涂明輝

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸亦稱為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為媒介的實現(xiàn)借貸功能的融資模式。因與借貸相關(guān)的信息披露、招投標(biāo)、簽訂合同、交付等全過程均在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行操作，故稱之為網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸既是計算機網(wǎng)絡(luò)時代背景下金融市場多元化結(jié)果下的衍生品，也是迎合市場簡單、快捷、安全之需要研發(fā)出的一種創(chuàng)新型金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸從誕生至今近十年，業(yè)務(wù)覆蓋全國，增長迅速，已然成為了我國金融市場向前發(fā)展的動力之一，然而，快速發(fā)展的同時也暴露出了風(fēng)險。文章通過調(diào)查近幾年全國以及江西省網(wǎng)絡(luò)借貸的各項數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析、對比等方法，闡述江西省網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、現(xiàn)狀以及存在的風(fēng)險，并對我省網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險控制提出建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;調(diào)查;風(fēng)險控制

一、網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)數(shù)據(jù)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸概述

網(wǎng)絡(luò)借貸亦稱為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為媒介的實現(xiàn)借貸功能的融資模式。其具體表現(xiàn)為，借款人按照某具有相關(guān)資質(zhì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺（以下簡稱為網(wǎng)絡(luò)平臺）之規(guī)定，向網(wǎng)絡(luò)平臺提出借款申請，網(wǎng)絡(luò)平臺會對符合要求的借款人的相關(guān)借款信息在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行披露，意向出借人（投資人）對該借款項目進行投標(biāo)，意向借款人（投資人）中標(biāo)后通過網(wǎng)絡(luò)平臺交付借款，網(wǎng)絡(luò)平臺再將該筆借款發(fā)放給借款人。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)借貸歷年數(shù)據(jù)

1.我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量發(fā)展

據(jù)調(diào)查，我國網(wǎng)絡(luò)平臺歷年數(shù)量如下：

（1）截止至2010年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為10家;

（2）截止至2011年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為50家;

（3）截止至2012年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為200家;

（4）截止至2013年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為800家;

（5）截止至2014年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為1575家;

（6）截止至2015年底，我國網(wǎng)絡(luò)接借貸臺數(shù)量為2595家。

2.我國網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額發(fā)展

據(jù)調(diào)查，我國網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額歷年如下：

（1）截止至2011年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為31億元人民幣;

（2）截止至2012年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為212億元人民幣;

（3）截止至2013年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為1058億元人民幣;

（4）截止至2014年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量為2528億元人民幣;

（5）截止至2015年底，我國網(wǎng)絡(luò)接借貸臺數(shù)量為9823億元人民幣。

3.我國網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺數(shù)量

據(jù)調(diào)查，我國網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺數(shù)量如下：

（1）截止至2011年底，我國發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計10家;

（2）截止至2012年底，我國發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計6家;

（3）截止至2013年底，我國發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計76家;

（4）截止至2014年底，我國發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計275家;

（5）截止至2015年底，我國發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計896家。

綜上，自2007年我國第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺誕生之日起至2015年12月31日，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量接近2600家，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計成交量已經(jīng)遠(yuǎn)超10000億元人民幣。從上述數(shù)據(jù)中不難看出，截止至2015年12月31日，我國網(wǎng)絡(luò)借貸不管是平臺數(shù)量還是成交金額均呈現(xiàn)出倍數(shù)增長的高速發(fā)展。但網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展的同時，風(fēng)險也日漸凸顯，我國發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量也在成倍數(shù)增長。

（三）我省網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況

1.我省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的數(shù)量

據(jù)調(diào)查，截止至2015年12月31日，江西省網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺數(shù)量共計39家，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量按從高到低順序排列為全國第十六位，約占2015年度全國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總數(shù)量的1.1%。

2.我省網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額

據(jù)調(diào)查，截止至2015年12月31日，江西省2015年度網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額共計35.55億元，網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額按從高到低順序排列為全國第十七位，約占2015年度我國網(wǎng)絡(luò)借貸成交總金額的0.3%。

3.我省網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺數(shù)量

據(jù)調(diào)查，截止至2015年12月31日，江西省發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計11家，網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺數(shù)量從高到低順序排列為全國第二十一位，約占我國網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺總數(shù)量的0.72%。

二、我省網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

我國于2007年產(chǎn)生了第一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（拍拍貸），從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺產(chǎn)生至今，網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢。我省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展與我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展基本一致，同時，也具有我省自身的特點。

（一）緩解了我省中小企業(yè)融資難題

我省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展、壯大豐富了我省中小企業(yè)的融資渠道，使得中小企業(yè)融資渠道呈現(xiàn)多元化、操作簡便、效率高的特點，為我省中小企業(yè)的發(fā)展和壯大提供了強有力的資金支持。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量、成交金額處于全國中下水平

