劉曄楠

摘要：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國民間金融在國民經(jīng)濟中逐漸活躍，不斷發(fā)展和壯大自身，數(shù)額龐大的民間金融資本積累和外放對我國經(jīng)濟的發(fā)展影響極大。本文分析了我國民間金融產(chǎn)生及其發(fā)展原因，研究了當(dāng)前民間金融發(fā)展現(xiàn)狀和問題所在，闡述了其對經(jīng)濟發(fā)展的積極和消極影響，希望對民間金融的規(guī)劃管理有所幫助。

關(guān)鍵詞：民間金融；經(jīng)濟發(fā)展；影響；積極與消極

1. 我國民間金融產(chǎn)生及發(fā)展原因

民間金融主要指未在工商部門注冊登記過的，但從事資金流通等金融相關(guān)活動的組織，即相對正規(guī)金融來講，民間金融未獲得國家法定機關(guān)認可且不受金融法規(guī)約束，屬于地下金融組織，也可稱作非正規(guī)金融機構(gòu)。民間金融在我國由來已久，當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，民間金融再度蓬勃發(fā)展，其產(chǎn)生與發(fā)展的原因是多樣化的。民間金融產(chǎn)生的原因可以分為以下三點：（1）正規(guī)金融資金獲取難度大，由于金融市場原因，一些中小企業(yè)往往無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金，轉(zhuǎn)而求助民間金融，維系生產(chǎn)經(jīng)營。（2）民間資金需求高，不少企業(yè)、農(nóng)戶為了滿足正常生產(chǎn)需要，必須籌措流動資金，需求衍生出了民間金融。（3）民間金融獲利較高，一般的民間金融借貸利率均遠高于國家基準(zhǔn)利率，為獲得更高的效益，大量資金流入民間金融。而民間金融蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境和原因主要有以下幾點：（1）由于受到國家宏觀調(diào)控政策的影響，體制內(nèi)部資金流短缺，供給較少，提高存款利率，收縮信貸，使得市場資金緊缺，為民間金融等非體制內(nèi)金融機構(gòu)提供了良好發(fā)展空間。（2）非公有制經(jīng)濟資金需求的推動，市場經(jīng)濟促進了非公有制經(jīng)濟的迅速發(fā)展，其發(fā)展為民間金融提供了廣闊的市場。（3）民間金融相對正規(guī)金融，操作簡單，供需雙方信息相對均衡，附加費用低。這些因素都決定了目前民間金融的產(chǎn)生和蓬勃發(fā)展。

2. 我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

民間金融在我國由來已久，存在一個長期的發(fā)生、發(fā)展過程。解放以前，民間金融處于我國金融體系的核心地位，資金流量大，運轉(zhuǎn)迅速；解放后一段時間，我國金融體制改革，正規(guī)金融逐漸取代民間金融，民間金融受到打壓幾近消亡。改革開放以來，國家著力發(fā)展市場經(jīng)濟，對民間金融的態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，逐漸承認民間金融的存在，相關(guān)的制度建立已提上金融改革日程。目前，我國民間金融資金規(guī)模超過5萬億元，河北、浙江、福建等省份規(guī)模較大，約占總規(guī)模的15%～25%，中小型企業(yè)的資金來源的1/3出自民間金融，地域分布方面，西部最高，中部和東部相對較低。

近年來，市場經(jīng)濟環(huán)境下民間金融發(fā)展迅猛，但在其飛速發(fā)展的同時，在其內(nèi)部存在著諸多問題，必須提早認清，否則將阻礙民間金融的成長，甚至導(dǎo)致失敗。首先民間金融一定程度上影響了國家宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行，對貨幣、金融市場有一定的沖擊，可能阻礙國家經(jīng)濟目標(biāo)的實現(xiàn)。由于民間金融獲利高，吸引了大量資金，導(dǎo)致銀行存款縮減，削弱了銀行的調(diào)控職能，貨幣緊縮政策施行時，國家無法控制民間資本的供應(yīng)。其次民間金融風(fēng)險性較高，民間金融的風(fēng)險來源于自身和客戶雙方，民間金融本身隱蔽、非正式，不受國家金融監(jiān)管，信譽保障機制差，風(fēng)險防控能力不足；客戶企業(yè)承擔(dān)借貸利息高，支付金額大，財務(wù)負擔(dān)過重，一旦經(jīng)營不當(dāng)風(fēng)險巨大；最后民間金融的規(guī)范性差，民間金融借貸操作和手續(xù)過于簡單，過程缺乏法律保障，機構(gòu)發(fā)展不完善，法律地位認可性差，出現(xiàn)金融糾紛導(dǎo)致的后果較為嚴重。

