岳瀟竹

【摘 要】 2013年11月12日中共十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。自此普惠金融體系正式被提升到了國家層面，作為全面深化改革的重要內(nèi)容之一。

傳統(tǒng)金融體系最大的弊端就是“嫌貧愛富”，導致眾多有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻舯慌懦庠诮鹑诜阵w系之外。惠金融體系可以消除金融歧視，為所有人提供公平合理的金融服務和產(chǎn)品。小額信貸的核心就是服務于中低收入群體，所以從本質(zhì)上來說，發(fā)展小額貸款公司是普惠金融理念實踐的有效途徑，普惠金融是對小額信貸理論更高層面的提煉與升華。大力發(fā)展小額貸款公司有助于構(gòu)建普惠金融體系。本文從J市小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了目前存在的問題，就相關(guān)問題結(jié)合J市實際情況提出了自己的建議。

一、J市小額貸款公司的 SWOT 分析

（一）Strength（優(yōu)勢）分析

1.經(jīng)營機制靈活

小額貸款公司客戶的定位基本是離銀行大門一步之遙或是銀行無法加大支持力度的中小企業(yè)或個人，還款方式很自由，隨借隨還，還可以循環(huán)使用。

2.貸款簡單快速

小額貸款公司取得貸款的流程相對簡單，只要有可靠擔保人簽訂了保證合同，就可以獲得貸款，一般一筆貸款從調(diào)查到發(fā)放也就短則一兩天，長的也就一周左右。對于需要資金來解決燃煤之急的小微企業(yè)和農(nóng)戶來說，小額貸款公司簡單快速的審批程序和手續(xù)可以很好的滿足中小企業(yè)的需求。

（二）Weak（弱勢）分析

1.后續(xù)資金來源不持續(xù)

受經(jīng)濟大環(huán)境影響，包括小貸公司資金鏈斷裂、借款人跑路等問題日漸突出，大多銀行依然比較謹慎，放款意愿較低。全市30家小額貸款公司中有8家比例已經(jīng)超過100%。后續(xù)缺乏資金來源使得小額貸款公司的發(fā)展面臨很大壓力。

2.管理機制不健全

調(diào)查的30家小額貸款公司中，有些公司沒有完善的內(nèi)部治理機制，例如沒有規(guī)范的信貸流程、有效的管理工具、經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊；有些公司貸款發(fā)放和貸款審查居然由同一人完成；還有些個別公司還出現(xiàn)了變相吸收存款、通過給股東關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款等方式變相抽回注冊資本、觸碰貸款利率倍紅線等行為。

（三） opportunity（機會）分析

1.國家政策對民間金融的支持

國務院總理李克強在2014年3月27日視察小額貸款公司時，當即要求金融財稅各部門抓緊研究，制定政策支持小額貸款公司的發(fā)展。這種切實的需求催生了小額貸款公司的產(chǎn)生，并為其提供了一定的生存發(fā)展條件。

2.小額貸款公司可以升級為“村鎮(zhèn)銀行”

《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》規(guī)定中表明：小額貸款公司在自愿的原則下，可以依轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司。實現(xiàn)私人辦銀行，這也許是創(chuàng)辦小額貸款公司的投資者的初衷和目標。

（四）Threat （威脅）分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。相比傳統(tǒng)小額貸款公司，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)風險評判的成本要低很多，而且效率高和速度快。傳統(tǒng)小額貸款公司提出了挑戰(zhàn)。

2.信用環(huán)境缺失

良好的信用體系是市場經(jīng)濟運行和發(fā)展的根本保障。由于經(jīng)濟發(fā)展水平、社會環(huán)境等因素的作用，J市農(nóng)村地區(qū)更加落后，這對于小額信貸來說是有著較高的逆向選擇和道德風險，對于普惠金融的目標人群，前提和基礎(chǔ)工作在于信用體系建設。

二、促進J市小額貸款公司健康發(fā)展的建議

（一）強化政府支持

可以從以下幾方面加大政府的支持力度：一是實施稅費和融資成本的優(yōu)惠政策，實行財政補助激勵政策。二是加快推動小額貸款公司業(yè)務管理信息系統(tǒng)的統(tǒng)一開發(fā)，小額貸款公司申請辦理房屋、土地、股權(quán)、機器設備、車輛等抵質(zhì)押登記等，應開設“綠色通道”，盡可能地提高辦事效率。

（二）拓寬融資渠道

普惠金融針對的是所有對金融服務有需求的客戶，小額貸款公司是金融服務的提供者，同時也是金融服務的需求者，建立普惠金融體系也就得滿足小額貸款公司的資金需求。開辟多樣化的融資渠道是實現(xiàn)J市小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的前提條件。

（三）牽手互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是小額貸款公司踐行普惠金融的一個突破點和新思維。

小額貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)化，可以對其業(yè)務和服務進行改造和轉(zhuǎn)型，以解決傳統(tǒng)小額貸款公司便利性相對不足、資金成本較高等問題。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和機制創(chuàng)新，提高J市小額貸款公司服務的效率和便利性。

（四）健全公司治理

小額貸款公司想要長遠的發(fā)展必須完善公司治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)公司的實際情況，合理設計公司治理框架。同時，采取有效的風險管理工具。建立小額貸款風險的轉(zhuǎn)移、分擔和補償機制，定期從收入中提取一定比例的壞賬準備金，用以沖抵代償和彌補貸款呆賬損失。

【參考文獻】

[1] 宋漢光.中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的障礙和前景.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題.2012（12）：18 ～ 20.

[2] 李光.小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展.浙江金融，2013（12）：6～9.

[3] 潘恩.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展機制的研究 .西南金融.2014（4）：1～17.

[4] 孫梅.小額信貸的實踐和政策思考 .經(jīng)濟.2011（7） ： 32 ～37.

[5] 李霞.貸款期限確定分析.西部金融.2014（1）：7 ～16.

[6] 謝進.山西小額信貸機構(gòu)面臨風險.經(jīng)濟與社會發(fā)展.2011（1）：106～109.