宗禾

在房價飆升、鈔票貶值、通脹持續(xù)、利率下行的多重壓力下，手中的十萬元存款應該如何理財？哪里才是錢包的避風港呢？

22家銀行哪家存錢最賺

根據監(jiān)測機構發(fā)布二季度各銀行存款利率顯示，相比一季度，二季度銀行各期存款利率上浮幅度有所提高，35個監(jiān)測城市的604家銀行中，一年期存款利率上浮30%及以上的銀行有485家，占監(jiān)測銀行數量的約80.30%。也就是說，上季度到八成以上的銀行存錢，一年期到手的利息要多三成以上，有的銀行最高更是上漲50%。

雖說基本都上調了存款利率，但各家銀行的存款利率差異仍大。有的銀行之間一年期存款利率相差0.35%，也就是說，同樣存10萬元一年，你到手的利息就差了350元。

相比之下，五大國有行的存款利率大部分較低，中行、工行在其中稍高。但秉持“收益與風險對等”的原則，到五大行存款的風險值也相對較小。且公積金等收入多和五大國有行綁定，加之網點分布覆蓋面廣，在五大行存款是比較方便的。股份制商業(yè)銀行的存款利率普遍高于國有五大行，其中民生銀行一年期利率最高上浮50%，而浦發(fā)、興業(yè)、渤海銀行存款利率相對較高。值得一提的是招商銀行各期限存款利率仍然處于墊底位置。

根據監(jiān)測數據，在上季度調查的604家銀行中，沒有一家銀行活期存款利率上浮達到30%。國有五大行活期存款利率甚至低于基準利率，僅為0.3%，1萬元活期存款一年下來只有30元的利息。按照6月份CPI為1.9%的漲幅來看，相差1.6%。在這種低利率下，活期存款是一種不合適的儲蓄方式。分析師指出，銀行偏愛中短期定存。

銀行推出的存款方式有很多種，如何通過不同的存款方式讓利息更大化，是一種理財技巧。如果您手頭現有10萬元，可以分成4份來做定期儲蓄，而每張存單的金額成金字塔狀：1萬元，2萬元，3萬元，4萬元；分別存為半年、一年期、二年期和三年期的存款并設置自動轉存。用這種方法，假如急需用1萬元時，可以只提取1萬元存單，其他9萬元的定期利息照樣享受。而且這種儲蓄方式，比10萬元存二年期收益還要高。以農行二季度存款利率計算：未拆分可獲得的利息4500元，拆分儲蓄可獲得利息5077.5元，這樣拆分成金字塔儲蓄后，利息多了577.5元，且不影響急事用錢。

P2P跑贏銀行理財？

近兩年來，央行一直實施寬松的貨幣政策，市場上資金較為充裕，導致傳統(tǒng)理財產品收益一降再降，甚至銀行理財產品年化收益已經不足3.7%。當然，寬松的貨幣政策引爆了16年房地產的一波小牛市讓很多人發(fā)了小財，但是隨著政策風向的轉變，房地產投資依然不再是最佳的選擇，手里有盈余資金的投資人犯難了：該投資什么項目呢？十萬元做理財，投資那些項目最合算？

根據相關市場數據，余額寶的收益持續(xù)下滑，目前七日年化收益降到了2.34%左右，即一萬塊錢一天收益約0.6元，10萬塊錢3個月收益僅為540元左右。銀行理財產品分保本型和非保本型。據9月城市商業(yè)銀行最新理財產品收益顯示，6個月至12個月保本型理財產品平均預期收益率為3.46%，這么算來，10萬元3個月收益大約為850元，略高于余額寶收益。

相比較來講，拍拍貸、極光金融、ppmoney等P2P網貸理財平臺的理財收益更高一些，預計年化收益在5-12%之間。

如拍拍貸主要做個人信貸業(yè)務。拍拍貸去擔保化比較徹底，如果項目出現逾期，拍拍貸只負責催收，逾期產生的損失由用戶自己承擔。拍拍貸有幫助投資用戶分散投資、分散風險的彩虹計劃，三個月預計年化收益為8%，10萬塊投資3個月收益為2000元。