截止至2015年12月31日，江西省網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺數(shù)量共計39家，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量按從高到低順序排列為全國第十六位，約占2015年度全國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺總數(shù)量的1.1%。據(jù)調(diào)查，截止至2015年12月31日，江西省2015年度網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額共計35.55億元，網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額按從高到低順序排列為全國第十七位，約占2015年度我國網(wǎng)絡(luò)借貸成交總金額的0.3%。我省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量和成交金額處于全國中下水平，同時，我省雖然有近40余家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，但規(guī)模普遍偏小，成立時間普遍偏短，平均注冊資本較低，缺少具有全國范圍內(nèi)影響力的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

（三）偏好高風(fēng)險、高收益項目，輕視風(fēng)險

我省網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人（投資人）更偏向于投資風(fēng)險較高、收益較高的投資項目，對投資風(fēng)險重視度不高。我省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺亦存在對平臺內(nèi)部風(fēng)險控制重視度不高、缺乏平臺完整的內(nèi)部風(fēng)險控制體系。主要表現(xiàn)為以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，過于重視業(yè)務(wù)拓展、交易金額和收益，而輕視投資項目的風(fēng)險識別、身份認(rèn)證等。

（四）我省部分網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)拓展至高校

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了拓展業(yè)務(wù)范圍、擴大資金規(guī)模，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將在校大學(xué)生視為新的業(yè)務(wù)增長點，將網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展到了高校，推出類似于“校園貸”的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品。

（五）問題平臺數(shù)量逐漸增多

據(jù)調(diào)查，截止至2015年12月31日，江西省發(fā)生停止?fàn)I業(yè)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等問題情況的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共計11家，網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺數(shù)量從高到低順序排列為全國第二十一位，約占我國網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺總數(shù)量的0.72%。雖然問題平臺的數(shù)量在全國范圍內(nèi)處于中下水平，但我省網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺的數(shù)量亦存在逐漸增多的態(tài)勢。

三、我省網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違法風(fēng)險

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、借款人假借借貸非法集資

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展，許多非法集資案件以假借網(wǎng)絡(luò)借貸概念，高息承諾，通過虛構(gòu)借款人、借款項目，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)布偽造出的借款項目，吸收意向投資者的資金，然后將該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺關(guān)閉、攜款潛逃。2014年7月，“東方創(chuàng)投”非法吸收公眾存款案定棺蓋論，成為我國自2007年網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)以來首案。隨著我省網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的非法集資案件也日益增多。近幾年，我省出現(xiàn)多起假借網(wǎng)絡(luò)借貸之名進行非法集資的案件，如“南瓜P2P”非法集資案、“匯天投資”非法集資案、“江西暢源”非法集資案等。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供擔(dān)保風(fēng)險

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可能涉及為其平臺上的投資項目提供擔(dān)保，當(dāng)借款人發(fā)生不能按時還款等違約行為時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要履行擔(dān)保責(zé)任，該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要承擔(dān)該筆損失。

（二）出借人（投資人）違法風(fēng)險

出借人（投資人）是網(wǎng)絡(luò)借貸的借款方，出借人（投資人）的資金是網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源。通常，出借人（投資人）僅需在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上注冊并認(rèn)證為該平臺的會員，便可以對該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的投資項目進行投標(biāo)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏對出借人（投資人）身份進行有效識別，缺乏對資金來源的有效審查，缺乏對借款項目的實質(zhì)性審查，很容易成為非法資金合法化的渠道。

（三）借款人違約風(fēng)險

1.缺乏有效擔(dān)保

由于選擇通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資的借款人個別存在線下因無法提供有效擔(dān)保而無法在銀行、投融資公司等線下融資平臺融資，因此，上述借款人網(wǎng)絡(luò)借貸的償還債務(wù)的能力要比存在有效擔(dān)保的線下融資模式要弱。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸本身具備的簡單、快捷等有別于其他線下融資的特點，亦標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸在較多情況下，無需提供任何擔(dān)保便可獲得融資。然而，任何融資均存在風(fēng)險，當(dāng)出現(xiàn)借款人無法按期償還借款時，由于缺乏有效擔(dān)保，出借人很難收回資金。

2.非法目的

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏對借款人、借款事項進行有效審查，或借款人通過各種手段偽造身份、信用、借款項目資料等逃避審查，借款人以非法占有為目的在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上進行融資，借款人在融資后逃匿。

（四）“校園貸”違約風(fēng)險

某些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過虛假宣傳、違規(guī)資格審核等違規(guī)行為，或某些學(xué)生通過虛構(gòu)借款人信息、借款信息等方式逃避審核，以實現(xiàn)大學(xué)生群體的貸款需求。我省部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也存在類似“校園貸”的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。然而，在校大學(xué)生償還借款的能力是有限的，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺退出的“校園貸”可能涉及違規(guī)，導(dǎo)致在校大學(xué)生作為借款人存在較大的違約風(fēng)險。

