孫成杰，李帥，蘇潤春

（1，2.洋山港海事局，上海 200086；3.上海瀛泰律師事務(wù)所，上海 200122）

如何發(fā)揮保險公估人在海損事故保險理賠中的作用

孫成杰1，李帥2，蘇潤春3

（1，2.洋山港海事局，上海 200086；3.上海瀛泰律師事務(wù)所，上海 200122）

保險公估人是保險市場上獨(dú)立于保險人與被保險人的專門機(jī)構(gòu)，具有天然的公正性和獨(dú)立性。然而，保險人的強(qiáng)勢地，位往往導(dǎo)致保險公估人的公正性和獨(dú)立性難以保證。在一些水上交通事故的海損公估中，因保險人和公估人主導(dǎo)性較強(qiáng)，致使被保人的利益無法得到保障。因此，如何保證海損事故中公估人的公正和獨(dú)立，不僅有利于保障被保險人的合法權(quán)益，也有利于我國保險市場和航運(yùn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。

海上保險公估；法律效力；職能發(fā)揮

DOI編碼：10.13646/j.cnki.42-1395/u.2016.10.007

1　海上保險公估簡介

1.1定義

我國《保險法》對什么是“保險公估”沒有明確定義，只是說明了保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。而在我國《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中，對“保險公估機(jī)構(gòu)”作了規(guī)定，“保險公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”。

不難看出，保險公估是保險公估機(jī)構(gòu)接受保險活動當(dāng)事人單方或雙方的委托，為其辦理保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估算等業(yè)務(wù)，據(jù)此出具客觀公正的公估報告，并收取一定費(fèi)用的行為。作為中間人，保險公估人應(yīng)當(dāng)具備獨(dú)立性和公正性，它既不代表保險人，也不代表被保險人，而是連接保險人和被保險人的服務(wù)機(jī)構(gòu)。海上保險公估是保險公估行業(yè)的一個分支，具體可分為承保時的公估和發(fā)生保險理賠后的公估。本文所述海上保險公估特指發(fā)生海損事故后，保險理賠活動中的公估工作。

1.2起源和發(fā)展

隨著保險業(yè)和航運(yùn)業(yè)的不斷發(fā)展，海損事故的保險公估工作應(yīng)運(yùn)而生。日益增多和復(fù)雜的海損事故保險理賠工作需要有專業(yè)的公估人員，這就為專門從事海損事故公估機(jī)構(gòu)的形成創(chuàng)造了條件。需要特別指出的是，海損事故中保險公估業(yè)發(fā)展的初期，從事保險公估的人員多數(shù)是保險公司自己的雇員或其代理人，代表的是保險公司的利益。這些人根據(jù)自己的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗為保險公司提出賠償建議，可以看作是保險公估人的萌芽，但與如今的保險公估人在立場上有著本質(zhì)的區(qū)別。

在海上公估機(jī)構(gòu)尚未出現(xiàn)之前，我國的海上保險公估工作主要由船檢局來承擔(dān)。直到后來，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，我國的保險業(yè)才步入了市場化軌道?，F(xiàn)有的海上保險公估公司必須得到保監(jiān)會的正式批準(zhǔn)，持有保險公估許可證后方可營運(yùn)。

1.3現(xiàn)狀及問題

從目前狀況來看：一方面，我國專門從事海損事故保險公估的機(jī)構(gòu)還不多，不能滿足航運(yùn)市場的需要；另一方面，我國海損事故保險公估業(yè)還不成熟，發(fā)展中面臨著許多問題。下面作者將從外部情況和內(nèi)部情況兩個方面對海損事故中公估行業(yè)存在的問題進(jìn)行分析。

1.3.1外部情況

（1）法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不完善。無論《保險法》還是《海商法》中，很少有涉及保險公估的法律內(nèi)容，至于海損事故的保險公估更是只字未提。另外，有關(guān)海損事故的保險公估因機(jī)構(gòu)數(shù)量少、缺少行業(yè)組織導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)無相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)參考。當(dāng)涉及海損事故中保險標(biāo)的的公估時，因沒有法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支持，無法形成讓公估人參與保險理賠的辦法和制度，更談不上國際海上保險行業(yè)優(yōu)先采信公估人結(jié)論的通行做法。

