胡翾

過去很多年，銀行業(yè)普遍被認為是學生就業(yè)的較佳選擇，尤其是國有大行，最近十年來一直在增加海內(nèi)外機構(gòu)數(shù)量、擴充員工人數(shù)。但今年出現(xiàn)業(yè)績增幅下降、員工減少的現(xiàn)象，被不少媒體視為銀行業(yè)轉(zhuǎn)折點，政策紅利的縮減導致銀行遭遇更大的凈息差壓力，甚至認為銀行員工過去工作輕松、高收入的好日子到頭了。

事實果真如此么？

根據(jù)上市公司半年報披露的數(shù)據(jù)，2016年上半年，工行實現(xiàn)凈利潤1507億元， 同比增長0.8%；建設銀行實現(xiàn)凈利潤1339.03億元，同比增長1.25%；農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1050.51億元，同比增長0.5%；中行實現(xiàn)凈利潤1073.08億元，同比增長12.97%；交通銀行實現(xiàn)凈利潤376.61億元，同比增長0.9%。股份制銀行中，華夏、招商、中信、平安和浦發(fā)等大型股份制銀行凈利潤增速分別為6.08%、6.84%、4.49%、6.1%和11.99%。整體而言，相比一季度，上市銀行利潤增速的確呈現(xiàn)普遍回落的趨勢，大型銀行利潤增長率微乎其微。

在利潤增速下降的同時，銀行業(yè)分析師們關(guān)注到各上市銀行員工數(shù)量大幅下降。根據(jù)年報統(tǒng)計，五大行員工合計減少超過2.5萬人。其中中行減員6881人，農(nóng)行減員4023人，工行減員7635人，建行減員6721人，交行員工減少577人。股份制銀行中，招商銀行上半年減員7768人，民生銀行減員1046人，光大銀行員工減少498人。

從上市公司公布的中期業(yè)績來看，金融行業(yè)仍然是營收大戶，行業(yè)收入3.0691萬億元，營業(yè)收入凈利率27.21%，穩(wěn)居各行業(yè)之首。相對能源、鋼鐵、機械制造等傳統(tǒng)國有大型企業(yè)收益下滑甚至虧損的局面，最近十年來銀行業(yè)收益持續(xù)高增長，凈利潤基數(shù)累積到一定程度，維持增長的態(tài)勢已經(jīng)不易。從凈利潤指標來看，四大行仍然是上市公司中最賺錢的企業(yè)，四大行平均人均利潤仍有27.27萬元。

而對于銀行業(yè)減員的現(xiàn)實情況，各大銀行均表示近期沒有大規(guī)模裁員的計劃，人員結(jié)構(gòu)的調(diào)整更多的是由于退休、自然離職和崗位調(diào)整等因素造成的，減員幅度在總數(shù)的2%以內(nèi)，仍在各行人力儲備可承擔的范圍。

真正需要注意的是，商業(yè)銀行目前面臨的人才結(jié)構(gòu)不均衡的窘迫現(xiàn)狀。

溫和平穩(wěn)削減前端柜員人數(shù)

2014年四大行柜員人數(shù)已經(jīng)開始大幅下降，其中工商銀行一年減少柜員1.2024萬人，占總柜員人數(shù)10%。深圳工行2015年實現(xiàn)網(wǎng)點智能化全網(wǎng)覆蓋，成為國內(nèi)第一家在一個地區(qū)智能網(wǎng)點全覆蓋的分行，網(wǎng)點崗位除管理人員外，全部整合為客戶服務專員，大量釋放操作崗位。2016年1月18日，中國銀行揚州分行試點智慧銀行，大堂經(jīng)理由智能機器人擔任，前后場分離，后臺人員專業(yè)化、綜合化、集中化，前臺傳統(tǒng)柜員大幅縮減，釋放出的人力從低端操作人員全部轉(zhuǎn)化為中高端負責營銷管理的客戶經(jīng)理。

商業(yè)銀行渠道建設的重心早已從實體網(wǎng)點擴張轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并且借助金融大數(shù)據(jù)中心對客戶進行差異化、個性化精準營銷。隨著手機銀行、網(wǎng)銀的普及，通過柜臺進行繳費、取現(xiàn)、匯款的業(yè)務已經(jīng)日益減少，遠期見證、網(wǎng)絡見證等身份資格審核模式的簡化，更加促進傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點向電子化、智能化的方向變革。

