追債跳樓背后的民間借貸亂象
近日,家住河南省方城縣的李志國(guó),在被上門討債的債主連續(xù)七天追債后,選擇了跳樓。知情人說(shuō),李志國(guó)作為聯(lián)合借款人和擔(dān)保人,欠下了數(shù)百萬(wàn)元債務(wù)。這起借款人跳樓事件折射的是一個(gè)中原小城全民借貸的圖景。
說(shuō)起李志國(guó),熟悉情況的人們都提到了另一個(gè)人的名字——陳從欣。調(diào)查顯示,陳從欣是河南泌陽(yáng)人,2012年在方城縣創(chuàng)辦了旺欣電子廠。李志國(guó)原是陳從欣的司機(jī),因?yàn)殛悘男啦皇钱?dāng)?shù)厝?,由李志?guó)作為擔(dān)保人或是共同借款人身份,幫助借了不少款項(xiàng)。后來(lái),已經(jīng)無(wú)法還賬的陳從欣將李志國(guó)提升為了工廠管理者。
李廣昌是陳從欣的老鄉(xiāng),同時(shí)也是陳的供貨商。開始幾年,雙方合作順利。但是從2014年下半年起,李廣昌發(fā)現(xiàn),陳從欣開始拖欠供貨款。剛開始每月能付九成,后來(lái)付八成,慢慢遞減,最后一分錢都拿不到。
李廣昌找陳從欣要錢,陳從欣告訴他,資金沒有回籠,暫時(shí)先拖欠,拖欠的供貨款一步步累積到23萬(wàn)。2015年5月,再也等不了的李廣昌從泌陽(yáng)來(lái)到方城,到電子廠里要錢。在要賬的同時(shí),李廣昌認(rèn)識(shí)了李志國(guó)。
在認(rèn)識(shí)陳從欣之前,李志國(guó)已經(jīng)扮演過(guò)類似的中介角色,幫助企業(yè)向社會(huì)吸收資金。褚春娟就是在那個(gè)時(shí)候借錢給李志國(guó)的。褚春娟回憶,投放的資金是一個(gè)逐漸變化的過(guò)程,“開始的時(shí)候數(shù)目很小,但是因?yàn)槊總€(gè)月都按時(shí)付息,就對(duì)他逐漸信任?!?/p>
褚春娟多年前因一場(chǎng)事故造成高位截癱,36萬(wàn)是當(dāng)時(shí)賠償所得,她全部借出,她的母親劉士玲也借給了李志國(guó)24萬(wàn)元,幾乎是家里全部的存款。劉士平是褚春娟的小姨,看到褚春娟母女每月收息,也開始心動(dòng),將10萬(wàn)元悉數(shù)交給了李志國(guó)。
李志國(guó)每月及時(shí)返還利息,雙方的信任進(jìn)一步加深。2015年1月,李志國(guó)告訴幾位債權(quán)人,現(xiàn)在的企業(yè)效益不行了,自己想要出來(lái)創(chuàng)業(yè)做電子廠,希望能夠得到他們幫助,將70萬(wàn)元借給自己,每月利息不變?!拔覀円呀?jīng)信任他,就同意了?!瘪掖壕昊貞?。
李志國(guó)提到的電子廠正是旺欣電子廠。根據(jù)借款合同上條款,陳從欣和李志國(guó)作為共同借款人,向劉士玲、劉士平和褚春娟共計(jì)借款70萬(wàn)元整,借款合同都約定利率為每月2%,無(wú)具體還款日期,“隨用隨取,提前三日”。
但褚春娟她們沒有想到,5月簽下借款合同,僅僅到7月,李志國(guó)承諾的利息再也沒有給過(guò)。旺欣電子廠一位前員工稱,在2015年有一兩個(gè)月,電子廠發(fā)不出工資,員工家屬來(lái)鬧,陳從欣只好從民間貸款渠道集資。
李廣昌和該員工均表示,李志國(guó)曾告訴他們,自己為陳從欣借了300萬(wàn),而陳從欣的借款總額在1300萬(wàn)左右。
2016年春節(jié)前,陳從欣在方城消失。所有人都明白,他跑路了。
因?yàn)殛悘男琅苈?,李志?guó)作為擔(dān)保人承擔(dān)了還款責(zé)任。在今年3月15日的一次民事訴訟中,旺欣電子廠被判要對(duì)借款人清償借款本金35萬(wàn)元,李志國(guó)對(duì)上述借款本息承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
