董希淼

在G20杭州峰會上，數(shù)字普惠金融成為峰會討論的熱點議題之一。G20各成員國深入探討，形成了金融領域首個國際性共同綱領《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。

數(shù)字普惠金融旨在利用數(shù)字技術推動普惠金融發(fā)展，借助數(shù)字化手段提升金融的服務效率和服務范圍，通過移動互聯(lián)、移動支付、網(wǎng)絡和通信服務、移動數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化手段降低投融資成本、提高投融資效率、拓寬投融資渠道，立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可控的風險程度和可負擔的成本，讓更多的人享受金融發(fā)展的成果。

2016年1月，國務院公布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，而數(shù)字化技術為普惠金融的發(fā)展插上翅膀。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的浪潮中，作為我國金融業(yè)的中流砥柱，銀行業(yè)秉承“以客戶為中心”理念，抓住機遇，順勢而為，充分借助數(shù)字化手段推動普惠金融發(fā)展，并在這個過程實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與變革。

長期以來，商業(yè)銀行堅持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產(chǎn)品和服務等方面進行了不少的探索和創(chuàng)新。如，增設社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機構網(wǎng)點，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農(nóng)取款服務，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務站等安裝POS機，村民在當?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費；創(chuàng)新抵押擔保方式，為小微、“三農(nóng)”量身定做信貸產(chǎn)品，切實幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業(yè)流動資金貸款還款方式、提供上門服務等，有效提高對小微企業(yè)金融服務的覆蓋面和服務效率。

此外，商業(yè)銀行還通過移動互聯(lián)網(wǎng)等在金融領域的應用，從技術上實現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運用了網(wǎng)絡金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點，彌補了傳統(tǒng)金融服務的欠缺和不足，提升了對以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務好的中小微企業(yè)和中低收入者的金融服務。

特別是近年來，商業(yè)銀行將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面進行部署和實施，努力探索普惠金融的政策性、社會性與商業(yè)銀行盈利性的有機結合。從實踐看，中國工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行等在數(shù)字普惠金融方面初步形成了特色與優(yōu)勢：

作為國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，中國工商銀行著力推進互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的服務模式。現(xiàn)有融e聯(lián)、融e購、融e行三大平臺，加上網(wǎng)絡融資中心構成了e-ICBC 2.0的發(fā)展戰(zhàn)略。其網(wǎng)絡融資中心推出的“網(wǎng)貸通”，僅2015年就向近3萬小微企業(yè)發(fā)放網(wǎng)絡融資3400億元，是國內(nèi)單一產(chǎn)品規(guī)模最大的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品，工商銀行也成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡融資銀行。

招商銀行則依托零售業(yè)務的傳統(tǒng)優(yōu)勢，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)、大數(shù)據(jù)管理與客群基礎管理，致力于打造老百姓身邊的普惠金融銀行。如“閃電貸”基于大數(shù)據(jù)和云計算風控應用，通過數(shù)據(jù)整合和應用，對零售客戶進行精準定位，為客戶實現(xiàn)全線上全自助貸款。

浦發(fā)銀行傾力打造“SPDB+”（浦銀在線）互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，圍繞“打造一個平臺、服務三類客群、構建三種服務模式、形成三個產(chǎn)品特色”，將自身服務模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”時代進步的要求相契合，為客戶創(chuàng)造更多價值。

而近年來迅速崛起的恒豐銀行，以做知識和科技的傳播者、渠道和平臺的建設者、金融綜合解決方案的提供者為目標，制定了數(shù)字化銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融云建設項目規(guī)劃，基于金融云技術，構建金融云數(shù)據(jù)中心智能運維平臺和金融行業(yè)云。目前，該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點、信貸工廠等一批頗具特色的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。

作為唯一總部在浙江的全國性銀行，浙商銀行繼公司業(yè)務“池化”融資模式創(chuàng)新之后，在個人財富管理業(yè)務方面推出了增金財富池、理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺等互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結合的一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。如“增金財富池”將客戶持有的資產(chǎn)構建成為“資產(chǎn)池”，通過池化質(zhì)押，為客戶提供兼具高收益與流動性的產(chǎn)品和服務。

與傳統(tǒng)的金融業(yè)務相比，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融在業(yè)務模式方面更加注重輕型化發(fā)展，無論是從人力、網(wǎng)點，還是從資本、風控等方面，數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗，強調(diào)金融服務的安全、高效、協(xié)同和低成本，并堅持支持“小微”、服務“三農(nóng)”、支持“雙創(chuàng)”的導向，以金融云、大數(shù)據(jù)為重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，通過資源整合，控風險、增效益，努力為社會各階層和群體提供一站式、全方位的綜合金融服務。

當然，在發(fā)展普惠金融方面，商業(yè)銀行還需要面對商業(yè)可持續(xù)等問題。普惠金融如何實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一個世界性難題。普惠金融具有較強的政策性、社會性，但如果盈利與成本和風險不匹配，財務上不可持續(xù)，最終也可能只是曇花一現(xiàn)。

數(shù)字化技術與手段，有助于將普惠金融服務標準化、批量化，降低運營成本，一定程度上提高其商業(yè)可持續(xù)性。此外，還需要政府完善普惠金融的“頂層設計”：建立普惠金融評價指標，對積極開展普惠金融服務給予一定的稅收優(yōu)惠；建立政府主導的小微信貸擔保體系，改善普惠金融風險補償環(huán)境；完善普惠金融基礎設施和基礎制度，構建農(nóng)村征信體系，提升農(nóng)村信用基礎水平等。

數(shù)字普惠金融，商業(yè)銀行一直在努力。