李小方 李靜 鄭雨濛

[提要] 由于新型的線下金融產(chǎn)品閃付卡便捷新穎已引起不少民眾關(guān)注，但在推廣道路上還存在一些弊端。因此，通過深入研究消費(fèi)者的行為特征及其群體分類，對(duì)于了解閃付卡的發(fā)展前景及創(chuàng)新性線下交易方式，借助于抽樣調(diào)查、統(tǒng)計(jì)分析等實(shí)證方法進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：線下交易;商業(yè)銀行金融產(chǎn)品;閃付卡

課題編號(hào)：國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃（項(xiàng)目編號(hào)：201511149014）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年12月9日

一、前言

（一）問題的提出。隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及和廣泛運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。近年來，各大商業(yè)銀行已經(jīng)推出新型金融產(chǎn)品，如各大商業(yè)銀行的閃付卡等。它以一種小額無密刷卡形式出現(xiàn)，綁定儲(chǔ)蓄卡或信用卡來圈存（上限1，000元），揮卡即付，給消費(fèi)者帶來很大便捷。這些新型的線下金融產(chǎn)品便捷新穎已引起民眾關(guān)注，但其在推廣道路上還存在一些弊端。

（二）國(guó)外有關(guān)使用此類金融工具相關(guān)研究。目前，國(guó)外學(xué)者對(duì)Apple pay這一新型的金融工具研究得比較多?；ㄆ煦y行采取與蘋果公司合作推出Apple pay這一新型的金融工具。庫克表示信用卡支付過程是非常繁瑣的，但所有以前的移動(dòng)支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個(gè)支付過程變得十分簡(jiǎn)單。同時(shí)，庫克稱Apple Pay所有存儲(chǔ)的支付信息都是經(jīng)過加密的。Apple Pay也支持線上支付，線上支付只需要“一鍵完成”，不再需要輸入信用卡信息和地址等。通過Touch ID，你可以憑指紋來輕松確認(rèn)支付。雖然NFC移動(dòng)支付得等Google加入戰(zhàn)局，Android手機(jī)也能提供更安全的支付機(jī)制，才能真正普及。但更好的是，終于有可能逐漸消弭支付卡資料外洩事件，至少讓宵小將焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移到其他目標(biāo)上。同時(shí)，對(duì)于Apple Pay目前已經(jīng)和摩根大通Chase、聯(lián)邦海軍信貸協(xié)會(huì) （Navy Federal Credit Union，世界最大的信用卡聯(lián)盟）、匹茲堡國(guó)民銀行PNC、聯(lián)合服務(wù)汽車協(xié)會(huì) （USAA，為美國(guó)軍人提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)）以及花旗銀行進(jìn)行了合作。它們承諾：“出事了我們來扛著”。這一聲明其實(shí)就是給消費(fèi)者吃了一顆定心丸，有了銀行與政府的保證那么這一金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展就指日可待。而且他們的目標(biāo)也不僅僅局限于國(guó)內(nèi)，它們還會(huì)在未來的日子里進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)。

（三）國(guó)內(nèi)有關(guān)使用此類金融工具相關(guān)研究。目前，銀聯(lián)閃付卡所推出的優(yōu)惠措施，也是各銀行自身設(shè)置的消費(fèi)優(yōu)惠，如返現(xiàn)、立減等。而在支付領(lǐng)域，獲得消費(fèi)市場(chǎng)商家的支持則更能如虎添翼，所以目前就覆蓋面而言，銀聯(lián)遠(yuǎn)低于支付寶和微信的撒網(wǎng)。不過，支付寶和微信等新型支付形式需要掃二維碼進(jìn)行付費(fèi)，安全性有待提高。

（四）研究目的及意義。本研究的目的是通過抽樣調(diào)查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，實(shí)地采訪等方式，分析消費(fèi)者和銀行員工對(duì)于閃付卡的了解和使用情況，及其通過閃付卡存在的優(yōu)缺點(diǎn)來反映出閃付卡使用現(xiàn)狀及發(fā)展前景。相信這一成果對(duì)于閃付卡在完善產(chǎn)品服務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額方面存在的問題有一定現(xiàn)實(shí)意義。

二、方法

（一）調(diào)查樣本。本研究的調(diào)查對(duì)象為北京的消費(fèi)者（分為在校學(xué)生和工作人員），調(diào)查樣本從西單、亞運(yùn)村、天通苑的消費(fèi)者中隨機(jī)抽取，以及運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)發(fā)布問卷的方法隨機(jī)抽取，共發(fā)放調(diào)查問卷100份，回收有效問卷97份，回收率為97%。

