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        背黑鍋的不良信用記錄

        2016-11-22 03:25:29錢宏祥
        檢察風(fēng)云 2016年11期
        關(guān)鍵詞:銀行

        錢宏祥

        2015年6月下旬,溫州商人陳春申請銀行貸款,結(jié)果因?yàn)閭€人征信上有不良記錄,貸款不成生意泡湯。陳春發(fā)現(xiàn)自己為別人背了黑鍋后,打起了信用賠償官司。結(jié)果會是怎樣呢?

        被出借的信用

        2011年2月,陳春在浙江省溫州市平陽縣按揭貸款購買了一套商品房。2012年3月中旬,他將該房屋轉(zhuǎn)讓給顧鋒、王靜夫婦。由于他們是外地戶口,不能辦理按揭貸款,沒有能力全額付款。為促成交易成功,在中介公司斡旋下,顧鋒、王靜與陳春約定,陳春仍作為名義上的貸款人,每月的“月供”由顧鋒、王靜按時向銀行繳納,待房屋貸款全部清償后,陳春再協(xié)助將產(chǎn)權(quán)證過戶到他們名下。

        陳春因急需一筆資金解決燃眉之急,思慮再三后表示同意。2012年3月18日,陳春與顧鋒、王靜簽訂了《房地產(chǎn)賣盡契約合同書》,合同約定,立契之日起至房屋產(chǎn)權(quán)過戶至顧鋒、王靜名下。期間,銀行按揭余額由顧鋒、王靜繼續(xù)繳納,視為其支付合同余款。顧鋒、王靜應(yīng)該按時繳納按揭款,不能由此給陳春造成征信上的不良記錄,如有違約逾期致使陳春銀行征信記錄降低,顧鋒、王靜賠償1萬元。

        合同簽訂后,陳春將《商品房買賣合同》、《銀行按揭貸款合同》等材料交給顧鋒、王靜,并口頭告知他們按揭還款期為每月8日。

        但從2012年3月到2015年7月,顧鋒、王靜在還款期間有累計20次超過每月8日還款,其中三次還款在陳春的個人信用中被記錄為逾期還款。

        一審被判敗訴

        多年來,陳春一直小心維護(hù)自己的商業(yè)信譽(yù)。因?yàn)樽錾庑枰?,他辦理過八張銀行貸記卡,雖然頻繁透支,但沒有一次逾期還款。2013年3月,他為了兌現(xiàn)一筆承諾的到期貨款,甚至不惜忍痛割肉,賣掉住房。如今,自己竟為別人背下了不良記錄的黑鍋。2013年1月8日,他向中國民生銀行申請的貸記卡,授信額度僅為1元。他覺得自己很是冤枉。

        思慮再三,2015年7月31日,陳春將顧鋒、王靜告上了法庭。他向平陽縣人民法院起訴稱:2012年3月18日,其與顧鋒、王靜在中介公司居間下,簽訂《房地產(chǎn)賣盡契約合同書》,將自己所有的商品房出售給顧鋒、王靜。合同約定顧鋒、王靜以陳春名義按時繳納按揭款,不能由此給陳春造成征信上的不良記錄。合同簽訂后,顧鋒、王靜在次月繳納第一期按揭款時就出現(xiàn)逾期,之后又多次逾期繳納,造成陳春征信上嚴(yán)重的不良記錄。故此,請求法院判令顧鋒、王靜支付陳春賠償款1萬元及利息。

        法院一審開庭時,顧鋒未到庭,王靜在庭審中答辯稱:合同上并未注明要在每月8號繳納按揭款。

        平陽縣人民法院審理認(rèn)為,雙方當(dāng)事人訂立的房屋買賣合同內(nèi)容合法,當(dāng)事人意思表示真實(shí),不違反法律和行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定,屬合法有效。根據(jù)合同約定,顧鋒、王靜不能給陳春造成征信上的不良記錄,如有違約逾期致使陳春銀行征信記錄降低,顧鋒、王靜要賠償1萬元。但法院認(rèn)為,盡管陳春的銀行個人信用報告有逾期還款記錄,該逾期還款記錄是否造成其征信信用降低,其并未提供相應(yīng)證據(jù)證明。據(jù)此,依照《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定,判決駁回陳春的訴訟請求。

        上訴獲得支持

        陳春不服法院一審判決,向溫州市中級人民法院提出上訴。

        陳春認(rèn)為,首先,原審判決認(rèn)定事實(shí)錯誤。陳春因顧鋒、王靜逾期繳納按揭款,相關(guān)逾期記錄中有三次被建設(shè)銀行如實(shí)向中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫報送。再結(jié)合個人信用報告中“貸記卡”一欄的記載,中國民生銀行發(fā)放的貸記卡,授信額度僅為1元。陳春的個人信用報告在沒有逾期記錄之前顯示各大銀行發(fā)放的貸記卡審核額度處于不斷上升的趨勢,足以說明陳春的信用記錄一貫良好。中國民生銀行在發(fā)放貸記卡前會依法查詢陳春的個人信用,基于貸款風(fēng)險管控,其也會向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢陳春的個人信用。陳春在中國民生銀行貸記卡審核前不久剛好有逾期的不良記錄,故而其作出額度僅為1元的授信。同時,根據(jù)個人信用報告記錄,中國民生銀行的貸記卡并沒有激活,即該卡并不存在因陳春不當(dāng)使用或自愿調(diào)整造成的額度降低的情形。相比較逾期之前各大銀行發(fā)放的貸記卡授信額度,足以證明因顧鋒、王靜逾期違約的行為造成陳春信用降低的事實(shí)。

