【摘要】信貸風險歷來是商業(yè)銀行乃至整個金融體系主要面臨的風險形式，也是金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管的對象和核心內(nèi)容。如何有效的對信貸風險進行管理也一直是商業(yè)銀行頗為關注的問題之一，由于我國貸款市場的不成熟，加之政策因素和宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響，商業(yè)銀行貸款業(yè)務面臨著錯綜復雜的風險，而貸款業(yè)務作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務，若貸款業(yè)務受到影響將直接影響銀行的經(jīng)濟效益。由此可見，商業(yè)銀行對信貸風險有效管理在其經(jīng)營過程中是相當重要的環(huán)節(jié)。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風險；風險管理

一、商業(yè)銀行信貸風險的概述

銀行信貸風險一方面是指借款人不能如期對貸款進行還本付息的不確定性，另一方面指的是由于大量的不良貸款將影響銀行經(jīng)營的可能性。商業(yè)銀行以利潤最大化為經(jīng)營目標，信貸業(yè)務作為其核心業(yè)務，其大小將直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營。

商業(yè)銀行的信貸風險主要分為市場風險和非市場風險，市場風險主要是來源是由借款人在生產(chǎn)過程中由于市場條件和生產(chǎn)技術變動產(chǎn)生的，非市場風險主要是指由自然因素或者社會行為導致借款人無法正常還款的風險。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險的特征

商業(yè)銀行主要是對不良信貸的風險防范，2002年起國內(nèi)將信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，不良信貸主要是指后三類信貸。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：

（一）客觀性

商業(yè)銀行只要開展信貸業(yè)務，就會存在信貸風險。信貸風險客觀存在在信貸業(yè)務中，沒有風險的信貸業(yè)務在現(xiàn)實的銀行業(yè)務中是根本不存在的。

（二）擴散性

商業(yè)銀行信貸風險不僅會對其自身經(jīng)營帶來不利影響，甚至還會帶來鏈式反應，對整個金融體系帶來不良的連鎖反應。

（三）可控性

商業(yè)銀行的信貸風險不是不能控制的，建立適合的風險控制體系，對風險進行事前識別、事中防范和事后化解，有效地實現(xiàn)對信貸風險的把控。

三、我國商業(yè)銀行信貸管理存在的問題

（一）監(jiān)管機制存在缺陷

商業(yè)銀行是為了尋求利益最大化，往往會在利益面前有冒險的行為，甚至為了規(guī)避監(jiān)管，采取弄虛作假的方式擴大了信貸風險。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管機制總體上成效較好，但隨著金融創(chuàng)新的不斷深化，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管機制所固有的問題也日益凸顯，比如監(jiān)管方式與手段單一、行業(yè)自律機制不健全、監(jiān)管機制協(xié)調性不高等。

（二）信用體系建設不完善

建立完善的信用體系，有利于減少由于信息不對稱給商業(yè)銀行帶來的損失。我國信用體系還處于一個不完善的階段，遠遠不能達到商業(yè)銀行的需求。首先從組織形態(tài)上來看，我國信用體系沒有建設成完整的形態(tài)；其次，缺乏相關法律法規(guī)的約束，信息搜集難以得到法律支持；然后，人們信用意識較弱，對信用的理解僅僅停留在道德層面上；最后，我國征信數(shù)據(jù)分散，信用數(shù)據(jù)收集成本較高。

（三）內(nèi)部監(jiān)管機制不健全

商業(yè)銀行內(nèi)部信貸權利不均，導致監(jiān)督機制沒有起到作用，部分管理者出現(xiàn)亂批貸款的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行利益受損。除此之外，對信貸人員的懲獎制度不合理，導致貸款“尋租”等現(xiàn)象滋生。信貸人員可能會在未全面了解企業(yè)真實情況下提交相應材料，影響商業(yè)銀行決策，從而增加了信貸風險。

四、如何解決我國商業(yè)銀行信貸管理的問題

（一）建立和完善信用體系

信用在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制中起著舉足輕重的作用，建立健全的征信服務體系和實現(xiàn)征信行業(yè)立法等措施的推進，可以不斷完善我國的信用體系。信用體系懲罰機制的建立，可以使得有不良征信記錄的企業(yè)和個人無法生存在市場中。

不良貸款的產(chǎn)生不僅使得商業(yè)銀行利益受損，還給社會帶來不良影響。建立和完善信用體系，首先要強化社會公眾的信用觀念；其次加快社會信用數(shù)據(jù)庫的建立與開放；除此之外，建立科學的信用評估體系也是必要的；最后，還需要培育優(yōu)質的信用中介機構以及完善政府的監(jiān)管機制。

（二）建立完善的信貸風險預警機制

商業(yè)銀行應該盡早對信貸風險進行把控，完善現(xiàn)行的風險管理機制，健全風險管理審批機制。靈活運用市場機制，有效配置風險審批和信貸項目資源，簡化風險審批管理環(huán)節(jié)，為實現(xiàn)優(yōu)質的項目資源與審批資源的最優(yōu)配置創(chuàng)造條件，從而提高項目風險審批的效率，從體制上降低信貸風險。除此之外，商業(yè)銀行不僅要對信貸業(yè)務進行績效考核，對風險部門的效用也要進行相應考核。

（三）建議合理的貸款定價體系

對于欠發(fā)達地區(qū)，缺少資金支持和需要扶持行業(yè)內(nèi)的企業(yè)，商業(yè)銀行應建立和完善適合企業(yè)特點的評級和授信制度，在合理評估信貸風險的基礎上確定合理的補償水平，構建并完善貸款定價機制。除此之外，對風險相對較高的客戶，在謹慎評估信貸風險的基礎上，銀行可以運用上浮貸款利率的方式進行補償，從而達到調整客戶結構的目的。

（四）分散貸款行業(yè)，化解集中風險

將貸款在行業(yè)、客戶、區(qū)域中進行分散，可以提高商業(yè)銀行抗御風險的能力。貸款行業(yè)分散是指商業(yè)銀行將其貸款分別投放到不同的行業(yè)或產(chǎn)品上，使貸款客戶的行業(yè)結構和產(chǎn)品結構多樣化，并且各行業(yè)間有較強的獨立性。行業(yè)分散也就意味著風險的分散；貸款客戶分散包括兩方面：在貸款總額一定的情況下，實行客戶數(shù)量分散和貸款額分散。信貸業(yè)務的開展既要在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，也要朝向經(jīng)濟欠發(fā)達、待開發(fā)區(qū)域，有助于避免因某一區(qū)域經(jīng)濟蕭條或自然災害給商業(yè)銀行收益的損失，從而降低商業(yè)銀行的信貸風險。

參考文獻：

[1] 彭智，陳陽.金融功能視角下的金融體制改革[J].上海金融，2011（4）

[2] 范文昌，王興華.新形勢下如何提高辦貸效率[J].商業(yè)發(fā)展與金融，2011（6）

作者簡介：

張云鶴（1993-），女，漢族，四川成都人，天津商業(yè)大學，研究方向：金融學。