大型銀行一方面不再需要更多的物理網(wǎng)點，另一方面對現(xiàn)有物理網(wǎng)點進行智能化改造，低端柜臺操作人員自然需要縮減。對于中國銀行業(yè)而言，國有大行網(wǎng)點基數(shù)大、低端操作人員較多，各大行本著承擔社會責任的原則，相對于裁員這種較激烈的人事改革手段，多采取轉(zhuǎn)崗培訓、自然退休或主動離職的方式，達到溫和平穩(wěn)削減前端柜員人數(shù)的目的。

中高端人才主動離職加劇

盡管銀行業(yè)人力資源部更希望低端人才盡快轉(zhuǎn)型、減少，但事與愿違，近年來銀行業(yè)中高端人才主動離職的現(xiàn)象更加顯著。原因有以下三點：

其一，銀行業(yè)績效考核弊端凸顯。

商業(yè)銀行高級管理層面，由于個人任期有限，對待績效考核的指導思想長期呈政績化、短期化傾向。出于任期內(nèi)政績追求和考核壓力，商業(yè)銀行整體考核目標偏向急于擴大存貸款規(guī)模，追求短期效益，對能提高收益的項目大干快上，對風險暴露盡量拖延。商業(yè)銀行績效考核指標不考慮整體效益，不考慮業(yè)務實際情況和長遠發(fā)展，而是為了達成收益目的，簡單在部門內(nèi)、分支機構(gòu)內(nèi)、各產(chǎn)品條線內(nèi)強制劃分，并層層加碼，導致各級考核指標嚴重脫離現(xiàn)實。

在績效考核激勵機制上，缺乏有效手段，單純將考核結(jié)果與員工工資獎金直接掛鉤。面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，各商業(yè)銀行不僅沒有相應調(diào)低績效預期，反而抱持一年要比一年強的觀點，不切實際的要求員工大力拓展業(yè)務，同時還要加大風險防控要求，如達不到要求就直接扣減績效。作為經(jīng)營風險的商業(yè)銀行，不僅沒有認識到風險與收益的平衡關(guān)系，反而制定脫離現(xiàn)實的考核指標，導致商業(yè)銀行承擔主要考核指標的中高層管理人員工作壓力極大，為了完成任務而完成任務，整體缺乏開拓創(chuàng)新動力，不利于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

其二，其他金融機構(gòu)對銀行業(yè)人才需求加大。

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的政策導向，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)管理、客戶資金第三方存管制度、信息披露、消費者權(quán)益保護和反洗錢、防范金融犯罪等方面提出具體要求，并明確國家“鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展”。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到政策支持，隨后大力發(fā)展。

2016年有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，兩年來至少有30位副行長級別的傳統(tǒng)商業(yè)銀行高管選擇離職，其中大部分離職高管進入互聯(lián)網(wǎng)民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融資產(chǎn)交易市場或金融科技公司。銀行高管離職的同時，往往帶走大批在商業(yè)銀行時期的中間管理層，這些中間管理層是年富力強、經(jīng)驗豐富，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無需長時間培訓或磨合，就能使之融入企業(yè)文化，在短時間內(nèi)迅速充實金融專業(yè)化隊伍。此外，由于我國金融體系長期由銀行業(yè)作為主導，信托、證券、基金等行業(yè)也更歡迎有幾年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗的中層專家加入，一方面可以節(jié)省自身培訓費用，另一方面也能提供與銀行機構(gòu)合作的資源。

其三，商業(yè)銀行降薪和個人發(fā)展空間有限的影響。2015年央企高管限薪后，國有銀行高管的薪酬幾近腰斬，全行員工明面薪酬普降。2015年以來，由于中國經(jīng)濟進入轉(zhuǎn)型期，銀行業(yè)不良貸款率明顯提升。按現(xiàn)行績效考核機制，盡管貸款可能是過去幾年前甚至十幾年前發(fā)放的，相關(guān)責任人等可能早已去崗離職，但轉(zhuǎn)為不良卻是由現(xiàn)在在崗的業(yè)務人員集體承擔。同時，由于銀行業(yè)風險事件頻發(fā)，監(jiān)管加大了處罰力度，對主管業(yè)務的負責人不僅有行政處罰，還有個人金額處分。某大行省分行業(yè)務負責人辛苦工作一年，年終計算績效，分攤?cè)胁涣加绊懞吞幜P金后，不僅沒有一分收益，甚至還倒欠行里十幾萬元。

