追債跳樓背后的民間借貸亂象

近日，家住河南省方城縣的李志國(guó)，在被上門討債的債主連續(xù)七天追債后，選擇了跳樓。知情人說(shuō)，李志國(guó)作為聯(lián)合借款人和擔(dān)保人，欠下了數(shù)百萬(wàn)元債務(wù)。這起借款人跳樓事件折射的是一個(gè)中原小城全民借貸的圖景。

老板跑路，擔(dān)保人以死頂債

說(shuō)起李志國(guó)，熟悉情況的人們都提到了另一個(gè)人的名字——陳從欣。調(diào)查顯示，陳從欣是河南泌陽(yáng)人，2012年在方城縣創(chuàng)辦了旺欣電子廠。李志國(guó)原是陳從欣的司機(jī)，因?yàn)殛悘男啦皇钱?dāng)?shù)厝?，由李志?guó)作為擔(dān)保人或是共同借款人身份，幫助借了不少款項(xiàng)。后來(lái)，已經(jīng)無(wú)法還賬的陳從欣將李志國(guó)提升為了工廠管理者。

李廣昌是陳從欣的老鄉(xiāng)，同時(shí)也是陳的供貨商。開始幾年，雙方合作順利。但是從2014年下半年起，李廣昌發(fā)現(xiàn)，陳從欣開始拖欠供貨款。剛開始每月能付九成，后來(lái)付八成，慢慢遞減，最后一分錢都拿不到。

李廣昌找陳從欣要錢，陳從欣告訴他，資金沒有回籠，暫時(shí)先拖欠，拖欠的供貨款一步步累積到23萬(wàn)。2015年5月，再也等不了的李廣昌從泌陽(yáng)來(lái)到方城，到電子廠里要錢。在要賬的同時(shí)，李廣昌認(rèn)識(shí)了李志國(guó)。

在認(rèn)識(shí)陳從欣之前，李志國(guó)已經(jīng)扮演過(guò)類似的中介角色，幫助企業(yè)向社會(huì)吸收資金。褚春娟就是在那個(gè)時(shí)候借錢給李志國(guó)的。褚春娟回憶，投放的資金是一個(gè)逐漸變化的過(guò)程，“開始的時(shí)候數(shù)目很小，但是因?yàn)槊總€(gè)月都按時(shí)付息，就對(duì)他逐漸信任?！?/p>

褚春娟多年前因一場(chǎng)事故造成高位截癱，36萬(wàn)是當(dāng)時(shí)賠償所得，她全部借出，她的母親劉士玲也借給了李志國(guó)24萬(wàn)元，幾乎是家里全部的存款。劉士平是褚春娟的小姨，看到褚春娟母女每月收息，也開始心動(dòng)，將10萬(wàn)元悉數(shù)交給了李志國(guó)。

李志國(guó)每月及時(shí)返還利息，雙方的信任進(jìn)一步加深。2015年1月，李志國(guó)告訴幾位債權(quán)人，現(xiàn)在的企業(yè)效益不行了，自己想要出來(lái)創(chuàng)業(yè)做電子廠，希望能夠得到他們幫助，將70萬(wàn)元借給自己，每月利息不變?！拔覀円呀?jīng)信任他，就同意了?！瘪掖壕昊貞?。

李志國(guó)提到的電子廠正是旺欣電子廠。根據(jù)借款合同上條款，陳從欣和李志國(guó)作為共同借款人，向劉士玲、劉士平和褚春娟共計(jì)借款70萬(wàn)元整，借款合同都約定利率為每月2%，無(wú)具體還款日期，“隨用隨取，提前三日”。

但褚春娟她們沒有想到，5月簽下借款合同，僅僅到7月，李志國(guó)承諾的利息再也沒有給過(guò)。旺欣電子廠一位前員工稱，在2015年有一兩個(gè)月，電子廠發(fā)不出工資，員工家屬來(lái)鬧，陳從欣只好從民間貸款渠道集資。