（二）問卷的統(tǒng)計(jì)。本研究根據(jù)針對(duì)性訪談、大學(xué)生消費(fèi)群體、普通市民消費(fèi)群體以及預(yù)測(cè)問卷所獲結(jié)果，編制有關(guān)大學(xué)生對(duì)于閃付卡了解情況問卷調(diào)查、普通市民對(duì)于閃付卡了解情況問卷調(diào)查以及銀行工作人員專訪。設(shè)計(jì)了三個(gè)部分不同消費(fèi)人群的調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容分為兩部分：（1）性別、姓名、專業(yè)、月平均收入、擁有的銀行卡數(shù)量等;（2）消費(fèi)者行為特征調(diào)查。

三、研究結(jié)果

（一）大學(xué)生消費(fèi)者對(duì)于閃付卡使用情況分析。本次抽樣調(diào)查中選取了77個(gè)樣本，關(guān)于是否使用過閃付卡這一問題進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。（圖1）由圖1看出其中79.22%的大學(xué)生從未使用過閃付卡，僅有20.77%的大學(xué)生使用過或正在使用閃付卡;由此得出，閃付卡在大學(xué)生消費(fèi)人群中并沒有得到廣泛的普及。

調(diào)查顯示，大學(xué)生中在曾經(jīng)使用過閃付卡的人群中16.67%的人認(rèn)為閃付卡實(shí)現(xiàn)了一卡走天下、乘公交都揮手即付、無需找零等方便快捷;41.67%的大學(xué)生認(rèn)為閃付卡與公交卡、超市購(gòu)物卡等無異，優(yōu)勢(shì)不大明顯;另外，41.67%的大學(xué)生認(rèn)為一旦丟失或被盜會(huì)造成損失，不及一般信用卡安全性高;這一現(xiàn)象表明，大學(xué)生消費(fèi)人群對(duì)于閃付卡的安全性存在很大的質(zhì)疑。（圖2）對(duì)于大學(xué)生使用過閃付卡人群有關(guān)其發(fā)展前景的看法中，有33.33%的大學(xué)生認(rèn)為閃付卡將會(huì)被廣泛的應(yīng)用;50%的大學(xué)生認(rèn)為閃付卡將會(huì)被消費(fèi)者接受，16.67%的大學(xué)生認(rèn)為閃付卡將會(huì)被淘汰。（圖3）由此得出，大學(xué)生作為消費(fèi)者人群中最易接受新鮮事物的人群，他們認(rèn)為閃付卡未來發(fā)展前景十分可觀，并且他們認(rèn)為閃付卡將可能得到大多數(shù)消費(fèi)者的認(rèn)可與使用。

（二）社會(huì)消費(fèi)者對(duì)于閃付卡使用情況分析。此次我們?cè)谕醺?、亞運(yùn)村、天通苑對(duì)社會(huì)人群做了抽樣調(diào)查，共抽取了20個(gè)樣本，收回有效問卷17份，問卷收回率85%。（圖4、圖5、圖6）圖4表明，其實(shí)85%的人并未使用過閃付卡，在15%的使用者中，圖5、圖6表明，使用過閃付卡的人，100%為中年男性，且公司職員較多，人均收入偏高。從中可以看出，相對(duì)于男性消費(fèi)者，女性消費(fèi)者不重視新型金融產(chǎn)品，且接受能力差。閃付卡雖然在部分信用卡面上有明確標(biāo)示，但常常被人們忽視，并沒有很好的普及，是否使用閃付卡也出現(xiàn)了人群階級(jí)分化，如何讓更多人了解閃付卡并接受是推出相關(guān)卡的金融公司下一步需要做的。

（三）商業(yè)銀行工作人員采訪結(jié)果分析。為更好地進(jìn)行課題研究，此次我們采訪了招商銀行支行的員工。在了解招行業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們也就閃付卡等類似金融產(chǎn)品做了一定的探究，從宏觀金融的層面對(duì)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)做了深度討論。通過對(duì)銀行從業(yè)人員的采訪可以了解到，閃付卡有一定的發(fā)展前景，但還是要通過宣傳等手段讓人們更進(jìn)一步的了解它，減少人們對(duì)它的誤區(qū)。發(fā)掘與支付寶、微信支付等不同的功能?，F(xiàn)在，人們對(duì)新事物的接受能力差，閃付卡只在小部分人之中得到應(yīng)用，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們這一代人或者下一代人會(huì)適應(yīng)閃付卡等新型金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行也不會(huì)就此消失，網(wǎng)絡(luò)金融一定程度的分擔(dān)了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，處于互利共生的關(guān)系。降息降準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)措施對(duì)客戶的影響情況較小。現(xiàn)在處于股市低迷的狀況，銀行人員與我們普通消費(fèi)者一樣，都處在這個(gè)宏觀條件下，要做的就是采取比較穩(wěn)妥的投資策略。

