【摘要】自2010年我國(guó)大力推廣金融IC卡以來(lái)，金融IC卡在發(fā)卡數(shù)量、交易筆數(shù)、交易金額以及行業(yè)應(yīng)用上不斷取得突破，銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行在金融IC卡發(fā)展上具有一定的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，同時(shí)也面臨著一定的劣勢(shì)和威脅，本文對(duì)銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡進(jìn)行了SWOT分析，并給出一定的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】金融IC卡 行業(yè)應(yīng)用 商業(yè)銀行

金融IC卡具有存儲(chǔ)容量大、安全性高、支持多行業(yè)應(yīng)用等特點(diǎn)，是未來(lái)銀行卡的發(fā)展方向，目前歐洲大部分發(fā)達(dá)國(guó)家已普遍采用了IC卡替代了原來(lái)的磁條卡。我國(guó)從銀行卡的發(fā)展戰(zhàn)略角度考慮，也啟動(dòng)了銀行卡的“換芯”之路，金融IC卡的發(fā)行極大的提高了我國(guó)銀行卡的安全性，保障了廣大持卡人的資金安全，同時(shí)由于金融IC的多應(yīng)用性，也給持卡人帶來(lái)了極大的便利。在看到成績(jī)的同時(shí)，我們也深刻的認(rèn)識(shí)到我國(guó)金融IC卡發(fā)展的道路充滿了艱難與曲折。如金融IC卡成本高，商業(yè)銀行發(fā)卡意愿不強(qiáng)，行業(yè)應(yīng)用壁壘現(xiàn)象嚴(yán)重等阻礙了金融IC卡的發(fā)展。

銅陵地區(qū)在發(fā)展金融IC卡的同時(shí)也遇到了各種各樣的問(wèn)題，銅陵地區(qū)在行政區(qū)劃前共有農(nóng)村商業(yè)銀行兩家，截止2016年上半年共發(fā)行金融IC卡35.7萬(wàn)張，取得了在公交、影院、高校、超市等行業(yè)的應(yīng)用，銅陵地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡的發(fā)展與去他地區(qū)一樣存在著一定的優(yōu)勢(shì)（Strange）、劣勢(shì)（Weakness）、機(jī)遇（Opportunity）和威脅（Threats）。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡的優(yōu)勢(shì)

（一）立足地方具有較好的資源優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)

根據(jù)銅陵地區(qū)兩家農(nóng)村商業(yè)銀行的股份制結(jié)構(gòu)來(lái)看，其股東大多是本地知名的大型企業(yè)組成，這些企業(yè)在銅陵地區(qū)有著良好的信譽(yù)，為本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了較大貢獻(xiàn)，具有良好的企業(yè)形象，同時(shí)作為納稅大戶，這些企業(yè)也得到了銅陵市政府的大力支持，銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行依托這些大型企業(yè)具有良好的資源優(yōu)勢(shì)。另外作為地方性銀行，這些農(nóng)村商業(yè)銀行均以銅陵冠名，積極打造銅陵人自己的商業(yè)銀行，這對(duì)于廣大銅陵人民來(lái)說(shuō)具有更加親民的形象。因此，銅陵地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行較其他全國(guó)性商業(yè)銀行具有更好的資源優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)。

（二）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在數(shù)量具有優(yōu)勢(shì)

銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行目前在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量上具有明顯的優(yōu)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在銅陵地區(qū)13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上銅陵地區(qū)的兩家農(nóng)村商業(yè)銀行分別占據(jù)了第一和第二位，基本覆蓋了銅陵轄內(nèi)所有縣、區(qū)及村鎮(zhèn)，數(shù)量之多分布之廣是其他商業(yè)銀行無(wú)法比擬的。

（三）靈活的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

作為地方性農(nóng)村商業(yè)銀行，由于采用了一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)，與其他全國(guó)性大型商業(yè)銀行相比，企業(yè)運(yùn)營(yíng)更加靈活，決策流程更短，市場(chǎng)反應(yīng)更加迅速，能夠?yàn)轭櫩吞峁└尤鎯?yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡的劣勢(shì)

