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        簡(jiǎn)論傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式

        2016-11-25 16:46:58高新玲
        時(shí)代金融 2016年27期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融

        高新玲

        【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日新月異,我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái),社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了更高的要求。但是,客觀來(lái)講,我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式還存在著許多問(wèn)題亟待解決。為此,本文針對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展模式進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析,并對(duì)其中存在的問(wèn)題提出具體的解決措施,旨在進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式 金融 傳統(tǒng)商業(yè)

        進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展,為各行各業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了翻天覆地的變化。尤其是近幾年,互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代已經(jīng)到來(lái)了,對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。然而,如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),進(jìn)一步發(fā)揮我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的作用,還有待進(jìn)一步深入探討,本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)發(fā)展模式。

        一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的內(nèi)涵

        2015年,李克強(qiáng)在第十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略規(guī)劃,并將“互聯(lián)網(wǎng)+”作為國(guó)家的新戰(zhàn)略,使之在推動(dòng)新一代信息技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新上發(fā)揮更大的作用。目前,“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透了社會(huì)的方方面面,極大的方便了人們的工作與生活。比如“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”=遠(yuǎn)程醫(yī)療、微信掛號(hào)、微醫(yī)等等,使得就醫(yī)難的問(wèn)題由來(lái)一定的改善;“互聯(lián)網(wǎng)+交通”=滴滴打車、優(yōu)步等等,極大的方便了人們的出行,節(jié)約了大量的社會(huì)財(cái)富;“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)”=淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)、天貓等等,使人們的購(gòu)物更加便捷,并且選擇空間也更大;“互聯(lián)網(wǎng)+金融”=支付寶、借貸寶、螞蟻花唄等等,極大的方便了民間的借貸、支付消費(fèi)行為。還有很多“互聯(lián)網(wǎng)+”教育、社會(huì)保險(xiǎn)、政府、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等等,可以說(shuō)任何一個(gè)傳統(tǒng)的部門、行業(yè)、領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,都會(huì)衍生出一個(gè)充滿生機(jī)與活力的新興產(chǎn)業(yè),并且對(duì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展都將產(chǎn)生極為深遠(yuǎn)的影響?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代是人類社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果,不僅能提高工作效率,還可以帶來(lái)更大的生產(chǎn)價(jià)值,可以說(shuō),“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代將是人類社會(huì)發(fā)展和前行的方向。因此,如何充分的利用“互聯(lián)網(wǎng)+”將是我國(guó)實(shí)現(xiàn)民族偉大復(fù)興的重要途徑。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融+的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

        互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域,即借助互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融通。比如余額寶、微信支付、騰訊支付等等,目前已經(jīng)成為現(xiàn)在人們管理資金的普遍選擇的方式。目前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀有以下兩大特點(diǎn):首先是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)的介入,在一定程度上進(jìn)一步解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題,增加了金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出六大發(fā)展模式,第三方支付、P2P小額借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著很大的差異,相對(duì)而言,在對(duì)客戶需求掌控能力方面,互聯(lián)網(wǎng)金融有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì),并且擁有高度對(duì)稱的市場(chǎng)信息。此外,在運(yùn)營(yíng)模式方面,互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展,屬于虛擬金融市場(chǎng),金融包容度更高。同時(shí),在運(yùn)營(yíng)成本方面,互聯(lián)網(wǎng)金融分擔(dān)的成本非常低,而且透明度更高、操作更便捷??梢?jiàn),與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的優(yōu)勢(shì),這也在一定程度上說(shuō)明,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代背景下使傳統(tǒng)商業(yè)銀行完美轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

        三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式

        面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行該何去何從的問(wèn)題已經(jīng)成為商業(yè)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比,傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著眾多的問(wèn)題:高成本、信息不對(duì)稱、中介期限長(zhǎng)、中介數(shù)量不匹配、銀行支付不便捷、交易過(guò)程繁瑣、復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)復(fù)雜等等。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)解決這些問(wèn)題,成為制約傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。下文將針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式進(jìn)行詳細(xì)的分析,使讀者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融+有更深入的認(rèn)識(shí),進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之處。

        (一)信息處理

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息處理方面存在很大的問(wèn)題,不僅效率低,而且精準(zhǔn)度也有限。但是,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中可以提高對(duì)信息的處理水平,也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之一—信息處理。信息處理的對(duì)象主要包括機(jī)構(gòu)、個(gè)人沒(méi)有義務(wù)披露的信息、社交網(wǎng)絡(luò)形成傳播的信息。目前互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理通過(guò)搜索引擎對(duì)信息的檢索、組織、排序等,不僅可以有效的解決環(huán)節(jié)信息超載問(wèn)題,還可以進(jìn)一步滿足信息需求。此外,當(dāng)前在云計(jì)算技術(shù)的支撐下,信息高速處理能力越來(lái)越高,完全可以滿足金融交易的信息基礎(chǔ)。

