毛麗英+博文

投資理財(cái)?shù)挠^念現(xiàn)在已深入人心。如今理財(cái)渠道多元化，在眾多投資理財(cái)品種中，銀行儲(chǔ)蓄仍是居民理財(cái)首選。

近年來央行多次降息，現(xiàn)在銀行存款利率較低，有沒有什么小竅門，可以讓儲(chǔ)戶多賺些利息呢？請看下面幾個(gè)案例。

定期活期，選擇要合理

陳巖是一家大型商業(yè)連鎖企業(yè)的人力資源主管，月薪9000元左右。在他看來，現(xiàn)在定期存款利率不高，利息沒多少，所以每個(gè)月工資打卡后，他都懶得去管，一直是活期儲(chǔ)蓄，一年多下來，十幾萬資金仍享受著活期存款的“低”利息。

生活中像陳巖這樣的人并不少，他們往往覺得定期存款利息也不多，為了這點(diǎn)收益老跑銀行太麻煩，而活期存款支取靈活，所以就算錢長期不用，也都放在活期賬戶上。

理財(cái)師提醒：銀行存款，定期和活期這二者的利率相差很大。看一看央行存款基準(zhǔn)利率，活期存款利率為0.35%，1年期定存利率為1.5%，3年定存利率為2.75%，比較之后一目了然。而且，目前各家銀行的存款利率，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上都有上浮，上浮1倍、1.1倍、1.2倍的居多。

定期和活期兩者收益相差不少，所以，盡量選擇定期儲(chǔ)蓄存款，并且根據(jù)日常支出，合理安排存款期限，能存3個(gè)月就存3個(gè)月，能存半年就存半年。當(dāng)然，也不要“一味強(qiáng)求”，比如只能存3個(gè)月卻硬要存1年。定期存款全部提前支取或逾期支取時(shí)超過原定存期的部分，會(huì)按現(xiàn)行活期利率計(jì)算利息，在選擇存款期限時(shí)一定要根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況決定。

現(xiàn)在銀行存款操作挺簡單，如果平時(shí)工作較忙，不能及時(shí)打理，可采用與銀行約定“自動(dòng)續(xù)（轉(zhuǎn)）存”的方法，銀行對自動(dòng)續(xù)（轉(zhuǎn)）存的儲(chǔ)蓄存款以轉(zhuǎn)存日的利率為計(jì)息依據(jù)，轉(zhuǎn)存時(shí)會(huì)把原來儲(chǔ)蓄存款的本和利都按約定續(xù)（轉(zhuǎn)）成定期存款。這樣既可避免到期后忘記轉(zhuǎn)存而造成不必要的利息損失，又能省去多跑銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存的奔波之苦。當(dāng)然，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還可以通過手機(jī)銀行來操作。

急用支取，可分做兩份

肖婉需2萬元急用，不想找別人借，可是自己那張5萬元的一年定存卻沒到期，這該怎么辦呢？她擔(dān)心，如果提前支取2萬元，不僅這2萬元成了活期存款，就連余下那3萬元也跟著成了活期，這樣一來，會(huì)讓她損失不少利息。

在銀行取款時(shí)，肖婉和工作人員訴說了這種無奈。銀行工作人員告訴她，有一個(gè)辦法能讓這個(gè)難題迎刃而解，那就是部分提前支取。也就是只提前支取2萬元，這2萬元按活期存款利率計(jì)息；剩余的3萬元不做支取，那么到期時(shí)仍按存單開戶日掛牌公告的定存利率計(jì)付利息。

理財(cái)師提醒：部分提前支取，讓肖婉減少了利息損失。其實(shí)在生活中，經(jīng)常有人會(huì)遇到急事用錢但定存沒到期這種煩心事，一般都是選擇把定存提前支取，以解決燃眉之急。

但是，提前支取，方法不同，利息損失也就大有不同，所以在提前支取時(shí)必須考慮采用何種方式支取更合算?，F(xiàn)在多數(shù)銀行都推出了定期儲(chǔ)蓄存款部分提前支取業(yè)務(wù)，并且可以無數(shù)次進(jìn)行部分提前支取。因此，為減少利息損失，提前支取時(shí)最好采用這種支取方式，用多少則部分提前支取多少。

當(dāng)然，部分提前支取，取出的那部分資金還是按活期存款支付利息的，還是會(huì)給儲(chǔ)戶帶來一定的利息損失。所以定存其實(shí)也有技巧，比如形式上有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等等，方式上有連月存儲(chǔ)法、階梯存儲(chǔ)法、組合存儲(chǔ)法等。巧用定存能夠在方便開支，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲取穩(wěn)定、高額的利息收入。

金額較大，短期存“通知”

馬麗手里有一筆資金，60萬元，是準(zhǔn)備近期用來買房的。這筆錢，如果存成活期儲(chǔ)蓄存款，利率太低，她心有不甘；可如果存成定期儲(chǔ)蓄存款吧，最短的也是3個(gè)月，一旦房子看準(zhǔn)了定存卻沒到期，那就得提前支取，照樣也是按活期計(jì)息。

馬麗心里很糾結(jié)，這筆大額現(xiàn)金怎樣處理，才能讓它既可獲得較多利息，又不影響買房隨時(shí)支取呢？銀行工作人員提了一個(gè)建議，讓她不妨選擇5萬元起存的“1天通知存款”或“7天通知存款”，這個(gè)難題就能得以解決。于是，馬麗選擇了7天通知存款。在40多天后，她看中了一套房子，支取了這筆錢，獲得的利息收入自然比活期要多。

理財(cái)師提醒：金額較大、短期內(nèi)又要使用的資金，儲(chǔ)蓄是最好選擇“1天、7天通知存款”?！?天、7天通知存款”都是新儲(chǔ)種，該儲(chǔ)種起存金額為5萬元，一次性存入，在存入時(shí)不需約定存期，只是在支取時(shí)需提前通知銀行，支取次數(shù)不限，利隨本清，最低支取和留存金額均為5萬元（含）以上。這一方式是短期大額閑置資金的最佳儲(chǔ)種。

當(dāng)前，理財(cái)方式花樣百出，但把錢存進(jìn)銀行，是很多人多年的習(xí)慣。雖說銀行存款如今收益是低了些，但卻具有幾大優(yōu)勢：一是安全性好。股市有“熔斷”，P2P有“跑路”，存款最大風(fēng)險(xiǎn)是啥？就是銀行破產(chǎn)。就算銀行破產(chǎn)了，還有《存款保險(xiǎn)條例》予以保障呢。二是操作簡單不費(fèi)力。炒股炒匯炒黃金都要“盯盤”，提心吊膽，死掉多少“腦細(xì)胞”。銀行存款則不同，最麻煩的無非就是查查各家利率（銀行三年期、五年期的中長期利率差異較大），“貨比三家”而已。三是有利于養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣，有助于獲得銀行增值服務(wù)等等。