李廣昌和該員工均表示，李志國(guó)曾告訴他們，自己為陳從欣借了300萬(wàn)，而陳從欣的借款總額在1300萬(wàn)左右。

2016年春節(jié)前，陳從欣在方城消失。所有人都明白，他跑路了。

因?yàn)殛悘男琅苈?，李志?guó)作為擔(dān)保人承擔(dān)了還款責(zé)任。在今年3月15日的一次民事訴訟中，旺欣電子廠被判要對(duì)借款人清償借款本金35萬(wàn)元，李志國(guó)對(duì)上述借款本息承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

7月27日晚上，褚春娟夫婦以及他們找來(lái)的朋友，一起來(lái)到了李志國(guó)家中要債。李志國(guó)的兒子李聰回憶，一群人圍在家門口，喊著還錢的話。很快，接到報(bào)警的110民警也到達(dá)了現(xiàn)場(chǎng)。110民警在了解到事情原委后，并沒有主動(dòng)處理，“警察叫討債的人別鬧事，要我們自己協(xié)商解決”，隨后便離去。

警察離開，討債繼續(xù)。討債一方甚至在李志國(guó)家中一樓住下，李志國(guó)的活動(dòng)處處受限。8月1日晚，李志國(guó)想要帶女兒出門吃東西，但是不被允許，雙方發(fā)生言語(yǔ)沖突，討債一方突然將棍棒帶進(jìn)李志國(guó)家中，使得局面變得緊張。

李志國(guó)的前妻白某在第二天報(bào)警，110出警后將棍棒收走，但是討債者并沒有離開。李志國(guó)在沒有人注意的情況下，爬上了二樓房頂。被發(fā)現(xiàn)后，李志國(guó)又爬上鄰居家三樓房頂，并未理會(huì)家人的勸解，突然間就跳了下去。

給李志國(guó)換衣服時(shí)，家人在其口袋里發(fā)現(xiàn)了遺書。最后一句話是：“我也沒辦法，只有死！”

李志國(guó)生前照

無(wú)處不在的民間借貸

李志國(guó)之死在方城引起了很大震動(dòng)。也有知情人士表示，這起借款人跳樓事件并不是孤立事件。在方城縣，民間借貸正以一種無(wú)處不在的形式滲透，幾乎每一個(gè)受訪對(duì)象均表示，借款人無(wú)力償還后，與債主對(duì)簿公堂、出逃，甚至自殺的情況都普遍存在。

旺欣電子廠一位前員工稱，自己身邊就有多個(gè)例子，有人作為擔(dān)保人從親人中借錢放貸，最后沒有收回借款；有人替表弟擔(dān)保200萬(wàn)，表弟還不起跑路，他也躲在外面不敢回來(lái)。

成克帥是方城當(dāng)?shù)匾晃黄髽I(yè)家，熟悉方城縣的民間借貸，他對(duì)記者分析，在當(dāng)?shù)匦枰耖g借貸的大致有三種人：一是正常做生意急需資金周轉(zhuǎn)，但是銀行貸款太慢，只能從民間借款，這些借款通常是短期，但是五分利以上的高息；二是騙子，用高息吸引民間資金后就會(huì)消失；第三種最復(fù)雜，是在上年的銀行貸款還清后，下一年的貸款還沒批下來(lái)時(shí)，先用高息的民間貸款填上資金窟窿，這個(gè)時(shí)候如果下一年的貸款沒有批下來(lái)，就很可能資金鏈斷裂。

在上述情況下，一些企業(yè)急需資金的需求刺激了一個(gè)新的灰色行業(yè)誕生，那就是擔(dān)保公司。

成克帥表示，擔(dān)保公司都是地下運(yùn)行，類似民間銀行，用每月2分的利息吸取社會(huì)資金，再以每月5分以上的利息向企業(yè)放貸。

據(jù)他了解，方城的擔(dān)保公司中，規(guī)模大的資金有幾千萬(wàn)元，小的也有幾百萬(wàn)元。

成克帥說(shuō)，作為貸款擔(dān)保人，他在2014年曾牽線一家企業(yè)老板向擔(dān)保公司借款20萬(wàn)，月息5分。2個(gè)月還款期到后，該企業(yè)沒有還款能力，老板被多方逼債后，在方城消失。雖然最后在法院起訴成功，但欠債人留下的房子資不抵債。