7月27日晚上,褚春娟夫婦以及他們找來(lái)的朋友,一起來(lái)到了李志國(guó)家中要債。李志國(guó)的兒子李聰回憶,一群人圍在家門口,喊著還錢的話。很快,接到報(bào)警的110民警也到達(dá)了現(xiàn)場(chǎng)。110民警在了解到事情原委后,并沒有主動(dòng)處理,“警察叫討債的人別鬧事,要我們自己協(xié)商解決”,隨后便離去。
警察離開,討債繼續(xù)。討債一方甚至在李志國(guó)家中一樓住下,李志國(guó)的活動(dòng)處處受限。8月1日晚,李志國(guó)想要帶女兒出門吃東西,但是不被允許,雙方發(fā)生言語(yǔ)沖突,討債一方突然將棍棒帶進(jìn)李志國(guó)家中,使得局面變得緊張。
李志國(guó)的前妻白某在第二天報(bào)警,110出警后將棍棒收走,但是討債者并沒有離開。李志國(guó)在沒有人注意的情況下,爬上了二樓房頂。被發(fā)現(xiàn)后,李志國(guó)又爬上鄰居家三樓房頂,并未理會(huì)家人的勸解,突然間就跳了下去。
給李志國(guó)換衣服時(shí),家人在其口袋里發(fā)現(xiàn)了遺書。最后一句話是:“我也沒辦法,只有死!”
李志國(guó)生前照
李志國(guó)之死在方城引起了很大震動(dòng)。也有知情人士表示,這起借款人跳樓事件并不是孤立事件。在方城縣,民間借貸正以一種無(wú)處不在的形式滲透,幾乎每一個(gè)受訪對(duì)象均表示,借款人無(wú)力償還后,與債主對(duì)簿公堂、出逃,甚至自殺的情況都普遍存在。
旺欣電子廠一位前員工稱,自己身邊就有多個(gè)例子,有人作為擔(dān)保人從親人中借錢放貸,最后沒有收回借款;有人替表弟擔(dān)保200萬(wàn),表弟還不起跑路,他也躲在外面不敢回來(lái)。
成克帥是方城當(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)家,熟悉方城縣的民間借貸,他對(duì)記者分析,在當(dāng)?shù)匦枰耖g借貸的大致有三種人:一是正常做生意急需資金周轉(zhuǎn),但是銀行貸款太慢,只能從民間借款,這些借款通常是短期,但是五分利以上的高息;二是騙子,用高息吸引民間資金后就會(huì)消失;第三種最復(fù)雜,是在上年的銀行貸款還清后,下一年的貸款還沒批下來(lái)時(shí),先用高息的民間貸款填上資金窟窿,這個(gè)時(shí)候如果下一年的貸款沒有批下來(lái),就很可能資金鏈斷裂。
在上述情況下,一些企業(yè)急需資金的需求刺激了一個(gè)新的灰色行業(yè)誕生,那就是擔(dān)保公司。
成克帥表示,擔(dān)保公司都是地下運(yùn)行,類似民間銀行,用每月2分的利息吸取社會(huì)資金,再以每月5分以上的利息向企業(yè)放貸。
據(jù)他了解,方城的擔(dān)保公司中,規(guī)模大的資金有幾千萬(wàn)元,小的也有幾百萬(wàn)元。
成克帥說(shuō),作為貸款擔(dān)保人,他在2014年曾牽線一家企業(yè)老板向擔(dān)保公司借款20萬(wàn),月息5分。2個(gè)月還款期到后,該企業(yè)沒有還款能力,老板被多方逼債后,在方城消失。雖然最后在法院起訴成功,但欠債人留下的房子資不抵債。
“借款人和銀行一樣,也需要收錢放錢,他收到的民間貸款如果放不出去,不能用于生意流動(dòng),那高息早晚會(huì)壓垮他?!背煽藥浻∠罄?,近兩年方城縣跑路的借款人特別多,這與經(jīng)濟(jì)下行,銀行借款難,生意不好做有關(guān)。
