本刊記者/吳雨

網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)上線

New Regulations of Online Payment Introduced

本刊記者/吳雨

一名活動參與者在北京798藝術(shù)區(qū)的儀式現(xiàn)場體驗Samsung Pay移動支付功能

當前，微信紅包、掃碼支付、手機轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)支付已成為百姓日常消費必不可少的一部分。中國人民銀行2015年12月28日發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》于2016年7月7日起正式實施。按照新規(guī)則要求，實名制能否順利落地成為公眾及業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心的問題。

機構(gòu)推進實名制各施其招

最近幾個月，北京市民王先生和他周圍的朋友陸續(xù)收到支付寶發(fā)來的實名信息補錄的消息通知。自2016年3月21日開始，支付寶已陸續(xù)向客戶發(fā)出公告和短信，邀請客戶補全身份信息。與此同時，QQ錢包為完成實名信息補錄工作，甚至發(fā)出實名獎勵紅包，利用“紅包”這一社交工具，引導用戶補錄。

“我知道實名制有好處，但現(xiàn)在信息泄露問題也很嚴重，補錄個人信息讓我不太放心?！蓖跸壬鷮嵜票硎玖藫鷳n。

像王先生這樣擔憂的不在少數(shù)。有專家認為，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的確存在較大風險，易滋生欺詐、洗錢、盜刷等風險。為盡量避免風險，網(wǎng)絡(luò)支付實名制就顯得尤為重要。中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波強調(diào)，堅守支付賬戶實名制，與買車要上車牌、住酒店要出示身份證是一個道理，可實現(xiàn)信息可追溯、責任可追查，這是社會安全管理的基本要求。

正基于此，管理辦法加強了實名制要求，并對個人賬戶實行分類管理，驗證渠道不足5個的賬戶不能投資理財、交易額度只有10萬元。

之后，不少支付機構(gòu)積極對接公安、教育、財稅、銀行、鐵路等掌握大量用戶信息的部門，極力推進實名制工作。

“在選擇實名認證渠道方面，權(quán)威性至關(guān)重要?！彬v訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理鄭浩劍介紹，目前騰訊財付通正努力將認證渠道進一步擴大到十幾個。

實名制推進難點在哪？

在杭州市世紀聯(lián)華慶春店，消費者在使用支付寶掃碼進行付款消費

中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國實名認證支付賬戶為13.46億，同比上升8個百分點，剛過支付賬戶總量的一半，實名制落實形勢嚴峻。

據(jù)介紹，目前市場上擁有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的支付機構(gòu)有117家，像支付寶、財付通等機構(gòu)實名制推進速度較快，甚至有的機構(gòu)實名制已達到95％，而更多規(guī)模較小支付機構(gòu)的推進情況卻不樂觀。

網(wǎng)絡(luò)支付實名制是一個有利市場健康發(fā)展、有利百姓消費和支付安全的好事，為什么推進慢，難點在哪里？

網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實名制驗證牽涉機構(gòu)較多，機構(gòu)之間的溝通也差強人意?！巴獠框炞C的渠道比較豐富，主要難在支付機構(gòu)后臺交叉驗證的支持上?！辈毯椴ㄕf。

移動支付發(fā)展迅猛，電信運營商對手機號碼、SIM卡發(fā)放尚未完全實現(xiàn)嚴格的實名審核。中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍表示，這也為實名制推進、交易風險識別留下隱患。

此外，有央行人士告訴記者，一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)在技術(shù)風控領(lǐng)域的投入嚴重不足，系統(tǒng)存在漏洞，可能會給實名制后的消費者資產(chǎn)帶來安全隱患。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼介紹，在推進實名認證的過程中，提升技術(shù)水平和拓展驗證渠道等費用，對于小型支付機構(gòu)而言是一筆不小的成本開支。

相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺被爆存在安全漏洞，導致數(shù)據(jù)庫信息被竊取。其中，多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達到數(shù)百萬條，最多的甚至達到上千萬條。

許多消費者對實名制的重要意義認知不足。中國社科院金融研究所助理所長、支付清算研究中心主任楊濤表示，實名制對于一些習慣于非實名的消費者需要有個適應(yīng)過程。

實名制尚需多方努力

由于之前網(wǎng)絡(luò)支付實名制欠賬太多，落實起來很難一蹴而就，因此，還需多方努力方可讓新規(guī)“圓滿”。

目前，市場上有牌照的117家支付機構(gòu)中，規(guī)模列前十的占據(jù)了市場份額的80％以上。由于支付機構(gòu)實力相差懸殊，專家認為監(jiān)管不能“一刀切”。

蔡洪波表示，在嚴守風險底線的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮賬戶分類管理的作用，引導機構(gòu)根據(jù)自身能力開展業(yè)務(wù)。給予支付機構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任，對實力不足的機構(gòu)限制其業(yè)務(wù)種類和額度，讓“好孩子”不吃虧。

管理辦法在半年的征求意見期間，社會各界提出不少意見和建議。根據(jù)意見和建議，網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法較之前做了一些調(diào)整，如引入新的分類管理和正向激勵的思路和舉措，對實名制達到95％的A類機構(gòu)和實名制達到90％的B類機構(gòu)送上“大禮包”，以及提供更為靈活的創(chuàng)新空間等。

實名制的落實是長期工作，需要相關(guān)部門相互配合。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，實名制等支付新規(guī)的落地，需要公安、司法、工商等相關(guān)部門加大合作，將手中的權(quán)威信息轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)。

其實除了實名制，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的落地還面臨安全等方面的問題。專家認為，要從源頭上防范風險，必須加強對信息盜用及買賣、釣魚欺詐、木馬病毒制作買賣等黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度。

不過，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)只是一個規(guī)范性文件，處罰層級較低。據(jù)介紹，新規(guī)對違規(guī)罰款最多不超過3萬元?！俺司W(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，一些情節(jié)嚴重的違法違規(guī)行為還可以依據(jù)中國人民銀行法進行處罰，這種裁量權(quán)就比較大，最高或達到上千萬元的罰款?！币幻Ц稒C構(gòu)人士告訴記者。

業(yè)內(nèi)專家表示，需要通過立法加大對泄露用戶信息行為的懲處力度，否則不僅遏制不住亂象，還會導致“劣幣驅(qū)逐良幣”。