李哲

【摘 要】 我國科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展幾年來，逐步得到企業(yè)和社會的認(rèn)可。本文通過分析我國科技保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)普遍存在的問題及原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出了推進(jìn)寧夏科技保險(xiǎn)工作的建議。

引 言

創(chuàng)新是決定一個(gè)國家發(fā)展速度的重大因素，所以，支持科技創(chuàng)新、扶持科技型企業(yè)發(fā)展成為國家政策的一大傾斜點(diǎn)，近些年，為了能夠讓更多的科技企業(yè)提高創(chuàng)新主動性和積極性、使其高速穩(wěn)健發(fā)展，我國財(cái)政部、科技部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等部門出臺了一系列通知文件，鼓勵科技型企業(yè)發(fā)展，隨之各省市從融資貸款、貸款補(bǔ)貼、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、科技保險(xiǎn)等各方面制訂了優(yōu)惠鼓勵政策，使得科技型企業(yè)在財(cái)政資金的支持下，順利快速發(fā)展。

目前，科技保險(xiǎn)處于試行初期，雖然近幾年發(fā)展較快，但還處于起步階段，發(fā)展過程曲折，遇到了很多現(xiàn)實(shí)問題，制約著科技保險(xiǎn)的大規(guī)模開展。

一、我國科技保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，科技保險(xiǎn)在國家的高度重視下、各級政府的響應(yīng)號召下，政府資金與保險(xiǎn)市場有機(jī)結(jié)合與聯(lián)動，使得科技保險(xiǎn)變成實(shí)在、利民的科技金融工具，對鼓勵企業(yè)科技創(chuàng)新、科技研發(fā)起到了積極的推動作用。科技保險(xiǎn)不但有優(yōu)惠的保費(fèi)費(fèi)率，更有財(cái)政資金對保費(fèi)的補(bǔ)貼，部分地區(qū)補(bǔ)貼資金達(dá)到了保費(fèi)的一半，很多科技型企業(yè)躍躍欲試，享受這項(xiàng)優(yōu)惠政策，很好的推動了科技保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、我國科技保險(xiǎn)推行過程中出現(xiàn)的問題及其原因

科技保險(xiǎn)通過近幾年的發(fā)展，從無到有，其影響力不斷擴(kuò)大，但是在發(fā)展過程中難免出現(xiàn)各種問題與阻礙。

（一）科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼門檻高、優(yōu)惠力度小

從試點(diǎn)地區(qū)情況來看，部分地區(qū)對享受優(yōu)惠政策企業(yè)認(rèn)定門檻較高，程序復(fù)雜，靈活性差，許多有參保需求的企業(yè)無法達(dá)到補(bǔ)貼要求；由于有些地區(qū)財(cái)力有限以及對科技保險(xiǎn)重視程度較低，導(dǎo)致制定的補(bǔ)貼率及補(bǔ)貼額較低，難以吸引企業(yè)，大大減弱了科技保險(xiǎn)的推動力度。

（二）企業(yè)自身需求不足

很多科技型企業(yè)以中小型為主，同時(shí)處于創(chuàng)業(yè)初期，所以對科技保險(xiǎn)認(rèn)可度不高，重視程度不強(qiáng)，再加上資金匱乏、融資困難等一系列的問題，外加科技保險(xiǎn)的保費(fèi)相對其他傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)較高，雖然有財(cái)政資金的補(bǔ)貼，但是對于資金本就有限的科技型中小型企業(yè)來說，相對較難以承受，因此導(dǎo)致一部分科技型企業(yè)對科技保險(xiǎn)購買動力不足、需求率低。

（三）科技保險(xiǎn)本身存在局限性

目前各保險(xiǎn)公司開發(fā)科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種雖已達(dá)到十多種，但大部分險(xiǎn)種都是通過傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行加工、改進(jìn)而來，并沒有真正做到深入剖析科技型企業(yè)的特性，并根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)、需求為其量身定做，這就導(dǎo)致了一些企業(yè)的潛在需求最終不能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效需求。

