靳淑平，王濟(jì)民

（中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所，北京 100081）

非正規(guī)借貸對(duì)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持規(guī)模估算

靳淑平，王濟(jì)民

（中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所，北京 100081）

在大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的背景下，發(fā)展中國家從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)所獲取的正規(guī)借貸嚴(yán)重匱乏，非正規(guī)借貸起著非常重要的作用?；诖髽颖菊{(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用主體需求法，分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體（農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)及組織）從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)獲取非正規(guī)借貸情況，探討農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位借貸資金的貢獻(xiàn)度。結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸融資總量以及占其正規(guī)貸款規(guī)模比值逐年上升，2012年融資總量已達(dá)2萬億元以上，約為其正規(guī)貸款的71%，發(fā)展速度超過10%；農(nóng)戶非正規(guī)借貸量雖占絕大比重，但農(nóng)業(yè)企業(yè)非正規(guī)貸款比重不斷上升；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位借貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)度在逐年下滑，要想維持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定增長，農(nóng)業(yè)信貸資金必須有一個(gè)更加快速的增加。為進(jìn)一步提高融資水平，建議政府要規(guī)范農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸發(fā)展，充分認(rèn)識(shí)其重要性并采取引導(dǎo)與完善相結(jié)合的政策，大力增加以財(cái)政資金為拉動(dòng)力量的信貸資金供給，在信貸資金支持主體方面適當(dāng)向農(nóng)村中小企業(yè)傾斜。

非正規(guī)借貸；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；融資規(guī)模；信貸管理；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

靳淑平， 王濟(jì)民. 非正規(guī)借貸對(duì)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持規(guī)模估算［J］. 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究， 2016， 37（2）： 277-283.

Jin S P， Wang J M. The size estimation of the informal lending support of agricultural industry in China［J］.

Research of Agricultural Modernization， 2016， 37（2）： 277-283.

隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，金融日益成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)核心。金融借貸活動(dòng)分為兩種形式，即正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸，正規(guī)金融借貸是指國家正規(guī)金融部門依法提供的、接受國家監(jiān)督管理的金融借貸活動(dòng)；而非正規(guī)借貸則是指游離于正規(guī)金融借貸以外的、脫離政府監(jiān)管范圍的金融借貸活動(dòng)，主要形式包括私人借貸、私人錢莊、合會(huì)等。

不論是國際還是國內(nèi)，非正規(guī)借貸都在發(fā)揮著重要的作用。從國際上看，羅納德·麥金農(nóng)［1］和von Pischke等［2］在考察了農(nóng)民與正規(guī)金融組織之間的借貸交易行為后，認(rèn)為能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織貸款的農(nóng)戶僅是一小部分。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告顯示，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的4倍［3］。根據(jù)何廣文［4］的研究，我國農(nóng)戶從銀行或信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的借款僅為借款總額的13.94%，從私人或其他非金融機(jī)構(gòu)借入資金高達(dá)借款總額的86.06%，大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的。

近年來，在逐利行為的驅(qū)動(dòng)下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款的積極性有所下降，僅1998年至2002年初，四大國有商業(yè)銀行共撤并3.1萬個(gè)縣及縣以下的機(jī)構(gòu)。在1995-1999 年間中國農(nóng)業(yè)銀行的縣以下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并了30%［5］。雖然國家不斷出臺(tái)政策鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村新型金融主體的發(fā)展，但由于機(jī)構(gòu)規(guī)模小、數(shù)量少、人員素質(zhì)相對(duì)較低等原因，這些新型農(nóng)村金融主體的支農(nóng)能力極為有限［6］。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸極為匱乏的背景下，中國農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)借貸一直非?；钴S。

盡管近年來政府投入了大量的資金發(fā)展農(nóng)村小額信貸，但農(nóng)村小額信貸只是在一定程度上緩解了農(nóng)民生產(chǎn)生活上的困難，由于信貸額度小、期限短等缺點(diǎn)不能滿足農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要；另一方面對(duì)于農(nóng)信社來講，發(fā)放成本高，贏利性差，農(nóng)信社積極性不高。Tsai［7］從具體的案例分析中發(fā)現(xiàn)中國一些地區(qū)小額貸款項(xiàng)目并沒有取代非正規(guī)金融；何廣文和郭沛［8］提出農(nóng)戶貸款中來自民間借貸的比重高于75%；劉玲玲等［9］對(duì)16個(gè)省調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，通過非正規(guī)金融渠道得到借款的農(nóng)戶比例2006年為51.3%、2007年為67%、2008年為65%；中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部等［10］基于29個(gè)省的調(diào)查分析表明，2013年有43.8%的農(nóng)村家庭參與了非正規(guī)借貸活動(dòng)。從貸款額度看，根據(jù)《全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)匯編（2000-2009）》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶戶均非正規(guī)貸款額度占全部貸款額度的比例均在60%以上［11］。這些數(shù)字充分說明了改革30多年來，非正規(guī)借貸有力地彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，成為中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的重要支撐力量。

