文/平玉蘭

論新形勢(shì)下郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

文/平玉蘭

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國銀行業(yè)面臨著復(fù)雜的競爭環(huán)境，在激烈的市場競爭下加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的深入發(fā)展十分重要。本文作者通過分析當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中存在的問題，結(jié)合市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的影響，提出了加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的對(duì)策。

新形勢(shì)；郵政儲(chǔ)蓄；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

銀行網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主場，是加強(qiáng)銀行與客戶聯(lián)系的通道，更是提高銀行盈利的重要渠道。郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)密度大、覆蓋面積廣，這也是在同行業(yè)間提高競爭優(yōu)勢(shì)的重要體現(xiàn)。

1　郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營環(huán)境分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展過程中既面臨機(jī)遇又面臨挑戰(zhàn)。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施，給郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)優(yōu)化布局提供了良好的市場環(huán)境和發(fā)展空間，尤其是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展加快，縣城地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間加大，人口增多，為郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展提供基礎(chǔ)陣地。居民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，金融資源的不斷增加更為郵政銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提供機(jī)會(huì)。但是，郵政儲(chǔ)蓄銀行同樣也面臨著挑戰(zhàn)。首先，利率市場化發(fā)展后，經(jīng)營壓力增加，銀行產(chǎn)品線單一，主要依靠存款，導(dǎo)致基礎(chǔ)薄弱。而且同行業(yè)間的互聯(lián)網(wǎng)金融和其他銀行同時(shí)競爭，更加增加了業(yè)務(wù)壓力。其次，金融變革不斷加強(qiáng)，股票市場和債券市場的發(fā)展以及投資方式的多樣化，都是的銀行存貸快分流加大。最后，同行業(yè)間競爭激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，競爭優(yōu)勢(shì)落后直接沖擊郵儲(chǔ)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。［1］

2　郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

2.1郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)面臨機(jī)遇

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來，在多個(gè)省份的多個(gè)地區(qū)建立物理網(wǎng)點(diǎn)和電子自助銀行渠道，形成了多渠道共同發(fā)展的服務(wù)體系，市場占有率較大，自助運(yùn)營模式提高地區(qū)覆蓋率，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)明顯。此外，郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)客戶廣泛。主要是郵政銀行長期從事城市和農(nóng)村金融服務(wù)活動(dòng)，具有較好的群眾基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)發(fā)展順暢，具有大量的客戶資源，相對(duì)于其他中小型銀行，客戶對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的認(rèn)知度更高。

2.2郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)面臨挑戰(zhàn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行存在一定優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也具有一定的發(fā)展劣勢(shì)。首先，網(wǎng)點(diǎn)布局與客戶金融資源分布不匹配。郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)布局多考慮計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，存在普遍服務(wù)特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局主要按照行政分區(qū)設(shè)計(jì)，部分網(wǎng)點(diǎn)設(shè)定地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，人口較少，位置偏僻，交通不便，限制了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，網(wǎng)點(diǎn)功能設(shè)置不能滿足多元化的客戶需求。郵政儲(chǔ)蓄銀行的運(yùn)營時(shí)間較短，各種金融產(chǎn)品和服務(wù)種類不全，部分網(wǎng)點(diǎn)不具備全功能的業(yè)務(wù)能力。功能單一，無法發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道的主要作用。最后，銀行網(wǎng)點(diǎn)投入與產(chǎn)出預(yù)期存在差距。部分郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)后，由于人員配置和業(yè)務(wù)功能及經(jīng)營能力有限，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)后續(xù)產(chǎn)出較差，導(dǎo)致資源浪費(fèi)。［2］

3　加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)對(duì)策

新形式下，郵政銀行應(yīng)全面建立網(wǎng)點(diǎn)渠道和以渠致勝的核心理念，提高郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型兩手抓，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的優(yōu)勢(shì)，下面將詳細(xì)分析。

