常欽

摘 要 本文闡述了城鎮(zhèn)化背景下金融機構加強“三農”服務的重要作用，總結了金融機構推進“三農”金融服務過程中存在的問題，并從創(chuàng)新服務方式、加強產品研發(fā)、用好政策優(yōu)勢、健全信用體系等方面提出了對策。

關鍵詞 城鎮(zhèn)化 金融機構 “三農”服務

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A

“城鎮(zhèn)化”是指人類生產、生活方式由農村型向城鎮(zhèn)型轉化的歷史過程，其標志是農村人口轉化為城鎮(zhèn)人口，城鎮(zhèn)不斷的發(fā)展擴張?！叭r”問題是指農業(yè)、農村、農民問題，隨著城鎮(zhèn)化建設進程的加快，農業(yè)人口不斷轉移，農業(yè)經濟結構不斷的調整，“三農”問題的側重點發(fā)生著巨大的變化。銀行等金融機構是服務“三農”的重要力量，城鎮(zhèn)化背景下，面對農業(yè)經濟的轉型發(fā)展，農業(yè)生產、農村發(fā)展對于金融的需求更大，對農村金融服務提出更多新的要求。

1城鎮(zhèn)化背景下金融服務對于“三農”的作用

1.1加強農村金融服務是農業(yè)產業(yè)發(fā)展的需要

城鎮(zhèn)化背景下，農村勞動力大量轉移到城市，以家庭為主的農業(yè)生產活動逐漸轉變?yōu)橥恋丶s模式下的農業(yè)產業(yè)化經營。產業(yè)化發(fā)展驅使下，農業(yè)領域的投入不斷加大，對于資金的需求不斷的增加，銀行等金融機構作為服務國民經濟發(fā)展的重要力量，必須不斷地深化改革，創(chuàng)新發(fā)展和服務方式，提高對于農業(yè)經濟的支持力度，適應城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。

1.2加強農村金融服務是農村現代化建設的需要

在國家政策的支持下，城鎮(zhèn)化的發(fā)展正推動者農村的各項建設。僅2015年中央財政就投入資金2萬多億元用于新農村建設，農村的人居環(huán)境、村容村貌、生活水平等都發(fā)生著巨大的變化。但是，僅僅依靠有限的財政投入無法滿足眾多的建設發(fā)展需要，60%以上的農村發(fā)展項目由于缺少資金投入無法啟動實施，加強金融服務迫在眉睫。

1.3加強農村金融服務是提高農民收入的需要

解決農業(yè)、農村問題，最根本的是要解決農民問題。城鎮(zhèn)化背景下，農業(yè)經濟結構不斷的調整，新的農業(yè)技術、農業(yè)項目層出不窮。但是，由于農民經濟基礎薄弱，資金有限，抗風險能力差，持續(xù)性投入不足，必須依靠金融機構提供有力的金融支持是解決農民資金困境。

2城鎮(zhèn)化背景下金融機構服務“三農”過程中存在的問題

（1）獲得商業(yè)銀行金融服務渠道不暢通。與各種企業(yè)、大型項目相比，農業(yè)生產項目要想從銀行獲得貸款渠道依然不暢通。辦理程序復雜、時間長、所需條件嚴格，很多農民不愿意到銀行貸款。（2）金融服務方式落后。在農業(yè)產業(yè)集約化發(fā)展的趨勢下，銀行現有的金融服務已經無法滿足農村經濟發(fā)展的需要。（3）信用評估制度不完善。由于針對農民的信用管理制度還不健全，銀行無法通過信用檔案對進行快速的評估，導致涉農金融服務手續(xù)冗雜。

3城鎮(zhèn)化背景下提升金融機構服務“三農”的策略

3.1加強對涉農服務產品研發(fā)全面深化金融服務

城鎮(zhèn)化背景下，全面深化銀行的金融服務水平，是做好農村金融服務的主要方面。各商業(yè)銀行要進一步加強對農業(yè)信貸產品的研發(fā)，根據農村對資金需求“短、小、頻、急”的特點，找準信貸管理制度和農村經濟發(fā)展需要的切合點，研發(fā)針對農村貸款精品業(yè)務，并以此為引擎，不斷延伸營銷鏈條，強化農村信貸市場，培埴潛在優(yōu)質客戶。

3.2借助國家傾斜政策擴大農村金融服務領域

十八大以來，中央對此明確提出要進一步加快城鎮(zhèn)化進程，大力發(fā)展農村經濟。隨著鼓勵農業(yè)經濟集約化、產業(yè)化發(fā)展政策的出臺，農村對于金融市場的需求進一步加大，商業(yè)銀行要主動抓住這些政策機遇，多渠道搶占農村市場份額。（1）要根據城鎮(zhèn)化背景下農村經濟發(fā)展趨勢，制定切實可行的金融服務政策，減少農村金融市場發(fā)展的體制障礙。（2）根據國家涉農政策加強重點領域投入。要明確市場重點，優(yōu)中選優(yōu)，重點投放產業(yè)政策導向明確、發(fā)展前景好、貸款收益高的農業(yè)項目，盡可能的降低市場風險。（3）要借助政策支持降低農業(yè)產業(yè)的融資成本。在農業(yè)經濟集約化發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行要積極爭取國家各種財政補貼、優(yōu)惠政策，進一步減免農業(yè)產業(yè)融資費用，降低農村金融服務成本，將國家的政策優(yōu)勢，轉化為銀行的發(fā)展優(yōu)勢。

3.3完善內控制度提升風險防控水平

提高風險防控水平，是確保銀行健康運營，助推農村經濟發(fā)展的保證。（1）進一步優(yōu)化內控環(huán)境。加強外部和內部的稽核、監(jiān)督組織，完善銀行稽核負責制度，建設創(chuàng)造良好的內控環(huán)境。（2）充分利用政府部門作為第三方擔保機構，建立農村、農民、涉農企業(yè)信用檔案，嚴格按信貸新規(guī)則要求進行評級授信，建立風險預警機制，強化貸后管理。（3）進一步完善基層經營權監(jiān)督機制。城鎮(zhèn)化背景下，農村對于金融需求增加，但資金投入領域比較復雜，容易出現混亂。這就要在不斷擴大銀行授權的同時，也要堅持授權有限的原則，嚴格執(zhí)行法人授權制度，根據各農業(yè)項目的資金需求狀況，采用差別授權、轉授權等制度，將經營行為放置在制度監(jiān)管之內。

3.4通過互聯網金融等創(chuàng)新農村金融服務方式

在互聯網普及的情況下，創(chuàng)新農村金融服務方式，是降低涉農金融服務成本的重要措施。（1）要簡化農村金融服務流程。要針對農村金融需求，通過積極發(fā)展互聯網金融，普遍建立農村金融服務管理中心等方式，為農民提供更為專業(yè)、便捷化的金融服務。（2）抓重點客戶的維護。農業(yè)的集約化發(fā)展具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，在為農村提供金融服務的時候，要科學評估，建立潛力戶檔案，建立農業(yè)金融服務項目庫，搶占優(yōu)良客戶市場。（3）推動主動服務。要通過通過互聯網金融等新金融服務模式，助推農業(yè)電子商務的發(fā)展，搭建農業(yè)、電子商務、銀行之間聯系的橋梁，以此，提升金融服務水平，提高服務“三農”能力。

參考文獻

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