此外，由于銀行業(yè)金融改革更加深入、細致，各級機構(gòu)工作量與日俱增，但個人發(fā)展空間極為有限。近幾年，各大行員工普遍反映，物價雖然不斷上漲，工資成斷崖式下跌，但由于人手缺乏，工作時間卻日益加長。銀行業(yè)早已不是高收入、福利好、旱澇保收的穩(wěn)定行業(yè)，有能力、有抱負、市場競爭力更強的中高端人才，更愿意根據(jù)自身情況選擇機制靈活的小型金融機構(gòu)、行業(yè)前景看好的互聯(lián)網(wǎng)金融、薪酬福利翻倍的非銀金融機構(gòu)，甚至不少選擇了工作時間靈活、薪酬性價比更高的高校。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重中之重

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行呈現(xiàn)的減員現(xiàn)象，更深層次的反映了目前商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)不均衡的窘迫現(xiàn)狀：一方面是專業(yè)水平較低、年齡結(jié)構(gòu)偏大、技能面臨淘汰的老員工很難轉(zhuǎn)型升級、滿足銀行業(yè)未來發(fā)展的需要，另一方面銀行業(yè)迫切需要的中高級人才薪酬待遇難以提高，超時加班工作成為常態(tài)，現(xiàn)有人才流失嚴重，陷入越缺乏人才越流失人才的惡性循環(huán)。

對商業(yè)銀行而言，打造一支能夠適應多層次金融市場變革的多元化人才隊伍，已經(jīng)成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型重中之重。

隨著金融改革進一步深化，利率市場化逐步推進，商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲利的存貸款息差空間逐漸縮窄，具備銀行利潤穩(wěn)定器的零售業(yè)務成為各商業(yè)銀行發(fā)展的重點板塊。盡管商業(yè)銀行的信貸投放格局仍以對公貸款為主，但2016年上半年新增貸款的40%以上投向了個人住房按揭貸款，以往長期作為銀行成本中心的信用卡部也成為新的利潤增長點。招商銀行上半年零售貸款達到1.35萬億元，同比增長10.27%，成為我國首家零售貸款余額過萬億元的股份制商業(yè)銀行。

個金零售板塊的突飛猛進加大了對高端零售業(yè)務人才的需求，尤其表現(xiàn)在對高端理財客戶經(jīng)理的激烈爭奪上。能全方位向高凈值客戶提供資產(chǎn)、負債捆綁式定制服務且有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，仍然是商業(yè)銀行極度缺乏的人才。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行正由操作型、結(jié)算型服務銀行轉(zhuǎn)型為交易型銀行。交易型銀行，是指服務于客戶交易的銀行，不僅要滿足客戶交易所需的資金結(jié)算需求，而且要借助信息系統(tǒng)提供交易管理、交易融資、風險監(jiān)控等綜合化金融服務。在交易型銀行中，銀行不需要耗費過多的資本，不再通過持有資產(chǎn)獲利，而是提供標準化、可交易性的產(chǎn)品，并且在市場上通過交易產(chǎn)品獲利。

要實現(xiàn)交易銀行的目標，就必須依賴專業(yè)化甚至定制化的信息系統(tǒng)，克服傳統(tǒng)手工經(jīng)營模式的思維慣性，為某交易產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)分析支持，在線進行風險監(jiān)控，利用科技手段建筑產(chǎn)品交易平臺，達到迅速實現(xiàn)客戶需求的目的。這種交易銀行的信息系統(tǒng)，與金融產(chǎn)品密切相關(guān)，必須由具備金融專業(yè)能力、同時具備信息科技能力的專業(yè)人員設計構(gòu)架，片面的具備編程能力或者金融專業(yè)知識都不能完成此項工作。目前各大商業(yè)銀行雖然有意識地加大了對現(xiàn)有員工科技技能的培訓，但仍僅限于系統(tǒng)操作層面，即了解如何使用系統(tǒng)。能構(gòu)架系統(tǒng)、通過信息系統(tǒng)，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、通過金融大數(shù)據(jù)進行金融分析的信息化金融專業(yè)型人才，仍是商業(yè)銀行急需挖掘的資源。

中國商業(yè)銀行還正面臨著從單一的信用中介服務商向全面的金融服務商的轉(zhuǎn)變：不僅要提供間接金融的服務，還要提供直接金融的服務，提供資本市場的服務，提供股票融資、債券融資、基金、信托、保險等等全方位的金融服務；不僅要在國內(nèi)為客戶提供金融服務，而且要走出去，跟隨國家戰(zhàn)略，在國外為客戶提供金融服務；不僅要在金融領(lǐng)域發(fā)展創(chuàng)新，而且要主動在其他領(lǐng)域思考變革。能夠?qū)崿F(xiàn)全面金融服務管理的跨境、跨業(yè)、跨界復合型管理人才，是培養(yǎng)各商業(yè)銀行未來高端領(lǐng)導者的核心力量。