作為一個(gè)中部省份普通縣城,方城已經(jīng)淹沒在民間借貸的浪潮中。查閱最高人民法院設(shè)立的中國(guó)文書判決網(wǎng),從2013年網(wǎng)站創(chuàng)辦至今,方城縣關(guān)于民間借貸的判決文書數(shù)量達(dá)到992個(gè)。這也意味著,三年時(shí)間里,該縣僅對(duì)簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起。
因民間借貸與非法集資界定復(fù)雜,最高法曾多次下發(fā)司法解釋,明確非法集資的范圍,以及民間借貸的范圍。根據(jù)司法解釋,民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù),36%以上視為無(wú)效合同,在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。
2016年2月14日,由河南省高院、省檢察院、省公安廳聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》正式實(shí)施,其中對(duì)于查辦非法集資案做出了處理意見,要根據(jù)企業(yè)具體狀況有彈性地實(shí)施,即便認(rèn)定企業(yè)涉嫌非法集資犯罪,但尚能正常經(jīng)營(yíng),或是有可能返還集資款項(xiàng)的,都要優(yōu)先考慮清退集資款項(xiàng)。
2016年方城縣政府工作報(bào)告中提出,要“妥善處置非法集資案件,積極防范潛在風(fēng)險(xiǎn),守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。
據(jù)媒體報(bào)道,方城縣的民間借貸狀況并不是孤例,其所屬南陽(yáng)市同樣存在隱患重重的民間借貸問(wèn)題。
早幾年房地產(chǎn)項(xiàng)目火熱,南陽(yáng)市多個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目依靠吸收社會(huì)資金發(fā)展,高息借錢,瘋狂上項(xiàng)目,但是隨后銷售低迷,資金鏈斷裂,多個(gè)項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題。
受南陽(yáng)影響,方城房地產(chǎn)也火熱了一段時(shí)間。方城縣委宣傳部一位官員稱,方城民間借貸中與房地產(chǎn)大發(fā)展也有關(guān),結(jié)果后來(lái)“房子滯銷,賣不出去,錢還不了,所以就欠債了”。他介紹,不光在房地產(chǎn)行業(yè),方城的其他行業(yè)也有著類似的情況,尤其是近兩年銀行借款難,企業(yè)只能找民間籌資。
方城縣公安局宣傳科科長(zhǎng)姚文物認(rèn)為,目前民間借貸的問(wèn)題主要在于國(guó)家層面的政策引導(dǎo)。在銀行存款低利率的背景下,民間的資本投資渠道有限,政府應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo),不然的話,在高息的吸引下,這些資金很容易就流向民間借貸領(lǐng)域。高回報(bào)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生糾紛,屬于的是民事糾紛范疇,公安機(jī)關(guān)也不宜介入。
方城縣宣傳部副部長(zhǎng)李超峰認(rèn)為,目前民間借貸的監(jiān)管十分尷尬,地方金融辦不負(fù)責(zé)民間借貸,民間借貸也沒有辦法監(jiān)管。“民間借貸沒有進(jìn)行申報(bào),政府要監(jiān)管,也不知道你借貸了?!?/p>
(《新京報(bào)》2016.8.15)