四、閃付卡使用及推廣等方面存在的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析（圖7、圖8）

在我們發(fā)放的有效問卷中，經(jīng)統(tǒng)計(jì)由圖7顯示，70%的消費(fèi)者表示閃付卡給生活的影響不大，有或者沒有閃付卡這樣一種支付形式對(duì)于他們的生活沒有太大的改變。30%的消費(fèi)者表示閃付卡這一支付方式還是會(huì)給生活帶來一定的便利，基本沒有人會(huì)認(rèn)為這樣的一種支付方式會(huì)帶來困擾。由圖8來看，33%的消費(fèi)者認(rèn)為支付方式快捷便利與圖7數(shù)據(jù)結(jié)論大致相同。由此看來，能夠接受閃付卡這樣一種“免密免簽支付”方式的消費(fèi)者有三分之一。閃付卡目前雖然并不為人所熟知和普及，它也并非完全沒有進(jìn)一步推廣或者發(fā)展的可能和必要。只要有小部分人會(huì)接受并且認(rèn)為便利，就總有市場(chǎng)。有45%的消費(fèi)者認(rèn)為難以接受“免密免簽支付”方式。

在發(fā)放問卷過程中，大部分的消費(fèi)者表示，容易丟卡且不能掛失造成損失即使不是大金額也會(huì)傷心。有22%的消費(fèi)者表示，與信用卡等產(chǎn)品區(qū)別并不大，多輸一次密碼也不會(huì)給生活帶來太大影響。對(duì)于免密免簽的支付方式使人們生活更加快速便捷，譬如在超市購(gòu)物，收銀員不必找零，消費(fèi)者也不必輸密碼簽名，輕輕一揮支付成功，加快結(jié)賬速度。而這樣的方式總有保守型消費(fèi)者擔(dān)心丟失卡會(huì)造成損失，而這也是便捷與安全不可兼得的本質(zhì)矛盾，一時(shí)恐怕難以解決，當(dāng)人們覺得便利帶來的好處足以彌補(bǔ)卡丟失的風(fēng)險(xiǎn)，閃付卡才可以說打開了部分市場(chǎng);另一個(gè)方面的問題就是，與信用卡、超市購(gòu)物卡區(qū)別不大。雖然閃付卡推出已經(jīng)有很長(zhǎng)一段時(shí)間，但消費(fèi)者卻知之甚少的主要原因就在于，終端刷卡機(jī)不普及，消費(fèi)者“有卡不能用”。首先是各大超市無相應(yīng)的刷卡機(jī)，更不用提菜市場(chǎng)、小賣部了，所以才會(huì)有消費(fèi)者認(rèn)為，與信用卡等產(chǎn)品無異的感受。在市場(chǎng)普及這一方面確實(shí)還有待改善，如終端機(jī)的普遍安裝運(yùn)行、與各大商家的聯(lián)合推廣宣傳等，但是要想在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中做到完全普及是需要大量的人力、物力的?？陀^來講，要想閃付卡走天下還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。

五、結(jié)論及建議

第一，上述研究表明，有75.00%的社會(huì)消費(fèi)者認(rèn)為閃付卡只能被少部分人接受，而50%的大學(xué)生消費(fèi)者認(rèn)為閃付卡會(huì)被少部分人所接受，同時(shí)認(rèn)為閃付卡會(huì)被廣泛使用的社會(huì)消費(fèi)者占15.00%，而在大學(xué)生消費(fèi)者中他們認(rèn)為閃付卡被廣泛使用的占比達(dá)到33.33%;由此可以看出，閃付卡等類似的支付產(chǎn)品易于被大學(xué)生這樣樂于嘗試新鮮事物的人群所接受，證明閃付卡將有一定的發(fā)展前景。

第二，上述研究表明，46.75%的大學(xué)生和65%的社會(huì)人群并不了解閃付卡這項(xiàng)新型的金融產(chǎn)品;他們中大部分都對(duì)于銀行卡quick pass的字樣有所印象卻不了解其功能。由此可以看出，銀行對(duì)于銀行卡閃付這一功能的宣傳力度不夠。鑒于最有可能使用閃付卡的人群以樂于接受新產(chǎn)品新技術(shù)的年輕群體為主，可以借助新媒體平臺(tái)，如：微博、微信、公眾號(hào)等方式進(jìn)行信息推送，提高宣傳力度并在宣傳中突出閃付優(yōu)勢(shì)。

第三，上述分析表明，對(duì)于閃付卡“無法掛失存在安全隱患”的社會(huì)消費(fèi)者占45%，在大學(xué)生消費(fèi)者中的比例占41.67%;由此可見，閃付卡的“無法掛失存在安全隱患”是消費(fèi)者是否使用它的關(guān)鍵，如果不加以重視將會(huì)嚴(yán)重影響閃付卡的推廣，在這一方面，銀行應(yīng)向消費(fèi)者解釋電子賬戶與銀行卡主賬戶的區(qū)別，閃付卡的丟失并不會(huì)造成銀行卡主賬戶的安全，明確其特殊性，如：公交卡、校園卡等小額支付工具。

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