張　娜　姬便便　西北農(nóng)林科技大學(xué)710000

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效評價(jià)——從農(nóng)戶角度分析

張娜姬便便西北農(nóng)林科技大學(xué)710000

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種新型機(jī)制，是農(nóng)保體系的重要組成部分，是保障糧食安全、增加農(nóng)民收入的重要手段。本研究對內(nèi)蒙古自治區(qū)7個(gè)盟市、19個(gè)旗縣中的542個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，并就提升內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效提出了建議，為后續(xù)建設(shè)和完善內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和理論依據(jù)。

內(nèi)蒙古自治區(qū)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；績效

1　引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種新型機(jī)制，不僅是農(nóng)保體系的重要組成部分，更是地方乃至國家一種十分重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具［1］。內(nèi)蒙古自治區(qū)是我國的傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)大省，然而區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直呈現(xiàn)難度大、發(fā)展慢的趨勢［2，3］。近年來，隨著國家相關(guān)政策的陸續(xù)出臺以及國內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)注度的日益提高［4］，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古自治區(qū)的開展面積也在逐漸擴(kuò)大，時(shí)至今日，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古自治區(qū)開展已歷經(jīng)6年有余，其運(yùn)行績效、尚存在何種問題都促使我們對內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效問題展開研究。本研究對內(nèi)蒙古自治區(qū)7個(gè)盟市，19個(gè)旗縣中的542個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地問卷調(diào)查并進(jìn)行了分析，為后續(xù)建設(shè)和完善內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系提供一定的理論依據(jù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2　農(nóng)戶的基本風(fēng)險(xiǎn)狀況

（1）調(diào)查地區(qū)分布及其特點(diǎn)。我們以內(nèi)蒙古東部地區(qū)和西部地區(qū)為樣本范圍，選擇了呼和浩特市、包頭市、烏蘭察布市、呼倫貝爾市、鄂爾多斯市、巴彥淖爾市和通遼市7個(gè)盟市（每個(gè)盟市抽取1～3個(gè)旗縣）進(jìn)行調(diào)研，采取實(shí)地走訪的問卷調(diào)查方式，主要涉及被調(diào)查農(nóng)民本身特征和家庭特征、農(nóng)民分散風(fēng)險(xiǎn)的方式、受訪農(nóng)民家庭特征、農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因、農(nóng)民對開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損合理性調(diào)查、農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)情況調(diào)查、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的評價(jià)、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效評價(jià)、不同地區(qū)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的評價(jià)百分比等多項(xiàng)內(nèi)容，調(diào)研共涵蓋了7個(gè)盟市、19個(gè)旗縣、32個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、65個(gè)行政村共發(fā)放調(diào)查問卷共561份，其中有效問卷542份，樣本有效率為96.61％。

（2）農(nóng)戶家庭特征及其農(nóng)業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)的方式。本研究考察了被調(diào)查農(nóng)民的個(gè)性特征及家庭特征，個(gè)性特征包括年齡、受教育程度和務(wù)農(nóng)時(shí)間等；家庭特征包括家庭人口數(shù)、勞力數(shù)量、耕地規(guī)模和家庭收入等項(xiàng)目。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查農(nóng)民的個(gè)性特征表現(xiàn)為：農(nóng)民的平均年齡為48.5歲，受教育水平在初中以上的農(nóng)民占調(diào)查總數(shù)的78.7％，其中大學(xué)及以上水平的農(nóng)民占調(diào)查綜述的1.38％，務(wù)農(nóng)時(shí)間在20年以上的農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)的78.7％（見表1）。被調(diào)查農(nóng)民的家庭特征表現(xiàn)為：家庭人口數(shù)為4～5人所占比重最多，為調(diào)查總數(shù)的55.12％，其余絕大多數(shù)為3人及以下，耕地規(guī)模在20～50畝所占比重最多，占農(nóng)戶總數(shù)的37.26％，其次是小于20畝的農(nóng)民，占調(diào)查總數(shù)的30.45％，超過100畝耕地的農(nóng)戶占總調(diào)查數(shù)的11.28％。被調(diào)查農(nóng)民家庭年收入在4萬元以下的所占比重最多，占調(diào)查總數(shù)的40.28％，其次是家庭收入在7～12萬之間的農(nóng)戶，占調(diào)查總數(shù)的30.12％（見表2）。

表1　受訪農(nóng)民特征

表2　受訪農(nóng)民家庭特征

我們對農(nóng)民分散農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要方式進(jìn)行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示被調(diào)查農(nóng)民主要靠以下7種手段分散自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失（見表3），其中通過購置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民所占的比例最高，達(dá)到90.22％，其余方式按照占有比例依次排序?yàn)椋恒y行信貸、依靠家庭儲蓄、周圍人群借貸、多樣化經(jīng)營農(nóng)牧業(yè)、依靠政府幫助和變賣固定資產(chǎn)，通過調(diào)查結(jié)果可以明顯看出，農(nóng)民已然將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。

表3　農(nóng)民分散風(fēng)險(xiǎn)的方式

3　農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績效評價(jià)

（1）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度評價(jià)。我們對參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民進(jìn)行了滿意度調(diào)查，我們分為非常不滿意、比較不滿意、一般滿意、比較滿意和非常滿意5個(gè)梯度進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到滿意水平以上的農(nóng)戶數(shù)目占410個(gè)，占有百分比達(dá)到77.5％。也就是說，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)絕大部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是比較滿意的。沒有明顯好惡的農(nóng)戶數(shù)目為114個(gè)，占有百分比為21.03％，這部分農(nóng)戶之所以有此感覺，主要是因?yàn)樗麄儾]有遭遇明顯的自然災(zāi)害，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有發(fā)揮顯著的作用。不滿意的農(nóng)戶數(shù)目為8個(gè)，主要原因是認(rèn)為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手續(xù)繁瑣，需要花費(fèi)時(shí)間太多，然而效果卻并不盡如人意。