對(duì)于非正規(guī)借貸的發(fā)展，社會(huì)上眾說紛紜。有人認(rèn)為它已經(jīng)對(duì)正規(guī)借貸構(gòu)成嚴(yán)重威脅，應(yīng)該取締；有人認(rèn)為它有力地緩解了借貸融資缺口，應(yīng)該加速發(fā)展；還有人認(rèn)為非正規(guī)借貸雖然對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)起著正向促進(jìn)作用，但由于其脫離國家金融法律法規(guī)的監(jiān)管，對(duì)金融市場(chǎng)有一定的沖擊，應(yīng)對(duì)其加以約束與限制，使其正向發(fā)展。事物總是沿著由量變到質(zhì)變的過程發(fā)展變化的，非正規(guī)借貸市場(chǎng)應(yīng)該走向何方，與其提供的資金規(guī)模是密切相關(guān)的。

關(guān)于我國非正規(guī)借貸供給量的規(guī)模測(cè)算，由于數(shù)據(jù)搜集難度較大，很多文獻(xiàn)資料對(duì)非正規(guī)金融的覆蓋面談?wù)撦^多，而對(duì)覆蓋的金額涉及較少。為數(shù)不多的一些專家學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了一些探索性的研究。郭沛［12］從寬口徑、窄口徑角度結(jié)合農(nóng)戶及農(nóng)村私營企業(yè)對(duì)我國農(nóng)村1997-2002年的非正規(guī)金融借貸規(guī)模進(jìn)行了測(cè)算，但使用農(nóng)戶非正規(guī)借貸數(shù)據(jù)與之后的專家學(xué)者實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)相比有些小。李建軍［13］將非正規(guī)借貸的借款人界定為農(nóng)戶、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶等中小經(jīng)濟(jì)主體，從借款人角度對(duì)我國1978-2008年經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未觀測(cè)信貸規(guī)模進(jìn)行了測(cè)算，但從計(jì)算結(jié)果來看，2005-2008年農(nóng)戶的未觀測(cè)短期借貸規(guī)模為負(fù)數(shù)，這個(gè)測(cè)算結(jié)果值得進(jìn)一步商榷。劉莉亞等［14］對(duì)31個(gè)省1 000個(gè)自然村的9 193個(gè)農(nóng)戶2007年融資情況進(jìn)行了調(diào)查，得出農(nóng)戶70%的借款來自非正規(guī)渠道，在生產(chǎn)性借款中80%、生活性借款中的91%來自非正規(guī)渠道，但這些調(diào)研結(jié)果只是比例，沒有具體規(guī)模數(shù)，在實(shí)際工作中具有一定的局限性。穆林［15］對(duì)浙江和福建兩省、蘇士儒等［16］對(duì)寧夏三縣的農(nóng)戶民間借貸規(guī)模情況進(jìn)行了調(diào)查與分析，但由于調(diào)查覆蓋面小，難以說明全國的整體情況。

以上諸多專家學(xué)者的研究觀點(diǎn)對(duì)進(jìn)行非正規(guī)借貸規(guī)模的測(cè)算工作無疑起到了非常重要的指導(dǎo)與借鑒作用，但上述研究一般是針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村整體非正規(guī)借貸的研究情況，而對(duì)近年來非正規(guī)借貸在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的支持規(guī)模研究較少。本文將以金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起推動(dòng)作用為理論出發(fā)點(diǎn)，基于幾組大樣本調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用主體需求法，分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體（農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)及組織）從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)獲取非正規(guī)借貸情況，測(cè)算我國非正規(guī)借貸對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持規(guī)模及發(fā)展速度，分析其變化趨勢(shì)，以期起到相關(guān)的決策咨詢作用。

