林小慧

華南農(nóng)業(yè)大學(xué)珠江學(xué)院 510900

我國生源地信用助學(xué)貸款的問題、現(xiàn)狀及其策略分析

林小慧

華南農(nóng)業(yè)大學(xué)珠江學(xué)院 510900

生源地助學(xué)貸款對于貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)具有重要意義，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，我國生源地助學(xué)貸款的管理、流程等方面都得到改進(jìn)，而且申請的學(xué)生人數(shù)也不斷增加，有效避免貧困學(xué)生由于家庭貧困而輟學(xué)的情況。然而，在政策落實(shí)過程中也存在較多的文獻(xiàn)，本文在分析信用助學(xué)貸款的問題與現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，提出針對性的應(yīng)對策略，旨在對助學(xué)貸款進(jìn)行優(yōu)化與完善。

生源地信用助學(xué)貸款；問題；現(xiàn)狀；策略

一、前言

生源地信用助學(xué)貸款指的是貧困學(xué)生及其家長到戶籍所在地資助部門申請的助學(xué)貸款，是國家對貧困學(xué)生自助的重要措施。經(jīng)過長期發(fā)展，該自助政策已經(jīng)得到廣泛運(yùn)用。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2012年甘肅全省該貸款金額接近10億元，自助貧困學(xué)生人數(shù)超過18萬人。2007年-2012年，甘肅全省在此期間發(fā)放的貸款金額超過31萬元，受益貧困學(xué)生人數(shù)接近三十萬，覆蓋縣區(qū)個(gè)數(shù)接近90個(gè)。實(shí)踐表明，此資助政策可確實(shí)幫助貧困學(xué)生，促進(jìn)教育公平，使得越來越多的人享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的成果。與國家貸款相比，生源地貸款具有資助范圍更廣、還款期限得到嚴(yán)懲，減輕學(xué)生的負(fù)擔(dān)、促進(jìn)學(xué)生身心健康等優(yōu)點(diǎn)。

二、我國生源地信用助學(xué)貸款的問題、現(xiàn)狀

（一）缺乏相關(guān)的誠信監(jiān)督

現(xiàn)階段，我國缺乏完善的征信體系，難以準(zhǔn)確衡量貸款學(xué)生的信用情況，同時(shí)也不能有效制約惡意貸款者，導(dǎo)致少數(shù)缺少誠信的學(xué)生惡意貸款，嚴(yán)重不利于助學(xué)貸款的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。而國外發(fā)達(dá)國家往往具有完善的征信體系，進(jìn)而制約信用不好的貸款者。例如，美國。美國相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立完善的個(gè)人信用系統(tǒng)，保存全美國各個(gè)公民的信用情況，而且具有一定的評分。倘若貸款者過去貸款已經(jīng)按時(shí)按金額還款，則其信用等級越高。反之，貸款者存在拖欠或者惡意貸款的情況，則其等級評分較低，存在不良信用的情況。因此，貸款者十分重視還款，不敢惡意拖欠。但是，因?yàn)槲覈狈@樣的有效監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致部分貸款學(xué)生尚未按時(shí)按期還款，不利于貸款工作的長遠(yuǎn)、順利進(jìn)行。

（二）機(jī)構(gòu)建設(shè)水平不高

現(xiàn)階段，很多地方的管理機(jī)構(gòu)建設(shè)水平不高，主要原因是相關(guān)人員不夠重視、地方財(cái)力不夠。一些地方尚未建立專門的資助中心，而是隸屬于相關(guān)的管理部門，不利于貸款政策的長遠(yuǎn)發(fā)展?；诖吮尘?，很多地區(qū)一些工作人員熱情比較低，難以提高貸款效率。例如，2012年，湖南全省總共123個(gè)縣，但是可進(jìn)行生源地貸款的縣區(qū)個(gè)數(shù)只有70個(gè)左右。而在這70個(gè)縣中，部分地區(qū)也缺少專門負(fù)責(zé)人員，甚至一些人員對此項(xiàng)資助政策完全不了解。與此同時(shí)，有的地方機(jī)構(gòu)缺少專門的檔案柜，尚未將貸款者的資料進(jìn)行保存。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

