田鑫++常淼

摘要：從2007年開始，中國扶貧基金會(huì)在河北省懷安縣實(shí)施了“互助資金合作社”項(xiàng)目，本文介紹了“互助資金合作社”項(xiàng)目實(shí)施情況，并就進(jìn)一步完善“互助資金合作社”項(xiàng)目實(shí)施提出建議。

關(guān)鍵詞：互助資金合作社；扶貧

從2007年開始，中國扶貧基金會(huì)在河北省懷安縣實(shí)施了“互助資金合作社”項(xiàng)目。截至2015年7月底，全縣11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共31個(gè)貧困村成立了村級(jí)扶貧互助資金合作社，為難以從金融機(jī)構(gòu)取得信貸支持的貧困戶給予資金支持，幫助這些貧困村脫貧致富，目前已取得明顯成效。

一、“互助資金合作社”項(xiàng)目實(shí)施的基本情況

懷安縣屬國家級(jí)貧困縣，2007年嘗試在貧困村運(yùn)行“互助資金合作社”項(xiàng)目時(shí)，首批確定了3個(gè)村，并逐年擴(kuò)大延伸。截至2015年7月底，全縣實(shí)施“互助資金合作社”項(xiàng)目的貧困村達(dá)到31個(gè)，擁有社員3055戶，累計(jì)發(fā)放借款金額30.973萬元、發(fā)放貸款資金1528.344萬元，用于貧困戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、商業(yè)及運(yùn)輸業(yè)等。從目前運(yùn)作情況看，貧困戶還款率達(dá)百分之百。

其運(yùn)行程序如下：

一是建立管理組織。在貧困村建立一個(gè)互助資金合作社，管理貧困村的村級(jí)發(fā)展互助資金（以下簡稱“互助金”）。互助資金合作社在民政部門注冊(cè)后即可運(yùn)行，社員通過民主選舉，選出互助金合作社的理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，并選出理事長和監(jiān)事長；制定《章程》及相關(guān)制度，本著民主、公平、公開、公正的原則開展工作。其中，理事會(huì)確定入社社員自愿繳納的入社資金數(shù)額、借款占用費(fèi)（俗稱“利息”）以及辦理程序等?；ブY金合作社實(shí)行自我管理、自我運(yùn)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展。

二是注入財(cái)政資金?；ブ鹩韶?cái)政配套資金和村民自愿繳納的互助金兩部分組成。國家配套財(cái)政資金為每個(gè)項(xiàng)目村15萬元；村民入社資金最低10元，最高不限。

三是組成互助小組。由5—7名入社的社員組成一個(gè)負(fù)有連帶責(zé)任的互助小組，成為小組成員后可向互助資金合作社申請(qǐng)借款發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目。

二、“互助資金合作社”項(xiàng)目的主要特點(diǎn)

（一）無需抵押，方便快捷。在堅(jiān)持自我管理的前提下，社員借款無須抵押，風(fēng)險(xiǎn)由連帶小組承擔(dān)，可以避免銀行辦理貸款的繁瑣手續(xù)，在最短時(shí)間內(nèi)（一般兩日內(nèi)）即可拿到借款。

（二）金額較小，利息較低。借款額度小，一般在5000元之內(nèi)，只收取很少的“占用費(fèi)”，同比低于銀行利息的一半。這種做法，十分迎合貧困戶急需購買化肥、籽種、農(nóng)膜等生產(chǎn)資料，且資金缺口不大的借款需求，加之?dāng)?shù)額小，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)幾乎為零。

（三）對(duì)象嚴(yán)格，資金嚴(yán)管。互助金合作社的資金只能借給本社社員，只為本社社員負(fù)責(zé)和服務(wù)。同時(shí)，配套制定嚴(yán)密的辦理借款、還款制度以及信用等級(jí)評(píng)定制度，并為入社社員建立完善的借款檔案，最大限度地確保每一筆借款的安全回收。

（四）實(shí)行自愿、民主管理?；ブ鸷献魃缡冀K堅(jiān)持入社自愿、退社自由的原則，不強(qiáng)加任何附加條件。實(shí)際操作中，最大程度地發(fā)揚(yáng)民主，社內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)由社員民主選舉產(chǎn)生，一切事務(wù)由社員選舉產(chǎn)生的理事會(huì)全權(quán)負(fù)責(zé)，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督，資金運(yùn)行基本上做到有章可循。

三、“互助資金合作社”項(xiàng)目存在的問題

（一）農(nóng)戶入社率偏低。盡管按照要求，貧困村入社社員必須達(dá)到全村人口的一半以上，且貧困社員達(dá)到貧困人口一半以上。但在實(shí)際操作中，這個(gè)指標(biāo)明顯打了折扣，主要原因是農(nóng)戶對(duì)“互助資金合作社”項(xiàng)目有一個(gè)認(rèn)知、接受的過程，由于宣傳不到位，一些農(nóng)戶還沒有完全理解項(xiàng)目的目的和意義。

（二）資金規(guī)模不大。國家配套財(cái)政資金為每個(gè)項(xiàng)目村15萬元，社員自籌資金也不過兩三萬元。借款“占用費(fèi)”遠(yuǎn)低于銀行利息，且有一部分用于日常開支和支付工作人員的勞務(wù)補(bǔ)貼等，其中僅有“占用費(fèi)”的20%當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)金作為資金積累，無法滿足社員擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金所需。

（三）社員不穩(wěn)定。由于社員自愿繳納的入社資金既不是股金、也不能分紅，且不少社員入社就要借款，本來資金規(guī)模小、資金“占用費(fèi)”收取不多，面對(duì)蜂擁而至的借款人，互助資金難以滿足部分社員的借款要求，一定程度上打擊了他們的積極性。

（四）管理人員素質(zhì)偏低?！盎ブY金合作社”的理事長、監(jiān)事長多數(shù)由村干部擔(dān)任，他們當(dāng)中真正懂得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理工作的人不多；具體工作人員多數(shù)是農(nóng)村老會(huì)計(jì)兼任，對(duì)于現(xiàn)代金融知識(shí)知之甚少，無法滿足“互助資金合作社”項(xiàng)目實(shí)施的需要。

四、進(jìn)一步實(shí)施“互助資金合作社”項(xiàng)目的建議

（一）加大宣傳力度。通過宣傳，讓更多的農(nóng)戶了解“互助資金合作社”的初衷和意義，使他們及早加盟其中，不斷擴(kuò)大合作社隊(duì)伍，并穩(wěn)定入社社員，促其健康發(fā)展。

（二）擴(kuò)大配套資金。從目前情況看，政府財(cái)政配套15萬元資金規(guī)模偏小，最多5000元的額度不能滿足貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)需求。希望政府?dāng)U大配套資金規(guī)模，推動(dòng)貧困戶早日脫貧致富。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。要組織好“互助資金合作社”工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓他們盡快學(xué)會(huì)資金使用管理辦法、財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)，不斷提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（作者單位：河北省懷安縣財(cái)政局）

責(zé)任編輯：欣文