本刊綜合

6月中旬至今，我國(guó)多地遭受多輪強(qiáng)降雨襲擊，洪災(zāi)內(nèi)澇讓數(shù)百萬群眾受災(zāi)，僅湖北與安徽兩省直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)439.9億元。但相較于其他國(guó)家保險(xiǎn)賠付的高占比，截至7月初，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)報(bào)案估損9.72億元，僅占2.2%，運(yùn)用保險(xiǎn)手段降低因?yàn)?zāi)傷亡損失程度顯得尤為重要。7月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了《關(guān)于應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)消費(fèi)提示》，特意提醒消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采用保險(xiǎn)工具提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，便于災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活。

保險(xiǎn)救災(zāi)

近段時(shí)間以來，全國(guó)多地遭遇冰雹、暴雨、臺(tái)風(fēng)、泥石流、龍卷風(fēng)、山體滑坡等自然災(zāi)害侵襲，給人民群眾造成一定程度的財(cái)產(chǎn)損失，其中，除了常見的車輛受損之外，居所被淹、被砸（冰雹），乃至倒塌等極端情形也不少見，如江蘇省前期因連日暴雨導(dǎo)致洪澇襲擊，截至7月5日就有292戶670間房屋倒塌，499戶1014間房屋嚴(yán)重?fù)p壞，2690戶6200間房屋一般損壞。

面對(duì)災(zāi)情，各地保險(xiǎn)公司即刻施以援手，車險(xiǎn)理賠當(dāng)然不在話下。那么，對(duì)于因?yàn)?zāi)受損的房屋，險(xiǎn)企管不管？答案是，只要投保過房屋保險(xiǎn)，就能獲賠。譬如6月6日，安徽省徽州區(qū)富溪鄉(xiāng)遭遇冰雹襲擊，近400戶居民房屋上的青瓦被打壞，由于徽州區(qū)早在2014年就開始試點(diǎn)山區(qū)庫(kù)區(qū)農(nóng)房保險(xiǎn)，相關(guān)險(xiǎn)企馬上著手核災(zāi)理賠，幫助群眾減少了損失。又如6月底以來，安徽省貴池地區(qū)連續(xù)遭受特大暴雨襲擊，導(dǎo)致2100多間房屋受損。承保山區(qū)庫(kù)區(qū)農(nóng)房保險(xiǎn)的險(xiǎn)企也開展了查勘定損工作，及時(shí)將賠款發(fā)放到位。

以此類推，近日因臺(tái)風(fēng)“尼伯特”施虐，而招致暴雨、內(nèi)澇災(zāi)情的福建等地，遭遇房屋被淹甚至倒塌等情況的居民，如果投保過房屋保險(xiǎn)，同樣能獲得險(xiǎn)企理賠。

區(qū)分概念

對(duì)很多人來說，相比壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等較為普及的險(xiǎn)種，“房屋保險(xiǎn)”不算耳熟能詳。此番隨著各地媒體報(bào)道險(xiǎn)企救災(zāi)，這個(gè)詞頻頻“走上前臺(tái)”，開始為更多人知曉。

上述為安徽省徽州地區(qū)、貴池地區(qū)受災(zāi)群眾提供居所保障的農(nóng)房保險(xiǎn)，即屬此范疇。實(shí)際上，除了容易遭遇自然災(zāi)害侵襲的農(nóng)村群眾，城市居民也可借此險(xiǎn)種為居家住所配備必要的保障。其一般由屋主或住戶投保，主要保障自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。

如某險(xiǎn)企旗下的“房屋保險(xiǎn)”條款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的由于下列原因造成的損失，本公司負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任：火災(zāi)、爆炸。暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡。空中運(yùn)行物體附落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌。在發(fā)生上述災(zāi)害或事故時(shí)，為防止事故蔓延或減少損失所采取的必要施救措施造成保險(xiǎn)房屋的損失以及為此支付的合理費(fèi)用?！?/p>

不過，有些消費(fèi)者概念不清，將家財(cái)險(xiǎn)與房屋保險(xiǎn)相混淆，以為投保了前者就可獲得房屋因?yàn)?zāi)受損的“索賠權(quán)”，實(shí)則不然。

首先，保障范圍不同。家財(cái)險(xiǎn)是以室內(nèi)有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，如家具、用具、衣物、日用品、家用電器、室內(nèi)裝修物等。房屋保險(xiǎn)的保障范圍則是住房的建筑結(jié)構(gòu)，如某險(xiǎn)企的房屋保險(xiǎn)條款明確：“本保險(xiǎn)標(biāo)的是指一次性付款或抵押貸款購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)房屋和購(gòu)房合同中載明配置設(shè)備?！敝劣谫?gòu)房后安裝、購(gòu)置的附屬于房屋的財(cái)產(chǎn)和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，均不屬責(zé)任范圍。