3. 我國民間金融發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展的影響

市場經(jīng)濟發(fā)展以來，我國民間金融在調(diào)節(jié)市場資源，提供流動資金等方面發(fā)揮著積極作用，其在一定程度彌補了正規(guī)金融難以觸及的空白部分，促進了民營經(jīng)濟增長，優(yōu)化了資源配置，推動了金融市場的繁榮發(fā)展。但是任何事物都有兩面性，民間金融也存在著消極影響，其干擾了宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行，風(fēng)險性高，統(tǒng)一監(jiān)管性差，這些都對經(jīng)濟的發(fā)展帶來了負面效益。下面就具體分析我國民間金融發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展的積極和消極影響。

3.1民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的積極影響

3.1.1促進了民營經(jīng)濟發(fā)展

經(jīng)濟的發(fā)展需要建立在完善的金融體系的基礎(chǔ)上，但我國正規(guī)的金融機構(gòu)體系并不健全，規(guī)范性不強，缺乏靈活性、機動性，難以適應(yīng)快速增長的外界經(jīng)濟環(huán)境，這對大型國有企業(yè)影響尚不明顯，但對于中小型民營企業(yè)的運營影響巨大，正規(guī)金融機構(gòu)提高了民營企業(yè)的融資門檻，導(dǎo)致民營資本融資困難，為解決民營企業(yè)在生產(chǎn)中的燃眉之急，民間金融的存在為其提供了穩(wěn)定的資金來源，彈性信貸促進了民營經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)銀行貸款大多只面向國有企業(yè)，民營企業(yè)貸款審批難，即使經(jīng)濟較發(fā)達的東部地區(qū)，民營企業(yè)起步階段很難獲得貸款，而單純依靠集資很難維持企業(yè)運轉(zhuǎn)。此時民間金融恰恰填補了這項空缺，民營企業(yè)轉(zhuǎn)向民間金融獲取流動資金，促進了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的同時，通過效益展示吸收了更多閑置資本，有利于資金的流通，二者相互作用，共同促進，推動當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟增長。

3.1.2提升了資金的使用率

相對正規(guī)金融機構(gòu)而言，民間金融屬與民間組織，地域性強，與當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、客戶接觸較多，對各企業(yè)的資信情況了解更深入，地域優(yōu)勢有效地解決了民間金融將資金借貸給中小企業(yè)過程中的信息不對稱問題，風(fēng)險和成本相對降低。而且民間金融摒棄了正規(guī)金融機構(gòu)冗雜的貸款程序和審批制度，辦理過程相對簡單，時效性更強，可根據(jù)需求修改相應(yīng)日期和貸款利率，達到雙方接受水平。民間金融對借貸方的金融情況、企業(yè)運營狀況、資金用途和使用情況掌握程度更高，信息更加系統(tǒng)，有利于合理選擇貸款方和貸款金額，確保借貸資金最大化發(fā)揮作用，保障資金安全，確保資金回報率，有效優(yōu)化資源配置，提升了資金的使用率。

3.1.3推動了金融市場的繁榮

我國民間金融的發(fā)展為金融市場注入了新鮮的血液，刺激了金融市場的發(fā)展，推動了金融市場的繁榮。首先民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展為正規(guī)金融機構(gòu)造成了壓力。二者之間的競爭，促進了正規(guī)金融的革新，擺脫了以往官僚化作風(fēng)，大膽推陳出新，豐富了現(xiàn)有的金融市場產(chǎn)品。其次中小企業(yè)通過民間金融的扶持下壯大自身后，往往專項正規(guī)金融機構(gòu)進行融資，其在成本等方面存在優(yōu)勢，間接促進了整個金融市場的發(fā)展，民營企業(yè)獲得民間金融融資發(fā)展后資金會部分流入正規(guī)金融市場，從而推動金融市場的繁榮。

