丁愛波

很長一段時間，對廣大的農民而言，金融的意義只局限于銀行存款業(yè)務。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構如農行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等，在農村實際起到的是吸儲而不是放貸的功能。數據顯示，這些金融機構在農村吸收的大量存款只有5%到10%用在農村，而90%到95%的資金又回到了城市。

即便是普惠金融的概念興起之后，農村互聯網金融，也依舊是傳統(tǒng)銀行業(yè)不愿去做的“千億市場”。只有京東、阿里等大型互聯網企業(yè)的金融部門，將觸角延伸到了農村。

農村被金融機構長期忽略的狀況源于農村、農民、農業(yè)在中國社會體系中的地位。在中國現代化進程中，農村，在某種意義上，是現代化的“遲滯之地”，農民也是“現代化的掉隊者”的代名詞。

建國便形成的城鄉(xiāng)二元結構，使得農村長期作為一個邊緣地帶，服務于處在中心的城市，于是，這里便被長期抽取勞動力、智力以及原材料，這種剪刀差下的生存方式，為中國工業(yè)化乃至改革提供了第一桶金。但是在這個過程中，農村慢慢地變得空心化，成為“老弱病殘”的留守之地，農民也逐漸被現代化舞臺所拋棄。

萎縮的農村，弱勢的農民，是中國社會不時發(fā)作的隱痛。2000年，鄉(xiāng)黨委書記李昌平的《我向總理說實話》一書，將這一隱痛以一種近乎殘酷的形式展示了出來。

16年后的今天，中國社會發(fā)生了巨大變化，其中一個積極的趨勢是，農村成為新的創(chuàng)業(yè)天地，資源從城市向農村逆向回流，農民不再“掉隊”，而是以“新農民”的身份慢慢向舞臺中央靠近。

改變這一態(tài)勢的，除了中央的政策，還有互聯網這一超越地域、階層工具的普及。

通過互聯網，農民遇上了金融，被最具前端意義的互聯網金融所接納。在眾多的專家看來，“互聯網+農村金融”是未來中國農村金融發(fā)展新的方向。目前，農村互聯網金融正面臨深刻變革，比如農村金融市場主體多元化，大數據、云計算等新技術突破時間、空間、成本等方面約束，這對農村金融市場發(fā)展意義重大。

不過，當前“互聯網+農村金融”還有劣勢，比如扶貧政策不完善、風險規(guī)避機制建設滯后等，容易導致農村互聯網金融收益不穩(wěn)定和高風險。同時，農村金融信用環(huán)境有待改善，如農村信用意識、農戶信用評價標準、信用懲戒機制等。當前發(fā)展“互聯網+農村金融”還面臨很多法律制度方面的問題，需要進一步研究完善，才能避免今后遇到瓶頸。

更值得我們注意的是，農民被互聯網金融接納的過程本身，也反映出了農民地位與出身的一種變化。

此時的農民，已經不是傳統(tǒng)意義上的“世襲”小農，而是經過現代知識和生產方式改造的“新農民”。無論是個人知識儲備，還是他們對外界的了解與判斷，以及社會話語能力，都與小農不可同日而語。

這意味著農民開始“換人”，換上了一批城市人的同類，能夠與城市進行沒有隱形距離的溝通和融合。原本專屬于城市的現代生產組織方式，開始了往農村的嫁接。

隨著這一趨勢的進展，“城鄉(xiāng)二元結構”可能在局部地區(qū)開始被瓦解，而城鄉(xiāng)之間的“中心—邊緣”關系也會難以維持。農村便會從“老幼病殘”的留守所，日益轉變?yōu)橹橇唾Y本的富集地。