其次，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。家庭財(cái)產(chǎn)存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)，以及水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的保戶一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。而房屋保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害。

第三，賠償處理不同。家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的由投保人與險(xiǎn)企事先約定。出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，按實(shí)際損失賠付。而房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值比較容易確定，且保險(xiǎn)標(biāo)的一般不會(huì)變動(dòng)，因此投保時(shí)只要足額投保，即可獲得充分保障。若不足額投保，出險(xiǎn)時(shí)，險(xiǎn)企將按比例賠償。

注意三大要點(diǎn)

為使廣大消費(fèi)者更好地了解保險(xiǎn)，積極運(yùn)用保險(xiǎn)手段提高自身防災(zāi)減災(zāi)能力，有效降低因?yàn)?zāi)傷亡損失程度，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局做出以下消費(fèi)提示：

第一，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，自主選購(gòu)產(chǎn)品。消費(fèi)者要樹立防災(zāi)減損意識(shí)，了解與掌握避災(zāi)救助相關(guān)知識(shí)，主動(dòng)接受救災(zāi)技能培訓(xùn)。同時(shí)，要積極運(yùn)用保險(xiǎn)工具提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，便于災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活，建議重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，有四點(diǎn)需要特別留意：一是留意投保的險(xiǎn)種是否在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)；二是留意投保的險(xiǎn)種是否有財(cái)政補(bǔ)貼或其他優(yōu)惠政策；三是留意賠償金額有多少；四是留意哪些風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不賠償?shù)?。?gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，首先要明白家財(cái)險(xiǎn)種類不同，承保的財(cái)產(chǎn)范圍也不同；其次，要了解家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般情況下，因暴風(fēng)雨、洪水等自然災(zāi)害所引起的財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；最后，要確定家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，按照保險(xiǎn)的賠付原則，保險(xiǎn)金額不能超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。購(gòu)買人壽險(xiǎn)時(shí)，一要購(gòu)買合法保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，在辦理投保時(shí)，盡量到其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所查驗(yàn)其是否具有《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防非法經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)；二要看清保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任；三要認(rèn)真閱讀投保單、健康聲明書等文件，認(rèn)真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽名。

第二，密切關(guān)注災(zāi)情預(yù)告，加強(qiáng)災(zāi)害預(yù)防。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)后，要遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，注意維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的（作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體）的安全，防止或者減少因自然災(zāi)害造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。一是在自然災(zāi)害來臨時(shí)，要密切關(guān)注當(dāng)?shù)貫?zāi)情預(yù)告，注意接收查看氣象預(yù)報(bào)、臺(tái)風(fēng)預(yù)警、危險(xiǎn)區(qū)域提示和災(zāi)害應(yīng)急技能等信息，自覺做好保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移安置、風(fēng)險(xiǎn)隱患排查等防范工作，防患于未然。二是在自然災(zāi)害中發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，要盡量采取必要合理的措施進(jìn)行搶救，防止或減少損失傷亡，如采取不當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司可能不予賠付。比如，車輛受損無法正常行使，在拖車過程中造成的二次損失，保險(xiǎn)公司通常不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。再比如，車輛被水淹導(dǎo)致熄火后，在水中再次打火，造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)合同的約定拒賠。

第三，及時(shí)報(bào)案索賠。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，消費(fèi)者要及時(shí)通知投保的保險(xiǎn)公司，并盡快辦理理賠手續(xù)。一是按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，要特別關(guān)注理賠注意事項(xiàng)，對(duì)所購(gòu)險(xiǎn)種的免賠額、賠付比例等理賠信息做到心中有數(shù)。比如，有些車險(xiǎn)產(chǎn)品條款內(nèi)設(shè)有絕對(duì)免賠額，通常對(duì)于500元以下的小額車損事故是不作理賠的。二是與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)溝通，確保準(zhǔn)確完整提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，防止手續(xù)不全影響理賠進(jìn)度。三是在提交相關(guān)證明和資料后，要保持通訊暢通，及時(shí)接收保險(xiǎn)公司的理賠核定結(jié)果。四是對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要與保險(xiǎn)公司達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議，并在達(dá)成協(xié)議后的10日內(nèi)，密切關(guān)注、督促保險(xiǎn)公司履行好賠償或者給付保險(xiǎn)金的法定義務(wù)。五是消費(fèi)者可通過保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電話、互聯(lián)網(wǎng)等渠道查詢包括理賠進(jìn)度、節(jié)點(diǎn)時(shí)間、理算過程、理賠結(jié)果等關(guān)鍵信息。選擇非現(xiàn)金方式領(lǐng)取賠款時(shí)，要注意查看個(gè)人賬戶余額變動(dòng)情況。