1 基本概念與理論框架

1.1 基本概念

正規(guī)借貸指借貸需求主體從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款，一般來源于銀行、信用社、資金互助社貸款等。

非正規(guī)借貸指借貸需求主體從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外渠道獲取的貸款，一般來源于親朋好友、民間貸款、高利貸、地下錢莊等借款等。

農(nóng)村借貸指農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及各類組織為滿足各自需求而從借貸供給方獲取的貸款。農(nóng)戶貸款主要包括生產(chǎn)經(jīng)營性貸款和消費(fèi)性貸款兩部分，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款一般是生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。如果借貸供給方為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，則為農(nóng)村正規(guī)借貸；如果借貸供給方為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的渠道，則為農(nóng)村非正規(guī)借貸。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)借貸指農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后生產(chǎn)經(jīng)營主體（一般為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)及各類組織）為進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)而從借貸供給方獲取的貸款。如果借貸供給方為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，則為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正規(guī)借貸；如果借貸供給方為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的渠道，則為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸。

農(nóng)村借貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)借貸二者是總體和局部的關(guān)系，前者范圍大于后者。農(nóng)村借貸是總體，范圍較寬，不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營借貸，還包括其他產(chǎn)業(yè)借貸、消費(fèi)借貸等；而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)借貸只是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營借貸。

1.2 理論框架

總體來看，金融借貸對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展起到了強(qiáng)有力的支撐作用。正規(guī)借貸融資由于受到政府的強(qiáng)力規(guī)制，其統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、發(fā)展歷程、作用貢獻(xiàn)得到高度重視與研究，但非正規(guī)借貸融資由于其主體的多樣性、交易的靈活性和隱蔽性，甚至是非法性，其發(fā)展一直受到政府的打壓，關(guān)于融資規(guī)模和對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用也相應(yīng)受到忽視。與測(cè)度正規(guī)借貸規(guī)模一樣，從測(cè)度非正規(guī)借貸規(guī)模的角度而言，一般有兩種方法：一種是供給法，即從供給主體出發(fā)，分門別類測(cè)算各類主體的借貸供給數(shù)量，然后加總；另一種方法是需求法，即從產(chǎn)業(yè)需求出發(fā)，分別測(cè)定各類產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)借貸資金的實(shí)際需求，然后加總。由于農(nóng)村非正規(guī)借貸供給主體的多樣性，及其交易的隱蔽性和非法性，一般的供給主體都不愿意提供詳細(xì)的交易數(shù)量和細(xì)節(jié)。因此，本文在測(cè)算非正規(guī)借貸規(guī)模上，只能采用需求法。從需求角度來看，本文在產(chǎn)業(yè)上采取了全產(chǎn)業(yè)鏈的概念，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)按照種養(yǎng)加來分別測(cè)算，需求主體則主要考慮農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等主體。

1.3 研究假設(shè)

非正規(guī)借貸對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持規(guī)模測(cè)算是個(gè)較為困難的事情，可參考的文獻(xiàn)資料及數(shù)據(jù)相對(duì)較少。本測(cè)算將建立如下假設(shè)：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)及各類經(jīng)濟(jì)組織等；二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資來源于以自身積累為主的內(nèi)源融資和以正規(guī)與非正規(guī)借貸為主的外源融資， 非正規(guī)股權(quán)投資忽略不計(jì)；三是借貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的范圍包括農(nóng)林牧漁以及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)（農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的統(tǒng)計(jì)口徑包括食品加工制造、煙草加工、紡織、服裝加工、皮革加工、木材加工、造紙、印刷等十多個(gè)行業(yè)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中食品業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值均在三分之一左右，故在以下測(cè)算中農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的部分?jǐn)?shù)值以食品業(yè)代替）；四是農(nóng)村中小企業(yè)及各類經(jīng)濟(jì)組織的貸款全部為生產(chǎn)性貸款；五是農(nóng)村中小企業(yè)及各類經(jīng)濟(jì)組織的非正規(guī)借貸的融資比例在各年保持不變；六是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正規(guī)借貸與非正規(guī)借貸對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的單位資金貢獻(xiàn)一致。