        (二)支付方式

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代下務(wù)必創(chuàng)新支付方式,目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支付方式有以下四個(gè)特點(diǎn):首先,現(xiàn)金和證券支付已經(jīng)轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行交易,即利用現(xiàn)在的手機(jī)、移動(dòng)客戶端進(jìn)行金融交易。其次,個(gè)人、機(jī)構(gòu)普遍在中央銀行的支付中心開賬戶,即超級(jí)網(wǎng)銀、存款和證券登記。同時(shí),二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系將逐漸消失,這也將對(duì)貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大的影響。而且,支付清算已經(jīng)形成電子化趨勢(shì),現(xiàn)鈔流通將在社會(huì)中消失,這也符合當(dāng)今世界發(fā)展的大趨勢(shì)。

        (三)資源配置

        互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的新的發(fā)展模式,也就是資源配置的轉(zhuǎn)變模式。當(dāng)下,商業(yè)銀行不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介,而是將資金供需信息直接利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上發(fā)布并進(jìn)行信息匹配,使得供需雙方直接聯(lián)系和匹配,十分便捷。并且在交易成本極低與供需信息幾乎完全對(duì)稱的條件下,資源配置模式為中小企業(yè)融資、個(gè)人投資渠道提供針對(duì)性的匹配,也就是形成“充分交易可能性集合”,進(jìn)一步解決社會(huì)融資問(wèn)題。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該盡量做到信息充分透明、定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)、社會(huì)福利最大化,這樣也有利于營(yíng)造一個(gè)更加公平的金融市場(chǎng)。

        (四)客戶開發(fā)

        當(dāng)今的商業(yè)模式在客戶開發(fā)方面越來(lái)越傾向體驗(yàn)?zāi)J?,即從客戶需求角度出發(fā)發(fā)掘潛在的客戶。比如,目前互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)化、社交化與微支付之間的交集就是客戶開發(fā),所有的交易都要有客戶的參與??梢哉f(shuō)客戶基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié),而且當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)步入和“入口為王”的時(shí)代了,這些擁有大量客戶群的平臺(tái)都將成為銀行接觸客戶的最佳選擇。因此,客戶開發(fā)模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式中的關(guān)鍵部分,對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。

        (五)信用評(píng)估

        信用評(píng)估已經(jīng)成為當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展的一大特色,通過(guò)信用評(píng)估來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和客戶進(jìn)行測(cè)評(píng),保障金融交易的正常進(jìn)行。信用評(píng)估也就是當(dāng)下利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫(kù)出現(xiàn)的征信手段的新的模式,在促進(jìn)信貸客戶數(shù)量快速增長(zhǎng)方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)。而且,通過(guò)信用評(píng)估還可以提升交易效率、降低交易成本、拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù)的目標(biāo)人群。同時(shí),信用評(píng)估模式的發(fā)展不僅將沒(méi)有信用記錄的人群納入金融信用體系,還使這些人逐漸的接受傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)??梢哉f(shuō),信用評(píng)估模式是金融風(fēng)險(xiǎn)的利器,有效的解決了信息不對(duì)稱帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)。

        (六)經(jīng)營(yíng)方式

        進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)深刻的影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行,不僅為其發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn),也帶來(lái)了機(jī)遇。目前,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也在發(fā)生著巨大的改變,信息傳播成本趨零成為一大特色。而且信息處理成本低、客戶界面簡(jiǎn)單直接,有力的促進(jìn)了金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)體系上必須完善服務(wù)方式、豐富服務(wù)品種、積極創(chuàng)新,爭(zhēng)取提供“金融超市”式的服務(wù)。此外,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道密切結(jié)合,揚(yáng)長(zhǎng)避短,進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式??傊?,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變,爭(zhēng)取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶。

        四、總結(jié)

        綜上所述,近年來(lái),隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的日新月異,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,并逐漸迎來(lái)了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的時(shí)代。但是,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融+的時(shí)代,我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的首要問(wèn)題。為此,我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式進(jìn)行了深入的研究,認(rèn)為與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌是傳統(tǒng)商業(yè)金融發(fā)展的必經(jīng)之路。因此,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),積極創(chuàng)新、豐富服務(wù)品種、完善服務(wù)方式,從而成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶。

        參考文獻(xiàn)

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