王瑤

摘要：目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正慢慢步入新的階段，各行各業(yè)都在快速發(fā)展，汽車行業(yè)就是其中之一，并且汽車金融信貸業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)影響相當(dāng)嚴(yán)重，汽車金融信貸作為汽車行業(yè)的重要業(yè)務(wù)之一，需要引起廣泛關(guān)注。本文將通過對我國目前的汽車金融信貸風(fēng)險現(xiàn)狀及其影響因素進(jìn)行分析，并對汽車金融信貸風(fēng)險的管理提出相關(guān)的意見建議，以期對我國目前汽車金融信貸風(fēng)險的管理有所裨益。

關(guān)鍵詞：汽車金融；信貸風(fēng)險；解決策略

一、我國目前汽車金融信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀分析

近年來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，尤其是汽車行業(yè)，受益頗多，汽車銷量逐年增多，并且汽車金融也有良好的發(fā)展前景。種種數(shù)據(jù)表明，我國已經(jīng)步入到汽車社會，雖然汽車金融的發(fā)展前景被廣泛看好，但是由于我國的各個金融企業(yè)總體來說成立時間較晚，易受多種因素影響，因此各個行業(yè)的金融產(chǎn)業(yè)都有不可忽視的信貸風(fēng)險存在。2015年的汽車論壇中，相關(guān)人員曾指出，目前中國人已經(jīng)開始逐漸體會到貸款給自身帶來的便利，汽車貸款逐年增多，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度越來越快，汽車購買人數(shù)逐年增加，并且增長速度越來越快。但是在汽車購買量增加的同時，貸款量也在逐年上升，伴隨著的是違約率的大幅度增加，除此之外還存在著很多的信貸潛在問題，對我國的汽車金融信貸服務(wù)造成了不良影響。

二、我國汽車金融信貸風(fēng)險形成原因分析

1.國家的經(jīng)濟(jì)政策影響了汽車金融信貸業(yè)務(wù)

國家的經(jīng)濟(jì)政策是影響我國汽車金融信貸風(fēng)險的重要因素之一，尤其是國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，其中國家的財政政策主要調(diào)整了我國的稅收和財政支出等措施，而貨幣政策則主要調(diào)節(jié)了利率，不管二者哪一個因素發(fā)生了一定變化，都會直接對我國的物價和老百姓的收入造成很大影響，間接影響了借貸方還汽車貸款的能力，所以就會引發(fā)相應(yīng)的汽車金融信貸風(fēng)險。

2.我國經(jīng)濟(jì)的波動對汽車金融信貸造成影響

國家經(jīng)濟(jì)在時代發(fā)展過程中發(fā)生一定波動是必然的，大都會經(jīng)歷繁榮、衰退又繁榮的周期循環(huán)過程，如果國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為繁榮，發(fā)展速度較快，國民和企業(yè)對資金的需求則會大大增加，相應(yīng)的會導(dǎo)致利率提高，間接影響了居民的還款能力，從而導(dǎo)致汽車金融信貸風(fēng)險。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，國民收入降低甚至?xí)霈F(xiàn)失業(yè)的情況，喪失還款能力，導(dǎo)致汽車還貸違約率大幅度上升，也會導(dǎo)致信貸風(fēng)險的上升，因此經(jīng)濟(jì)的波動也是不可忽視的問題。

3.市場行業(yè)間的競爭增加信貸風(fēng)險

據(jù)統(tǒng)計，我國的汽車金融消費(fèi)余額呈逐年上升的趨勢，這一現(xiàn)象表明我國的汽車金融信貸行業(yè)的發(fā)展前景還是很好的，但是發(fā)展過程中，同行業(yè)的競爭不可避免地會出現(xiàn)，隨著競爭越來越激烈，信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量也會越來越多，目前我國就出現(xiàn)了好多類似的汽車軟件，例如車貸寶，還有銀行的樂購車等，為了在汽車金融信貸行業(yè)占有一席之地，各個公司各種車貸服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，導(dǎo)致行業(yè)競爭越來越激烈，有時甚至?xí)霈F(xiàn)惡性競爭，為了打開知名度降低門檻，給當(dāng)前的汽車購買環(huán)境帶來了不良影響，同時也增加了汽車金融信貸風(fēng)險。