（2）保險當(dāng)事人公估意識不足。在發(fā)生海損事故涉及保險賠償時，保險當(dāng)事人尤其是被保險人通常很少想到委托公估人來協(xié)助處理賠償事宜，而是直接與標(biāo)的承保的保險公司聯(lián)系。造成這種局面的原因一方面是海損事故的保險公估行業(yè)知名度還不高，不為大家所熟知；另一方面，海損事故發(fā)生后，公估公司的許多業(yè)務(wù)以前是由保險公司承擔(dān)的，這就導(dǎo)致保險公司對公估公司的不理解和不支持，甚至是敵視。

（3）國內(nèi)行業(yè)混亂，外資企業(yè)“入侵”。因缺少行業(yè)領(lǐng)頭羊和行業(yè)協(xié)會，我國從事海損事故保險公估的企業(yè)無標(biāo)準(zhǔn)可供參考，加上相互之間溝通不夠，容易出現(xiàn)價格上的惡意競爭，從而影響各企業(yè)和整個公估行業(yè)的健康發(fā)展。相比之下，外資海損公估企業(yè)發(fā)展成熟，實力雄厚，且越來越多的外資企業(yè)在中國設(shè)立分公司?？芍^“內(nèi)憂外患”，使得我國從事海損事故保險公估的企業(yè)生存艱難。

1.3.2內(nèi)部情況

（1）公司資金缺乏，專業(yè)人才流失。首先，從全國范圍來看，很少有從事海損事故公估的企業(yè)注冊資金超過500萬元，資金問題導(dǎo)致公估企業(yè)的發(fā)展受到很大限制。其次，海損事故的公估工作，通常來說工作強(qiáng)度大、工作環(huán)境艱苦、人員收入不高，很難吸引和留住專業(yè)人才。而從事海損事故的公估，對人員的專業(yè)知識有著很高的要求，專業(yè)人才的流失使得企業(yè)在面臨復(fù)雜的業(yè)務(wù)時，不得不臨時高薪聘請專家，造成惡性循環(huán)。

（2）市場定位不清，管理參差不齊。因我國從事海損事故保險公估的行業(yè)起步較晚，面對紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和內(nèi)外同行的激烈競爭，一些企業(yè)對各類業(yè)務(wù)“來者不拒”，把握不準(zhǔn)自己的定位和優(yōu)勢，降低了行業(yè)信譽(yù)和權(quán)威。還有一些保險公估企業(yè)缺失健全的管理制度和質(zhì)量體系，內(nèi)部結(jié)構(gòu)混亂，經(jīng)營理念不成熟，熱衷于短期利益，不重視企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2　公估報告的法律效力

2.1公估報告的法律性質(zhì)

《中華人民共和國民事訴訟法》第六十三條，“證據(jù)有下列幾種：（一）書證；（二）物證；（三）視聽資料；（四）證人證言；（五）當(dāng)事人的陳述；（六）鑒定結(jié)論；（七）勘驗筆錄。”通常認(rèn)為公估報告屬于“鑒定結(jié)論”。

與“鑒定結(jié)論”類似的一個法律概念是“司法鑒定”。根據(jù)《關(guān)于司法鑒定問題管理的決定》，司法鑒定有著許多程序方面的要求。相對而言，在海損事故保險理賠過程中，保險公估人出具的公估報告，其形式上會寬松很多。同時，也不是所有的公估公司都有資質(zhì)出具司法鑒定結(jié)論。所以，公估報告屬于鑒定結(jié)論。但是，并非所有的公估報告都屬于司法鑒定。

2.2公估報告證據(jù)效力的法律規(guī)定

公估報告作為鑒定結(jié)論這種證據(jù)形式，其證據(jù)效力與其他證據(jù)一樣，將從證據(jù)的真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性給予認(rèn)定其證據(jù)能力。

（1）真實性。真實性是證據(jù)作為已發(fā)生的案件事實的客觀遺留，是不以人們的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客現(xiàn)存在。所以，只要是公估報告的原件（經(jīng)合法蓋章、簽字），那么真實性就沒有問題。

（2）合法性?！吨腥A人民共和國保險法》第一百二十九條規(guī)定：保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。所以，保險公估人依法律規(guī)定出具的公估報告，具有法律依據(jù)，合法性沒有問題。

