柯曉梅　劉溢

一、引言

當(dāng)今是信息技術(shù)高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透我們生活的各個方面。借助互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展契機(jī)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險近幾年的發(fā)展也取得了較大的進(jìn)展。1997 年我國創(chuàng)辦了第一個互聯(lián)網(wǎng)保險信息網(wǎng)站，至此，許多保險公司先后開辦了自己的保險公司網(wǎng)站，2013年，我國第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線”成立，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險有了更深層次的發(fā)展，基于對保險產(chǎn)品供給與普通消費(fèi)者需求之間關(guān)系的深刻理解和對市場轉(zhuǎn)型研判的戰(zhàn)略選擇，保險業(yè)掀起互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新革命?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展推動了我國保險險業(yè)的發(fā)展，但同時互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也面臨一些亟待解決的問題，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的角度著手，深入分析互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，并提出相關(guān)對策和建議。

二、文獻(xiàn)綜述

相對于國外而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險起步晚，因而國內(nèi)學(xué)者在研究互聯(lián)網(wǎng)保險方面的文獻(xiàn)并不多，國內(nèi)學(xué)者的觀點(diǎn)可分為以下三個方面。

第一 ，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)到底是互聯(lián)網(wǎng)還是保險。李松濤和俞自由（1999）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險公司以電子商務(wù)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為營銷的一種營銷方式。而李心愉（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是一種營銷渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險具有大數(shù)據(jù)的核心優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是保險，是對傳統(tǒng)行業(yè)的一種質(zhì)的變革。

第二 ，保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題。李建芳（2014）也認(rèn)為許多保險市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并沒有進(jìn)行實(shí)質(zhì)的創(chuàng)新，只是宣傳方面做出了花樣。

第三 ，如何進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。李心愉（2013）認(rèn)為保險產(chǎn)品創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險安身立命的根本，只有真正的保險創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的不竭動力。毛進(jìn)亮（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險的核心是“用戶體驗(yàn)”，保險公司在設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，首要考慮的應(yīng)該是客戶需要什么，而不是如何才能賺錢，當(dāng)成功滿足客戶需求后，再推銷產(chǎn)品。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的總類和特點(diǎn)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)目眾多，種類齊全。財險主要包括車險、家財險、退運(yùn)險、個人資金賬戶安全險、賬號及虛擬資產(chǎn)被盜險等。壽險涵蓋意外險、投資類保險、兩全保險、年金保險；另類創(chuàng)新險種也層出不窮。如賞月險、搖號險、防小三險等。此三類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是清晰明白、易于理解。期限大多在一年以內(nèi)，保費(fèi)大多數(shù)較為低廉，采用躉交方式，保險責(zé)任相對簡單，以保險細(xì)分市場為主。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的問題

1、產(chǎn)品設(shè)計上都違背了保險最本質(zhì)的保障功能，帶有一定的博彩性質(zhì)，更多的只是宣傳營銷的噱頭。如被保監(jiān)會叫停銷售的“霧霾險”、“賞月險”、“世界杯遺憾險”等，這些產(chǎn)品只是抓住了消費(fèi)者的娛樂心理，而未能真正給消費(fèi)者帶來實(shí)際價值和作用。

2、保險產(chǎn)品品種單一，同質(zhì)化問題嚴(yán)重。由于復(fù)雜核保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來開展的難度較大，因此限制了復(fù)雜型、長期限的保險產(chǎn)品在網(wǎng)上的銷售。從當(dāng)前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的主要險種為萬能險、車險和短期意外險等這些標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，并且對于產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不夠，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動的場景而衍生出的保險需求仍有待繼續(xù)深入的挖掘。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的SWOT分析

相對于傳統(tǒng)的保險而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有它特有的優(yōu)勢和劣勢，下面將對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和威脅進(jìn)行詳細(xì)的分析。

優(yōu)勢S劣勢W

1、互聯(lián)網(wǎng)保險小額、海量、高頻、碎片化、情景化2、無須生產(chǎn)、倉儲、物流，經(jīng)營成本低3、合理地制定相關(guān)險種的保險費(fèi)率，精準(zhǔn)定價節(jié)省了大量的人力和物力，管理便捷1、個別產(chǎn)品違背保險本質(zhì)，甚至違法違規(guī)。2、部分產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范，缺乏科學(xué)論證3、產(chǎn)品品種單一，結(jié)構(gòu)不平衡4、客戶信息安全問題，支付系統(tǒng)不完善

機(jī)會O威脅T

1、國家政策的利好2、大數(shù)據(jù)、云計算的支持3、傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者個性化的需求1、互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征和互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品潛在的客戶結(jié)構(gòu)差異較大2、國外互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭3、其他互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的競爭和擴(kuò)容

五、我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該符合法律法規(guī)，緊扣保險的本質(zhì)。開發(fā)保險產(chǎn)品時保險的本質(zhì)是根本，合法是底線。保險產(chǎn)品的設(shè)計不能只注重噱頭，更應(yīng)該側(cè)重的是保險的本質(zhì)，保障風(fēng)險，減少損失。在宣傳保險產(chǎn)品時，不可夸大部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益。根據(jù)上文swot分析，具體建議如下：

（一）產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)前，充分調(diào)查市場，挖掘客戶潛在需求。在研發(fā)產(chǎn)品之前，通過先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)收集并整理客戶信息進(jìn)行深刻分析，發(fā)現(xiàn)客戶保險需求，并合理界定可保標(biāo)的。

（二）在產(chǎn)品設(shè)計時，加入保險產(chǎn)品的“設(shè)計思考”，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計的三分維度，即生活場景、文化和習(xí)性、應(yīng)用過程。例如，小米手機(jī)其產(chǎn)品設(shè)計就充分地考慮了用戶的使用手機(jī)的習(xí)慣，滿足了客戶個性化的需求。正如，現(xiàn)在市場電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代一樣，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也應(yīng)該因時因地地進(jìn)行改進(jìn)或升級換代。

（三）產(chǎn)品上線時，加大對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的投入。強(qiáng)化險企的自身軟、硬實(shí)力建設(shè)，提升IT治理水平，采取風(fēng)險防控措施。將互聯(lián)網(wǎng)精神融入IT 建設(shè)，借助信息科技打造保險互聯(lián)網(wǎng)平臺。建立第三方電子保單的存儲、查詢、認(rèn)證制度，促進(jìn)其社會認(rèn)可和行業(yè)普及，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)的安全性。

（四）產(chǎn)品的事后成果評估，提升客戶未來滿意度。發(fā)放問卷，調(diào)查分析保險產(chǎn)品創(chuàng)新得到認(rèn)可的原因是產(chǎn)品更能滿足客戶個性化需求，還是相關(guān)配套服務(wù)體系建設(shè)，如服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、銷售人員、服務(wù)要求、售后滿足了客戶的便利要求。（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] FORR.The State of Mobile Insurance. Mass[J]， USA：Forrester Research.2013

[2] 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.CNNIC 第 35 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報[R]北京：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2015.

[3] 張則鳴.論互聯(lián)網(wǎng)保險的形態(tài)、定位于技術(shù)支撐[J].上海保險.2014.