俞蓉

消費金融業(yè)務發(fā)展策略初探

俞蓉

伴隨中國經濟的轉型升級步伐加快，旨在提振內需、服務實體經濟的消費金融業(yè)務正得到國內金融監(jiān)管當局和商業(yè)銀行的廣泛重視。在國家政策的扶持下，國內金融機構積極推出具有特色的消費金融產品，給居民提供越來越便利的金融服務。消費金融業(yè)務本身具有風險高、小額分散等產品特性，對一家銀行的微觀貸款技術要求較高，要求其具備較強的市場營銷能力和風險控制水平，必須在風險與收益之間尋找精確平衡。盡管面臨日益激烈的競爭，但銀行、消費金融公司、小額貸款公司、互聯網金融公司等機構紛紛進入這一市場，希望深入挖掘中國居民消費升級的潛力。

文章從剖析消費金融業(yè)務的基本概念出發(fā)，總結歸納了國內外消費金融的基礎理論，概括介紹我國消費金融業(yè)務的發(fā)展現狀，案例剖析銀行系（如：南京銀行、平安銀行）、消費金融公司和小額貸款公司發(fā)展消費金融的業(yè)務實踐，提出國內消費金融發(fā)展策略探討：一是在產品設計創(chuàng)新上，要利用互聯網+思維，創(chuàng)新線上、線下消費金融產品，實現O2O營銷方式；二是在業(yè)務流程再造上，提出分散營銷、集中作業(yè)的運營方式；三是在風險控制優(yōu)化上，要研發(fā)個人信用評分模型和反欺詐系統(tǒng)，以實現風險預警和監(jiān)控。

金融機構；消費金融；發(fā)展策略

一、消費金融業(yè)務概述

消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發(fā)展以及金融機構的業(yè)務實踐始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關，并與我國城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長、國民消費升級的進程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對金融運行和發(fā)展有著重要意義。回顧我國消費金融近年來的發(fā)展歷程，可分為以下三個階段：

第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月發(fā)布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，這一階段金融機構的消費金融產品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領域。

第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應對國際金融危機，我國出臺四萬億經濟刺激政策，因此出現消費金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。

第三階段：消費金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務的崛起、互聯網、大數據的創(chuàng)新，使我國消費金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會對消費金融公司試點城市進行擴容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機構作為發(fā)起人設立。

消費金融概念的產生和發(fā)展根植于三大西方經濟理論：凱恩斯有效需求不足理論、預期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關于消費金融不僅僅涉及經濟學概念范疇，還與心理學、社會學等領域密切相關；國內關于消費金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關。

二、國內消費金融發(fā)展現狀分析

（一）國內消費金融發(fā)展整體概況

據國家統(tǒng)計局年度統(tǒng)計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下:

圖1　我國2001-2012年消費信貸余額變動情況圖　單位：萬億

從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下:

圖2　我國2001～2012年消費信貸余額與GDP比重變動情況圖 單位：百分比

從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：

表1　中國消費金融市場體系表

（二）銀行系消費金融典型案例

國有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略性導向進行開發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機構，截至2013年12月末，該行消費金融產品“新一貸”的貸款余額已達到270億，借助平安集團綜合金融平臺的整合優(yōu)勢，“土洋”結合：其土之處在于從現行中國實際出發(fā)，采集可信賴、可驗證的第三方數據，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創(chuàng)大規(guī)模電話直銷、依托綜合金融平臺實現消費金融交叉銷售，在數據挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進技術。其發(fā)展情況如下表2所示:

表2　平安銀行消費金融發(fā)展情況表

（三）消費金融公司系消費金融發(fā)展現狀

歐美等國主要以設立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經歷約400年的發(fā)展歷程。而我國現僅四家，表3如下:

表3　國內四家消費金融公司簡介表

（四）小額貸款公司系消費金融發(fā)展現狀

自2008年下發(fā)《關于小額貸款公司的指導意見》后，我國小額貸款公司開始進入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關注，2012年一季度末，阿里小貸已經累計服務小微企業(yè)13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費金融發(fā)展策略探討

（一）產品設計創(chuàng)新

消費金融的產品策略最為關鍵的是實現客戶需求個性化、產品標準化的統(tǒng)一。消費金融是以大眾客戶為目標的小額信貸產品，它的構建應實現以下三種功能：

1.實現產品智能化。消費金融以大眾客戶為目標，必須接受海量的數據信息，因此消費金融的信貸產品必須基于信用評分和信貸自動決策系統(tǒng)，實現產品的智能交易、信貸審核管理平臺，應對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動決策結果。

2.實現產品標準化。只有標準化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節(jié)奏。消費金融產品必須優(yōu)化申請、授信、發(fā)放等相關流程，為消費金融提供標準化、模塊化的綜合服務功能。

3.實現產品開放式。消費金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應當能根據客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。

總之，消費金融業(yè)務的產品設計應當追求高度標準化和個性需求多樣化相統(tǒng)一的目標，其產品應具備“無需擔保、申請便捷、規(guī)則標準、對象廣泛”等特征。

（二）業(yè)務流程再造

銀行信貸產品在應對互聯網金融競爭時，應當更為強調客戶體驗感和服務效率?？蛻裟軌螂S時隨地通過互聯網或手機發(fā)起貸款申請，只需在網銀或手機銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產品信息。

（三）風險控制優(yōu)化

在后金融危機時代，同業(yè)已普遍意識到將風險管理作為發(fā)現和處置“風險”的中后臺環(huán)節(jié)是遠遠不夠的，建立支持業(yè)務快速發(fā)展和以盈利為導向的風控模式是消費金融發(fā)展的趨勢。消費金融業(yè)務的風險控制體系應包含兩大支柱：一是建立以客戶信用評分卡為核心的信用評價體系；二是建立以防范欺詐為核心的風險防控體系。同時，構建客戶信用評分卡模型、開發(fā)信貸反欺詐技術、建立黑名單風險排查以及建立交叉驗證識別欺詐制度。

俞蓉，女，江蘇揚州人，東南大學MBA在讀研究生，現供職于易途電商。

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1008-4428（2016）01-92-02