3.1明確銀行體系中重要地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，許多人擔(dān)心物理銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸被網(wǎng)上銀行和電子銀行所取代，但是，結(jié)合國內(nèi)外銀行經(jīng)驗(yàn)，物理網(wǎng)點(diǎn)還是銀行業(yè)務(wù)的主體，是不可替代的業(yè)務(wù)方式，也跟銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力，所以必須明確銀行網(wǎng)點(diǎn)在銀行體系的重要地位。首先，作為銀行服務(wù)客戶的基本渠道，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)包含的客戶群體較大，尤其是在城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，農(nóng)民、外來務(wù)工人員、退休人員等占據(jù)70%客戶量，在金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，客戶更愿意到銀行網(wǎng)點(diǎn)中咨詢辦理。其次，銀行網(wǎng)點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)的前言陣地。零售業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為銀行利用網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)行的主要業(yè)務(wù)，也是銀行利潤貢獻(xiàn)最多的。網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)還是最主要的吸收儲(chǔ)蓄的渠道，其面對(duì)面交流方式是互聯(lián)網(wǎng)金融無法取代的。

3.2優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)布局

科學(xué)規(guī)劃，合理布局。首先，結(jié)合城鄉(xiāng)一體化發(fā)展模式，加快新區(qū)域布局。城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展將帶動(dòng)人口變化和商業(yè)區(qū)的轉(zhuǎn)移，在新的金融區(qū)域和住宅區(qū)域，更有利于郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展，因此以客戶為中心，重新布局網(wǎng)點(diǎn)渠道，改善現(xiàn)有的不合理的布局方式。其次，加深城市發(fā)展規(guī)劃研究，提前優(yōu)化布局。城市發(fā)展規(guī)劃對(duì)人口資源配置具有較大的引導(dǎo)作用，其規(guī)劃設(shè)計(jì)直接影響城市未來發(fā)展的中心。因此，在增加現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能設(shè)置和比例的同時(shí)，加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)及人口密集地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置結(jié)構(gòu)改善。客戶群體方面加強(qiáng)聯(lián)系，為客戶提高更加便捷、多方面的服務(wù)，滿足多元化客戶的綜合需求。銀行自營網(wǎng)點(diǎn)和代理網(wǎng)點(diǎn)定位科學(xué)合理，避免資源浪費(fèi)。其次，時(shí)刻關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，不同階段對(duì)網(wǎng)點(diǎn)制定規(guī)劃策略。最后，加大自助渠道建設(shè)力度。加強(qiáng)與連鎖超市、購物中心、大型商場間的聯(lián)系與合作，在自助銀行和自動(dòng)存取款機(jī)的位點(diǎn)選擇上合理安排，做到物盡其用。此外，自助渠道是網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的延伸，因此在功能設(shè)置方面應(yīng)加強(qiáng)，在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上增加間接業(yè)務(wù)和相關(guān)查詢功能，滿足人們生活、咨詢方面多層次需求。

3.3加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

郵政儲(chǔ)蓄銀行在過去是一種粗放式經(jīng)營方式，主要依靠規(guī)模創(chuàng)造利益，在管理方面相對(duì)松散。要想實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的全面發(fā)展，必須改變經(jīng)營管理模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵式的精細(xì)管理，以服務(wù)取勝。首先，對(duì)當(dāng)前營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營狀況進(jìn)行了解，加強(qiáng)管理流程梳理，找到經(jīng)營管理方面的欠缺，切實(shí)解決經(jīng)營服務(wù)方面存在問題。其次，深化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型、營銷轉(zhuǎn)型和管理轉(zhuǎn)型，建立新型的經(jīng)營模式和機(jī)制，全面提升網(wǎng)點(diǎn)綜合營銷能力。網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理要講究差異化，針對(duì)不同地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行區(qū)域特色化管理，建立網(wǎng)點(diǎn)分層分級(jí)管理體系，科學(xué)合理配置資源，通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)分類、分層、分級(jí)管理，激發(fā)活力，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)增盈減虧。

4　結(jié)束語

綜上所述，我國郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在當(dāng)今時(shí)代發(fā)展背景下既迎來機(jī)遇，又面臨挑戰(zhàn)，面對(duì)激烈的競爭和嚴(yán)峻的金融形勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)應(yīng)結(jié)合時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)，加強(qiáng)布局優(yōu)化，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

［1］唐淙元，景保峰.基于生命周期理論的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的選擇.生產(chǎn)力研究，2013，4.

［2］劉云濤.農(nóng)行城市行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的策略、路徑研.中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，2.

（作者單位：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司大慶市分行）