4.金融信貸工作人員對于信貸風(fēng)險不能夠及時準(zhǔn)確地進(jìn)行識別

由于辦理汽車信貸的環(huán)節(jié)比較繁瑣，不同模式辦理方式也不盡相同，因此就對汽車金融信貸的相關(guān)工作人員提出了越來越高的要求，但是目前我國大部分的汽車金融信貸公司在此方面做的并不夠理想，大多數(shù)的金融信貸工作人員工作能力并沒有達(dá)到要求，對于客戶的貸款意向及信用信息掌握不夠準(zhǔn)確，對于客戶的信用程度也沒有準(zhǔn)確的判別能力，在一定程度上了導(dǎo)致了汽車金融信貸風(fēng)險的發(fā)生。

5.汽車金融信貸公司經(jīng)營過程中本身存在一定的風(fēng)險性

目前我國存在部分的汽車信貸公司為了追求利益，加快企業(yè)發(fā)展速度，進(jìn)一步開拓本公司的發(fā)展領(lǐng)域，在進(jìn)行汽車金融信貸業(yè)務(wù)的過程中，對于國家的各項政策沒有嚴(yán)格遵守，更有甚者會出現(xiàn)違法違規(guī)行為，如果在此情況下，信貸公司內(nèi)部還存在工作人員工作能力不足、團(tuán)結(jié)協(xié)作能力欠缺的現(xiàn)象，就會大大增加辦理業(yè)務(wù)過程中的差錯，使汽車金融信貸風(fēng)險大大增加。

6.貸款人本身的還款能力缺乏進(jìn)一步的保障

就借貸方而言，我國目前還沒有關(guān)于借貸方的信用體系構(gòu)建，這從另一個方面導(dǎo)致了汽車金融信貸風(fēng)險事件的發(fā)生，當(dāng)前我國并沒有構(gòu)建出完善的個人信用體系，這必然增加了汽車金融信貸風(fēng)險。在辦理借貸業(yè)務(wù)時，對于借貸方的信用了解只能從書面獲得，而無法進(jìn)行實際了解，這就有可能使還款能力不夠的借貸方也能完成貸款，致使了信貸風(fēng)險的發(fā)生。

三、降低我國目前汽車金融信貸風(fēng)險的建議

1.加強(qiáng)對借貸方的考查，完善相關(guān)的政策

要想減少汽車金融信貸帶來的風(fēng)險，從借貸方入手也是很重要的一個方面，借貸公司要加強(qiáng)對借貸方信用信息的考核，不能僅僅依靠書面材料，同樣也需要政府的參與，政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車金融信貸的特點，制定相應(yīng)的與信用有關(guān)的政策，確保借貸方信息的真實性，建立完善完整的信用制度，并要做好信息的更新工作，包括對借貸方的家庭、信用、保險等信息都要進(jìn)行更新，但是也要注意客戶信息的私密性。另外，也可以結(jié)合當(dāng)前的科學(xué)技術(shù)手段，建立起信息交流渠道，綜合科學(xué)地評價借貸方的信用等級，對于借貸違約的行為也要建立相應(yīng)的懲處制度。

2.重視二手車市場的構(gòu)建與完善

當(dāng)為了降低汽車金融信貸風(fēng)險，采取抵押方式也是汽車信貸公司的主要措施之一，而二手車是最普遍也是最主要的抵押物品，因此為了降低我國目前的汽車金融信貸風(fēng)險，二手車市場的構(gòu)建與完善也是有效措施之一。在具體構(gòu)建管理過程中，首先要做的就是制定完善的二手車市場管理制度，對二手車的交易雙方都有相應(yīng)的管理規(guī)章制度，但是也不能過分限制，盡量減少二手車市場的交易稅收，最好制定統(tǒng)一的稅收標(biāo)準(zhǔn)。在二手車評估方面，制定合理的評價體系，提高服務(wù)質(zhì)量，降低汽車金融信貸風(fēng)險。