        其次,原審法院要求陳春提供銀行出具的陳春信用降低的證明,明顯加重陳春的舉證責(zé)任,該證據(jù)陳春客觀上無法取得。本案系房屋買賣合同糾紛的違約之訴,而非侵權(quán)之訴。根據(jù)合同約定,顧鋒、王靜不能造成陳春征信上的不良記錄,如造成信用降低的,其要承擔(dān)賠償責(zé)任。只要與陳春之前的信用狀況相比存在下滑即可證明信用降低,合同并沒有約定信用降低必須到達(dá)何種程度。

        再者,原合同存在該條款的目的在于約束顧鋒、王靜不得有逾期還款的行為。針對上述約定,陳春已經(jīng)盡到舉證義務(wù)。事實(shí)上,陳春已向多家銀行咨詢,銀行告知該種情況在辦理信用卡等業(yè)務(wù)會存在一定的影響,各家只是程度有所差異。多家銀行還告知對客戶的信用審查標(biāo)準(zhǔn)系內(nèi)部規(guī)定,不對外提供。

        最后,顧鋒、王靜逾期繳納按揭款的性質(zhì)較為惡劣,與我國目前大力倡導(dǎo)的誠信體系相悖。雙方簽訂房屋買賣合同后,陳春將相關(guān)按揭貸款合同原件等材料一次性提供給顧鋒、王靜,且口頭又告知其每月最后還款日為8號。在三年有余的時間內(nèi),其多次逾期還款,原審判決認(rèn)定超過8號還款的累計達(dá)20次,可見超過半數(shù)的還款均為逾期,其中三次被記錄于陳春的個人信用記錄中。綜上,請求二審法院依法改判支持陳春的訴訟請求。在二審審理中,陳春補(bǔ)充陳述稱:截至二審開庭前,陳春已經(jīng)有五次的逾期記錄,比一審認(rèn)定的又多了兩次。

        顧鋒、王靜二審答辯稱,雙方在2012年3月18日簽訂房屋買賣合同時,顧鋒、王靜并未取得該房屋的所有權(quán),且至今已近四年時間,陳春未向顧鋒、王靜交付房屋和辦理產(chǎn)權(quán)過戶登記。由于其遲延交付和不能辦理產(chǎn)權(quán)登記,致使顧鋒、王靜至今未能享受到合同的任何權(quán)益。即便如此,顧鋒、王靜仍能按月足額向陳春賬戶交付購房款用于償還按揭貸款,雖有拖延,但并沒有造成其征信降低或不利后果。

        溫州市中級人民法院審理認(rèn)為,根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十四條第一款第(三)項(xiàng)的規(guī)定,不良信息,是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息:信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息,對信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息,以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。由此可見,征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中個人不良信息即是該個人銀行征信記錄降低的客觀記載,對該個人申請貸款或個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、提供擔(dān)保等均將產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。根據(jù)訴爭《房地產(chǎn)賣盡契約合同書》的約定,顧鋒、王靜如有違約逾期致使陳春銀行征信記錄降低,顧鋒、王靜應(yīng)賠償1萬元。本案中,顧鋒、王靜多次逾期繳納按揭貸款,導(dǎo)致陳春個人信用上留下五次不良記錄,該不良記錄即是其銀行征信記錄降低的客觀證明?,F(xiàn)陳春請求顧鋒、王靜賠償1萬元,有合同依據(jù),予以支持。

        最終,溫州市中級人民法院終審宣判,撤銷原審判決,顧鋒、王靜支付陳春賠償款1萬元及利息(從2015年7月13日計算至本判決確定的還款之日止)。

        編輯:鄭賓 393758162@qq.com

        法博士點(diǎn)評

        商事活動主體應(yīng)注意維護(hù)信用

        根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十二條的規(guī)定,商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù),可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告:(一)審核個人貸款申請的;(二)審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的;(三)審核個人作為擔(dān)保人的;(四)對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的;(五)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人,需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

        按揭借貸合同既是融資行為,也是信用責(zé)任。在越來越重視社會征信記錄的當(dāng)今,作為商事活動的主體,擁有良好的信用記錄,才能保持完備的人格權(quán)。從本案實(shí)際看,陳春出賣房屋時,仍保有自己與銀行簽訂的按揭貸款合同,此情形下,陳春仍然是貸款的債務(wù)人,卻依賴于房屋受讓人的承諾,交由他人維護(hù)自己的信用關(guān)系,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不良記錄的主體責(zé)任。而依據(jù)房屋買賣合同的約定,顧鋒、王靜負(fù)責(zé)定期繳納陳春名下的按揭貸款,即表示承擔(dān)維護(hù)陳春信用的義務(wù),造成不良記錄,應(yīng)根據(jù)合同約定賠償損失。

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