付曉亮

(成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學(xué)院，四川成都 611130)

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設(shè)立“彩票保單”推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索

付曉亮

(成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學(xué)院，四川成都 611130)

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)多個(gè)省份試點(diǎn)實(shí)施，雖然取得了一些成績(jī)，但仍存在著參保、承保雙方積極性均不高的現(xiàn)象。該研究深入分析政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中參保戶與承保公司雙方因素，借鑒彩民購(gòu)彩心理，建議設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票，探索出“彩票保單”產(chǎn)品模型以改變政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)提供一些新思路。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；彩票保單；購(gòu)彩銷(xiāo)售

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保障災(zāi)后再生產(chǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)穩(wěn)定的重要作用。2004～2016年，連續(xù)13年的中央一號(hào)文件都關(guān)注“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定具有重大的戰(zhàn)略意義。2016年中央一號(hào)文件專(zhuān)門(mén)提出：“完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種”[1]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)取得了顯著的成績(jī)，但仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龐雜，農(nóng)民參保意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)公司承保成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，逆選擇問(wèn)題突出，勘察定損理賠工作強(qiáng)度大，政府補(bǔ)貼資金到位不及時(shí)，等等[2]。以上種種因素使得以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)中舉步維艱。

彩票是國(guó)家為籌集社會(huì)公益資金而特許發(fā)行、依法銷(xiāo)售、自愿購(gòu)買(mǎi)，并按特定規(guī)則獲得中獎(jiǎng)機(jī)會(huì)的憑證，是一種是利用人的僥幸心理獲得募款的博彩行為[3]。目前為止，我國(guó)有1987年正式發(fā)行的福利彩票和1996年正式發(fā)行的體育彩票2種。20多年來(lái)，這2種彩票的發(fā)行量逐年提高，籌集了大量的資金，為福利事業(yè)和體育事業(yè)的發(fā)展提供了資金保障。筆者嘗試把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與彩票有機(jī)結(jié)合，探索一種新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)模式。

1　設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票背景分析

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，急需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持我國(guó)地域廣闊，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，市場(chǎng)波動(dòng)較大，期貨、期權(quán)等可分散風(fēng)險(xiǎn)的資本市場(chǎng)只在個(gè)別大宗農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行且不完善。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票有助于加大農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，從而能夠推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

1.2政府財(cái)政資金有限，難以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼需求保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，承保積極性不高。只有靠政府財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)及管理費(fèi)才愿承保，這就需要大量的財(cái)政資金支持，對(duì)政府財(cái)政造成巨大壓力。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票便于迅速積累資金，減輕財(cái)政壓力。

1.3農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，需用特殊渠道引導(dǎo)改變農(nóng)民普遍文化素質(zhì)不高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重大意義理解不深刻，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不主動(dòng)參保，導(dǎo)致參保率低。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票，以“購(gòu)彩”形式吸引農(nóng)民參保，并通過(guò)實(shí)踐受益后，逐漸提高農(nóng)民參保意識(shí)。

1.4建立巨災(zāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金需要大量的資金支持設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票所募集的資金在時(shí)間與運(yùn)作的雙重要求上都符合巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的客觀要求。

1.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既要政府引導(dǎo)，又需市場(chǎng)化運(yùn)作我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化尚未形成，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，目前還在政府補(bǔ)貼引導(dǎo)階段中探索。但放眼國(guó)際尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已步入市場(chǎng)化。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票，募集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金，以資本運(yùn)作的方式扶持我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展成為一種較好方法[4]。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票，有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作。

1.6彩票業(yè)在農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大從福彩和體彩的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村市場(chǎng)的“售彩”資金逐年穩(wěn)步提高，說(shuō)明彩票業(yè)在農(nóng)村有巨大的市場(chǎng)潛力。設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票，可起到擴(kuò)展彩票市場(chǎng)、助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雙重作用。