2 研究方法

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文關(guān)于農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)及組織金融借貸的相關(guān)調(diào)查分析數(shù)據(jù)，主要來源于目前較為權(quán)威的中共中央政研室及農(nóng)業(yè)部的《全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)匯編（2000-2009）》、國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部的《中國農(nóng)村金融調(diào)查》［17］、中國人民銀行農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析小組的《農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析報(bào)告》［18］以及中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部等的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告》［10］等大樣本調(diào)查數(shù)據(jù)。關(guān)于一些宏觀數(shù)據(jù)，如總產(chǎn)值、正規(guī)貸款額等主要來源于中國人民銀行的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》和歷年的《中國金融年鑒》、《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》以及《中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)年鑒》。上述資料未直接闡明的數(shù)據(jù)則按照相關(guān)方法推算而得。

2.2 測(cè)算方法

農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)非正規(guī)借貸額（Tilfa）的計(jì)算方法為：

式中：Tilfp為農(nóng)戶生產(chǎn)性非正規(guī)借貸額，Rfa為農(nóng)戶生產(chǎn)性非正規(guī)借貸額中農(nóng)林牧漁業(yè)所占比重，Tilf為農(nóng)戶非正規(guī)借貸額，Rf為農(nóng)戶非正規(guī)借貸中生產(chǎn)性所占比重，Tflf為農(nóng)戶正規(guī)借貸額，Mf為農(nóng)戶非正規(guī)借貸占正規(guī)借貸倍數(shù)。

農(nóng)村中小企業(yè)及組織農(nóng)林牧漁和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)非正規(guī)借貸額（Tileoa）計(jì)算方法為：

式中：Tileo為農(nóng)村中小企業(yè)及組織非正規(guī)借貸額，Reoa為農(nóng)村中小企業(yè)及組織非正規(guī)借貸額中農(nóng)林牧漁及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)所占比重，Tleo為農(nóng)村中小企業(yè)及組織借貸額，Reo為非正規(guī)借貸占農(nóng)村中小企業(yè)及組織借貸額的比重，Tfleo為農(nóng)村中小企業(yè)及組織正規(guī)借貸額，Tfle為農(nóng)村中小企業(yè)正規(guī)借貸額，Tflo為農(nóng)村各類組織正規(guī)借貸額。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸額（Tila）計(jì)算方法為：

式中：Tilfa為農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)非正規(guī)借貸額，Tileoa為農(nóng)村中小企業(yè)及組織農(nóng)林牧漁和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)非正規(guī)借貸額。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位借貸資金貢獻(xiàn)度（CD）的計(jì)算方法為：

式中：GDPa為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值，GDPfa為農(nóng)戶及組織農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值，GDPeoa為農(nóng)村中小企業(yè)農(nóng)林牧漁和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)總產(chǎn)值，Tila為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸額，Tfla為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正規(guī)借貸額。

2.3 相關(guān)參數(shù)確定

農(nóng)戶生產(chǎn)性非正規(guī)借貸額中農(nóng)林牧漁業(yè)所占比重（Rfa）。根據(jù)《農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析報(bào)告》（2009）相關(guān)調(diào)查結(jié)果，非正規(guī)借貸中用于農(nóng)林牧漁業(yè)發(fā)展的約占75.15%左右。依照投入產(chǎn)出的正向比例關(guān)系，通過測(cè)算2008-2012年農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)收入占農(nóng)戶家庭純收入比例的年增長率，計(jì)算出2008-2012年的農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)借貸占生產(chǎn)性非正規(guī)借貸的比重。

農(nóng)戶非正規(guī)借貸中生產(chǎn)性所占比重（Rf）。2007年數(shù)據(jù)在《農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析報(bào)告》（2009）有所涉及，在非正規(guī)借貸中生產(chǎn)性用途占30.44%?！吨袊r(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》中提到“農(nóng)戶的非正規(guī)借貸平均為3.65萬元，其中農(nóng)業(yè)/工商業(yè)為1.1萬元”，經(jīng)推算生產(chǎn)性用途占30.14%。

農(nóng)戶非正規(guī)借貸占正規(guī)貸款倍數(shù)（Mf）?！度珖r(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)匯編（2000-2009）》樣本遍及全國20 000多個(gè)固定觀察點(diǎn)，調(diào)查數(shù)據(jù)包括農(nóng)戶家庭借貸總額、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸額以及非正規(guī)借貸額。關(guān)于2007年數(shù)據(jù)，《全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)匯編（2000-2009）》與《農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析報(bào)告》（2009）均有涉及，根據(jù)測(cè)算與對(duì)比，二者差距較小，均在1.5-1.6之間，說明《全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)匯編（2000-2009）》關(guān)于計(jì)算“農(nóng)戶非正規(guī)借貸占正規(guī)貸款倍數(shù)”的數(shù)據(jù)較為準(zhǔn)確，故2007-2009年選用該數(shù)據(jù)。關(guān)于2012年數(shù)據(jù)，中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部等的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》中提到“農(nóng)戶民間借貸占全部負(fù)債的64.6%”，故正規(guī)借貸應(yīng)為35.4%， 倍數(shù)被推算為1.824 9。