（3）關(guān)聯(lián)性。關(guān)聯(lián)性是證據(jù)必須與需要證明的案件事實或其他爭議事實具有一定的聯(lián)系。換言之，一個證據(jù)必須有助于證明案件事實或其他爭議事實。公估報告如要作為證據(jù)進(jìn)行質(zhì)證，最容易出現(xiàn)問題的就在于關(guān)聯(lián)性。由于公估公司通常是接受保險公司的單方委托，對事故進(jìn)行調(diào)查并出具相應(yīng)的公估報告。由于其收入來源對象主要為保險公司。所以，其在對事故進(jìn)行調(diào)查過程中，或多或少的都可能會出現(xiàn)偏袒的情況。

2.3法院對公估報告效力的認(rèn)定

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十八條：一方當(dāng)事人自行委托有關(guān)部門作出的鑒定結(jié)論，另一方當(dāng)事人有證據(jù)足以反駁并申請重新鑒定的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。雖然該規(guī)定要求達(dá)到“足以反駁”的程度。但是，由于在海損事故的保險理賠過程中，公估公司往往單方接受保險公司的委托并從保險公司收取公估費(fèi)的天然缺陷，導(dǎo)致了公估報告確實存在著偏袒保險公司的情況。所以，法院對于以上“足以反駁”的認(rèn)定是比較寬松的。在司法實踐中，如果公估師沒有到庭接受質(zhì)證，或?qū)Ψ教岢鲎C據(jù)能夠?qū)缊蟾孢M(jìn)行合理的反駁，那么法院通常對公估報告不予認(rèn)定。

3　如何發(fā)揮公估人的職能

3.1海損事故中公估人的主要職能

（1）評估職能。海損事故發(fā)生后，保險公估人所承擔(dān)的一項最基本的職能便是評估職能，這里的評估職能具體包括對保險標(biāo)的的勘驗、鑒定、估損和理算等。保險公估人通過對保險標(biāo)的進(jìn)行公估，根據(jù)專業(yè)判斷和自身經(jīng)驗，在合理假設(shè)和邏輯推理的基礎(chǔ)上，得出公估結(jié)論，出具公估報告。評估職能是保險公估人最基本最重要的職能，是保險公估人的立身之本。

（2）公證職能。海損事故保險理賠中，無論保險公估人接受哪一方的委托，作為該環(huán)節(jié)的第三方，均應(yīng)當(dāng)客觀地對保險標(biāo)的進(jìn)行評估，公正地出具公估結(jié)論報告。這種報告雖然不具備法律效力和定論作用，但基于公估人的專業(yè)和經(jīng)驗，保險雙方當(dāng)事人難以找出與公估結(jié)論相左的原因或理由，從而促進(jìn)理賠工作的順利完成。需要指出的是，公估結(jié)論必須經(jīng)保險當(dāng)事人雙方共同接受才可結(jié)案，如有一方不能接受，最終須經(jīng)法律途徑解決。公證職能是保險公估企業(yè)和公估行業(yè)健康、長遠(yuǎn)發(fā)展的基本保證。

3.2影響公估人獨(dú)立和公正的原因

首先，從海損事故保險公估人的發(fā)展可以看出，保險公估人就是從保險公司的理賠環(huán)節(jié)中獨(dú)立出來，而后經(jīng)營專門的公估業(yè)務(wù)發(fā)展而來的。公估人不可避免的與保險人之間存在千絲萬縷的聯(lián)系。其次，受內(nèi)部因素和外部因素（見上文，此處不再贅述）的制約，國內(nèi)從事海損事故評估的企業(yè)大多規(guī)模小，在資金、人才、影響力等其他方面均不具備與保險公司對話的實力。另外，海上保險公估企業(yè)的主要業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)來源基本上都來自于保險公司而非被保險人。公估企業(yè)為自身發(fā)展考慮一般都會偏向于保險公司，從而失去其獨(dú)立和公正。

3.3如何保障公估人獨(dú)立履行其職能

（1）確立海損事故中公估人和公估報告的法律地位。《保險法》和《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中并沒有說明公估人和公估報告的法律地位，這就造成公估報告不具法律效力。而保險公估的作用和公估報告的法律定位，對于公估行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此，要盡快制定適合我國航運(yùn)市場和保險市場的法律法規(guī)，保障保險公估人以及保險公估報告在海損事故理賠中的法律地位，探索發(fā)生海損事故后保險標(biāo)的只能由公估人來評估的法律制度，使保險公估有法可依。

