǎn)、銷售、資金綜合服務(wù)體系，很多成員已體會到了它的好處。建議政府出臺信用互助引導(dǎo)政策，設(shè)立專項引導(dǎo)基金，加大宣傳力度，促進信用互助健康持續(xù)快速發(fā)展。

五是合作托管銀行問題。在與合作托管銀行對接中，業(yè)務(wù)辦理程序還不夠流暢，辦理手段不夠便捷。有的成員嫌開卡流程太麻煩，就退出了。成員開卡，一天只能辦五六個人，等一個上午也不一定能開到卡。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金使用時間相對集中，信用互助資金供需矛盾突出。建議合作托管銀行進一步強化服務(wù)，同時為合作社信用互助提供必要的流動性資金支持。

下一步打算

合作社信用互助已取得初步成效，有了一些運行經(jīng)驗，下一步打算實現(xiàn)“三個突破”：

一是擴大地域范圍與資金規(guī)模。合作社將本著積極穩(wěn)妥的原則，積極向金融監(jiān)管部門申請，將信用互助的地域范圍從目前的高柳鎮(zhèn)，逐步擴大到其他8個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。爭取在1年—2年內(nèi)，年信用互助金額達到2000萬元以上，讓所有成員都享受到信用互助的好處。

二是探索設(shè)立獨立的法人信用互助機構(gòu)。在政策允許情況下，組織部分成員出資設(shè)立獨立的法人機構(gòu)，有效解決缺少鋪底資金、歸集和發(fā)放資金效率低等問題。

三是以信用互助為契機，推動合作社更快發(fā)展。結(jié)合開展信用互助，努力帶動成員生產(chǎn)合作、銷售合作，推動合作社不斷發(fā)展壯大。力爭2016年下半年實現(xiàn)合作社企業(yè)成員青州家家富現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集團有限責(zé)任公司在澳大利亞主板成功上市融資，年內(nèi)與中國農(nóng)業(yè)大學(xué)合作的蔬菜瓜果深加工項目投產(chǎn)，帶動更多成員增收致富！