（一）金融IC卡產(chǎn)品認(rèn)知度低

銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域農(nóng)村商業(yè)銀行，由于成立時(shí)間短，企業(yè)尚處在上升發(fā)展階段，企業(yè)實(shí)力有限，在對(duì)外宣傳力度不夠，產(chǎn)品知名度較低，加上老百姓在傳統(tǒng)思維上對(duì)國(guó)有大型商業(yè)銀行更為認(rèn)可，導(dǎo)致銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡產(chǎn)品發(fā)卡、開(kāi)卡及用卡規(guī)模上偏小，進(jìn)而影響了其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)[1]，產(chǎn)品盈利度較低，經(jīng)濟(jì)效應(yīng)不明顯。

（二）人才缺乏

由于銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)規(guī)模有限，企業(yè)在招攬專業(yè)人才上缺乏足夠的資金實(shí)力支持，企業(yè)高端人才有限，跟其他大型股份制商業(yè)銀行相比，企業(yè)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷策略，發(fā)展戰(zhàn)略等方面還存在一定的差距。

（三）行業(yè)應(yīng)用有待進(jìn)一步加強(qiáng)

由于金融IC卡推出較遲，很多行業(yè)早已推出擁有自己標(biāo)準(zhǔn)的IC卡，技術(shù)成熟應(yīng)用規(guī)模較大，并通過(guò)發(fā)行IC卡也給這些行業(yè)帶來(lái)了大量的沉淀資金，獲得了豐厚的利益，整合這些行業(yè)使用金融IC卡勢(shì)必會(huì)觸動(dòng)這些行業(yè)的既得利益，另外在機(jī)具改造成本、發(fā)卡成本、人員培訓(xùn)等費(fèi)用分?jǐn)偵系姆制?，在目前銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行資金實(shí)力有限，且金融IC卡看不到利益增長(zhǎng)，投入和產(chǎn)出不成正比的情況下，銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行很難將其金融IC在行業(yè)應(yīng)用上進(jìn)行大規(guī)模推廣，行業(yè)應(yīng)用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡面臨的機(jī)會(huì)

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

銅陵因銅而聞名，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一直處于安徽省前列，全市擁有數(shù)家大型圍繞銅精煉，銅加工企業(yè)，特別是轄內(nèi)有色金屬公司，作為安徽省最大的國(guó)有企業(yè)，其經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)效應(yīng)明顯，2015年，轄內(nèi)常住人口數(shù)約為74余萬(wàn)，市區(qū)總?cè)丝跀?shù)約40余萬(wàn)，全市人均可支配收入約28720元，此外，在城鎮(zhèn)化改造方面，2015年銅陵市城鎮(zhèn)化率約為79%，在全省16各地市中排名第一，良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境為金融IC卡提供較大的發(fā)展空間。

（二）政策支持帶來(lái)機(jī)遇

銅陵市作為全國(guó)首批金融IC卡應(yīng)用試點(diǎn)城市之一，作為一項(xiàng)普惠金融工程，該項(xiàng)目得到了銅陵市委、市政府的高度重視和大力支持，人民銀行及金融辦等相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)也先后發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》、《關(guān)于實(shí)施金融IC卡惠民工程推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的意見(jiàn)》、《關(guān)于銅陵市金融IC卡推廣應(yīng)用工作方案》等文件，要求各行業(yè)單位和金融機(jī)構(gòu)高度重視金融惠民工程，加強(qiáng)銀企合作，進(jìn)一步完善金融IC卡功能，積極推動(dòng)金融IC卡的全面發(fā)展。

（三）用卡環(huán)境改善

根據(jù)銅陵市金融IC卡發(fā)展?fàn)顩r，目前銅陵市已完成了90%以上ATM以及100%的POS均能受理金融IC卡，實(shí)現(xiàn)了金融IC卡在公交、蔬菜連鎖超市、高校、醫(yī)院以及水電煤氣等行業(yè)的應(yīng)用，可以說(shuō)金融IC卡在銅陵的應(yīng)用環(huán)境得到了極大的改善，為金融IC卡的大規(guī)模推廣提供了基礎(chǔ)保障。