四、風(fēng)險控制

（一）完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管

1.完善制度規(guī)定

二十一世紀(jì)初期，我國民間借貸相關(guān)監(jiān)督管理機構(gòu)對民間線下的融資行為持認(rèn)可態(tài)度，并在逐步將民間融資行為規(guī)范化、制度化。但隨著計算機網(wǎng)絡(luò)的迅猛崛起，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為第三方中介的線上借貸模式也隨之快速發(fā)展，此時，相關(guān)監(jiān)管存在明顯的滯后性。目前，我國暫時缺乏監(jiān)督和管理網(wǎng)絡(luò)借貸的專門規(guī)定，鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展、壯大過程中不斷凸顯了較多的問題和風(fēng)險，所以，實踐中需要具有較強針對性的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)督和管理的相關(guān)規(guī)定，這是對已經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險和預(yù)期風(fēng)險進行預(yù)防和控制的依據(jù)。其中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對網(wǎng)絡(luò)借貸各個主體的性質(zhì)、注冊資本、組織形式、征信、營業(yè)范圍等作出明確規(guī)定。

2.明確監(jiān)管職責(zé)

網(wǎng)絡(luò)借貸本身具有計算機網(wǎng)絡(luò)的特性，網(wǎng)絡(luò)借貸突破了時間和地域的限制。故如何對網(wǎng)絡(luò)借貸進行有效的監(jiān)督和管理，是相關(guān)監(jiān)管部門面臨的挑戰(zhàn)。目前，中國人民銀行、銀監(jiān)會及證監(jiān)會在金融監(jiān)管方面發(fā)揮著重要的作用，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會也應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域進行監(jiān)管。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身風(fēng)險控制

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身應(yīng)當(dāng)完善風(fēng)險控制相關(guān)制度和體系。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律、法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格履行網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為第三方中介平臺的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)，杜絕弄虛作假等違規(guī)行為。同時，應(yīng)當(dāng)把平臺建設(shè)的重點由業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍，轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險控制上。

1.增強預(yù)警功能

目前，我省網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺的數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上升的態(tài)勢，而這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、跑路或關(guān)閉平臺等現(xiàn)象的產(chǎn)生通常由于較長時間、多個風(fēng)險饅饅積累而成。通常情況，在網(wǎng)絡(luò)借貸問題平臺發(fā)生提現(xiàn)困難、跑路或關(guān)閉平臺等情況之前，該平臺風(fēng)控體系便已經(jīng)產(chǎn)生了嚴(yán)重問題。所以，應(yīng)當(dāng)權(quán)威的、中立的第三方評估機構(gòu)，定期對我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險進行評估，設(shè)立切實有效的評估指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，并定時向公眾公布網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險指數(shù);同時，網(wǎng)絡(luò)平臺自身應(yīng)當(dāng)建立內(nèi)部風(fēng)險預(yù)警機制，定期進行自我風(fēng)險評價，以實現(xiàn)自我預(yù)警功能。

2.加強對借款人審核、調(diào)查

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)對借款人的各項信息進行嚴(yán)格審核、調(diào)查。其中，應(yīng)當(dāng)著重審查以下信息：（1）借款人基本情況。具體為姓名、性別、民族、教育程度、職業(yè)、工作年限、婚姻家庭等;（2）還款能力調(diào)查。具體為工資情況調(diào)查、銀行流水調(diào)查、固定資產(chǎn)調(diào)查、擔(dān)保情況調(diào)查、債務(wù)調(diào)查等;（3）信用調(diào)查。具體為不良信用調(diào)查、信用卡及銀行賬戶數(shù)量調(diào)查、信用借貸歷史查詢;（4）借款項目資料審核。具體為審核借款項目的盈利性、可操作性、合規(guī)性，借款用途、期限、所需金額、是否存在有效保證等。通過對借款人的審核、調(diào)查可以有效減少借款人、借款項目的違法風(fēng)險，降低借款人違約的概率。

3.完善風(fēng)險控制體系

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險控制體系不僅包含嚴(yán)格審查、最高額限制之外，還應(yīng)當(dāng)簡歷不誠信人員互聯(lián)系統(tǒng)、貸后跟蹤制度，以保障在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的借貸行為的安全性和合法性。同時，還應(yīng)當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)平臺自身系統(tǒng)安全性和穩(wěn)定性的建設(shè)，以保證用戶的正常操作和各項信息、資金的安全。

（三）完善個人征信評價

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的，該數(shù)據(jù)庫擁有全國范圍內(nèi)的個人信用資料，該數(shù)據(jù)庫是全國范圍內(nèi)各個銀行發(fā)放貸款的重要參考，也是建立與完善個人征信制度的基石。然而，該數(shù)據(jù)庫并不是對外開放的，各個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法使用該數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，僅靠客戶自己上傳的資料進行分析，評價信用。用該方式做出的信用評價，無法客觀、真實地反映出被評價人的實際信用情況。為了更好地實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸征信評價，對網(wǎng)絡(luò)借貸客戶的個人征信進行有效評價，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的互聯(lián)。

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