（2）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的評價(jià)?；趨⒈＾r(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損、理賠等環(huán)節(jié)的評價(jià)，我們進(jìn)一步對參保農(nóng)民進(jìn)行了詢問，結(jié)果顯示450個(gè)農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)合理，占有百分比83.02％。10.52％的農(nóng)民認(rèn)為合理性一般，5.9％的農(nóng)民認(rèn)為比較不合理，0.55％的農(nóng)民認(rèn)為非常不合理。

（3）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的評價(jià)。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的評價(jià)。農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，該特點(diǎn)表現(xiàn)尤為明顯，與其他保險(xiǎn)類型相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)明顯突出，如果沒有政府補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，農(nóng)民需要繳納高昂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，為了對農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)情況進(jìn)行深入了解，我們進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查，結(jié)果顯示60.70％的農(nóng)民認(rèn)為負(fù)擔(dān)比較輕，26.01％的農(nóng)民認(rèn)為完全沒有負(fù)擔(dān)，這部分參保農(nóng)民共占到總調(diào)查人數(shù)的86.71％，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古自治區(qū)開展壓力相對較小。

表4　農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)情況調(diào)查

（4）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的評價(jià)。為了了解農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種的需求，我們對農(nóng)民現(xiàn)有的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的補(bǔ)貼品種進(jìn)行了調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)8.30％的農(nóng)民認(rèn)為現(xiàn)在參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全滿足其需求，70.30％的農(nóng)民認(rèn)為比較滿足，剩余約20％的農(nóng)民認(rèn)為現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或無法滿足需求或無關(guān)痛癢，可見絕大多數(shù)農(nóng)民對目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼表現(xiàn)出滿意的態(tài)度。

（5）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的評價(jià)。農(nóng)民通過繳納一定量的保費(fèi)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)生自燃災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以起到分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)的作用，這些賠款有助于農(nóng)民恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的損失，從而維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。為了進(jìn)一步明確開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民生產(chǎn)的績效作用，我們通過對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的542個(gè)農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，如下表12所示，其中535個(gè)農(nóng)戶家庭得到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害賠款，其中52個(gè)農(nóng)戶得到了巨額賠款，占到總調(diào)查農(nóng)民數(shù)目的9.6％，這部分農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效果非常大，16.24％的農(nóng)民認(rèn)為效果比較大，50％的農(nóng)民認(rèn)為效果一般和22.88％的農(nóng)民認(rèn)為有一定的效果，這些農(nóng)戶大多是在農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害后通過得到不同額度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款，從而減少因?yàn)?zāi)害造成的損失。

4　提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效的對策

（1）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度、強(qiáng)化農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系到我國農(nóng)村建設(shè)，關(guān)系到社會的發(fā)展與穩(wěn)定，搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的工作不僅是不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司的義務(wù)，也是區(qū)內(nèi)各級政府部門的責(zé)任。加之內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對落后，農(nóng)民保險(xiǎn)意識普遍淡薄，因此政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)要給予一定的運(yùn)營經(jīng)費(fèi)進(jìn)行大力宣傳，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營者真正地了解國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意圖，促進(jìn)農(nóng)民積極參與保險(xiǎn)，從而落實(shí)國家“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)”的政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展的宏觀目標(biāo)［4］。

（2）提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營水平。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營水平主要包括以下幾個(gè)方面。首先，充分利用新型的科學(xué)技術(shù)，并創(chuàng)新現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，提高監(jiān)測技術(shù)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算技術(shù)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Γ?］。第二，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)和服務(wù)水平，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序，提高精細(xì)化水平，開發(fā)出既適應(yīng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力又急需的險(xiǎn)種，解決切實(shí)問題［6］。積極開發(fā)適合我區(qū)實(shí)際的基礎(chǔ)母羊、種公羊、育肥羊、肉牛、駱駝、苜蓿、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)等產(chǎn)品，以及氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、遙感指數(shù)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)，并主動協(xié)調(diào)，不斷滿足農(nóng)牧民和新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。第三，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的隊(duì)伍建設(shè)，加快培養(yǎng)專業(yè)程度高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，大量吸納相關(guān)領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，同時(shí)對目前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的員工進(jìn)行培訓(xùn)，以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)［7］。

（3）加大補(bǔ)貼力度、完善優(yōu)惠政策。內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)民收入水平不高，政府在一定程度上要對農(nóng)民的投保予以相應(yīng)的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)其參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)［8，9，10］。為深入貫徹落實(shí)國務(wù)院《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策及《內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委、自治區(qū)人民政府關(guān)于全面深化農(nóng)村牧區(qū)改革加快推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)施意見》進(jìn)一步做好區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)增效、農(nóng)牧民增收，推動內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)健康發(fā)展，內(nèi)蒙古自治區(qū)將重新修訂《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作績效考評管理辦法》、提高基層服務(wù)體系建設(shè)、承保理賠基礎(chǔ)工作、依法合規(guī)經(jīng)營、防災(zāi)減損工作等方面的考核權(quán)重。由此，加大財(cái)稅補(bǔ)貼力度并完善優(yōu)惠政策是進(jìn)一步發(fā)展內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要對策。

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