（2）成立行業(yè)協(xié)會。在目前我國從事海損事故的保險公估行業(yè)尚未成熟，保險公估公司實力不強(qiáng)的情況下，保險公估人可以采取團(tuán)結(jié)一致、互利共贏的經(jīng)營模式。成立保險公估行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)自律和信息溝通。這樣不僅可以避免相互間的惡性競爭，還可以在一定程度上緩解來自保險公司的壓力，實現(xiàn)與保險公司公平對話，保證自身的獨(dú)立性。

（3）建立“三方”協(xié)商機(jī)制。出現(xiàn)海損事故進(jìn)入保險理賠階段后，建立由保險公司、被保險人和保險公估人三方組成的協(xié)商機(jī)制，可以通過簽訂“三方協(xié)議”的方式，充分發(fā)揮公估人的潤滑劑作用，減少理賠過程中保險當(dāng)事人之間的摩擦，盡快達(dá)成理賠方案。另外，要通過協(xié)商機(jī)制實現(xiàn)保險理賠工作的透明化，公平公正地維護(hù)保險雙方的利益，提高保險理賠的效率，強(qiáng)化保險的服務(wù)職能，使理賠工作交由保險公估人來做逐漸變成一種習(xí)慣和制度。

（4）合理分工，分類發(fā)展。一方面，應(yīng)當(dāng)建立分工合理的海上保險市場機(jī)制。當(dāng)前海上公估業(yè)存在的問題，其實質(zhì)就是海上保險市場分工機(jī)制的缺失。保險公司往往會單方面對保險標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估和價值判斷。海損事故發(fā)生后，可以將一部分理賠工作從保險公司中剝離出來，交由公估人來完成。另一方面，根據(jù)受委托的對象不同，保險人可以專門接受保險人的委托，也可以專門接受被保險人的委托。這樣的話，在理賠活動中，保險人和被保險人雙方均有自己委托的公估人涉入，可以有效避免因公估人偏袒一方而造成公估報告不公正的情況。

（5）借鑒國際經(jīng)驗，立足專業(yè)優(yōu)勢。與西方海損事故公估業(yè)相比，我國在這方面發(fā)展較晚，目前該行業(yè)的市場化程度化還不高、分工還不夠細(xì)化，在許多方面需要借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗。例如，我國從事海損事故保險公估的機(jī)構(gòu)應(yīng)主動學(xué)習(xí)國外保險公估的經(jīng)典案例；在技術(shù)和經(jīng)驗上加強(qiáng)與國外公估機(jī)構(gòu)的合作；積極開展與國外保險公估專家進(jìn)行業(yè)務(wù)交流的活動等。同時，公估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)已有人員的專業(yè)優(yōu)勢精準(zhǔn)定位，開展海損事故中特定領(lǐng)域的公估業(yè)務(wù)，強(qiáng)化專業(yè)特色，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4　結(jié)束語

因我國從事海上保險公估的企業(yè)起步較晚，行業(yè)的社會認(rèn)知度和多數(shù)企業(yè)的實力較發(fā)達(dá)國家還存在明顯差距。如何發(fā)揮公估人在海損事故中的積極作用，使保險當(dāng)事人能夠客觀、充分地認(rèn)識到公估的重要性，仍然需要上述多方面不斷地實踐和努力。在這種背景下，從事海損事故的保險公估人更應(yīng)摒棄只顧眼前利益的經(jīng)營模式，以其獨(dú)立、公正、專業(yè)的形象，為保險當(dāng)事人提供及時、高效、平等的中介服務(wù)。只有這樣，從事海損公估的企業(yè)才能逐漸樹立起行業(yè)的信譽(yù)和權(quán)威，從而得到保險當(dāng)事人雙方的認(rèn)可，逐步實現(xiàn)保險公估成為海損事故保險理賠活動中不可或缺的一環(huán)。

［1］鄒平云.保險公估人法律制度研究［D］.上海：上海海事大學(xué)，2006.

［2］吳定富.保險公估相關(guān)知識與法規(guī)［M］.北京：中國財經(jīng)出版社，2010.

［3］汪巍.保險公估報告若干法律問題探討［J］.上海保險，2005.

［4］楊澤云.構(gòu)建中國保險公估制度［D］.成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2006.

［5］崔慧賢.保險中介理論與實務(wù)［M］.北京：清華大學(xué)出版社，2010.

［6］周慧，李芳.我國保險公估的困境和出路［J］.中國保險報，2009.

F840.63

A

1006—7973（2016）10-0022-03