農(nóng)村中小企業(yè)及組織非正規(guī)借貸額中農(nóng)林牧漁及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)所占比重（Reoa）。根據(jù)《中國農(nóng)村金融調(diào)查》中不同行業(yè)的企業(yè)借款渠道調(diào)研結(jié)果，經(jīng)推算，農(nóng)業(yè)和食品加工業(yè)來源于信用社借款等正規(guī)渠道借款的比例為67.5%，來源于親友借款等非正規(guī)渠道比例也為67.5%，故將農(nóng)村企業(yè)及組織非正規(guī)借貸額中農(nóng)林牧漁及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)所占比重估算為50%。

農(nóng)村中小企業(yè)及組織非正規(guī)借貸占借貸總額比重（Reo）。根據(jù)《中國農(nóng)村金融調(diào)查》中提及的“農(nóng)村企業(yè)的正規(guī)金融貸款占到其借款總額的88.23%”，推算非正規(guī)借貸占農(nóng)村企業(yè)及組織借貸額的比重為11.77%。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正規(guī)借貸額（Tfla）。該指標(biāo)系“農(nóng)業(yè)貸款”與“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中農(nóng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款”合計(jì)計(jì)算而得，其中“農(nóng)業(yè)貸款”來源于《中國金融年鑒》，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中農(nóng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款”無現(xiàn)成數(shù)據(jù)可用，只能根據(jù)《中國金融年鑒》中“鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款”與“農(nóng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所占比重”進(jìn)行推算，該比重用“農(nóng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的年產(chǎn)值占鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值的比重”替代。

3 結(jié)果與分析

2007-2012年農(nóng)村中農(nóng)戶、中小企業(yè)及組織的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸融資總量一直呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)（表1），占其正規(guī)借貸總量的比例也在不斷提高，2012年已達(dá)到71%；兩類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體各自的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸融資也都在逐年增長，中小企業(yè)及組織的增長速度快于農(nóng)戶，年均增長37.96%，比農(nóng)戶快12個(gè)百分點(diǎn)；但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位信貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)度卻在逐年下降，年均遞減2.58%。

3.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的非正規(guī)借貸融資總量分析

2007-2012年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸融資總量一直呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，從2007年的6 078.65億元上升到2012年的21 770.41億元（圖1），其中2007-2009年增幅較小，每年大致在1 000億元左右。2010年以后增幅較大，每年均超過3 000億元。究其原因，近幾年國家連續(xù)一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化程度逐年提高，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求也隨之逐年增大，但由于受到金融信貸條件的種種制約，正規(guī)信貸資金的供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了生產(chǎn)經(jīng)營的需要，對(duì)非正規(guī)借貸資金的需求日趨增大。

圖1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸額Fig. 1 Informal lending in the agricultural industry

表1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸額及借貸資金貢獻(xiàn)度估算Table 1 Estimation of informal lending and borrowing money contribution in agricultural industry

3.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸與正規(guī)借貸的比值分析

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸規(guī)模占其正規(guī)貸款規(guī)模比值在逐年上升，從2007年35.7%已經(jīng)上升為2012年的71%，提升了一倍，其中以2010和2011年增幅較大，2010年增幅較上年提高17個(gè)百分點(diǎn)，2011年也較上年提高了16個(gè)百分點(diǎn)（圖2）。可以推斷，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正規(guī)借貸資金已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的實(shí)際需求，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸已成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體不可缺少的資金渠道。

圖2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸與其正規(guī)借貸的比值Fig. 2 Ratio of agricultural industry informal lending and formal lending

3.3 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營兩大主體非正規(guī)借貸對(duì)比分析

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體主要包括農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)及組織，在非正規(guī)借貸總體結(jié)構(gòu)中，農(nóng)戶占有絕大部分比例，近些年一直持續(xù)保持在60%以上，而農(nóng)村中小企業(yè)占比偏低，近些年不足40%，說明現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中非正規(guī)借貸主要集中在農(nóng)戶，農(nóng)戶得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持的機(jī)會(huì)遠(yuǎn)低于農(nóng)村企業(yè)，原因是多方面的，如農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、居住點(diǎn)分散、缺乏信貸知識(shí)、缺乏有效擔(dān)保抵押品等。

