劉德莉

摘要：中國現(xiàn)今成為全球最大的留學(xué)生輸出國，越來越多的年輕人走出國門，接受國際化教育。但年輕人心智尚未完全成熟，快速融入陌生的文化環(huán)境絕非易事，如果不幸遭遇風(fēng)險，因法律制度各異，糾紛處理比國內(nèi)更難以解決。通過購買保險化解海外留學(xué)中各種風(fēng)險，顯得必不可少。留學(xué)生應(yīng)在國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)為“目的地保險真空期”購買短期保障計劃，中國留學(xué)生常去的英、美、法、日、澳等留學(xué)國保險法律制度各異，留學(xué)生保險計劃應(yīng)針對個體情況制定。

關(guān)鍵詞：目的地保險真空期 短期保障計劃 留學(xué)所在國保險

中圖分類號：F841文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-5349（2016）09-0242-01

一、購買保險化解海外留學(xué)風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，中國居民日益富裕，教育觀念逐漸改變，自費留學(xué)人數(shù)大量增加。2016年我國出國留學(xué)人數(shù)突破50萬人，中國已經(jīng)成為國際最大留學(xué)生生源國。留學(xué)呈現(xiàn)低齡化趨勢，中國年輕人遠(yuǎn)離父母，須在一個陌生的文化環(huán)境中完成學(xué)業(yè)絕非易事。國外生活，遭遇風(fēng)險頻率更高，糾紛處理自然比國內(nèi)更難以解決。極端的例子，2012年兩名中國研究生在美國南加州大學(xué)槍擊案中身亡，2013年波士頓爆炸案一名中國留學(xué)生身亡。任何社會與個人都不可能百分百安全，風(fēng)險無處不在，通過購買保險化解海外留學(xué)中各種意外導(dǎo)致的風(fēng)險，顯得必不可少。

二、短期保障計劃防范“目的地保險真空期”風(fēng)險

海外留學(xué)“目的地保險真空期”應(yīng)在國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)購買短期保障計劃。所謂“目的地保險真空期”是指，留學(xué)生抵達(dá)學(xué)校后，直至留學(xué)所在國保險合同生效，因辦理入學(xué)手續(xù)，購買當(dāng)?shù)乇ｋU等需要一定時間，該段時間為“當(dāng)?shù)乇ｋU真空期”。如果真空期遭遇風(fēng)險，留學(xué)生可以獲得醫(yī)藥費用、住院津貼、家屬探訪費用補(bǔ)償、行李損失賠償、證件遺失補(bǔ)償、個人責(zé)任保險金、學(xué)業(yè)中斷經(jīng)費補(bǔ)償?shù)鹊缺ｋU金理賠。“當(dāng)?shù)乇ｋU真空期”風(fēng)險發(fā)生率高，所以有的留學(xué)目的國在辦理留學(xué)簽證時就要求留學(xué)生預(yù)先購買可包括真空期的對應(yīng)數(shù)額保險。留學(xué)生在國內(nèi)購買簽證前保險時，一定注意保險公司應(yīng)作出拒簽可退保的承諾，避免與保險公司產(chǎn)生不必要的糾紛。

建議留學(xué)生在出國前根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況購買人壽保險，如果異國求學(xué)中留學(xué)生不幸遭遇死亡、全殘等極端風(fēng)險，被保險人家屬可得到中國境內(nèi)保險公司支付的保險金。留學(xué)期間的醫(yī)療保險則應(yīng)當(dāng)在目的國購買，以便順利理賠。盡管國際SOS救援機(jī)構(gòu)可協(xié)助國內(nèi)大多數(shù)保險公司在國外緊急救援以及墊付醫(yī)療救助費，但國內(nèi)外賠付范圍不同，保險法律理賠程序各異，可能造成無法順利理賠。

三、優(yōu)先選擇留學(xué)所在國強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險計劃

中國留學(xué)生常去的英、美、法、日、澳等留學(xué)國保險法律制度各異，留學(xué)生保險計劃應(yīng)針對個體情況制定。

澳大利亞強(qiáng)制要求留學(xué)生于注冊三個月后購買海外學(xué)生健康保險（OSHC）。OSHC能覆蓋大部分的醫(yī)療治療，申請OSHC成功后留學(xué)生可獲得一張醫(yī)療保險證，有此證明則可在任何一家醫(yī)院就醫(yī)。OSHC費用以留學(xué)生停留的時間為據(jù)，OSHC保險期間須覆蓋注冊課程全部時間。

英國并不強(qiáng)制要求留學(xué)生購買人身意外保險，留學(xué)生在英國居留6 個月以上，便可加入英國國家健康體系，享受免費醫(yī)療服務(wù)。留學(xué)生到學(xué)校健康中心注冊后，將得到自己的醫(yī)療卡，憑卡可以到指定全科醫(yī)生處免費就診。但在英國看牙醫(yī)并不免費，且價格昂貴。法國允許在國家認(rèn)可的法國教育機(jī)構(gòu)研讀4個月以上課程的留學(xué)生（未滿28周歲）加入大學(xué)生社會醫(yī)療保險制度。美國，法律規(guī)定留學(xué)生必須購買醫(yī)療保險。保險公司會給學(xué)生一張醫(yī)療保險卡，留學(xué)生須向醫(yī)院出示該卡就診。

日本為留學(xué)超過一年的學(xué)生提供日本國民健康保險，符合條件的留學(xué)生在各自居住地的國民健康保險課辦理保險手續(xù)。日本國民健康保險享有者事先出示該保險證后，在日本醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療僅負(fù)擔(dān)30%的醫(yī)療費。日本國際教育交流協(xié)會針對留學(xué)生另設(shè)立了外國留學(xué)生醫(yī)療費補(bǔ)助制度。根據(jù)該制度，留學(xué)生可到留學(xué)生課申請醫(yī)療補(bǔ)助，補(bǔ)助費可達(dá)留學(xué)生個人支付醫(yī)療費的80%，申請該醫(yī)療補(bǔ)助留學(xué)生需攜帶醫(yī)療費收據(jù)和日本國民健康保險證明。

四、保險糾紛法律程序要點

留學(xué)生遭遇風(fēng)險，急需在留學(xué)所在國享受保險服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)及時向?qū)?yīng)的保險公司電話報案，注意保留電話錄音，用以確定報案的時間和基本內(nèi)容。同時需要認(rèn)真核對相關(guān)保險文件，分析遭遇的風(fēng)險是否屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，如果自己無法確定，留學(xué)生應(yīng)當(dāng)注意適時證據(jù)保留，整理醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費用原始收據(jù)等等，積極取得相關(guān)部門出具的意外事故證明，以備保險公司啟動理賠程序后保險勘驗之用。

參考文獻(xiàn)：

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