3.在國家政策方面做到透明、公開

國家對于汽車金融信貸的相關(guān)政策對汽車金融信貸風(fēng)險起著重要的調(diào)控作用，國家的各種經(jīng)濟(jì)政策尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)政策對金融信貸有著重要影響，如果對于國家政策的動態(tài)不能夠及時把握，很有可能造成汽車金融信貸風(fēng)險的發(fā)生，因此國家方面有必要增加政策的透明性和公開性，在政策實施過程中，可以針對性地解讀有關(guān)于汽車金融信貸的政策，進(jìn)一步幫助企業(yè)降低汽車金融信貸帶來的風(fēng)險。

4.企業(yè)自身采取措施降低經(jīng)營和操作上的風(fēng)險

對企業(yè)來說，企業(yè)內(nèi)部要對汽車金融信貸有著明確合理的風(fēng)險評價機(jī)制，引入評價軟件加以輔助，對借貸方客戶能夠進(jìn)行準(zhǔn)確合理的分析，提高評價的可靠性。另外，對于企業(yè)自身內(nèi)部的控制管理也要予以重視，制定相應(yīng)的企業(yè)制度，將信貸業(yè)務(wù)分責(zé)到各人各部門，并重視各部門的團(tuán)結(jié)協(xié)作能力，增強(qiáng)工作人員的責(zé)任感和合作意識，分工明確，確保內(nèi)部不會出現(xiàn)推卸責(zé)任等情況。企業(yè)自身對于汽車金融信貸要加強(qiáng)管理力度，提高企業(yè)自身對于汽車金融信貸風(fēng)險的防范意識，要注重企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，盡最大努力降低信貸風(fēng)險，同時要注重對員工綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，定期對工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面降低汽車金融信貸風(fēng)險的發(fā)生。

5.適當(dāng)?shù)姆稚⑵嚱鹑谛刨J風(fēng)險

將風(fēng)險進(jìn)行分散實質(zhì)上就是增加單位數(shù)量來承擔(dān)風(fēng)險，從而降低子單位承擔(dān)的風(fēng)險。汽車信貸公司可以增加資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)資產(chǎn)多元化，在選擇資產(chǎn)的過程中注重多樣性，盡量保持資產(chǎn)之間沒有相關(guān)性或者相關(guān)性較小，也可以分散信貸資金，減小單個客戶的貸款額度在整個資金中所占的比例，來達(dá)到降低汽車金融信貸風(fēng)險的目的。

6.注重創(chuàng)新，對企業(yè)金融產(chǎn)品加以改善

對于汽車金融信貸企業(yè)來說，不斷對企業(yè)自身的金融產(chǎn)品推陳出新是增強(qiáng)企業(yè)競爭力，降低汽車金融信貸風(fēng)險的有效措施之一，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時也能夠增加和吸引潛在客戶。在具體企業(yè)創(chuàng)新過程中，可以借鑒國外企業(yè)的相關(guān)信貸服務(wù)，例如租賃服務(wù)等措施，也可以通過提高汽車自身的質(zhì)量來實現(xiàn)。與此同時，也可以考慮通過金融公司開發(fā)債券等方式，提高公司汽車金融信貸的專業(yè)性，從新的方面減少汽車金融信貸違約事件的發(fā)生，也能夠在一定程度上推動企業(yè)自身的發(fā)展。

總結(jié)與展望

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，我國目前的汽車金融信貸業(yè)務(wù)也逐漸走上正軌，不管是在業(yè)務(wù)模式還是在服務(wù)技術(shù)上都有了很大的進(jìn)步，對于客戶信息的掌握準(zhǔn)確性也慢慢提高，與其他學(xué)科知識的結(jié)合以及高科技技術(shù)手段的使用在很大程度上降低了我國汽車金融信貸帶來的風(fēng)險。就我國現(xiàn)在的情況來看，目前大多是定性來對汽車金融信貸進(jìn)行分析，不以定量為主，如果想要進(jìn)一步降低我國的汽車金融信貸風(fēng)險，就要汽車金融信貸風(fēng)險的識別，對于信貸風(fēng)險能夠及時預(yù)防和檢測，通過對借貸方信息的處理分析，根據(jù)實際經(jīng)驗結(jié)合技術(shù)手段提高檢測的準(zhǔn)確性，為降低信貸風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。

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