從各生產(chǎn)經(jīng)營主體非正規(guī)借貸發(fā)展趨勢(shì)看，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸占比近些年逐年下滑，從2007年的76.03%下降到2012年的66.55%，五年下降了近10個(gè)百分點(diǎn)。而農(nóng)村中小企業(yè)及組織占比則呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢(shì)，從2007年的23.97%上升到2012年的33.45%，五年間上升了近10個(gè)百分點(diǎn)（圖3）。這種情況說明隨著農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)方式的不斷推進(jìn)，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款的機(jī)會(huì)較以前大大增加了，從非正規(guī)渠道取得借貸款相應(yīng)地減少了。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)程不斷推進(jìn)，產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后生產(chǎn)環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，很多面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，企業(yè)的發(fā)展必然伴隨資金的需求。但通過農(nóng)業(yè)中小企業(yè)非正規(guī)借貸比例的不斷升高可以看出，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)面臨的資金缺口得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支持受阻，日趨增大的資金缺口使得這些企業(yè)只能通過非正規(guī)借貸渠道解決。

圖3 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體非正規(guī)借貸款比例Fig. 3 Radio of agricultural industry operators' informal lending

3.4 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸增長速度分析

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸年發(fā)展速度均超過10%（圖4），其中以2010年發(fā)展速度最快，達(dá)到64%；其次是2011年，達(dá)到40%。如此快速的發(fā)展速度充分說明了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)非正規(guī)借貸方式已為人們廣泛接受并且正在積極使用。2012年農(nóng)村產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸的發(fā)展速度明顯減慢，主要是由于2008年以來國家出臺(tái)了一系列關(guān)于鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方針政策，各地政府也相應(yīng)出臺(tái)了一些增加農(nóng)業(yè)貸款的鼓勵(lì)性措施，很多工商資本、民間資本進(jìn)駐農(nóng)業(yè)，農(nóng)村的種植、養(yǎng)殖、加工等投資大幅增加。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)參與主體來看，農(nóng)村中小企業(yè)及組織的非正規(guī)借貸發(fā)展速度快于農(nóng)戶的發(fā)展速度，說明近些年農(nóng)戶小額信貸在一定程度上緩解了農(nóng)戶生產(chǎn)資金短缺的壓力。

圖4 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸增長速度Fig. 4 Growth rate of informal lending in agricultural industry

3.5 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位借貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)度分析

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位借貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)度是逐年下降的，從2007年的4.33元下降到2012年的3.8元（圖5），年均下降2.58%。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位借貸資金貢獻(xiàn)度下降的最直接原因是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的降低和借貸資金的增加，而這兩個(gè)原因都與生產(chǎn)要素相關(guān)。首先是由于高的通貨膨脹率，使得購置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)機(jī)械的成本大大提高，需要更多的資金投入；其次是由于農(nóng)村青壯年進(jìn)城，“993861”部隊(duì)在務(wù)農(nóng)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)力質(zhì)量下降；三是由于城鎮(zhèn)化、建筑用地等，使得很多良田喪失，取而代之的是一些后開發(fā)的荒灘荒坡，土壤肥力不足，降低了產(chǎn)量。

4 結(jié)論與政策建議

4.1 結(jié)論

隨著建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷深入，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對(duì)生產(chǎn)資金的需求與日俱增，但正規(guī)金融借貸遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求，通過非正規(guī)借貸是其必然選擇。2012年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸額為21 770.41億元，已達(dá)其正規(guī)借貸額的71%，如果照此快速發(fā)展的話，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸額可能會(huì)超過其正規(guī)借貸額，發(fā)展空間巨大。

圖5 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單位借貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)度Fig. 5 Contribution rate of the agricultural industry loans

從經(jīng)營主體方面看，農(nóng)村中小企業(yè)非正規(guī)信貸增長速度明顯快于農(nóng)戶。農(nóng)村中小企業(yè)非正規(guī)借貸占比已從2007年24%上升到2012年34%，而農(nóng)戶則從2007年的76%下降到2012年的66%。農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求逐年增大，越來越多的非正規(guī)借貸資金流向農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸主體結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化。