極光金融是新興的P2P理財平臺，主要從事供應鏈金融業(yè)務，業(yè)務對象主要是大中型醫(yī)院的上下游企業(yè)。極光金融的安全性自然不用說，首先醫(yī)院因其特殊的行業(yè)屬性，在經濟下行的周期內仍有良好的營收能力，這是極光金融供應鏈金融項目的天然優(yōu)勢；其次極光金融供應鏈項目有應收賬款做質押，由銀行設立的共管賬戶監(jiān)管，并和醫(yī)院、醫(yī)院供應商簽訂三方協(xié)議，合同規(guī)定，醫(yī)院為最終的還款對象；最后極光金融設有先行墊付機制，墊付資金來自平臺賠付金和醫(yī)院供應商繳納的保證金，如果出現逾期，極光金融會率先賠付投資人損失。

極光金融供應鏈金融項目預計年化收益在11-12%左右，10萬塊投資3個月收益約為3000元，數量相當可觀。

80后的“十萬”理財計劃

張偉已工作4年，每月入手薪資7000元左右。雖然薪資還算可以，但一方面，剛開始工作的前兩年，張偉薪資相當少，能省下的錢不多；另一方面，隨著房價上漲，房租也在漲，即便公司所處非鬧市區(qū)，張偉也租在附近，但房價依舊不便宜，每月的開支也比前兩年多了不少。

因此，4年下來，在正常消費，不亂花錢的情況下，張偉的存款也僅十萬元左右。不過，張偉還是比較有理財意識的，除了銀行定存外，貨幣基金及P2P也都嘗試過，但由于后來P2P跑路新聞不斷，張偉便不再繼續(xù)了。

如今進入負利率時代，再加上人民幣貶值，張偉也希望找到合適的理財方式實現財富保值增值，只是不足10萬的存款究竟該如何投資理財？

結合張偉的個人情況及當前的市場情況，認為其可以從三方面進行考慮：短期規(guī)劃而言，在人民幣貶值的情況下，可選擇配置部分外匯理財產品，如銀行的外幣理財產品、QDII等。但需要注意的，銀行目前很多外幣理財產品收益率都普遍較低，選擇的時候盡可能多做比較；而選擇配置QDII產品時，則要注意產品的投資門檻。此外，張偉也可考慮國內一些較為優(yōu)質的理財產品，像部分銀行的人民幣理財產品，雖然收益率不是很高，但基本的安全保障還是有的。

長期規(guī)劃以避險、保障為關鍵。避險方面，近期配置實物黃金或是黃金ETF等都是可以考慮的。逢低買入實物黃金，可作為長期的避險資產，而黃金ETF這兩天并未因金價暴跌而受到大幅影響，同樣可適量配置。保障方面，張偉雖然還年輕，但就長遠來看，在社保的基礎上再加點商業(yè)保險還是有必要的，如重疾險等，不過資金量需控制，不宜過多。此外，作為長期的理財規(guī)劃，張偉還可從每月結余中抽取幾百元進行基金定投，堅持操作同樣能得到不錯的回報率。

當然，任何投資都比不上投資自己來得有價值。張偉工作4年，職業(yè)生涯才剛剛開始，將來的每一次升職、加薪都能為自己帶來更多的原始資金，更快積累財富。但升職、加薪或成功跳槽，都不是馬上就能實現的，只有不斷提升個人工作技能，增加知識儲備量，才能在競爭激烈的職場中為自己多增添砝碼。

總之，即便月入不足10萬，也能找到不少投資方向，但需要注意資金的合理分配。另外，理財產品的選擇需要根據市場的情況進行及時調整，以免造成額外損失或錯過機會。