“借款人和銀行一樣，也需要收錢放錢，他收到的民間貸款如果放不出去，不能用于生意流動(dòng)，那高息早晚會(huì)壓垮他?！背煽藥浻∠罄?，近兩年方城縣跑路的借款人特別多，這與經(jīng)濟(jì)下行，銀行借款難，生意不好做有關(guān)。

監(jiān)管尷尬，糾紛難斷

作為一個(gè)中部省份普通縣城，方城已經(jīng)淹沒在民間借貸的浪潮中。查閱最高人民法院設(shè)立的中國(guó)文書判決網(wǎng)，從2013年網(wǎng)站創(chuàng)辦至今，方城縣關(guān)于民間借貸的判決文書數(shù)量達(dá)到992個(gè)。這也意味著，三年時(shí)間里，該縣僅對(duì)簿公堂的民間借貸糾紛就有近千起。

因民間借貸與非法集資界定復(fù)雜，最高法曾多次下發(fā)司法解釋，明確非法集資的范圍，以及民間借貸的范圍。根據(jù)司法解釋，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上視為無(wú)效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。

2016年2月14日，由河南省高院、省檢察院、省公安廳聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》正式實(shí)施，其中對(duì)于查辦非法集資案做出了處理意見，要根據(jù)企業(yè)具體狀況有彈性地實(shí)施，即便認(rèn)定企業(yè)涉嫌非法集資犯罪，但尚能正常經(jīng)營(yíng)，或是有可能返還集資款項(xiàng)的，都要優(yōu)先考慮清退集資款項(xiàng)。

2016年方城縣政府工作報(bào)告中提出，要“妥善處置非法集資案件，積極防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。

據(jù)媒體報(bào)道，方城縣的民間借貸狀況并不是孤例，其所屬南陽(yáng)市同樣存在隱患重重的民間借貸問(wèn)題。

早幾年房地產(chǎn)項(xiàng)目火熱，南陽(yáng)市多個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目依靠吸收社會(huì)資金發(fā)展，高息借錢，瘋狂上項(xiàng)目，但是隨后銷售低迷，資金鏈斷裂，多個(gè)項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題。

受南陽(yáng)影響，方城房地產(chǎn)也火熱了一段時(shí)間。方城縣委宣傳部一位官員稱，方城民間借貸中與房地產(chǎn)大發(fā)展也有關(guān)，結(jié)果后來(lái)“房子滯銷，賣不出去，錢還不了，所以就欠債了”。他介紹，不光在房地產(chǎn)行業(yè)，方城的其他行業(yè)也有著類似的情況，尤其是近兩年銀行借款難，企業(yè)只能找民間籌資。

方城縣公安局宣傳科科長(zhǎng)姚文物認(rèn)為，目前民間借貸的問(wèn)題主要在于國(guó)家層面的政策引導(dǎo)。在銀行存款低利率的背景下，民間的資本投資渠道有限，政府應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo)，不然的話，在高息的吸引下，這些資金很容易就流向民間借貸領(lǐng)域。高回報(bào)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生糾紛，屬于的是民事糾紛范疇，公安機(jī)關(guān)也不宜介入。

方城縣宣傳部副部長(zhǎng)李超峰認(rèn)為，目前民間借貸的監(jiān)管十分尷尬，地方金融辦不負(fù)責(zé)民間借貸，民間借貸也沒有辦法監(jiān)管。“民間借貸沒有進(jìn)行申報(bào)，政府要監(jiān)管，也不知道你借貸了?！?/p>

（《新京報(bào)》2016.8.15）