3.2民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的消極影響

3.2.1干擾了國家的宏觀調(diào)控

民間金融的發(fā)展在一定程度上干擾了國家對市場經(jīng)濟的宏觀調(diào)控。一般而言，我國通過提升存款利率，調(diào)整存款儲備金等手段借助銀行和其他正規(guī)金融機構(gòu)調(diào)節(jié)市場上資金的流通額，但卻無法影響到民間金融。大多數(shù)民間資本會在高回報率的吸引下轉(zhuǎn)向民間金融投資，而非銀行存款、理財?shù)?，造成了資金分流，加大了外部資金流通額，當(dāng)國家實施貨幣緊縮政策時，一些企業(yè)轉(zhuǎn)向民間金融融資，獲得所需資金，提升了貨幣的流通，這不利于國家市場經(jīng)濟體制下宏觀調(diào)控政策的實施，容易造成通貨膨脹，危害市場穩(wěn)定等問題，提升了資本的不可控性。

3.2.2蘊涵了極大的金融風(fēng)險

金融行業(yè)本身就存在極高的利益性和風(fēng)險性，二者相對等，雖然民間金融規(guī)避了正規(guī)金融存在的信息不對稱的風(fēng)險，但其在組織結(jié)構(gòu)和管理運營方面存在著諸多不規(guī)范行為，造成民間金融蘊涵了極大的金融風(fēng)險。民間金融由于屬于民間組織，缺少國家的信譽擔(dān)保，沒有相關(guān)法律依據(jù)和法律保障，導(dǎo)致民間金融借貸過程中運行機制不規(guī)范，運營風(fēng)險巨大。而且民間金融為獲得更多的流動資金和更高的收益，往往存在高息攬款、高息放貸的行為，這種做法必須建立在絕對的信用之上，一旦出現(xiàn)信任危機，會造成民間金融機構(gòu)倒閉，給借貸企業(yè)和投資用戶造成雙重經(jīng)濟損失，引起社會的不穩(wěn)定。同時民間金融大多建立在民間既定規(guī)則和雙方信任的基礎(chǔ)上，無實質(zhì)性約束條文依據(jù)，缺乏政府的管理監(jiān)督，當(dāng)外界干擾因素出現(xiàn)或合約人員違約時，民間金融資本安全會受到侵害，釀成金融風(fēng)險。

3.2.3不利于金融的統(tǒng)一監(jiān)管

民間金融游離于國家管制已久，如果政府下達政策加大對民間金融的管制可能會出現(xiàn)負面效應(yīng)，不利于多元化金融市場格局的建立。一旦對金融市場進行統(tǒng)一監(jiān)管，會直接導(dǎo)致國有金融機構(gòu)的市場壟斷局面出現(xiàn)，造成資源的優(yōu)化配置無法實現(xiàn)。當(dāng)金融統(tǒng)一監(jiān)管實施，壟斷格局出現(xiàn)，金融行業(yè)便不再擁有創(chuàng)新活力，成為一潭死水，相應(yīng)的服務(wù)效率和產(chǎn)品更新率下降。且民間金融隱蔽性強，分布廣泛，金融統(tǒng)一監(jiān)管難度大，效率低，對金融市場的發(fā)展作用不大。

結(jié)束語

總之，我國民間金融發(fā)展對經(jīng)濟的發(fā)展有利有弊，我們必須全面看待這個問題，認清我國民間金融產(chǎn)生與發(fā)展的原因，把握民間金融發(fā)展現(xiàn)狀，明確其存在問題，擴大其促進民營經(jīng)濟增長，提升資金利用率和推動金融市場繁榮的積極效應(yīng)，盡可能減小甚至消除其干擾宏觀調(diào)控、金融風(fēng)險和統(tǒng)一監(jiān)管問題，規(guī)范化管理民間金融，更好地促進我國國民經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬皓，姚麗敏.我國民間金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及對策[J].經(jīng)濟視角，2015（02）：30-33.

[2]呂武蔚.民間金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響及其發(fā)展相關(guān)問題研究[J].財經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2016（14）：22-22.