（四）科技保險(xiǎn)人才缺乏導(dǎo)致發(fā)展緩慢

科技保險(xiǎn)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性要求很高，需要既懂保險(xiǎn)又懂科技的復(fù)合型人才。這就要求業(yè)務(wù)員不僅要有扎實(shí)的保險(xiǎn)知識與豐富的經(jīng)驗(yàn)，還要對科技型企業(yè)有足夠的認(rèn)知，這是科技保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、改良和創(chuàng)新環(huán)節(jié)中不可或缺的條件。然而此類專業(yè)技術(shù)人員極少，并且很難短時(shí)間培養(yǎng)，業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)達(dá)不到要求，使得科技保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展受到制約。

（五）道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使得保險(xiǎn)公司持謹(jǐn)慎態(tài)度

科技企業(yè)在創(chuàng)新研發(fā)過程中，存在很多不確定因素，風(fēng)險(xiǎn)較大，項(xiàng)目成功會得到豐厚利益，但導(dǎo)致失敗的因素有很多。所以對于保險(xiǎn)公司，萬一投保企業(yè)在科技保險(xiǎn)的保障前提下，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，主觀上不去竭盡全力防范風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)就產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)，對保險(xiǎn)公司的利益形成威脅。

三、寧夏科技保險(xiǎn)工作推進(jìn)建議

寧夏預(yù)計(jì)在2016年推行科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，擬在科技金融專項(xiàng)資金中劃撥部分作為科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼專用資金，以保障科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利開展。在財(cái)政資金支持下，要順利推行試點(diǎn)工作，結(jié)合上述存在的一些問題，提出如下建議：

（一）制定完善的科技保險(xiǎn)實(shí)施政策

制定完善的科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策是開展工作的前提，補(bǔ)貼政策中需要明確補(bǔ)貼方式、確定補(bǔ)貼對象、補(bǔ)貼范圍、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，簡化補(bǔ)貼流程?？梢愿鶕?jù)投保企業(yè)的種類、規(guī)模大小、效益高低進(jìn)行分類考慮，采取差異化的科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式，可適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與比例，保證補(bǔ)貼的公平性和財(cái)政資金的合理配置。

（二）強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，做好宣傳工作

政府層面，保證科技保險(xiǎn)政策層層下達(dá)，組織相關(guān)工作人員對政策進(jìn)行學(xué)習(xí)，做到對補(bǔ)貼政策、操作流程了熟于心；印制科技保險(xiǎn)宣傳資料，借助一些媒體力量擴(kuò)大影響力、提高認(rèn)知度；組織企業(yè)集中培訓(xùn)，面對面交流優(yōu)惠政策及申請流程，鼓勵企業(yè)投保，登記有潛在需求企業(yè)，以備下一步精準(zhǔn)服務(wù)。

保險(xiǎn)公司層面，組建科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)專業(yè)人才；以講座、培訓(xùn)等形式進(jìn)行實(shí)地宣傳，介紹各科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、重要性和投保流程；做好后期維護(hù)服務(wù)工作。

（三）提升企業(yè)對科技保險(xiǎn)的需求

根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，適時(shí)創(chuàng)新科技保險(xiǎn)種類，滿足客戶個(gè)性化需求；投保門檻降低，提供一對一指導(dǎo)服務(wù)，激發(fā)企業(yè)投保積極性；搜集全國科技保險(xiǎn)理賠案例，給企業(yè)進(jìn)行生動講解，增強(qiáng)企業(yè)投保意識；借鑒現(xiàn)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)作方式，采取浮動利率等方式吸引企業(yè)投保。

（四）增大監(jiān)管力度，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

政府和保險(xiǎn)公司要定期對投保企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和巡視，觀察其經(jīng)營狀況、被保項(xiàng)目運(yùn)行情況，發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)及時(shí)展開調(diào)查，若存在主觀前提下的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)責(zé)令企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)救。

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