本刊記者/吳雨

網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)上線

New Regulations of Online Payment Introduced

本刊記者/吳雨

一名活動(dòng)參與者在北京798藝術(shù)區(qū)的儀式現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)Samsung Pay移動(dòng)支付功能

當(dāng)前，微信紅包、掃碼支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)支付已成為百姓日常消費(fèi)必不可少的一部分。中國(guó)人民銀行2015年12月28日發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》于2016年7月7日起正式實(shí)施。按照新規(guī)則要求，實(shí)名制能否順利落地成為公眾及業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心的問(wèn)題。

機(jī)構(gòu)推進(jìn)實(shí)名制各施其招

最近幾個(gè)月，北京市民王先生和他周圍的朋友陸續(xù)收到支付寶發(fā)來(lái)的實(shí)名信息補(bǔ)錄的消息通知。自2016年3月21日開始，支付寶已陸續(xù)向客戶發(fā)出公告和短信，邀請(qǐng)客戶補(bǔ)全身份信息。與此同時(shí)，QQ錢包為完成實(shí)名信息補(bǔ)錄工作，甚至發(fā)出實(shí)名獎(jiǎng)勵(lì)紅包，利用“紅包”這一社交工具，引導(dǎo)用戶補(bǔ)錄。

“我知道實(shí)名制有好處，但現(xiàn)在信息泄露問(wèn)題也很嚴(yán)重，補(bǔ)錄個(gè)人信息讓我不太放心?！蓖跸壬鷮?duì)實(shí)名制表示了擔(dān)憂。

像王先生這樣擔(dān)憂的不在少數(shù)。有專家認(rèn)為，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的確存在較大風(fēng)險(xiǎn)，易滋生欺詐、洗錢、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。為盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制就顯得尤為重要。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)守支付賬戶實(shí)名制，與買車要上車牌、住酒店要出示身份證是一個(gè)道理，可實(shí)現(xiàn)信息可追溯、責(zé)任可追查，這是社會(huì)安全管理的基本要求。

正基于此，管理辦法加強(qiáng)了實(shí)名制要求，并對(duì)個(gè)人賬戶實(shí)行分類管理，驗(yàn)證渠道不足5個(gè)的賬戶不能投資理財(cái)、交易額度只有10萬(wàn)元。

之后，不少支付機(jī)構(gòu)積極對(duì)接公安、教育、財(cái)稅、銀行、鐵路等掌握大量用戶信息的部門，極力推進(jìn)實(shí)名制工作。

“在選擇實(shí)名認(rèn)證渠道方面，權(quán)威性至關(guān)重要?！彬v訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理鄭浩劍介紹，目前騰訊財(cái)付通正努力將認(rèn)證渠道進(jìn)一步擴(kuò)大到十幾個(gè)。

實(shí)名制推進(jìn)難點(diǎn)在哪？

在杭州市世紀(jì)聯(lián)華慶春店，消費(fèi)者在使用支付寶掃碼進(jìn)行付款消費(fèi)

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國(guó)實(shí)名認(rèn)證支付賬戶為13.46億，同比上升8個(gè)百分點(diǎn)，剛過(guò)支付賬戶總量的一半，實(shí)名制落實(shí)形勢(shì)嚴(yán)峻。

據(jù)介紹，目前市場(chǎng)上擁有網(wǎng)絡(luò)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)有117家，像支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)實(shí)名制推進(jìn)速度較快，甚至有的機(jī)構(gòu)實(shí)名制已達(dá)到95％，而更多規(guī)模較小支付機(jī)構(gòu)的推進(jìn)情況卻不樂(lè)觀。

網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制是一個(gè)有利市場(chǎng)健康發(fā)展、有利百姓消費(fèi)和支付安全的好事，為什么推進(jìn)慢，難點(diǎn)在哪里？

網(wǎng)絡(luò)支付賬戶實(shí)名制驗(yàn)證牽涉機(jī)構(gòu)較多，機(jī)構(gòu)之間的溝通也差強(qiáng)人意?！巴獠框?yàn)證的渠道比較豐富，主要難在支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)交叉驗(yàn)證的支持上?！辈毯椴ㄕf(shuō)。

