楊鋅怡

摘要：商業(yè)銀行在經(jīng)濟中一直占據(jù)著比較特殊的地位，如果商業(yè)銀行遭遇到了風險那么對整個國家的經(jīng)濟來說，影響是非?？膳碌摹Ｒ驗樗粌H僅影響著自身對于其它經(jīng)濟體也將造成很大的損失。因此對于商業(yè)銀行而言，風險防范是其經(jīng)營管理的核心。而銀行信貸是商業(yè)銀行經(jīng)營的重點項目，也是營利的增長點之一，在新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險防范已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的經(jīng)營重心。作為我國四大商業(yè)銀行之一的工商銀行也同樣如此，加強信貸風險防范減少信貸風險，有利于減少銀行資金沉淀的同時，提升銀行資金的流動性。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 工商銀行 信貸風險

商業(yè)銀行在我國金融市場占有主體地位，商業(yè)銀行的經(jīng)營情況直接影響著我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)目前在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中仍然占據(jù)重要地位，尤其是經(jīng)濟市場的不斷改革，使得信貸業(yè)務(wù)更加多樣化的同時，也加大了商業(yè)銀行的信貸風險。作為我國四大商業(yè)銀行之一的工商銀行，經(jīng)過長期信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)積累了大量的經(jīng)驗，也有了自己的一套信貸風險控制體系。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和變革工商銀行也開始控制信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，也取得了一定的成績。但是多變的市場環(huán)境以及各大銀行之間的競爭壓力使得信貸風險防范無法與之發(fā)展相適應(yīng)，工商銀行由于信貸風險而造成的損失也日益嚴重，這使得工商銀行在新常態(tài)下尋求信貸風險防范的措施愈加迫切。

一、工商銀行信貸風險產(chǎn)生的原因

（一）貸前階段存在信息不對稱

在工商銀行信貸業(yè)務(wù)中，借貸單位為了能夠以低成本獲得銀行的貸款，或者是為了能夠拿到更多的貸款，將利潤最大化，就會將對自己貸款不利的信息進行遮掩或者是隱藏。如果是在借貸單位刻意隱瞞的情況下，工商銀行與借貸單位在貸前階段就會存在信息不對稱的情況。對于銀行而言要想獲得更多的信息來降低借貸風險就需要投入更高的成本來查找、整理相關(guān)的信息。

（二）貸時階段銀行無法把握借款人資金流向

工商銀行對借貸單位的貸款需求審批以后，下發(fā)貸款給借貸單位。雖然前期對借貸單位的借款用意進行了核實，但是當借貸單位獲得了資金以后，在沒有經(jīng)過銀行批準的情況下，將款項挪為他用，或者是抱著投機的心理為了獲得高額利息將款項用于風險更大的民間借貸。而由于這些投機行為造成了投資失敗的話，那么就會將加大銀行對款項回收的風險。所以銀行一旦對借貸單位的借款用途監(jiān)管不到位的時候，就很容易使借貸單位的款項使用出現(xiàn)很多隱蔽行為，從而加大工商銀行的借貸風險。

（三）貸后階段存在信息不準確

當借款人在工商銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的時候，工商銀行為了降低信貸風險，最常用的手段就是要求借貸單位提供抵押、質(zhì)押品或者是通過第三方擔保來預防風險。但是即使是使用了這些手段以后，里面仍然存在著一些信息不對稱的情況，從而引發(fā)信貸風險。這些情況主要反映在三個方面。首先，借貸單位為工商銀行提供的抵押或者是質(zhì)押品的價值可能低于實際貸款額，這樣一旦借貸單位無法還款時，就算有這些抵押品也無法挽回銀行的損失。其次，借貸單位為工商銀行提供的抵押品先于銀行抵押給了他人，或者是在借貸前已經(jīng)出售，那么銀行方面在追索貸款時，借貸單位的抵押品已經(jīng)不存在了。最后，就是在有了第三方擔保的情況下，如果擔保方資信差或者是在銀行追討貸款時已經(jīng)不具備了還款能力，那么銀行的貸款也將無法追回，從而引發(fā)借貸風險。

二、新常態(tài)下工商銀行加強信貸風險防范的對策

（一）完善信用評估體系

新常態(tài)下工商銀行要想加強借貸風險的防范措施，需要完善信用評估體系。雖然工商銀行已經(jīng)建立了信用評估體系，但是在進行評估定量設(shè)立的時候只設(shè)立了經(jīng)濟評價，沒有建立同層面的定量評價。工商銀行需要將這些方面進行完善，從而能夠綜合對信貸客戶的信用情況進行評估。另外還需要對信用評估體系定期更新，信用良好的客戶升級，不良的客戶降級，并給予警告。從而使客戶信息更加的全面。

（二）落實審貸分離制度

工商銀行在新常態(tài)下防范信貸風險，需要落實審貸分享制度，這需要從三個方面著手。第一，貸款前對信貸單位情況進行調(diào)查，貸款前，工商銀行對申請貸款的單位的相關(guān)資料進行收集整理、分析判斷，以此作為銀行貸款決策的依據(jù)。此外銀行還需要對借貸單位的貸款額度、貸款原因、貸款用途、貸款期限等方面進行審查工作，之后結(jié)合具體審查情況再決定貸款發(fā)放與否、發(fā)放期限以及發(fā)放貸款額度的大小。第二，貸款時，以控制在授信額度范圍內(nèi)為前提，結(jié)合銀行的貸款發(fā)放能力、借貸單位實際資金的需要以及償還能力再最終決定發(fā)放的貨款總額。第三，貸后銀行對借貸單位的資金使用情況和上報銀行的財務(wù)報表情況進行分析，掌握借貸單位償還能力。

（三）避免信息不對稱

對于工商銀行而言，在新常態(tài)下加大信貸風險的防范，最重要的一點就是要把握好借貸單位的信息動向。而這需要從貸前、貸中、貸后，三個方面著手。要想把握住借貸單位的信息動向，就需要即時的了解借貸單位的信息。工商銀行之所以會出現(xiàn)信貸風險，很大一部分都因為銀行所獲得信息過于滯后而造成的。而獲得更全面的信息，避免信息不對稱問題的出現(xiàn)需要從三個方面著手。首先，工商銀行在貸前營銷的時候，需要對借貸單位所在的行業(yè)信息以及借貸單位的信息進行全面了解，做好前期的營銷準備。其次，在貸中的時候要進行走訪調(diào)查，重點調(diào)查借貸單位所處行業(yè)的水平，并與行業(yè)的平均水平進行比較，尤其需要重點調(diào)查借貸單位的流水情況。最后，貸后需要時刻關(guān)注借貸單位行業(yè)信息，對借貸單位的經(jīng)營情況以及流水情況進行定期調(diào)查更新，保證所獲取的信息與借貸單位提供的信息一致。

三、結(jié)束語

在新常態(tài)下工商銀行有了一定的發(fā)展，但是也出現(xiàn)了一些信貸風險問題，影響工商銀行的信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定開展。所以對工商銀行而言，需要分析影響工商銀行信貸風險的原因，并從落實審貸分離制度，完善信用評估體系等方面著手來完善工商銀行信貸風險防范機制，進而實現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展。

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