2　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票資金運(yùn)用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票資金主要用于政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，借鑒福彩、體彩的資金分配模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票資金可以按“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金占40%,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金占35%，農(nóng)業(yè)部門(mén)、民政部門(mén)、財(cái)政部門(mén)各占5%”的比例分配。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金作為專(zhuān)項(xiàng)資金用于對(duì)承保公司的保費(fèi)補(bǔ)貼。計(jì)提的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于對(duì)巨災(zāi)過(guò)后承保公司的理賠款補(bǔ)償以及對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶的適當(dāng)合理補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)、民政、財(cái)政部門(mén)各占5%的資金用于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票運(yùn)營(yíng)、管理、監(jiān)督的日常費(fèi)用。每一單位銷(xiāo)售“彩票保單”的銷(xiāo)售費(fèi)用包含：?jiǎn)挝粯?biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)標(biāo)的的保費(fèi)、部分政府補(bǔ)貼、單位巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金及綜合管理費(fèi)用。

3　“彩票保單”產(chǎn)品設(shè)計(jì)及組織發(fā)行

3.1“彩票保單”產(chǎn)品設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票和福利彩票、體育彩票的原理、運(yùn)營(yíng)模式類(lèi)似，只是在彩票中附加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容。反過(guò)來(lái)講，就是為每一張政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單附加了博彩功能。每一張彩票，無(wú)論是否中獎(jiǎng)，都相當(dāng)于一張保險(xiǎn)單；同樣，每一張保單都是一張彩票?！安势北巍睂?shí)際上就是彩票與保單的有機(jī)結(jié)合體。

(1)“彩票保單”是指購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票就相當(dāng)于繳納政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，無(wú)論中獎(jiǎng)與否，購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票都是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單，出險(xiǎn)后都可以理賠。

(2)“購(gòu)彩銷(xiāo)售”形式是指以銷(xiāo)售彩票的形式銷(xiāo)售政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，參保戶以購(gòu)買(mǎi)彩票的形式購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(3)承保公司根據(jù)參保農(nóng)業(yè)產(chǎn)品品種，設(shè)計(jì)不同的“彩票保單”，規(guī)定承保標(biāo)的的“單位”，以及每一單位保單的承保量。

(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票只向特定人員銷(xiāo)售，即只向具有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保標(biāo)的的參保者銷(xiāo)售，而不是向社會(huì)公眾銷(xiāo)售。

(5)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票提前一年銷(xiāo)售，提前銷(xiāo)售可以保障承保公司利益，有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

(6)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票銷(xiāo)售中心，作為承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司與參保戶之間的中介，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)彩票運(yùn)營(yíng)、銷(xiāo)售、兌獎(jiǎng)。

3.2“保單彩票”的組織發(fā)行“保單彩票”的組織機(jī)構(gòu)體系見(jiàn)表1。

需要注意的是，“彩票保單”銷(xiāo)售的同時(shí)，由操作部門(mén)公布中獎(jiǎng)辦法。中獎(jiǎng)辦法必須包括中獎(jiǎng)?wù)f明、獎(jiǎng)級(jí)劃分、中獎(jiǎng)名額、獎(jiǎng)勵(lì)形式、開(kāi)彩時(shí)間與地點(diǎn)、公告媒介、兌獎(jiǎng)辦法、兌獎(jiǎng)地點(diǎn)與期限等內(nèi)容[5]。

表1　“保單彩票”組織機(jī)構(gòu)體系

4　“彩票保單”的“購(gòu)彩銷(xiāo)售”優(yōu)勢(shì)

彩票與保單結(jié)合的這種“彩票保單”形式，可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)過(guò)程中的一系列問(wèn)題，尤其是對(duì)于化解農(nóng)民對(duì)繳納保費(fèi)的抵觸心理非常有效。因其會(huì)使農(nóng)民在枯燥的勞動(dòng)中體會(huì)博彩的興奮，并且獲得了堅(jiān)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)保障。

4.1利用“彩民購(gòu)彩”的心理，吸引農(nóng)民繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)了一份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票，同時(shí)就繳納了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)。如果中獎(jiǎng)，當(dāng)然幸運(yùn)；沒(méi)有中獎(jiǎng)，也就相當(dāng)于繳納了保費(fèi)。既消除了保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶收取保費(fèi)的高額成本，也相應(yīng)削弱了農(nóng)民不愿繳納保費(fèi)的抵觸心理，畢竟購(gòu)買(mǎi)了彩票就獲得了一次中獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，因此會(huì)提高農(nóng)民參保積極性。