現(xiàn)階段，銀行與高校共同負(fù)責(zé)貸款后管理工作，而基層管理工作是信用社負(fù)責(zé)。但是，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，主要體現(xiàn)以下兩點(diǎn)：一是搜集信息水平不高。由于資助中心網(wǎng)點(diǎn)比較少，因此只能派遣少數(shù)人員到農(nóng)村調(diào)查。而農(nóng)民對調(diào)查人員不了解，甚至產(chǎn)生抵觸心理，不利于信息搜集。二是風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低?？h級資助中心是助學(xué)貸款的管理部門，性質(zhì)屬于行政單位，在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)意識等方面的水平不管。

三、生源地信用助學(xué)貸款的優(yōu)化策略分析

（一）對監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行完善

對監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行完善主要從以下兩個(gè)措施著手：一是高校強(qiáng)化對貸款學(xué)生的教育力度。在思想教育過程中，高校教師需要重視誠信教育，而且采用多用方式強(qiáng)化對貸款學(xué)生的誠信教育。例如，召開貸款自助會議，會議過程中，不僅需要介紹貸款的流程、注意事項(xiàng)等知識，而且告知按時(shí)還款的重要性，需要重視個(gè)人的信用記錄。又如，高校設(shè)立相關(guān)的機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)主要工作是強(qiáng)化學(xué)生的誠信。二是構(gòu)建個(gè)人信用系統(tǒng)。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，我國高校構(gòu)建個(gè)人信用系統(tǒng)。在該系統(tǒng)中，國開行可準(zhǔn)確了解學(xué)生畢業(yè)后的情況，包括就業(yè)單位、收入等，進(jìn)而可顯著降低貸款者拖欠貸款的幾率?，F(xiàn)階段，我國還沒有建立完善的信用系統(tǒng)，今后需要用人單位、高校、教育管理部門等多方面相互合作，進(jìn)而構(gòu)建有效的管理系統(tǒng)，對貸款者貸款后的情況實(shí)施實(shí)時(shí)管理。與此同時(shí)，借助此系統(tǒng)，相關(guān)管理部門可準(zhǔn)確了解貸款者畢業(yè)后的情況，進(jìn)行跟蹤管理，提高管理效率。此外，當(dāng)?shù)卣枰ㄟ^網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、廣播等方式強(qiáng)化對貸款者的宣傳。

（二）強(qiáng)化機(jī)構(gòu)建設(shè)

一些沒有建立縣資助中心的地方應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化機(jī)構(gòu)建設(shè)，同時(shí)使得資助中心在經(jīng)費(fèi)、場所、人員編制等方面都得到保證。與此同時(shí)，資助中心還要強(qiáng)化工作人員的管理，為確保工作的順利進(jìn)行而選擇一些懂得貸款政策、作風(fēng)正派等人員，必要時(shí)對工作人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)流程、貸款政策、作風(fēng)等方面。此外，資助中心可以在暑假期間聘用一些貸款學(xué)生到資助中心工作，協(xié)助資助中心的工作，這樣既可以提高他們的實(shí)踐能力，又能提高中心的辦事效率。

（三）發(fā)揮信用社作用，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在搜集信息方面，由于信用社人員具有較多的社會資源，對管理的區(qū)域比較熟悉，而且容易和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民溝通，因此可發(fā)揮信用社作用，搜集更多的信息，降低貸款者拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)水平方面，資助中心強(qiáng)化對人員的管理，聘用的工作人員必須經(jīng)過專門培訓(xùn)，而且通過考試才可上崗工作。與此同時(shí)，資助中心還要需要建立對應(yīng)的績效管理體系，對其業(yè)務(wù)水平進(jìn)行考核。

四、結(jié)束語

生源地信用貸款屬于一項(xiàng)惠民政策，取得較大進(jìn)步，然而仍存在一定問題，本文認(rèn)為我國生源地信用助學(xué)貸款存在缺乏相關(guān)的誠信監(jiān)督、機(jī)構(gòu)建設(shè)水平不高、風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高等問題，提出對監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行完善、強(qiáng)化機(jī)構(gòu)建設(shè)、發(fā)揮信用社作用，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平等優(yōu)化策略，提高貸款后管理水平。

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