四、銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡的面臨的威脅

（一）同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的威脅

目前，金融IC卡正處于大規(guī)模推廣應(yīng)用階段，為搶占市場(chǎng)各商業(yè)銀行都投入了大量的資金、人力和物力，大力推廣各自的金融IC卡產(chǎn)品，積極拓展其金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用，來(lái)自同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。

（二）支付環(huán)境的變化帶來(lái)的威脅

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，特別是網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使我國(guó)的支付環(huán)境發(fā)生了重大變化，特別是手機(jī)移動(dòng)支付發(fā)展，如：微信、支付寶等在不需要銀行卡的情況下也能完成商品的支付交易，人們對(duì)銀行卡的依賴在逐步減輕，這些新技術(shù)為金融IC卡發(fā)展帶來(lái)了不小威脅。

從上表SWOT分析來(lái)看，銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)展存在一定的劣勢(shì)和威脅，但也有明顯的優(yōu)勢(shì)和較好機(jī)會(huì)，且劣勢(shì)和威脅可以通過(guò)表中制定的戰(zhàn)略而減少或消除。因此總體認(rèn)為銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行目前金融IC卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)大于劣勢(shì)，機(jī)會(huì)大于威脅。銅陵WJ農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，積極發(fā)展金融IC卡業(yè)務(wù)，并依此帶動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

五、相關(guān)建議

（一）加金融IC卡大宣傳力度

自2010年大力推廣金融IC卡以來(lái)，金融IC卡得到了較大普及，各商業(yè)銀行逐步停止了發(fā)行磁條，但長(zhǎng)期以來(lái)廣大居民一直使用的是磁條卡，對(duì)于金融IC卡的認(rèn)知不足，加上各商業(yè)銀行對(duì)金融IC卡宣傳力度不夠，認(rèn)為金融IC卡只是磁條卡的替代品，對(duì)于金融IC卡安全性、大容量、多應(yīng)用等特點(diǎn)不是很了解，這也致使廣大居民持卡意愿不強(qiáng)，行業(yè)應(yīng)用推廣后續(xù)乏力的重要原因。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)加大金融IC卡的宣傳力度，使廣大居民對(duì)金融IC卡能夠有一個(gè)全面清晰的認(rèn)識(shí)，激發(fā)廣大居民換卡、開(kāi)卡、用卡意愿。

（二）立足自身資源積極拓展金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用

金融IC卡的一項(xiàng)重要功能就是行業(yè)應(yīng)用，通過(guò)行業(yè)應(yīng)用能夠有效帶動(dòng)金融IC卡普及應(yīng)用，有效提升金融IC卡交易量，但由于金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用或多或少會(huì)觸及各行業(yè)的利益，導(dǎo)致行業(yè)應(yīng)用壁壘嚴(yán)重。為打破行業(yè)應(yīng)用壁壘，各農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的資源，依托人民銀行的強(qiáng)有力指導(dǎo)，積極加強(qiáng)與政府溝通，創(chuàng)新工作思路，在兼顧各方利益的情況下大力拓展金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用。

（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，目前銅陵地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行金融IC卡產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較重，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，產(chǎn)品認(rèn)知度低，因此有必要加強(qiáng)金融IC卡的產(chǎn)品創(chuàng)新，金融IC卡安全性較高、存儲(chǔ)容量大，行業(yè)應(yīng)用廣泛，這使得金融IC卡產(chǎn)品在行業(yè)應(yīng)用以及支付手段上都有很大的提升空間[2]，如針對(duì)高校學(xué)生可以推出以金融IC卡制作的校園卡，實(shí)現(xiàn)校園一卡通；針對(duì)有車一族可以推出以汽車為主題的汽車卡，實(shí)現(xiàn)加油、洗車、購(gòu)物一卡通；此外可以通過(guò)加強(qiáng)與第三方移動(dòng)支付的合作，如財(cái)付通、支付寶、ApplePay等移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)支付手段上的創(chuàng)新，帶動(dòng)金融IC卡的交易與應(yīng)用。

作者簡(jiǎn)介：魯偉（1985-），男，安徽巢湖人，任職于中國(guó)人民銀行銅陵市中心支行，研究方向：金融科技。