移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)號(hào)碼、SIM卡發(fā)放尚未完全實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的實(shí)名審核。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)王素珍表示，這也為實(shí)名制推進(jìn)、交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別留下隱患。

此外，有央行人士告訴記者，一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在技術(shù)風(fēng)控領(lǐng)域的投入嚴(yán)重不足，系統(tǒng)存在漏洞，可能會(huì)給實(shí)名制后的消費(fèi)者資產(chǎn)帶來(lái)安全隱患。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼介紹，在推進(jìn)實(shí)名認(rèn)證的過(guò)程中，提升技術(shù)水平和拓展驗(yàn)證渠道等費(fèi)用，對(duì)于小型支付機(jī)構(gòu)而言是一筆不小的成本開支。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年有近200家網(wǎng)上商城或支付平臺(tái)被爆存在安全漏洞，導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫(kù)信息被竊取。其中，多家網(wǎng)站泄露的用戶信息達(dá)到數(shù)百萬(wàn)條，最多的甚至達(dá)到上千萬(wàn)條。

許多消費(fèi)者對(duì)實(shí)名制的重要意義認(rèn)知不足。中國(guó)社科院金融研究所助理所長(zhǎng)、支付清算研究中心主任楊濤表示，實(shí)名制對(duì)于一些習(xí)慣于非實(shí)名的消費(fèi)者需要有個(gè)適應(yīng)過(guò)程。

實(shí)名制尚需多方努力

由于之前網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制欠賬太多，落實(shí)起來(lái)很難一蹴而就，因此，還需多方努力方可讓新規(guī)“圓滿”。

目前，市場(chǎng)上有牌照的117家支付機(jī)構(gòu)中，規(guī)模列前十的占據(jù)了市場(chǎng)份額的80％以上。由于支付機(jī)構(gòu)實(shí)力相差懸殊，專家認(rèn)為監(jiān)管不能“一刀切”。

蔡洪波表示，在嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮賬戶分類管理的作用，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)根據(jù)自身能力開展業(yè)務(wù)。給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任，對(duì)實(shí)力不足的機(jī)構(gòu)限制其業(yè)務(wù)種類和額度，讓“好孩子”不吃虧。

管理辦法在半年的征求意見期間，社會(huì)各界提出不少意見和建議。根據(jù)意見和建議，網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法較之前做了一些調(diào)整，如引入新的分類管理和正向激勵(lì)的思路和舉措，對(duì)實(shí)名制達(dá)到95％的A類機(jī)構(gòu)和實(shí)名制達(dá)到90％的B類機(jī)構(gòu)送上“大禮包”，以及提供更為靈活的創(chuàng)新空間等。

實(shí)名制的落實(shí)是長(zhǎng)期工作，需要相關(guān)部門相互配合。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，實(shí)名制等支付新規(guī)的落地，需要公安、司法、工商等相關(guān)部門加大合作，將手中的權(quán)威信息轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)。

其實(shí)除了實(shí)名制，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的落地還面臨安全等方面的問(wèn)題。專家認(rèn)為，要從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)信息盜用及買賣、釣魚欺詐、木馬病毒制作買賣等黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度。

不過(guò)，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)只是一個(gè)規(guī)范性文件，處罰層級(jí)較低。據(jù)介紹，新規(guī)對(duì)違規(guī)罰款最多不超過(guò)3萬(wàn)元?！俺司W(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，一些情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為還可以依據(jù)中國(guó)人民銀行法進(jìn)行處罰，這種裁量權(quán)就比較大，最高或達(dá)到上千萬(wàn)元的罰款?！币幻Ц稒C(jī)構(gòu)人士告訴記者。

業(yè)內(nèi)專家表示，需要通過(guò)立法加大對(duì)泄露用戶信息行為的懲處力度，否則不僅遏制不住亂象，還會(huì)導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”。