雖然農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)融資規(guī)模發(fā)展速度很快，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體借貸資金貢獻(xiàn)度卻在逐年遞減，作為資金供給方的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，利益最大化是其經(jīng)營的最終目標(biāo)，當(dāng)投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金利潤空間很小或無利潤空間時(shí)自然會(huì)減少或停止投資，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資壓力越來越大。

4.2 政策建議

1）充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸的重要性，應(yīng)對(duì)其采取引導(dǎo)與完善相結(jié)合的政策。在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)非正規(guī)借貸優(yōu)缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范管理的力度。一是對(duì)當(dāng)前具備互助性質(zhì)、誠實(shí)信用的非正規(guī)借貸與非法性質(zhì)的“高利貸”實(shí)行區(qū)別對(duì)待的政策；二是改革現(xiàn)有農(nóng)村金融管理體制，鼓勵(lì)私人資本投資或入股中小銀行；三是鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷合作社，有效緩解農(nóng)業(yè)貸款難、貸款貴、貸款短的問題。

2）調(diào)整信貸資金支持主體方向，適當(dāng)向農(nóng)村中小企業(yè)傾斜。隨著建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷深入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)向產(chǎn)前、產(chǎn)后延伸，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前服務(wù)和產(chǎn)后的農(nóng)產(chǎn)品流通與加工，真正使農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展。因此為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供資金支持時(shí)，應(yīng)在不斷滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本主體——農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，增加對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度，調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)積極性。

3）提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資能力，大力增加以財(cái)政資金為拉動(dòng)力量的信貸資金供給?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是規(guī)?；⒓s化、高投入、高產(chǎn)出的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，沒有足夠的資金支持是不可能實(shí)現(xiàn)的，所以在商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)直接投資受限時(shí)，財(cái)政資金應(yīng)承擔(dān)起這一艱巨的任務(wù)，大力發(fā)展以財(cái)政資金撬動(dòng)信貸資金的融資模式，采取財(cái)政貼息、財(cái)政擔(dān)保、稅收優(yōu)惠等相關(guān)政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸融資支持力度。

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（責(zé)任編輯：童成立）

The size estimation of the informal lending support of agricultural industry in China

JIN Shu-ping， WANG Ji-min

（Institute of Agricultural Economics and Development， Chinese Academy of Agricultural Sciences， Beijing 100081， China）

With the fast development of agricultural industry， the informal lending plays a very important role in developing countries because of the poor performances of the formal lending agencies in agricultural industry. Based on survey data and applying the method of demand， this paper analyzed the informal lending situations of agricultural industry operators （farmers， the rural small and medium-sized enterprises and organizations） as well as the contribution rate of the borrowing money. Results show that the total amount and the market share of the informal lending have increased annually， and the loan amount reached over 2 trillion yuan and the market share exceeded 70% in 2012 with an over 10% annual growth rate. Although individual farmers are the main borrowers of the informal loan， the small and medium sized enterprises are borrowing more and more money from the informal lending agencies. In addition，this paper also found that the contribution rate of informal lending in agricultural industry has been decreasing in recent years. In order to regulate the informal agricultural lending and to improve the level of financing in agriculture， this paper suggests： 1） to recognize the importance of the informal agricultural lending and formulate some guiding and managing policies； 2） to strengthen financing ability of agricultural industry and use finance funds to incentivize agricultural loans；and 3） to adjust the priority of loans to provide more supports for the small and medium-sized agricultural enterprises.

informal lending， agricultural industry， financing scale， credit management， modern agriculture

the Agricultural Science and Technology Innovation Program of Chinese Academy of Agricultural Sciences （ASTIP-IAED-2015-01）； the Soft Science Research Program of Ministry of Agriculture （D201537）

WANG Ji-min， E-mail： wangjimin@caas.cn

14 June， 2015； Accepted 04 October， 2015

F832.43

A

1000-0275（2016）02-0277-07

10.13872/j.1000-0275.2015.0161

中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院科技創(chuàng)新工程（ASTIP-IAED-2015-01）；農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)委托課題（D201537）。

靳淑平（1970-），女，在讀博士，副研，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策研究，E-mail： jinshuping@caas.cn；

王濟(jì)民（1964-），男，博士，研究員，博士生導(dǎo)師，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策研究，E-mail： wangjimin@caas.cn。

2015-06-14，接受日期：2015-10-04