4.2以售彩形式銷(xiāo)售，可以迅速募集資金募集的大量資金既可以減輕政府財(cái)政補(bǔ)貼形成的財(cái)政負(fù)擔(dān)，及時(shí)補(bǔ)貼承保公司，又可以積累巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分散和轉(zhuǎn)移承保公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高保險(xiǎn)公司承保積極性，為推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增添內(nèi)生動(dòng)力。

4.3售彩資金可以減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)資金壓力由于參保者積極購(gòu)買(mǎi)，積累的資金可以部分用于對(duì)承保公司的保費(fèi)補(bǔ)貼，并可以及時(shí)補(bǔ)貼給承保公司，使承保公司資金相對(duì)充裕，減輕財(cái)務(wù)壓力。計(jì)提的巨災(zāi)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和獎(jiǎng)池中累積的資金，都可通過(guò)合理穩(wěn)健的資金運(yùn)作產(chǎn)生一定收益，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加保障。

4.4可以解決就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)力專(zhuān)門(mén)面向具有參保標(biāo)的的農(nóng)民發(fā)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票，要依托農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票銷(xiāo)售中心銷(xiāo)售，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票銷(xiāo)售中心就要建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的基層農(nóng)村，并且設(shè)立于各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村級(jí)單位，便于農(nóng)民集中購(gòu)買(mǎi)，也能吸納一定的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)，從而對(duì)促進(jìn)就業(yè)有所幫助。與此同時(shí)，利用銷(xiāo)售中心就業(yè)者的宣傳也會(huì)成為擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的重要方式和路徑。

4.5“彩票保單”的引導(dǎo)示范作用具有巨大的杠桿效應(yīng)第一重杠桿是在整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)參保農(nóng)戶，都有“正效應(yīng)”，保險(xiǎn)公司愿意承保，農(nóng)戶也愿意主動(dòng)參保，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有整體推動(dòng)力。第二重杠桿是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的撬動(dòng)力。保險(xiǎn)公司的效益提高后也會(huì)對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大開(kāi)發(fā)力度，對(duì)其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“破冰”有益。

[1] 中共中央，國(guó)務(wù)院.中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)[A/OL].[2016-01-27].http://www.gov.cn/zhengce/2016-01/27/content_5036698.htm.

[2] 郭春生，劉自強(qiáng).四川省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及建議[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2011(6):62-64.

[3] 張雅樺.社會(huì)工作介入彩民購(gòu)彩行為對(duì)中國(guó)彩票經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用分析[J].社會(huì)福利(理論版)，2012(1):35-39.

[4] 黃薇.發(fā)行教育彩票，設(shè)立中華教育基金芻議[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2010(2)：125，128.

[5] 王志民，楊紅，孫志明.環(huán)保彩票發(fā)行與環(huán)保設(shè)施運(yùn)營(yíng)產(chǎn)業(yè)基金運(yùn)作模式的探討[C]//第二屆環(huán)境保護(hù)市場(chǎng)化暨資本運(yùn)營(yíng)與環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展高級(jí)研討會(huì).深圳：中國(guó)環(huán)境科學(xué)學(xué)會(huì)，2001.

Exploration on Establishing Lottery Policy to Promote Policy-oriented Agricultural Insurance

FU Xiao-liang

(Chengdu Agricultural College, Chengdu, Sichuan 611130)

In 2007, policy-oriented agricultural insurance was pilot implemented in many provinces and made some progress. There are still problems such as the low enthusiasm with both the insured and insurer. This paper makes a profound analysis on the insured people and insurance company. Learning from people’s mentality on buying lottery, this paper suggests to establish agricultural insurance lottery and change the way of selling policy-oriented agricultural insurance by a product like “Lottery Policy”. This paper aims to provide some new perspectives in promoting policy-oriented agricultural insurance.

Policy-oriented agricultural insurance;Lottery Policy; Lottery sales

四川省教育廳2016年度科研項(xiàng)目(16SB0311)。

付曉亮(1982- )，男，河北唐山人，講師，碩士,從事公共事業(yè)管理研究。

2016-07-31

S-9

A

0517-6611(2016)27-0204-02